支付寶巨額罰單的背后

賀斌

時(shí)隔5個(gè)月不到，支付寶（中國(guó)）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司（簡(jiǎn)稱支付寶）再次收到央行的罰單，這一次，罰單金額超過(guò)百萬(wàn)。

8月6日，中國(guó)人民銀行上海分行公示行政處罰信息，支付寶因違反支付業(yè)務(wù)規(guī)定，被處以人民幣412萬(wàn)元罰款。

據(jù)第三方支付行業(yè)人士猜測(cè)，支付寶被罰款可能是違反了反洗錢方面的相關(guān)規(guī)定。對(duì)此，支付寶方面沒(méi)有予以回應(yīng)。

據(jù)悉，最近金融監(jiān)管部門對(duì)支付違規(guī)處罰力度將升級(jí)，與國(guó)際反洗錢標(biāo)準(zhǔn)趨嚴(yán)有關(guān)。

屢收罰單

來(lái)自央行的公開(kāi)信息顯示，這是支付寶第3次收到央行的罰單。2017年4月21日，上海分行以違反支付業(yè)務(wù)規(guī)定，要求支付寶限期改正，并罰款3萬(wàn)元。

2018年3月22日，杭州中心支行開(kāi)出18萬(wàn)元罰單，并列出三項(xiàng)違法行為。一是在客戶權(quán)益方面，對(duì)金融消費(fèi)者知情權(quán)和消費(fèi)者的自主選擇權(quán)保障不充分。二是在產(chǎn)品宣傳方面，在視頻宣傳中開(kāi)展引人誤解的宣傳，在支付寶官方微博中開(kāi)展引人誤解的宣傳，處理完畢的投訴占比計(jì)算不實(shí)，導(dǎo)致對(duì)外公布的數(shù)據(jù)與實(shí)際不符。三是在個(gè)人信息保護(hù)方面，個(gè)人金融信息收集不符合最少、必需原則，同時(shí)對(duì)個(gè)人金融信息使用不當(dāng)。

根據(jù)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》和《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，杭州中心支行對(duì)支付寶三項(xiàng)違法行為分別處以人民幣3萬(wàn)元、10萬(wàn)元和5萬(wàn)元罰款。

耐人尋味的是，就在兩年前的“3.15”，螞蟻金服曾聯(lián)合59家金融及互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)聯(lián)合發(fā)出倡議，保護(hù)消費(fèi)者的金融權(quán)益，提出了8項(xiàng)內(nèi)容，第一條就是保障金融消費(fèi)者權(quán)益，包括財(cái)產(chǎn)安全權(quán)、知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、依法求償權(quán)、受教育權(quán)、受尊重權(quán)、信息安全權(quán)等基本權(quán)益。此外，信息透明、保護(hù)消費(fèi)者隱私、健全企業(yè)內(nèi)部高效快速的消費(fèi)者投訴處理機(jī)制等內(nèi)容也在倡議范圍。

據(jù)中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局8月13日發(fā)布的《2017年中國(guó)普惠金融指標(biāo)分析報(bào)告》顯示，2017年，非銀行支付機(jī)構(gòu)發(fā)生網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)2867.47億筆，金額143.26萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)74.95%和4432%。

而作為中國(guó)第一個(gè)拿到支付牌照的支付機(jī)構(gòu)，歷經(jīng)14年發(fā)展，支付寶已成為支付行業(yè)執(zhí)牛耳者。

工商信息顯示，支付寶（中國(guó)）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司成立于2004年12月8日，是浙江螞蟻小微金融服務(wù)集團(tuán)股份有限公司（簡(jiǎn)稱螞蟻金服）100%控股企業(yè)。

支付寶和電商業(yè)務(wù)密切相關(guān)。最初目的是解決淘寶平臺(tái)交易當(dāng)中的信任問(wèn)題，隨著支付業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)張，用戶也不斷增加，2008年8月，支付寶用戶首次突破1億大關(guān)，一年后，這一數(shù)字增長(zhǎng)了一倍，2010年3月，支付寶用戶已過(guò)3億。2011年5月，支付寶獲得中國(guó)第一張央行發(fā)放的《支付業(yè)務(wù)許可證》。

5月9日，在澳大利亞悉尼市一家奶茶店里，顧客用支付寶結(jié)賬

在線上消費(fèi)場(chǎng)景的同時(shí)，支付寶也正通過(guò)餐飲、超市、出租車、醫(yī)院、公共服務(wù)多種場(chǎng)景的拓展。螞蟻金服官網(wǎng)信息顯示，目前支付寶活躍用戶已超過(guò)5.2億人次。

但與此同時(shí)，針對(duì)第三方支付的安全問(wèn)題一直存在爭(zhēng)議，而違規(guī)套現(xiàn)、洗錢等指謫也反復(fù)被提及，盡管支付寶方面多次宣稱在技術(shù)上采取措施進(jìn)行監(jiān)控，也通過(guò)多種方式對(duì)支付寶用戶進(jìn)行身份識(shí)別和認(rèn)證，但這種擔(dān)憂依然存在。

隨著支付業(yè)務(wù)日漸強(qiáng)大，支付寶開(kāi)始向金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域拓展，2012年5月，支付寶獲得基金第三方支付牌照。2015年4月27日，成立僅半年的螞蟻金服從阿里巴巴手中接過(guò)支付寶的全部股權(quán)。招商證券對(duì)螞蟻金服的研究報(bào)告顯示，僅在2016年，支付業(yè)務(wù)收入就占螞蟻金服總收入的65%。螞蟻金服能在短短3年內(nèi)完成C輪融資，市場(chǎng)估值超過(guò)1.500億美元，成為一家超級(jí)獨(dú)角獸企業(yè)，支付寶可謂功不可沒(méi)。

但在金融創(chuàng)新的過(guò)程中，一些金融產(chǎn)品也引發(fā)市場(chǎng)的質(zhì)疑。2013年6月，支付寶推出余額寶業(yè)務(wù)，用戶可將其支付寶賬戶余額通過(guò)申購(gòu)貨幣市場(chǎng)基金獲取投資收益，并可以貨幣市場(chǎng)基金份額進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)。這項(xiàng)業(yè)務(wù)一經(jīng)推出.立刻引起監(jiān)管部門的關(guān)注。

2013年6月21日，證監(jiān)會(huì)在例行新聞發(fā)布會(huì)上，指出支付寶的“余額寶”業(yè)務(wù)中，有部分基金銷售支付結(jié)算賬戶并未向監(jiān)管部門進(jìn)行備案，也未能向監(jiān)管部門提交監(jiān)督銀行的監(jiān)督協(xié)議，違反了《證券投資基金銷售管理辦法》第29條、第30條和《證券投資基金銷售結(jié)算資金管理暫行規(guī)定》第9條的規(guī)定，并要求支付寶限期補(bǔ)充備案。

然而，在日前發(fā)布的《中國(guó)人民銀行年報(bào)2017》中，“余額寶”再次被監(jiān)管機(jī)構(gòu)提及。年報(bào)指出，支付機(jī)構(gòu)推出的“余額寶”等貨幣市場(chǎng)基金產(chǎn)品模糊了提供支付結(jié)算服務(wù)與貨幣基金產(chǎn)品的邊界，“更嚴(yán)重的是，利用制度性利差實(shí)現(xiàn)套利，抬高了利率中樞，推升了社會(huì)資金成本，加劇了融資難、融資貴問(wèn)題。”

針對(duì)這一問(wèn)題，中國(guó)人民銀行與證監(jiān)會(huì)合作，加強(qiáng)對(duì)貨幣市場(chǎng)基金業(yè)務(wù)管理，禁止支付機(jī)構(gòu)直接或變相從事基金銷售業(yè)務(wù)、提供貨幣市場(chǎng)基金份額支付業(yè)務(wù)以及為貨幣市場(chǎng)基金“T+O贖回提現(xiàn)業(yè)務(wù)”提供墊支。

2014年年底，支付寶又將業(yè)務(wù)范圍拓展到海外，推出了跨境支付、退稅、海外掃碼付等多項(xiàng)服務(wù)，在這一過(guò)程中，又面臨新的法規(guī)問(wèn)題。今年7月24日，國(guó)家外匯管理局通報(bào)了今年上半年嚴(yán)厲查處外匯違規(guī)行為的工作情況，其中支付寶、財(cái)付通等5家第三方支付機(jī)構(gòu)首次在列。

通報(bào)顯示，2014年1月至2016年5月，支付寶（中國(guó)）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司超出核準(zhǔn)范圍辦理跨境外匯支付業(yè)務(wù)，且國(guó)際收支申報(bào)錯(cuò)誤，處以罰款60萬(wàn)元人民幣。

第三方支付行業(yè)面臨洗牌？

近年來(lái)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于第三方支付監(jiān)管加強(qiáng)，就在8月6日當(dāng)天，央行共開(kāi)出四張巨額罰單，涉及金額超過(guò)1億元人民幣，除支付寶外，國(guó)付寶信息科技有限公司，聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)電子商務(wù)有限公司和銀盛支付服務(wù)股份有限公司分別被罰款4646.2萬(wàn)元、2424.8萬(wàn)元和2247.7萬(wàn)元。

“這不僅僅是中國(guó)現(xiàn)象，全球?qū)τ诜倾y行支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管相對(duì)都是比較嚴(yán)格的?！鄙缈圃褐袊?guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所支付清算研究中心主任楊濤向《中國(guó)新聞周刊》分析，一方面，第三方支付行業(yè)在發(fā)展過(guò)程當(dāng)中，一開(kāi)始需要快速發(fā)展，等發(fā)展到一定程度，行業(yè)的正面效應(yīng)已經(jīng)發(fā)揮得很大了，加上行業(yè)規(guī)?？焖倥蛎?，一些問(wèn)題開(kāi)始顯現(xiàn)，整個(gè)支付領(lǐng)域，特別是零售支付的監(jiān)管，慢慢就回歸到國(guó)際主流的常態(tài)，即更嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)。

另一方面，近年來(lái)整個(gè)金融監(jiān)管都趨嚴(yán)，尤其是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的整治加強(qiáng)，而跟互聯(lián)網(wǎng)支付有關(guān)的就是第三方支付，“因此，這是兩方面監(jiān)管都趨嚴(yán)的背景下，共同形成的外部作用的結(jié)果?！?/p>

除了外部監(jiān)管加強(qiáng)，楊濤認(rèn)為，內(nèi)部因素還需從行業(yè)自身找問(wèn)題。第三方支付最早出現(xiàn)在上世紀(jì)90年代末期，本世紀(jì)初開(kāi)始出現(xiàn)一些早期的支付機(jī)構(gòu)，但處于非規(guī)范發(fā)展?fàn)顟B(tài)，2010年，被業(yè)內(nèi)稱作2號(hào)令的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》出臺(tái)，引來(lái)幾年支付機(jī)構(gòu)快速膨脹或發(fā)展時(shí)期，但整體監(jiān)管層面還比較寬松，于是到2016年左右，又迎來(lái)一個(gè)整頓期。

“實(shí)際上，這些違法違規(guī)問(wèn)題一直都存在，為何屢禁不止？我認(rèn)為其核心一方面是市場(chǎng)需求倒逼，因?yàn)橛行枨笥欣?，另一方面，相?duì)而言違規(guī)成本還是太低?！睏顫J(rèn)為，為了解決行業(yè)發(fā)展當(dāng)中的一些頑疾，加大罰沒(méi)額度，也是增加違規(guī)成本的一項(xiàng)舉措，有利于行業(yè)健康發(fā)展。

與此同時(shí)，監(jiān)管層也加快了制度建設(shè)的步伐。2015年12月，央行在2號(hào)令基礎(chǔ)上，印發(fā)《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，并于2016年7月1日起施行，根據(jù)該辦法，中國(guó)人民銀行及分支機(jī)構(gòu)按照分類管理措施相應(yīng)條件，動(dòng)態(tài)確定支付機(jī)構(gòu)適用的監(jiān)管規(guī)定并持續(xù)監(jiān)管。

2017年4月，針對(duì)支付機(jī)構(gòu)客戶備付金被挪用、占用，以及支付機(jī)構(gòu)依托客戶備付金獲取收益，偏離支付業(yè)務(wù)本源，甚至有機(jī)構(gòu)基于這些收益實(shí)施低價(jià)傾銷、交叉補(bǔ)貼，擾亂市場(chǎng)秩序，造成市場(chǎng)兩極分化等問(wèn)題，中國(guó)人民銀行建立支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管制度，要求支付機(jī)構(gòu)將部分客戶備付金交存至指定機(jī)構(gòu)專用存款賬戶，首次交存的平均比例為20%左右，最終將實(shí)現(xiàn)全部客戶備付金集中存管。據(jù)中國(guó)人民銀行數(shù)據(jù)，截至2017年末，交存客戶備付金994.48億元，交存比例平均為20%。

在對(duì)內(nèi)加強(qiáng)監(jiān)管的同時(shí)，對(duì)外資支付機(jī)構(gòu)悄悄打開(kāi)大門。今年3月21日，央行發(fā)布“7號(hào)公告”，允許外資進(jìn)入中國(guó)支付市場(chǎng)。7月27日，英同WorldFirst公司在華設(shè)立的全資子公司越藩商務(wù)信啟、咨詢（上海）有限公司申請(qǐng)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)和移動(dòng)電話支付業(yè)務(wù)，如獲批準(zhǔn)，或?qū)⒊蔀橹袊?guó)首家外資支付機(jī)構(gòu)。

在一些業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，監(jiān)管層似乎正醞釀著對(duì)中國(guó)第三方支付行業(yè)進(jìn)行洗牌。楊濤并不贊成此等說(shuō)法，在他看來(lái)，加大處罰的著眼點(diǎn)是促進(jìn)行業(yè)的規(guī)范發(fā)展，但他也表示，這個(gè)行業(yè)發(fā)展到今天，洗牌也是正常趨勢(shì)，原有的一些劣幣可能會(huì)退出市場(chǎng)，進(jìn)一步引導(dǎo)良幣發(fā)展，與此同時(shí)，隨著金融業(yè)的進(jìn)一步開(kāi)放，可能會(huì)再增加境外的支付服務(wù)參與者。

“最后的結(jié)果可能會(huì)是行業(yè)中比較落后的中小支付機(jī)構(gòu)逐漸退出市場(chǎng)，而類似支付寶這樣的行業(yè)龍頭，雖然也會(huì)遭遇一些挑戰(zhàn)，但在整個(gè)行業(yè)洗牌過(guò)程中，其所占的比較優(yōu)勢(shì)仍然是很難在短期內(nèi)超越的。”楊濤說(shuō)。

至于境外的支付機(jī)構(gòu)，楊濤并不認(rèn)為會(huì)造成巨大的鯰魚效應(yīng)，雖然在跨境支付，國(guó)際化等方面有一定的比較優(yōu)勢(shì)，但在適應(yīng)本土的支付服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則和定價(jià)策略等方面，也有自身的不足，所以不太可能對(duì)中國(guó)市場(chǎng)造成很大沖擊。

“市場(chǎng)正常的行為就是有進(jìn)有出，出的可能是被并購(gòu)，也可能是因?yàn)閷掖芜`規(guī)，難以持續(xù)，最后被注銷，在支付行業(yè)，這種退出機(jī)制一直都有?！睏顫f(shuō)。

從中長(zhǎng)期看，監(jiān)管層正在推動(dòng)支付市場(chǎng)有進(jìn)有出的動(dòng)態(tài)管理機(jī)制。按照“總量控制、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、提高質(zhì)量、有序發(fā)展”的原則，通過(guò)續(xù)展審查實(shí)現(xiàn)優(yōu)勝劣汰。今年7月，央行公布第六批第三方支付機(jī)構(gòu)牌照續(xù)展情況，25家參與機(jī)構(gòu)中有4家機(jī)構(gòu)不予續(xù)展，究其原因，除一家未提交續(xù)展申請(qǐng)外，其余三家均因不符合2號(hào)令等監(jiān)管制度規(guī)定。而在今年1月和去年6月的前兩批公示中，不予續(xù)展的企業(yè)數(shù)量分別是4家和9家。