互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響與對策研究

姚冰清

摘 要： 信息技術(shù)的發(fā)展和廣泛應(yīng)用帶來了全球金融格局的巨變，第三方支付、網(wǎng)絡(luò)理財?shù)然ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)已經(jīng)融入了我們的生活。由于中國消費信貸市場規(guī)模仍在持續(xù)增長，互聯(lián)網(wǎng)消費金融滲透率仍然較低，未來互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展空間仍然較大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)給普通民眾的生活帶來了極大的便利，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)也造成了猛烈的沖擊本文首先介紹國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概況，分析互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響，并從增強創(chuàng)新能力以及合作共贏方面提出商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的策略。

關(guān)鍵詞： 互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；利潤

項目名稱：安徽省教育廳創(chuàng)新行動計劃骨干專業(yè)建設(shè)----《金融管理教學(xué)團隊》，編號：S2016jxtd026。

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的日新月異，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也風(fēng)生水起，給傳統(tǒng)金融帶來很大挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行要盡快轉(zhuǎn)型，立足自身已有業(yè)務(wù)和客戶群體，增強創(chuàng)新能力，并與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺開展合作，實現(xiàn)共贏。

一、國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概況

互聯(lián)網(wǎng)金融是指利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動通信技術(shù)等一系列現(xiàn)代信息科技實現(xiàn)資金融通的新興金融服務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在客戶服務(wù)方面具有傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)無法比擬的高效和便捷，而且利用了大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，業(yè)務(wù)辦理速度快，降低了資金需求者的融資成本。從上世紀(jì)就是年代開始，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)達國家興起并飛速發(fā)展。2012年互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的開展宣告中國互聯(lián)網(wǎng)金融歷程的開始，2013年各種互聯(lián)網(wǎng)金融門戶興起，2014年互聯(lián)網(wǎng)金融理財發(fā)售。

1、互聯(lián)網(wǎng)交易模式不斷創(chuàng)新

廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融涵蓋了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化、第三方支付、大數(shù)據(jù)金融、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌和第三方平臺六種模式，而這也正是現(xiàn)階段我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中出現(xiàn)的模式。2013年以來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的同時也在這些模式內(nèi)容上進行了創(chuàng)新，各商業(yè)銀行開始試水網(wǎng)絡(luò)借貸，將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)搬到線上；第三方支付方面退出了保險合作理財?shù)葮I(yè)務(wù)；P2P網(wǎng)絡(luò)借貸開始跟擔(dān)保機構(gòu)合作債權(quán)轉(zhuǎn)讓等內(nèi)容。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融交易規(guī)模迅速擴大

2008年以來，我國的網(wǎng)絡(luò)銀行、第三方支付及P2P網(wǎng)絡(luò)借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融模式的交易規(guī)模得到了快速的發(fā)展壯大。2016年，中國互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場整體交易規(guī)?？蛇_到3625億元，環(huán)比增長200.95%，到2017年中國互聯(lián)網(wǎng)消費金融整體交易規(guī)模可增長至8933.3億元，環(huán)比增幅保持146.44%的高位。

3、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系逐步建立

在我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時，一些問題開始凸顯。如平臺信息不透明導(dǎo)致虛假操作和欺詐，投資者的經(jīng)驗和風(fēng)險承擔(dān)能力十分有限，利益無法得到有效保護，交易信息容易泄露，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺和借款人信息不對稱，無法有效防范借款者的信用風(fēng)險。中國人民銀行已與銀行業(yè)、證券業(yè)及保險業(yè)監(jiān)管機構(gòu)聯(lián)手，落實相關(guān)監(jiān)管措施，防止消費者信息被盜用或誤用，確?；ヂ?lián)網(wǎng)投資產(chǎn)品的風(fēng)險得到充分披露，并禁止非法融資活動。2016年4月14日，為期一年的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域?qū)ｍ椪螁?。?dāng)日發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作實施方案》，各部委監(jiān)管細則相繼發(fā)布，標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)迎來監(jiān)管元年，監(jiān)管體系逐步建立。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響

1、資產(chǎn)方面

通過互聯(lián)網(wǎng)融資平臺，資金需求者可以在線獲得資金，節(jié)省了通過大量的時間和資金成本。但互聯(lián)網(wǎng)貸款的對象主要為無法滿足銀行貸款條件的中小企業(yè)或高風(fēng)險客戶，而且利率更高，而符合銀行貸款的優(yōu)質(zhì)客戶群體則會依然選擇利率較低的銀行貸款，所以在資產(chǎn)方面，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行面向的是不同類型客戶群體，相互影響的程度較輕。

2、負(fù)債方面

以2017年10月為例，成交量前十位的網(wǎng)貸平臺平均收益率均在百分之八以上，而同期銀行一年期貸款的基準(zhǔn)利率僅為1.5%，雖然銀行存款的風(fēng)險極低，但是網(wǎng)貸平臺或者是余額寶類的理財產(chǎn)品在投資回報率高的同時兼具流程簡單、申購贖回費用低等特點，吸引了相當(dāng)大比例的風(fēng)險偏好者投入資金。

3、利潤方面

客戶原本購買銀行產(chǎn)品的資金轉(zhuǎn)而投資第三方平臺產(chǎn)品毫無疑問會帶來銀行原本依靠這類產(chǎn)品獲取利潤下降。同時，第三方支付平臺的出現(xiàn)也嚴(yán)重沖擊了商業(yè)銀行的手續(xù)費收入。

不同支付模式下商業(yè)銀行手續(xù)費率

以一筆1000元的百貨公司客戶購物買單為例，如果該客戶使用的是信用卡，在傳統(tǒng)的POS機支付方式下，手續(xù)費率為0.78%，其中銀聯(lián)拿走10%，發(fā)卡行拿走70%，收單行拿走10%，而商業(yè)銀行往往兼任了發(fā)卡行和收單行的角色，所以能夠獲得總手續(xù)費收入的90%，即為：1000*0.78%*90%=7.02元。

而該客戶如果通過第三方支付平臺，如支付寶進行支付，手續(xù)費率為0.6%，銀行只能拿走70%，即為1000*0.6%*70%=4.2元。

三、商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)沖擊的策略

1、增強自身創(chuàng)新能力

在傳統(tǒng)經(jīng)營模式下，銀行提供的是專業(yè)化的、統(tǒng)一的金融產(chǎn)品，服務(wù)對象多為具有一定資金實力的優(yōu)質(zhì)企業(yè)或個人，但隨著我國大眾創(chuàng)業(yè)萬眾創(chuàng)新浪潮的興起和不斷推進，更多人走上了雙創(chuàng)之路，國家要求各級政府和單位都要為小微企業(yè)和創(chuàng)業(yè)者提供必要的金融支持。商業(yè)銀行在服務(wù)理念、產(chǎn)品設(shè)計等方面進行變革既是國家政策的要求，也是有效應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的唯一選擇。

在服務(wù)理念上，商業(yè)銀行要拋棄一家獨大的姿態(tài)，強化以客戶為中心的觀念，只有這樣才能鞏固現(xiàn)有客戶群體，不斷開發(fā)新客戶；在產(chǎn)品設(shè)計上，銀行應(yīng)當(dāng)加大新產(chǎn)品的研發(fā)力度，為客戶提供多樣化和個性化的產(chǎn)品。

2、與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺合作共贏

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的興起對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)造成了前所未有的挑戰(zhàn)和沖擊，但二者并不是你存我亡的對立關(guān)系，在很多領(lǐng)域可以合作共贏。在支付領(lǐng)域，第三方支付具有強大的信息優(yōu)勢，如果商業(yè)銀行對這些數(shù)據(jù)進行挖掘，能夠加大擴展客戶群體，而第三方支付平臺同時也能提高在客戶心目中的可信度；在新業(yè)務(wù)領(lǐng)域的開發(fā)方面，在2017年中央一號文件繼續(xù)聚焦農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，支持農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，商業(yè)銀行可以和互聯(lián)網(wǎng)平臺合作，為農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供小額存貸款、支付結(jié)算和保險等金融服務(wù)；在信貸風(fēng)險控制方面，很多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在成立之初采取了較為粗放的發(fā)展模式，隨之而來的是大額的貸款壞賬，這些不良貸款已成為限制互聯(lián)網(wǎng)金融平臺發(fā)展的重要因素，甚至?xí)苯訉?dǎo)致其破產(chǎn)。相比之下，商業(yè)銀行多年來積累的處理貸款糾紛的經(jīng)驗則豐富得多。在信用風(fēng)險的防范以及壞賬處理方面，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺可以和商業(yè)銀行開張廣泛合作，增強防范風(fēng)險和處理糾紛的能力。

參考文獻

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