天津銀行四家支行被罰10萬元為哪般？

唐小優(yōu)

清風徐來，楊絮飄飄。在萬物復蘇之際，天津銀行卻于近日收獲了天津銀監(jiān)局下發(fā)的罰單。

處罰書顯示，天津銀行第四中心支行、天津銀行西聯(lián)支行、天津銀行第五中心支行、天津銀行育嬰路支行在營業(yè)場所制作并擺放自制的保險產(chǎn)品宣傳材料，套用“存入”概念，對代理銷售的保險產(chǎn)品進行虛假宣傳，欺騙投保人、被保險人。

提到銀保產(chǎn)品，其一直以來的“頑疾”便在于虛假宣傳。白銀保渠道轉(zhuǎn)型、監(jiān)管部門加強監(jiān)管后，銀保渠道的業(yè)務規(guī)模也在不斷下降，為了追求保費收入規(guī)模，很多銷售開始無視監(jiān)管條例和風控，造成了該業(yè)務渠道問題百出。

四支行虛假宣傳保險產(chǎn)品

4月9日，天津保監(jiān)局連續(xù)下發(fā)4封行政處罰書，直指天津銀行育嬰路支行、第四中心支行、第五中心支行以及西聯(lián)支行的違法行為。處罰書顯示，4家天津銀行支行均在營業(yè)場所制作并擺放自制的保險產(chǎn)品宣傳材料，套用“存入”概念，對代理銷售的保險產(chǎn)品進行虛假宣傳，欺騙投保人、被保險人。天津保監(jiān)局對天津銀行4家支行分別處以罰款10萬元的處罰。

公開資料顯示，天津銀行于1996年正式成立。1996年11月，天津城市合作銀行總部掛牌成立，是中國首批獲準組建的5家城市合作銀行之一，1998年8月按照國務院要求更名為天津市商業(yè)銀行，2007年4月4日，天津市商業(yè)銀行更名為天津銀行（Bank of Tianjin），這是該行自1996年掛牌為天津城市合作銀行后的第二次更名。改名后的天津銀行從一家地方銀行變身為全國性股份制銀行，是天津市唯一的地方性股份制商業(yè)銀行。

2017年中期財報顯示，截至2017年6月30日，天津銀行的總資產(chǎn)為6598.84億元，同比上漲了0.4個百分點；總負債為6168.72億元，同比上漲了0.2%；實現(xiàn)凈利潤26.22億元，同比上漲了0.95%。

在盈利能力方面，截至2017年6月30日，該行的平均總資產(chǎn)回報率為0.80%，同比下降了0.08個百分點；平均權(quán)益回報率為12.38%，同比下降了1.74個百分點。

此外，財報顯示，該行2017年上半年的凈息差也有所下降，為0.90%，和去年同期相比下降了0.86個百分點。同時，不良貸款率有所下降，但撥備覆蓋率卻有所上漲。截至2017年6月30日，該行的不良貸款率為1.46%，同比下降了0.02個百分點；撥備覆蓋率為200.25%，同比上漲了6.69%。

銀保渠道違規(guī)現(xiàn)象頻出

銀行因虛假宣傳保險產(chǎn)品被罰已經(jīng)不是個例。

2017年12月1日，原保監(jiān)會發(fā)布行政處罰書稱，中信銀行信用卡中心為向客戶提供不實市場信息，夸大或虛假陳述保險產(chǎn)品，對保險產(chǎn)品、保險業(yè)相關(guān)政策作不實宣傳，混淆保險業(yè)務和銀行服務，存在電話銷售欺騙投保人的行為。

無獨有偶，也是在同一天，遼寧保監(jiān)局對民生銀行沈陽分行也下發(fā)了行政處罰書，披露在民生銀行保險銷售錄音錄像資料中有“每年存3萬，存3年，3年后錢不用交了，10年滿期一起取”“本產(chǎn)品是躉交的產(chǎn)品，不涉及分紅，是固定期限固定收益的，到期之后需要去贖回”“每年都可以取款，繳費方式是躉交”“額外贈送你一個保險責任”等用語。上述用語與保險產(chǎn)品實際并不相符，民生銀行沈陽分行被罰款12萬元。

據(jù)媒體報道稱，去年以來，農(nóng)業(yè)銀行，郵儲銀行，工商銀行等多家銀行分公司、支公司或辦理處因違規(guī)行為被各地保監(jiān)局進行行政處罰。

當然，據(jù)了解，關(guān)于銀保渠道的違規(guī)行為不僅是虛假宣傳，還有事實上，銀保渠道中出現(xiàn)的違規(guī)行為不僅限于虛假宣傳，還有財務數(shù)據(jù)不真實、代理銷售的部分保險業(yè)務客戶信息不真實、不完整，妨礙依法監(jiān)督檢查等諸多行為。

對于銀保渠道違規(guī)現(xiàn)象的處罰書，不僅原保監(jiān)會比較關(guān)注，原銀監(jiān)會也經(jīng)常開出相關(guān)罰單。2017年9月15日，原銀監(jiān)會公布了3則處罰信息，其中建設銀行重慶分行、中國銀行重慶分行均存在借貸搭售保險行為；2018年3月28日，郵儲銀行安陽分行因部分代理網(wǎng)點違反授權(quán)規(guī)定代理保險數(shù)目超過3家被安陽銀監(jiān)會處以罰款20萬元的處罰。

銀保監(jiān)會成立將發(fā)揮監(jiān)管協(xié)同效應

針對銀保渠道違規(guī)現(xiàn)象頻出，上海財經(jīng)大學金融學院教授粟芳向記者分析稱，“目前銀保亂象中最為常見的是虛假宣傳誤導消費者，這主要因為在銀行購買保險的消費者往往看重產(chǎn)品的高回報率，因此銀行銷售人員在產(chǎn)品銷售的過程中，易出現(xiàn)夸大或虛報產(chǎn)品回報率的行為。對于違規(guī)人員而言，其背后的驅(qū)使力量主要在于保險公司對其提供的傭金收入?！?/p>

與此同時，銀行銷售人員欠缺保險產(chǎn)品專業(yè)性也是原因之一。銀行在進行保險銷售時，作用相當于保險中介，其保險銷售人員應當具備較高的專業(yè)素養(yǎng)與能力，但從現(xiàn)狀來看，銀保渠道的銷售人員缺乏對于保險專業(yè)知識的認知，其資格認證制度也并不完善，誤導消費者的現(xiàn)象暫時難以規(guī)避。

另一方面，“受轉(zhuǎn)型的影響，2017年銀保業(yè)務保險收入大幅下滑，市場競爭激烈”，國務院發(fā)展研究中心金融研究所保險研究室副主任朱俊生分析稱，“一些公司面較大的臨轉(zhuǎn)型以及現(xiàn)金流壓力，片面追求保費收入規(guī)模以獲取現(xiàn)金流，漠視風險控制與消費者保護，這是誤導消費者等違規(guī)現(xiàn)象出現(xiàn)的重要原因?！?/p>

此外，在消費者層面，消費者對產(chǎn)品認知程度較低也是間接導致銀保渠道“漏洞”百出的原因。

“隨著銀保合作模式的升級，銀行和保險之間關(guān)系更加緊密、金融一體化程度更高，風險也可能隱藏更深，彼此之間風險傳染的可能性更大，對監(jiān)管體制要求更高”，朱俊生分析稱，“目前，銀監(jiān)會、保監(jiān)會合并，銀保監(jiān)會正式合并，監(jiān)管政策與措施也將進一步整合。監(jiān)管整合可以發(fā)揮協(xié)同效應，提高監(jiān)管的質(zhì)量和效率，監(jiān)管整合也能夠為銀保合作深化提供契機?！?/p>