面向個(gè)人信用體系建設(shè)的民商法體系優(yōu)化研究

摘要：公民若要在國家范圍內(nèi)行使自己的權(quán)利，就需要通過國家所定下的信用考核體系。信用體系的建立以個(gè)人的行為為主，不受到他人影響，可完全代表個(gè)人過往的行為尺度。但觀察國內(nèi)個(gè)人信用體系可知，我國正使用的個(gè)人信用體系明顯處在尚未完善建設(shè)狀態(tài)中。故本著盡快完善的建設(shè)原則，文章以個(gè)人信用體系建設(shè)為思路，對(duì)民商法體系優(yōu)化的可選形式進(jìn)行了簡(jiǎn)單分析。望文中內(nèi)容可以為個(gè)人信用體系建設(shè)的相關(guān)研究人員提供一些淺顯的理論參考思路。

關(guān)鍵詞：個(gè)人信用體系；民商法體系；體系優(yōu)化研究

引言：

人類社會(huì)需要由規(guī)則來束縛行為，于是專管不同領(lǐng)域的法律不斷出世。而隨著各種商業(yè)行動(dòng)的不斷擴(kuò)充，人們參與商業(yè)活動(dòng)也將受到一定束縛。個(gè)人信用體系就是對(duì)個(gè)人經(jīng)濟(jì)行為進(jìn)行束縛的體系類別。個(gè)人體系雖然能夠起到控制作用，但其主要的作用仍然是要將不同人做以區(qū)分，以免影響社會(huì)正常運(yùn)行。民商法可以促進(jìn)市場(chǎng)信用朝著正確的方向發(fā)展，也能對(duì)個(gè)人信用體系產(chǎn)生一定影響。因此當(dāng)國家需要建設(shè)和調(diào)整個(gè)人信用體系時(shí)，便可以對(duì)民商法體系進(jìn)行適當(dāng)分析和調(diào)整。故針對(duì)此，本文所選定的這一優(yōu)化調(diào)整方向便具有切實(shí)的研究價(jià)值。

一、民商法中有關(guān)個(gè)人信用體系的現(xiàn)存問題概述

首先，個(gè)人信用體系內(nèi)容的成型基本來自于個(gè)體本身。也就是說每個(gè)人獲得自己的身份后，他們所擁有的信用體系起點(diǎn)相同。而隨著個(gè)人發(fā)生不同的商業(yè)活動(dòng)或經(jīng)濟(jì)活動(dòng)后，他們的行為便會(huì)構(gòu)成信用增減的理由。個(gè)人無法對(duì)他人的主觀性經(jīng)濟(jì)行為產(chǎn)生直接干預(yù)，因此國內(nèi)各個(gè)與經(jīng)濟(jì)相關(guān)的活動(dòng)體若要以個(gè)人信用體系為主來衡量人們的經(jīng)濟(jì)行為與信任度，完全具有可行性。

但社會(huì)中構(gòu)成元素眾多，經(jīng)濟(jì)行為的產(chǎn)生條件和情境也各不相同。因此要如何定位個(gè)人信用體系的評(píng)級(jí)原則，便成為了當(dāng)前國家需要著重考慮的問題。個(gè)人信用體系既然關(guān)乎到個(gè)人未來的發(fā)展，那么體系的建立就必然要做到公平公正，這樣才能令整個(gè)社會(huì)都能在平衡和公平的條件下發(fā)展。而當(dāng)前民商法中關(guān)于個(gè)人信用體系的判定正處在不夠細(xì)致的狀態(tài)中，且隨著國家經(jīng)濟(jì)活動(dòng)形態(tài)和信貸領(lǐng)域的持續(xù)發(fā)展，個(gè)人信用的評(píng)價(jià)便越發(fā)困難。

二、當(dāng)前個(gè)人信用體系建設(shè)中的現(xiàn)存問題

（一）國內(nèi)公民信用觀念不成熟

中國與其他西方國家不同，我們國家的民眾長期受到儒家文化的熏陶，對(duì)于一些經(jīng)濟(jì)層面的活動(dòng)以及行為擁有相對(duì)固化的見解。例如在中國，勤儉節(jié)約屬于傳統(tǒng)美德，但多數(shù)家庭卻對(duì)這種美德產(chǎn)生了一種錯(cuò)誤的見解。即認(rèn)為在家庭中消耗的資金越少，家庭越是勤儉節(jié)約。這種消費(fèi)觀念明顯不成熟，與日漸提升的國家經(jīng)濟(jì)實(shí)力不匹配。同時(shí)這種觀念也會(huì)令國家信用體系的完善與發(fā)展進(jìn)入被動(dòng)局面，即人們?nèi)糸L期不變動(dòng)信用體系，信用體系評(píng)價(jià)指標(biāo)的設(shè)定便會(huì)越發(fā)落后與模糊。

（二）信用體系評(píng)價(jià)準(zhǔn)則無法準(zhǔn)確界定

在一些規(guī)模較大的信用機(jī)構(gòu)中，機(jī)構(gòu)往往都會(huì)以自身的業(yè)務(wù)服務(wù)特征為主，設(shè)定針對(duì)于用戶和參與者的信用評(píng)級(jí)原則。這種評(píng)級(jí)原則往往都通過了深刻的研究和專家認(rèn)定，具有應(yīng)用價(jià)值。但在民商法的落實(shí)視角中，我們國家建立完善的個(gè)人信用體系需要考慮到公民的方方面面，在地方機(jī)構(gòu)中應(yīng)用的信用評(píng)級(jí)體系便只能在地方應(yīng)用，不能夠起到宏觀調(diào)控的作用。同時(shí)，個(gè)人信用體系投入工作后，會(huì)有多方人員同時(shí)擁有調(diào)查公民信息的權(quán)利。而當(dāng)前我們國家在法律層面卻并未實(shí)現(xiàn)對(duì)公民隱私的高度保護(hù)，因此從公民角度來看，當(dāng)前的民商法仍然具有一定的優(yōu)化空間。

（三）國家民商法與個(gè)人信用體系融合建設(shè)中的難點(diǎn)

其一，民商法所包含的法律監(jiān)管范圍較廣，而個(gè)人信用體系則偏微觀。因此民商法即使要與個(gè)人信用體系進(jìn)行融合，也只能在某一部分中實(shí)現(xiàn)融合。民商法與個(gè)人信用體系融合的基本原則是為執(zhí)行個(gè)人信用體系做以法律保障。當(dāng)前現(xiàn)實(shí)則為國家并未細(xì)致規(guī)定民商法中哪幾個(gè)條文直接對(duì)應(yīng)個(gè)人信用體系。因此當(dāng)公民圍繞個(gè)人信用體系產(chǎn)生法律糾紛時(shí)，即使是專業(yè)機(jī)構(gòu)也很難在短時(shí)間內(nèi)通過法律來解決矛盾問題。

其二，民商法與個(gè)人信用體系存在內(nèi)容上的不兼容性。民商法與個(gè)人信用體系所面對(duì)的監(jiān)管對(duì)象和監(jiān)管范圍各不相同，尤其當(dāng)雙方同時(shí)運(yùn)行時(shí)，這種內(nèi)容上的沖突性會(huì)被無限放大。不僅如此，負(fù)責(zé)民商法調(diào)節(jié)和個(gè)人信用體系監(jiān)管的部門基本都分為兩個(gè)不同的行政部門，雙方在日常工作中監(jiān)管著不同的信息庫，分別處理不同的日常業(yè)務(wù)。故當(dāng)雙方未能在“分離”狀態(tài)中隨時(shí)保持信息資源上的互通時(shí)，一旦雙方需要協(xié)同工作，就會(huì)在商議決策的過程中不斷產(chǎn)生矛盾。

三、面向個(gè)人信用體系建設(shè)的民商法體系優(yōu)化途徑分析

（一）以完善個(gè)人信用制度為己任

人的發(fā)展會(huì)受到許多外部條件的影響。首先，當(dāng)公民在開展商貿(mào)活動(dòng)時(shí)，可能某一個(gè)經(jīng)濟(jì)方面的決定就會(huì)對(duì)其未來的人生造成直接影響。而一旦因個(gè)人信用體系的評(píng)級(jí)存在誤差，其未來的發(fā)展便會(huì)受到負(fù)面影響。因此個(gè)人信用制度的評(píng)價(jià)體系應(yīng)被細(xì)致完善，這樣才不會(huì)對(duì)公民的正常生活和經(jīng)濟(jì)行為造成影響。同時(shí)，民商法中也應(yīng)該針對(duì)公民的信息隱私權(quán)進(jìn)行維護(hù)。例如細(xì)致的標(biāo)定哪些機(jī)構(gòu)的哪些部門能夠?qū)竦膫€(gè)人信息進(jìn)行調(diào)查，以及對(duì)擅自調(diào)動(dòng)公民信息者的相應(yīng)懲治方法等。這樣才能完善的保護(hù)公民信息不受到不法分子的影響。同時(shí)以往的經(jīng)驗(yàn)顯示，法律中對(duì)相關(guān)責(zé)任者的法律懲治力度越強(qiáng)，相關(guān)人員對(duì)法律的遵守程度就越強(qiáng)。因此在優(yōu)化民商法體系的進(jìn)程中，不但要以完善個(gè)人信用為己任，還要注重于尊重公民的基本權(quán)益。

（二）制定過程需著重考慮公民權(quán)利

個(gè)人信用體系的維護(hù)不能僅以維護(hù)信譽(yù)作為目標(biāo)，因此在優(yōu)化民商法的進(jìn)程中，相關(guān)人員必須要細(xì)致的研究當(dāng)前法律，將我國公民擁有的所有個(gè)人權(quán)益加以深入的列舉。所有的分析工作和決策工作都必須要建立在完全科學(xué)和出于實(shí)際的基礎(chǔ)之上。例如在近期內(nèi)常常出現(xiàn)的公民信息隱私受損現(xiàn)象，相關(guān)人員便可以針對(duì)實(shí)際情況設(shè)定全新的監(jiān)管法律。用以直接監(jiān)管和維護(hù)公民的信息隱私權(quán)、網(wǎng)絡(luò)信息隱私權(quán)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)全方位的法律保護(hù)，增強(qiáng)個(gè)人信用體系實(shí)踐的有效性。同時(shí)官方也需要對(duì)當(dāng)前國家所應(yīng)用的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)結(jié)構(gòu)進(jìn)行細(xì)致的研究，務(wù)必要以發(fā)展所需和公民權(quán)利為出發(fā)點(diǎn)，重新設(shè)定細(xì)致而完善的個(gè)人信用體系評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)。設(shè)定標(biāo)準(zhǔn)時(shí)需要注意的是，所有的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)均具有活動(dòng)特征，即其可以在時(shí)代背景下進(jìn)行更新。

結(jié)語：

綜上，文章以民商法體系優(yōu)化作為核心內(nèi)容，融入個(gè)人信用體系建設(shè)相關(guān)思路進(jìn)行了深入的分析。當(dāng)前國內(nèi)各個(gè)公民都格外注重對(duì)自身信用體系的維護(hù)，而這種自我維護(hù)的良性局面也促進(jìn)了國家商業(yè)結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)流動(dòng)結(jié)構(gòu)的持續(xù)穩(wěn)定。因此為了維護(hù)這一現(xiàn)狀，我們國家便應(yīng)該逐步開始優(yōu)化民商法體系，進(jìn)而為公民提供更加全面的法律保護(hù)。

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作者信息：葛贇裕，男，研究方向：經(jīng)濟(jì)法學(xué)，工作單位：寧波厚揚(yáng)投資控股有限公司.