銀行進(jìn)軍金融科技：危機(jī)之中的反撲

邵萍

從當(dāng)下來(lái)看，銀行進(jìn)軍金融科技，不只是危機(jī)之中的反撲，很大程度上在于從外到內(nèi)的示范效應(yīng)。

業(yè)績(jī)反撲零售貸款快速增長(zhǎng)

“近幾年云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)的發(fā)展可能在不遠(yuǎn)的將來(lái)‘成果大爆發(fā)，商業(yè)銀行是抓住這股浪潮完成蛻變，還是讓移動(dòng)支付的失利在其他領(lǐng)域重演，關(guān)鍵是未來(lái)三年的作為……為適應(yīng)科技帶來(lái)的環(huán)境劇變，商業(yè)銀行必須進(jìn)行超脫短期利益的重大布局，從根本上轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)管理模式?！闭猩蹄y行方面在2017年年報(bào)中如是講道。

事實(shí)上，從2013年到2015年，不止是移動(dòng)支付的失利，直銷(xiāo)銀行的失利、不良爆發(fā)、利潤(rùn)增速回落、人才出走等問(wèn)題，一度讓銀行成為沉睡的“雄獅”。

但是到了2016年以后，形勢(shì)開(kāi)始發(fā)生變化。銀行業(yè)不良率開(kāi)始企穩(wěn)、利潤(rùn)增速回升，股票市場(chǎng)的表現(xiàn)也都比較客觀。與之形成對(duì)比的是，在強(qiáng)監(jiān)管之下，2016年的互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)始走向下坡路，從自詡為“金融科技公司”，開(kāi)始表示“不做金融，改做服務(wù)”。

銀行業(yè)的業(yè)績(jī)企穩(wěn)，從數(shù)據(jù)上看主要是因?yàn)榱闶圪J款的快速增長(zhǎng)。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，2017年，商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)1.75萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)5.99%，增速較2016年回升2.44個(gè)百分點(diǎn)。從上市銀行看，2015-2017年，大多數(shù)銀行的凈利潤(rùn)增速都實(shí)現(xiàn)了三連升，向好的趨勢(shì)基本確立。

數(shù)據(jù)顯示，2015-2017年，商業(yè)銀行非利息收入占比連續(xù)下降，從23.73%降至22.65%。同時(shí)，影響凈利息收入的有兩個(gè)因素，一個(gè)是量，即生息資產(chǎn)（主要是貸款），一個(gè)是價(jià)，即凈息差。2015-2017年，商業(yè)銀行凈息差連續(xù)下降，從2.54%降至2.10%，可見(jiàn)，貸款量的增長(zhǎng)是業(yè)績(jī)回升的基礎(chǔ)。

值得注意的是，貸款又分為對(duì)公貸款和零售貸款。據(jù)了解，在2016年以前，金融機(jī)構(gòu)新增人民幣貸款中，對(duì)公貸款總是遙遙領(lǐng)先零售貸款；2016年以來(lái)，除年初的兩個(gè)月外，零售貸款新增已經(jīng)實(shí)現(xiàn)對(duì)對(duì)公貸款的反超。所以，可以說(shuō)是零售貸款的增長(zhǎng)帶動(dòng)了貸款的增長(zhǎng)。從另一角度來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行業(yè)績(jī)之所以回升，主要是因?yàn)榱闶圪J款的快速增長(zhǎng)。

零售貸款的增長(zhǎng)，則主要是抓住了消費(fèi)金融的風(fēng)口，信用卡業(yè)務(wù)的爆發(fā)是個(gè)佐證。截止2017年末，信用卡發(fā)卡量5.88億張，較2016年末增加1.23億張；信用卡未償信貸總額5.56萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)36.83%，增速較2016年提升13.2個(gè)百分點(diǎn)。

眾所周知，很多互聯(lián)網(wǎng)金融公司都宣稱(chēng)主要發(fā)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，但是銀行用行動(dòng)證明了他們?cè)谶@個(gè)領(lǐng)域先天優(yōu)勢(shì)和巨大潛力。

如果他們做金融科技，是不是更加完美呢？

過(guò)去幾年里，銀行業(yè)見(jiàn)證了騰訊、阿里巴巴等互聯(lián)網(wǎng)巨頭的新金融業(yè)務(wù)的爆發(fā)，從理財(cái)、支付到借貸，幾乎所向披靡。目前，投行對(duì)螞蟻金服和騰訊金融業(yè)務(wù)的最新估值，均超過(guò)1000億美金。

此外，行業(yè)里最早擁抱金融科技的幾家銀行，都交出了令人信服的答卷。以平安銀行為例，這家銀行自2016年開(kāi)始全面向零售銀行轉(zhuǎn)型，全力打造智能化零售銀行。從2017年年報(bào)來(lái)看，此次轉(zhuǎn)型全面見(jiàn)效，并且在很大程度上力挽狂瀾，拯救了平安銀行的財(cái)報(bào)。

數(shù)據(jù)顯示，去年平安銀行零售業(yè)務(wù)營(yíng)業(yè)收入466.92億元、同比增長(zhǎng)41.72%，在全行營(yíng)業(yè)收入中占比為44.14%；零售業(yè)務(wù)凈利潤(rùn)156.79億元、同比增長(zhǎng)68.32%，在全行凈利潤(rùn)中占比為67.62%?？梢钥闯觯闶蹣I(yè)務(wù)的利潤(rùn)率顯著高于平均水平。

另一個(gè)典范是招商銀行，該行通過(guò)發(fā)力金融科技，進(jìn)一步鞏固了零售之王的行業(yè)地位。截至去年末，招行零售客戶數(shù)突破1億戶，招商銀行App、掌上生活A(yù)pp用戶數(shù)合計(jì)過(guò)億，月活躍用戶超4500萬(wàn)戶。

必須轉(zhuǎn)型的四大原因

為了加快轉(zhuǎn)型，銀行們正不斷加大投入力度。

比如中國(guó)銀行曾明確表示，每年對(duì)科技創(chuàng)新的投入不少于上年度集團(tuán)營(yíng)業(yè)收入的1%；3年至5年內(nèi)集團(tuán)內(nèi)科技背景人才占比將提升到10%，重點(diǎn)培養(yǎng)產(chǎn)品經(jīng)理、數(shù)據(jù)分析師、客戶體驗(yàn)師、互聯(lián)網(wǎng)安全專(zhuān)家等數(shù)字化人才。

在常規(guī)IT成本投入的基礎(chǔ)上，招行在2017年核定上年稅前利潤(rùn)的1%專(zhuān)門(mén)成立金融科技創(chuàng)新項(xiàng)目基金，該行計(jì)劃2018年將該基金提高到上年?duì)I業(yè)收入的1%（22.1億元），并且表態(tài)“如果需要，未來(lái)投入力度還可以加大”。

那么，為什么必須向金融科技轉(zhuǎn)型？究其原因，可以大體分為宏觀經(jīng)濟(jì)、金融市場(chǎng)、科技發(fā)展與用戶群體等四個(gè)方面。

第一，在宏觀經(jīng)濟(jì)方面，中國(guó)正在從投資驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)向消費(fèi)驅(qū)動(dòng)，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的動(dòng)力在發(fā)生變化，前些年的信貸超速增長(zhǎng)時(shí)代一去不復(fù)返，這制約了銀行對(duì)公業(yè)務(wù)的空間，但對(duì)零售業(yè)務(wù)則意味著機(jī)遇。

第二，在金融市場(chǎng)方面，金融市場(chǎng)的逐漸開(kāi)放令銀行業(yè)面臨的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，市場(chǎng)格局日益復(fù)雜；而利率市場(chǎng)化的深入推進(jìn)，一邊增加了負(fù)債端成本，另一邊也給資產(chǎn)端的收益率造成了壓力，從而不斷壓縮銀行的利差空間，由此銀行需要尋找更低成本、更低資本消耗且更高回報(bào)的業(yè)務(wù)。

第三，在科技發(fā)展方面，大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算和區(qū)塊鏈等新興技術(shù)的興起，為全球社會(huì)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)諸多新的可能。近年來(lái)上述技術(shù)開(kāi)始逐漸被應(yīng)用于金融領(lǐng)域，并發(fā)揮了巨大的作用，它們帶來(lái)了成本的降低、效率的提高和體驗(yàn)的改善。換句話說(shuō)，科技正在成為金融行業(yè)繼續(xù)前進(jìn)的重要?jiǎng)幽堋?/p>

第四，在用戶群體方面，受我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、居民消費(fèi)水平不斷提高的影響，以及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶來(lái)的生活方式的劇變，都使得金融消費(fèi)者的特征與偏好發(fā)生了重大變化，銀行原先的服務(wù)方式顯得越來(lái)越落后于時(shí)代。為了應(yīng)對(duì)用戶群體的變遷，銀行必須全面擁抱新技術(shù)，通過(guò)新服務(wù)迎接新時(shí)代的用戶。

可以預(yù)期的是，銀行的這場(chǎng)自我轉(zhuǎn)型，都將讓金融行業(yè)變得更加高效和健康，也將推動(dòng)金融服務(wù)覆蓋到更多人，并且?guī)?lái)更好的體驗(yàn)。