科技對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響及我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的戰(zhàn)略選擇

謝濤

摘 要： 金融科技浪潮的掀起衍生出了保險(xiǎn)科技的大發(fā)展，新興科技運(yùn)用于保險(xiǎn)中為社會(huì)帶來(lái)便捷與好處的同時(shí)，也隱藏了其潛在的威脅。本文通過(guò)優(yōu)劣勢(shì)兩方面的闡述，總結(jié)了前人相關(guān)經(jīng)驗(yàn)總結(jié)，從而發(fā)現(xiàn)存在于保險(xiǎn)科技帶來(lái)的一些問(wèn)題。基于國(guó)外實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和我國(guó)的基本現(xiàn)狀，提出相關(guān)政策建議。

關(guān)鍵詞： 金融科技；保險(xiǎn)科技；優(yōu)劣勢(shì)

中圖分類號(hào)：F840.32 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)符：A 文章編號(hào)：

基因技術(shù)、大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等一系列新興科技推動(dòng)了又一次的科技革命。在這股新浪潮中，金融業(yè)三大巨頭成為了主要的創(chuàng)新領(lǐng)域。保險(xiǎn)科技（InsurTech）這一名詞隨之產(chǎn)生，并成為了投資者們青睞的領(lǐng)域，獲得了迅猛的發(fā)展發(fā)展。同時(shí)，保險(xiǎn)科技的發(fā)展也為全球保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)了沖擊和變革，將科技運(yùn)用于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的各個(gè)環(huán)節(jié)也成為了必然趨勢(shì)。在2011年，全球保險(xiǎn)科技領(lǐng)域的交易僅為28例，經(jīng)過(guò)6年的發(fā)展，截至2016年，相關(guān)交易到達(dá)了173例。其中美國(guó)對(duì)于保險(xiǎn)科技的投入占比最高，占全球投入的59%，其次是德國(guó)、英國(guó)以及中國(guó)。

一、保險(xiǎn)科技定義與應(yīng)用

（一）保險(xiǎn)科技的定義

對(duì)于保險(xiǎn)科技的準(zhǔn)確定義，學(xué)界并未有統(tǒng)一的觀點(diǎn)。許閑（2017）認(rèn)為保險(xiǎn)科技是將創(chuàng)新科技利用于保險(xiǎn)的服務(wù)中，克服保險(xiǎn)自身的弱點(diǎn)和缺點(diǎn)，從而提升保險(xiǎn)行業(yè)整體的價(jià)值。徐愛(ài)榮等（2017）認(rèn)為保險(xiǎn)科技不僅僅局限于科技領(lǐng)域，而是將各種新興科技應(yīng)用于保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)和服務(wù)中，并對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行拓展延伸。劉緒光等（2017）指出保險(xiǎn)科技是由科技推動(dòng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)和服務(wù)創(chuàng)新，從而提升對(duì)行業(yè)生態(tài)進(jìn)行優(yōu)化重塑。

從定義來(lái)看，保險(xiǎn)科技是運(yùn)用包括大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和物聯(lián)網(wǎng)等在內(nèi)的各種新興技術(shù)來(lái)提升保險(xiǎn)行業(yè)整體服務(wù)的一個(gè)概念。它強(qiáng)調(diào)了對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的解構(gòu)和重塑，將新興科技嵌入到保險(xiǎn)運(yùn)作的各個(gè)環(huán)節(jié)，促進(jìn)保險(xiǎn)的創(chuàng)新。

從領(lǐng)域上看，保險(xiǎn)科技更加關(guān)注數(shù)字領(lǐng)域和生命領(lǐng)域。數(shù)字領(lǐng)域是指將保險(xiǎn)服務(wù)更加智能化，實(shí)現(xiàn)通過(guò)大數(shù)據(jù)等進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析與評(píng)估，做到對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的精確測(cè)算和抵御；生命領(lǐng)域是指將保險(xiǎn)引入精準(zhǔn)醫(yī)療中，實(shí)現(xiàn)“保險(xiǎn)+”的雙贏效果，打破衛(wèi)生服務(wù)體系的低效率，為人類自身帶來(lái)更多的福利。

（二）保險(xiǎn)科技的應(yīng)用

近年來(lái)，金融科技（FinTech）的迅速發(fā)展推動(dòng)了金融服務(wù)行業(yè)的服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率。保險(xiǎn)科技（InsurTech）作為其重要分支，也不斷提高著國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)業(yè)的覆蓋率和可及性。

1、國(guó)外保險(xiǎn)科技的應(yīng)用

在家財(cái)險(xiǎn)領(lǐng)域，總部位于紐約的Lemonade公司在2015年開(kāi)始從事家財(cái)險(xiǎn)的承保交易。該公司主要運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，投保人僅需在手機(jī)APP上進(jìn)行操作，就可以實(shí)現(xiàn)90秒內(nèi)承保，并在出險(xiǎn)后，實(shí)現(xiàn)3分鐘快速理賠。該流程均運(yùn)用人工智能設(shè)備進(jìn)行處理，極大地方便了投保人，提高了整個(gè)公司的運(yùn)營(yíng)效率，也增加了用戶的體驗(yàn)。美國(guó)的Cape Analytics公司將機(jī)器學(xué)習(xí)和計(jì)算機(jī)視覺(jué)圖像技術(shù)運(yùn)用于保險(xiǎn)公司承保環(huán)節(jié)。通過(guò)對(duì)房屋的圖像分析和勘測(cè)，確定房屋整體結(jié)構(gòu)和狀況。根據(jù)對(duì)標(biāo)的房屋的整體評(píng)估和測(cè)算，精確測(cè)算出保險(xiǎn)金額，提高準(zhǔn)確度。

在企財(cái)險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)領(lǐng)域，BizInsure公司率先將互聯(lián)網(wǎng)報(bào)價(jià)系統(tǒng)與保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)整合在一起。該系統(tǒng)可以將各地區(qū)同一種類的保險(xiǎn)進(jìn)行整理，當(dāng)投保人需要某種類保險(xiǎn)時(shí)，只需要登錄該系統(tǒng)進(jìn)行查詢。在參考相關(guān)報(bào)價(jià)后，投保人可以在網(wǎng)上做出自己心儀的選擇。通過(guò)該系統(tǒng)，保險(xiǎn)公司可以幫助投保人或投保團(tuán)體制定最適宜的保險(xiǎn)計(jì)劃。同時(shí)，該公司還在開(kāi)發(fā)線上解答和咨詢等相關(guān)服務(wù)，為投保人了解該保險(xiǎn)產(chǎn)品提供了方便。

在健康險(xiǎn)領(lǐng)域，Lapetus Solutions公司利用一定的機(jī)器學(xué)習(xí)來(lái)分析面部圖像，獲得投保人健康信息并進(jìn)行分析和測(cè)算。這種方法可以對(duì)投保人的病癥進(jìn)行一定的預(yù)測(cè)，從而更加精確的預(yù)測(cè)健康險(xiǎn)費(fèi)率。而Oscar Health公司則選擇了在以保險(xiǎn)的方式來(lái)提高人們的健康水平。該公司提出了“保險(xiǎn)+健康管理”的新興運(yùn)作模式。具體做法是，投保人可以在公司平臺(tái)上通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)提供自己的相關(guān)病情癥狀，初步了解情況的保險(xiǎn)公司能夠以最快的速度與最近的醫(yī)院取得聯(lián)系，從而投保人能夠獲得專業(yè)的醫(yī)療護(hù)理服務(wù)。保險(xiǎn)公司能夠通過(guò)醫(yī)院系統(tǒng)的醫(yī)藥費(fèi)報(bào)價(jià)進(jìn)行準(zhǔn)確的賠付。這種保險(xiǎn)方式徹底顛覆了傳統(tǒng)的健康保險(xiǎn)公司理賠過(guò)程，不但節(jié)省了賠付的等待時(shí)間以及避免騙保的行為，而且也免去了投保人親自前去醫(yī)院掛號(hào)的時(shí)間成本和機(jī)會(huì)成本，形成了線上健康保險(xiǎn)服務(wù)一條龍的模式。

2、國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)科技的應(yīng)用

對(duì)于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)企業(yè)，中國(guó)平安開(kāi)發(fā)臉部識(shí)別、語(yǔ)音識(shí)別和圖像分析等17項(xiàng)核心技術(shù)，用于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的各個(gè)環(huán)節(jié)，以提高整體的運(yùn)行效率。據(jù)中國(guó)平安在2017年發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，其開(kāi)發(fā)的面部識(shí)別技術(shù)準(zhǔn)確率高達(dá)99.80%，經(jīng)營(yíng)效率相較從前提升了近4000倍。中國(guó)人壽通過(guò)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)，開(kāi)發(fā)移動(dòng)終端的APP，針對(duì)人們?cè)谏畹囊率匙⌒懈鱾€(gè)方面都開(kāi)發(fā)了相關(guān)的一系列產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)了從線下到線上的逐步轉(zhuǎn)變。

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，眾安保險(xiǎn)成立眾安科技公司，將保險(xiǎn)與科技緊密結(jié)合在一起，運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行精準(zhǔn)扶貧，開(kāi)發(fā)各色各樣的險(xiǎn)種，運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析，減少保險(xiǎn)騙保現(xiàn)象的發(fā)生。各大互聯(lián)網(wǎng)巨頭也紛紛將自己的業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)緊密結(jié)合，京東運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析，對(duì)顧客消費(fèi)行為進(jìn)行精準(zhǔn)的評(píng)估，推薦適宜的保險(xiǎn)產(chǎn)品；騰訊也開(kāi)發(fā)出了車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，通過(guò)“互聯(lián)網(wǎng)+”的模式，在微信、QQ等各種渠道進(jìn)行傳播推廣，提升了銷售量，同時(shí)也提高了經(jīng)營(yíng)效率；阿里巴巴旗下的“車(chē)險(xiǎn)分”和“定損寶”，運(yùn)用數(shù)據(jù)分析和圖像分析的技術(shù)，審核投保人和報(bào)案人的身份，經(jīng)過(guò)系統(tǒng)審核后進(jìn)行賠付，并通過(guò)技術(shù)來(lái)對(duì)用戶的信息實(shí)施保密。

國(guó)外對(duì)于保險(xiǎn)科技的應(yīng)用模式主要有三種類型：第一種為提高經(jīng)營(yíng)效率。通過(guò)縮短承保、核保以及理賠的時(shí)間，個(gè)人僅需要提供必要信息，即可進(jìn)行投保。出險(xiǎn)后，提供一定的圖像證明資料，審核通過(guò)后就能夠獲得賠款，這種高效的運(yùn)作促使了整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的運(yùn)營(yíng)效率；第二種為提供交互平臺(tái)。該種機(jī)器學(xué)習(xí)和人機(jī)交互式的平臺(tái)，讓投保人能夠在最短的時(shí)間內(nèi)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，并得到專業(yè)的解答。比如在平臺(tái)上能與專業(yè)的醫(yī)療服務(wù)團(tuán)隊(duì)進(jìn)行溝通，能夠節(jié)省大量的時(shí)間和不必要的成本；第三種為互聯(lián)網(wǎng)可穿戴設(shè)備進(jìn)行健康管理。該種方式通過(guò)對(duì)投保人進(jìn)行佩戴專業(yè)的健康穿戴設(shè)備，實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)健康狀況，進(jìn)行健康跟蹤和指導(dǎo)，提高投保人的健康水平。

二、保險(xiǎn)科技對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響

保險(xiǎn)科技的不斷發(fā)展對(duì)保險(xiǎn)業(yè)整體會(huì)產(chǎn)生何種影響，學(xué)者們未對(duì)此有統(tǒng)一的答案。由于保險(xiǎn)科技為一個(gè)全新的概念，因此當(dāng)前學(xué)界對(duì)此的研究成果較少。通過(guò)相關(guān)學(xué)者的研究，主要從利弊兩個(gè)角度進(jìn)行考量。

（一）保險(xiǎn)科技對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的積極作用

大部分學(xué)者認(rèn)為，保險(xiǎn)科技將科技延伸到保險(xiǎn)領(lǐng)域，促進(jìn)了保險(xiǎn)的發(fā)展，彌補(bǔ)了保險(xiǎn)中的一些灰色地帶和疑難雜癥。

1、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效率極大提高

保險(xiǎn)公司通過(guò)大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算以及區(qū)塊鏈等技術(shù)，縮短了包括承保、核保和理賠在內(nèi)的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)所需時(shí)間，提高了整體的運(yùn)營(yíng)效率和理賠效率，節(jié)省了投保和理賠的時(shí)間。通過(guò)這種方法，很多保險(xiǎn)公司提高了承保的業(yè)務(wù)量，擴(kuò)大了原本所占有的市場(chǎng)份額。

2、用戶體驗(yàn)顯著提升

在投保環(huán)節(jié)，保險(xiǎn)公司運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行承保，投保人只需要在手機(jī)或電腦上進(jìn)行投保操作即可，無(wú)需到現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行操作，從而省去了大量的時(shí)間成本和機(jī)會(huì)成本；在核保環(huán)節(jié)，運(yùn)用計(jì)算機(jī)技術(shù)進(jìn)行投保人的審核與信用評(píng)定，也可以用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行健康評(píng)定，來(lái)精準(zhǔn)的確定投保人應(yīng)繳保費(fèi)的數(shù)額；在賠付環(huán)節(jié)，圖像識(shí)別技術(shù)的運(yùn)用能夠?qū)崿F(xiàn)快速審核快速賠付，并且能夠保證公平，降低該賠付的不賠付的概率，改善人們對(duì)于保險(xiǎn)公司投保容易賠付難的印象。

3、推動(dòng)了保險(xiǎn)行業(yè)創(chuàng)新的力度

利用保險(xiǎn)行業(yè)擁有的大數(shù)據(jù)，分析人們所需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。針對(duì)這種需求，保險(xiǎn)行業(yè)也能夠利用各種保險(xiǎn)科技對(duì)該產(chǎn)品進(jìn)行開(kāi)發(fā)和修正，如開(kāi)發(fā)各種短期險(xiǎn)種，承?？?，理賠快，提供各色各樣的保險(xiǎn)服務(wù)來(lái)滿足人們?nèi)找孀兓男枨?。?dāng)然，保險(xiǎn)企業(yè)也能在創(chuàng)新的過(guò)程中獲得資金，進(jìn)行又一輪新的創(chuàng)新，在不斷創(chuàng)新中提高自身的經(jīng)營(yíng)效益和公司價(jià)值。例如，保險(xiǎn)公司運(yùn)用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將飛機(jī)的航班信息與保險(xiǎn)產(chǎn)品聯(lián)系在一起，打造出航班延誤險(xiǎn)這一全新險(xiǎn)種。再如，保險(xiǎn)公司將物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)運(yùn)用于快遞中，研發(fā)出了運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)這一新興的險(xiǎn)種。這些科技將傳統(tǒng)保險(xiǎn)視為不可能的保險(xiǎn)產(chǎn)品變?yōu)榱丝赡?，不但提高了整體的經(jīng)營(yíng)多樣性，而且也直接開(kāi)拓了保險(xiǎn)公司的整體業(yè)務(wù)規(guī)模，助推了保險(xiǎn)公司的發(fā)展，讓保險(xiǎn)慢慢的融入人們的日常生活、衣食住行中。

（二）保險(xiǎn)科技對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的消極作用

部分學(xué)者認(rèn)為，保險(xiǎn)科技的運(yùn)用使得一些規(guī)模較小的保險(xiǎn)企業(yè)迅速崛起，沖擊傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)，加劇了企業(yè)之間的惡性競(jìng)爭(zhēng)。另一方面，新興科技的運(yùn)用也對(duì)人們的生活造成一定負(fù)面影響。

1、搶占市場(chǎng)份額

普華永道近期的調(diào)查報(bào)告顯示，有大約90%的保險(xiǎn)從業(yè)人員認(rèn)為保險(xiǎn)科技將會(huì)降低其收入，56%的人認(rèn)為運(yùn)用保險(xiǎn)科技的公司將會(huì)搶占兩成的收入。傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)的擔(dān)心是合理的，眾安保險(xiǎn)公司運(yùn)用保險(xiǎn)科技，經(jīng)過(guò)短短兩年的發(fā)展，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了上市；泰康在線也是泰康人壽旗下的一家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)，迅速搶占了市場(chǎng)份額。中國(guó)平安在近幾年已慢慢轉(zhuǎn)變自己的定位，將從傳統(tǒng)的保險(xiǎn)企業(yè)轉(zhuǎn)變到一家保險(xiǎn)科技公司。但由于保險(xiǎn)科技發(fā)展仍然處于起步階段，大多數(shù)保險(xiǎn)公司更加愿意保持其傳統(tǒng)的人海戰(zhàn)術(shù)經(jīng)營(yíng)模式。相較人海戰(zhàn)術(shù)，保險(xiǎn)科技公司的效率更加高，他們會(huì)進(jìn)行全程無(wú)紙化操作，快速審核快速賠付，這都獲得了投保人的青睞。因此許多保險(xiǎn)從業(yè)人員才會(huì)認(rèn)為未來(lái)保險(xiǎn)科技將會(huì)發(fā)展迅速，并搶占他們已有的市場(chǎng)。

2、隱私保密問(wèn)題

大數(shù)據(jù)、基因技術(shù)等的出現(xiàn)，在方便保險(xiǎn)企業(yè)確定保費(fèi)金額和損失賠付的同時(shí)，也為投保人帶來(lái)了隱私保密上的顧慮。大數(shù)據(jù)的運(yùn)用、數(shù)據(jù)的搜集能夠在更大程度上掌握人們的生活習(xí)慣、消費(fèi)習(xí)慣和行為習(xí)慣，稍有不慎就可能造成數(shù)據(jù)泄露，從而為不法分子所獲得。保險(xiǎn)行業(yè)擁有的用戶信息不但數(shù)量眾多，而且信息全面，一旦泄露數(shù)據(jù)則對(duì)于投保人來(lái)說(shuō)是災(zāi)難性的，對(duì)于保險(xiǎn)企業(yè)的聲譽(yù)也是毀滅性的。同時(shí)，投保人也會(huì)擔(dān)心保險(xiǎn)科技公司擁有的大數(shù)據(jù)會(huì)不會(huì)進(jìn)行濫用，例如通過(guò)分析自己的搜索行為，不時(shí)地為自己推薦有針對(duì)性的保險(xiǎn)產(chǎn)品。當(dāng)自己有需要時(shí)這種服務(wù)顯得很貼心，但是在日常生活中人們就會(huì)覺(jué)得厭煩，造成騷擾式的廣告營(yíng)銷。

基因技術(shù)在上世紀(jì)慢慢為人所接受，其顯現(xiàn)出的問(wèn)題也很尖銳。保險(xiǎn)科技公司有能力對(duì)其所掌握的基因進(jìn)行分析，或從基因公司進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)投保人的基因進(jìn)行分析，從而確定該投保人的患病概率和潛在的疾病。這種行為將信息不對(duì)稱的角色進(jìn)行了轉(zhuǎn)換，保險(xiǎn)公司擁有了相較投保人更多的信息，從而保險(xiǎn)科技企業(yè)可以對(duì)承保個(gè)體進(jìn)行選擇，選擇低風(fēng)險(xiǎn)的人群接受他們的要約。這種行為當(dāng)然違背了保險(xiǎn)的本質(zhì)，應(yīng)當(dāng)予以禁止，但是今后保險(xiǎn)科技的發(fā)展不免的會(huì)讓人產(chǎn)生這些顧忌。

三、戰(zhàn)略選擇及政策建議

隨著新一輪的金融科技、保險(xiǎn)科技浪潮的掀起，為保險(xiǎn)業(yè)乃至整個(gè)金融業(yè)帶來(lái)了新的發(fā)展機(jī)遇和挑戰(zhàn)。諸如紅外探測(cè)儀、基因技術(shù)以及物聯(lián)網(wǎng)這些科技，在能夠?yàn)楸ｋU(xiǎn)業(yè)提供更加準(zhǔn)確合理的數(shù)據(jù)的同時(shí)，也帶來(lái)了巨大的沖擊。例如無(wú)人駕駛汽車(chē)的開(kāi)發(fā)，對(duì)財(cái)險(xiǎn)將產(chǎn)生致命的打擊。因?yàn)樵谪?cái)險(xiǎn)中，車(chē)險(xiǎn)所占保費(fèi)收入的比例高達(dá)70%，而無(wú)人駕駛導(dǎo)致司機(jī)的第三者責(zé)任險(xiǎn)僅由汽車(chē)制造廠商購(gòu)買(mǎi)。并且由于這種公司會(huì)將事故發(fā)生率降到最低，因此保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入也將顯著下降。這都會(huì)造成財(cái)險(xiǎn)公司出現(xiàn)財(cái)務(wù)困難甚至倒閉，特別是以車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)為主的財(cái)險(xiǎn)公司。

可以看出，保險(xiǎn)科技對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)說(shuō)影響是巨大的，甚至可能在遠(yuǎn)期將產(chǎn)生顛覆性的效果。運(yùn)用技術(shù)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新、提高整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的同時(shí)也隨之帶來(lái)了諸多棘手的問(wèn)題，對(duì)此我們需要進(jìn)行應(yīng)對(duì)和防范。

一是加快制定相關(guān)法律，使保險(xiǎn)科技的發(fā)展有法可依。如今保險(xiǎn)科技的實(shí)務(wù)已經(jīng)走在了理論和法律的前面，加快立法才能夠保證保險(xiǎn)科技運(yùn)用的合法性和合理性。例如在將基因技術(shù)運(yùn)用于保險(xiǎn)承保的過(guò)程中，規(guī)定基因檢測(cè)由第三方進(jìn)行處理，并且基因檢測(cè)結(jié)果保證匿名操作。這樣既能夠確保保險(xiǎn)公司利用基因技術(shù)進(jìn)行更加準(zhǔn)確合理的定價(jià)，又可以保證投保人的個(gè)人信息不會(huì)遭到泄露。

二是與掌握保險(xiǎn)科技的企業(yè)進(jìn)行合作交流，建設(shè)良好的溝通渠道。從2016年的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)保費(fèi)占比下降到2017年的比例中我們可以看出，保險(xiǎn)科技企業(yè)的個(gè)數(shù)和實(shí)力仍然較低。而需要讓保險(xiǎn)科技迅速融入到家家戶戶的生活當(dāng)中去，應(yīng)當(dāng)擁有與專門(mén)從事該技術(shù)的公司溝通合作的渠道。將保險(xiǎn)和科技緊密融合、相互作用、取長(zhǎng)補(bǔ)短，形成一個(gè)保險(xiǎn)科技的生態(tài)體系，這樣才能夠發(fā)揮保險(xiǎn)科技的最大效能。

三是加強(qiáng)數(shù)據(jù)管理能力，保障數(shù)據(jù)的安全。大數(shù)據(jù)時(shí)代，數(shù)據(jù)成為了各個(gè)企業(yè)相互競(jìng)爭(zhēng)的要素之一。保險(xiǎn)科技作為運(yùn)用數(shù)據(jù)的主體之一，在合理利用數(shù)據(jù)的同時(shí)，可以聯(lián)合專業(yè)的數(shù)據(jù)管理團(tuán)隊(duì)或先進(jìn)的數(shù)據(jù)管理技術(shù)，保證數(shù)據(jù)的安全性和完整性。

四是運(yùn)用產(chǎn)學(xué)研相結(jié)合的方式，培養(yǎng)保險(xiǎn)科技人才。對(duì)于保險(xiǎn)科技的了解和發(fā)展應(yīng)從大學(xué)中進(jìn)行培養(yǎng)，可以組織相關(guān)專業(yè)人才進(jìn)行理論學(xué)習(xí)以及實(shí)地的調(diào)研，開(kāi)設(shè)相關(guān)大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)課程，將這些知識(shí)以技術(shù)與保險(xiǎn)結(jié)合的方式在課堂中予以普及，從而在進(jìn)入工作崗位后能夠更快的上手，促進(jìn)保險(xiǎn)科技的快速發(fā)展。

五是加大與國(guó)際上優(yōu)秀的保險(xiǎn)科技公司進(jìn)行交流學(xué)習(xí)。我國(guó)大量的保險(xiǎn)公司仍然堅(jiān)守著傳統(tǒng)保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)模式，這種模式的經(jīng)營(yíng)效率與保險(xiǎn)科技下的運(yùn)營(yíng)效率之間的差距逐步擴(kuò)大，保險(xiǎn)科技體現(xiàn)著在保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)流程中的優(yōu)勢(shì)。我國(guó)保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)逐步轉(zhuǎn)型，并加快學(xué)習(xí)國(guó)外先進(jìn)的保險(xiǎn)科技運(yùn)營(yíng)方式，取其精華并與我國(guó)現(xiàn)階段保險(xiǎn)發(fā)展實(shí)際情況相適應(yīng)，推動(dòng)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)又好又快發(fā)展，為人們提供更優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)保障服務(wù)。

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