拍拍貸：“引進(jìn)來”與“走出去”，推進(jìn)理念和技術(shù)雙輸出

王永

在互聯(lián)網(wǎng)金融大浪淘沙、合理發(fā)展的行業(yè)環(huán)境下，運(yùn)用金融科技提升效率，已成為十年來互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)立足于市場所必備的基本能力，而拍拍貸經(jīng)過十余年的技術(shù)積累，也正在逐漸形成自己的AI產(chǎn)品矩陣。

“除發(fā)掘人才、促進(jìn)智能客服以及AI算法的演進(jìn)外，此次舉辦魔鏡杯大賽的目的更是為了將AI、場景以及數(shù)據(jù)進(jìn)行深度結(jié)合，在實(shí)際應(yīng)用中探索AI技術(shù)的可能性和可用性，” 2018年7月24日，拍拍貸首席風(fēng)險(xiǎn)官兼首席數(shù)據(jù)官、智慧金融研究院院長顧鳴在拍拍貸智慧金融研究所主辦的“第三屆魔鏡杯數(shù)據(jù)應(yīng)用大賽”上表示，為打造AI時(shí)代下的智慧金融新生態(tài)，接下來，智慧金融研究院要做的事情歸納起就是“引進(jìn)來”和“走出去”。

“引進(jìn)來”

“AI是天然與大數(shù)據(jù)連接在一起的，高校有深厚的理論研究基礎(chǔ)，企業(yè)有大量的實(shí)踐數(shù)據(jù)，雙方都需要合作的機(jī)會進(jìn)行有效整合資源，打通產(chǎn)學(xué)研的融合通道?！痹陬欨Q看來，校企合作是拍拍貸“引進(jìn)來”戰(zhàn)略的重要組成部分。

2017年，拍拍貸與浙江大學(xué)在社交網(wǎng)絡(luò)挖掘、主動學(xué)習(xí)和強(qiáng)化學(xué)習(xí)等方面開展了一系列合作，產(chǎn)出的結(jié)果也已應(yīng)用于不良中介識別、貸后管理優(yōu)化等場景。2018年7月，拍拍貸與浙江大學(xué)合作成立了人工智能研發(fā)中心，進(jìn)一步將此前的研究擴(kuò)展至自然語言處理、計(jì)算機(jī)視覺等領(lǐng)域，試圖在智能獲客、反欺詐、貸后管理、知識圖譜構(gòu)建、智能問答以及客戶畫像、目標(biāo)檢測等場景中，構(gòu)建示范性應(yīng)用。

值得一提的是，目前拍拍貸已實(shí)現(xiàn)了AI技術(shù)在借貸業(yè)務(wù)鏈條上的全覆蓋。在貸前有AI加持的精準(zhǔn)獲客、智能反欺詐、全自動化審核；在貸中有智能風(fēng)控系統(tǒng)、智能質(zhì)檢；貸后有貸后模型體系、智能催收。除此之外還包括智能客服和智能投顧等。

以智能催收為例，目前平臺上逾期10天以內(nèi)的貸后案件，拍拍貸都會交由機(jī)器人來催收。從效果來看，拍拍貸的“智?！睓C(jī)器人已催回金額數(shù)億元，對逾期3天內(nèi)的客戶催收，回款率達(dá)到人工的90%以上。

技術(shù)的賦能，讓催收從一個(gè)勞動密集型、低端的業(yè)務(wù)完成了技術(shù)密集型高門檻業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變，也讓拍拍貸的業(yè)務(wù)效率實(shí)現(xiàn)了質(zhì)的提升——“過去，一個(gè)月接近兩百萬筆借款，按照幾年前審核人員每天處理大概30筆的效率，實(shí)際上需要2000人才能完成，現(xiàn)在不需要任何人就能夠完成，這種效率上的節(jié)省，也正是技術(shù)價(jià)值的體現(xiàn)?！?/p>

“走出去”

在本屆魔鏡杯，顧鳴宣布拍拍貸將在2018年年底正式成立“智慧金融大學(xué)”，進(jìn)行理念和技術(shù)的雙輸出，進(jìn)一步促進(jìn)智慧金融事業(yè)的發(fā)展。

對此顧鳴表示，2018年的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)有一些政策變化——央行明確發(fā)文希望有30%業(yè)務(wù)可以做到小微信貸，但長期以來傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不太接觸這些非央行征信和抵押性貸款，它們對于這塊是很陌生的。所以，拍拍貸看到了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對于消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的市場需求，并認(rèn)為自身長期以來的數(shù)據(jù)以及在金融科技上的積累達(dá)到了輸出的標(biāo)準(zhǔn)。

“與銀行的核心系統(tǒng)，甚至包括底層交易方面相比，拍拍貸并沒有太多的優(yōu)勢，但是對于外包公司，拍拍貸在數(shù)據(jù)、風(fēng)控以及智慧金融層面的優(yōu)勢就體現(xiàn)出來了，拍拍貸也樂于將這些技術(shù)進(jìn)行輸出?！辈贿^在顧鳴看來，他并不想把拍拍貸定位于單純賣系統(tǒng)的公司，或者說知識簡單包裝變成流量渠道的合作，而是真正毫無保留地把經(jīng)驗(yàn)和能力做全面化的輸出，實(shí)現(xiàn)與用戶的合作共贏。

總體來講，拍拍貸的“引進(jìn)來”與“走出去”戰(zhàn)略對于整個(gè)金融行業(yè)有著積極的引導(dǎo)意義：一方面，憑借高校等研究機(jī)構(gòu)的深厚學(xué)術(shù)研究能力以及拍拍貸在金融科技領(lǐng)域的豐富實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，智慧金融研究院有望成為我國金融科技實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)與創(chuàng)新思想的交流和成果產(chǎn)出陣地；另一方面，將優(yōu)秀成果在行業(yè)內(nèi)進(jìn)行分享和輸出，對助力傳統(tǒng)金融行業(yè)使用人工智能等技術(shù)提高運(yùn)營效率降低風(fēng)險(xiǎn)有著重要的作用，并可真正在產(chǎn)、學(xué)、研之間形成更加良性的循環(huán)。