互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響及應(yīng)對策略研究

摘要：信息時代的來臨使得科技工藝迅速發(fā)展，尤其是互聯(lián)網(wǎng)信息的發(fā)展伴隨而來的是電子商務(wù)成為了社會的新寵，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)這一新興行業(yè)為傳統(tǒng)的商業(yè)銀行帶來了巨大的影響力，本文就從此出發(fā)研究了互聯(lián)網(wǎng)金融的概念、特征、優(yōu)勢及存在的問題，從長期影響和現(xiàn)實影響兩方面闡述互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響，最后提出了商業(yè)銀行應(yīng)采取的相關(guān)策略以促進商業(yè)銀行向更好的方面發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；影響與策略

在信息時代的快速來臨，各項工程事業(yè)的的發(fā)展都離不開互聯(lián)網(wǎng)，其中互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)已成為了領(lǐng)航者，它的前衛(wèi)、方便以及效用都為傳統(tǒng)的商業(yè)銀行帶來不小沖擊。互聯(lián)網(wǎng)金融中的電子商務(wù)吸收了大量的可信賴客戶，并且將資源信息有效地整合在了一起，大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢直接沖擊了商業(yè)銀行金融體系的渠道優(yōu)勢，將其自身的優(yōu)勢同金融網(wǎng)絡(luò)相結(jié)合，直至深入到金融領(lǐng)域中。在這樣的形勢發(fā)展下，商業(yè)銀行有必要了解互聯(lián)網(wǎng)金融時代的相關(guān)信息，做到與時俱進、創(chuàng)新發(fā)展，探究出相關(guān)的應(yīng)對策略從而降低互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的沖擊。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)研究

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

當(dāng)下社會中存在著互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)兩種概念，他們有著明顯的不同。前者學(xué)術(shù)界并沒有給出明確定義，理解上是指將互聯(lián)網(wǎng)科技和金融相結(jié)合促成的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，而后者指的是金融機構(gòu)在網(wǎng)絡(luò)平臺上所延展出來的各項業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融提供的是一項資金融通服務(wù)，網(wǎng)民通過互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)由現(xiàn)代信息科技和電子商務(wù)等方式獲得想要的資金融通服務(wù)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

1、引導(dǎo)性

這種引導(dǎo)性的最具代表就是第三方支付的產(chǎn)生，互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)在開展金融活動初期時，初衷并非是為盈利而是服務(wù)于電子商務(wù)的發(fā)展。而電子商務(wù)在發(fā)展過程中，因起初買家不愿提前付賣家不愿提前發(fā)貨以及因銀行卡的問題導(dǎo)致的不能實現(xiàn)交易等等，為了促使電子商務(wù)服務(wù)質(zhì)量與水平有所發(fā)展，因而出現(xiàn)了第三方支付方式。這種互聯(lián)網(wǎng)金融活動存在的目的就是服務(wù)于電子商務(wù)、服務(wù)于客戶需要。

2、便捷性

互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷性不必多言，它只需要通過手機、電腦等智能電子產(chǎn)品，不需要耗時間費精力前往營業(yè)網(wǎng)點，可以隨時隨地完成資金劃轉(zhuǎn)或信貸等金融問題，為客戶帶來了極大的便利。

3、大眾性

上邊提到互聯(lián)網(wǎng)金融通過一部移動的智能手機就可以完成多種金融業(yè)務(wù)，這也正是它與傳統(tǒng)金融服務(wù)的與眾不同，互聯(lián)網(wǎng)金融更具大眾性，它降低了金融服務(wù)的門檻，不區(qū)分大型企業(yè)還是小型企業(yè)或是百姓都為其提供服務(wù)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢和問題

互聯(lián)網(wǎng)金融并非商業(yè)銀行的間接融資模式，也有別于資本市場的直接融資，它是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及移動通信等技術(shù)，以大數(shù)據(jù)作為平臺構(gòu)建成的一種新興的金融模式。這種模式主要的優(yōu)勢其一是安全信用度高，通過龐大的數(shù)據(jù)庫，便于客戶群查詢交易記錄同時便于企業(yè)實時查看客戶評價，數(shù)據(jù)為客戶評估出信用等級，提高安全性。其二則是交易的便捷，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的交易方式有很多如支付寶、微信支付等等，利用第三方支付方式免去排隊等待的時間，除此之外一些重視客戶體驗的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)也是方便且具效用性。網(wǎng)絡(luò)平臺上開設(shè)的金融理財、微貸等服務(wù)功能，就如支付寶的花唄具備了傳統(tǒng)商業(yè)銀行等金融機構(gòu)信用卡的功能，符合當(dāng)下年輕客戶群體的需求且更加便捷。

看到優(yōu)勢的同時又不能忽略存在的問題，尤其是在快速發(fā)展的過程中，風(fēng)險性是必須要考慮到的重點內(nèi)容。一方面互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)前還沒有得到完善的法律監(jiān)管，作為衍生出來的新興產(chǎn)物，需要避免企業(yè)鉆漏而造成信用違約、非法經(jīng)營融資等現(xiàn)象，而安全性的保障是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融所缺乏的。另一方面要認(rèn)清互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)平臺本身就存在著大風(fēng)險，黑客入侵的現(xiàn)象起此彼伏，對于互聯(lián)網(wǎng)金融這種涉及到百姓財產(chǎn)安全的問題更值得關(guān)注，互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的安全性能是否得以保障，客戶的個人信息數(shù)據(jù)是否遭到泄露，被應(yīng)用至不法行為當(dāng)中，所以互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)平臺的安全性也有待解決。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響分析

（一）長期影響

經(jīng)典的一般均衡理論表示在無摩擦的市場環(huán)境下不存在金融中介，它將經(jīng)濟資源達(dá)到最佳的配置產(chǎn)生零成本。金融中介就是由于在市場交易過程中摩擦的不斷產(chǎn)生使成本與信息達(dá)不到對稱，為了減低資金融通的成本以及緩解成本與信息間的不對稱性而產(chǎn)生的，互聯(lián)網(wǎng)金融就是商業(yè)銀行金融中介的替代品，起著金融中介的作用，從以下兩個角度來說：

從成本角度考慮，在優(yōu)化配置的過程中，商業(yè)銀行必會產(chǎn)生大量的交易成本，無論是網(wǎng)點運行操作或是人工費用，交易成本額很高。而互聯(lián)網(wǎng)金融采取的是虛擬運作方式，并非依靠各實體網(wǎng)點，只需要保證網(wǎng)絡(luò)終端設(shè)備正常運作即可，且不需要大量的人員配置，在固定成本和人工成本上都低于傳統(tǒng)商業(yè)銀行。另一方面從降低信息不對稱來說，對于商業(yè)銀行而言，資金融通時不能形成信息的對稱也是一項重要因素。而對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，交易雙方避開中介可以直接在同一平臺上進行資金或是信息的交換減少消耗磨損，利用引擎查找對方信息可以增進交易雙方之間的相互了解，除此無論是查詢或是交易都會留下相關(guān)的交易痕跡，這些痕跡形成了一層保護膜，功能上正同抵押和擔(dān)保類似，利用這層保護膜避免資金上的風(fēng)險危機，更促進互聯(lián)網(wǎng)金融的長時間發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融較傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比更加注重到大眾性、便捷性等特點，并做到從滿足客戶需求以及長期發(fā)展角度出發(fā)，大幅度減低資金融通的交易成本也能緩解信息不對稱的問題，從長期發(fā)展角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融會影響著我國商業(yè)銀行的生存與發(fā)展。

（二）現(xiàn)實影響

現(xiàn)實影響是互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行最大的一個因素，他分別在支付方式領(lǐng)域、小微信貸領(lǐng)域和中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域有所體現(xiàn)。

1、支付方式

支付方式領(lǐng)域是最直接的最原始的業(yè)務(wù)，其他業(yè)務(wù)如存儲、理財或是借貸都是商業(yè)銀行發(fā)展出來的衍生業(yè)務(wù)，因此支付業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行中有著顯而易見的重要地位。在支付方式領(lǐng)域這方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新模式與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付業(yè)務(wù)有所不同，這種不同也給商業(yè)銀行造成了不小的壓力，商業(yè)銀行也因此陷入艱難之境。互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方支付在功能上等同于商業(yè)銀行的顯示支付，但在功效上及被使用率上逐漸領(lǐng)先于商業(yè)銀行，原本的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)也是由商業(yè)銀行來承擔(dān)，但隨著IT技術(shù)以及電子商務(wù)的日益完善，商業(yè)銀行所承擔(dān)起的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)也漸漸由第三方支付代替。更有現(xiàn)象則是第三方支付憑借著電子支付領(lǐng)域的強大作用力及優(yōu)勢，對商業(yè)銀行造成了倒逼之勢，獲取商業(yè)銀行中低額的支付手續(xù)費，并且要求商業(yè)銀行放寬政策及系統(tǒng)接口，便于迎接更多的客戶完成互聯(lián)網(wǎng)金融支付業(yè)務(wù)。

2、小微信貸

小微信貸業(yè)務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行產(chǎn)生影響的另一重要領(lǐng)域，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融小微信貸發(fā)展中最具典型的案例就是阿里小貸。利率市場化已經(jīng)是金融進程上的關(guān)鍵性一步同時也在向更深一步推進，大型企業(yè)的存貸利差在縮小、小微信貸的高收益特性，都值得商業(yè)銀行擴展。雖然當(dāng)前我國商業(yè)銀行對小微信貸業(yè)務(wù)沒有給予足夠的重視，但它也勢必會成為為商業(yè)銀行未來發(fā)展帶來重要影響的一項業(yè)務(wù)。

3、中間業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行中的一系列來源渠道在被互聯(lián)網(wǎng)金融公司一步步吞并，就如商業(yè)銀行中最基本業(yè)務(wù)活期存款被一項支付寶和天弘基金共同推出的貨幣市場基金項目所沖擊，這個項目就是余額寶，余額寶的推出可謂是相當(dāng)成功，不僅對我國商業(yè)銀行帶來了巨大影響，而且也成為了互聯(lián)網(wǎng)金融涉足基金代銷企業(yè)的成功案例，其收益率高、風(fēng)險小等特性更是深深抓住了消費者的心。不僅是基金代銷，即使是充話費、代交生活費用等中間業(yè)務(wù)，依托著互聯(lián)網(wǎng)的這個平臺，各項金融業(yè)務(wù)都更加由于商業(yè)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行影響的相關(guān)應(yīng)對策略

（一）促進商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)的合作

互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)作為商業(yè)銀行的強大競爭對手，它同樣也是扶持商業(yè)銀行的合作伙伴，只有將互聯(lián)網(wǎng)平臺及科技技術(shù)同商業(yè)銀行相結(jié)合，才能快速促進商業(yè)銀行的發(fā)展。首先要做到加強技術(shù)合作；其次是做到客戶信息的共享，在信息收集方面，互聯(lián)網(wǎng)科技具有絕對的優(yōu)勢，而它們收集到信息資源卻不同，相關(guān)的大量網(wǎng)絡(luò)客戶和交易信息資源都來自于科技，而又不能缺失的大型企業(yè)的相關(guān)信息可以通過商業(yè)銀行提供，兩方面信息的相融合能夠有助于發(fā)展商業(yè)銀行；最后就是創(chuàng)建小微企業(yè)線上平臺，在資金上商業(yè)銀行有足夠的資本，在經(jīng)驗上它可以借鑒互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)的信息管理優(yōu)勢，吸取其優(yōu)勢及經(jīng)驗在小微信貸的商場上占據(jù)自己的一席之地。

（二）重視復(fù)合型人才隊伍建設(shè)

商業(yè)銀行當(dāng)前另一個存在的問題在于人才隊伍的建設(shè)上，所以改善人才隊伍是急需要做的事情，改變經(jīng)濟管理型的人才的比重，加強對信息技術(shù)人才的重視，這種科技技術(shù)人才又是不可或缺的。因此，征聘信息技術(shù)相關(guān)人才、建設(shè)復(fù)合型人才隊伍是我國商業(yè)銀行首要的工作，除此之外還要信息技術(shù)人員始終學(xué)習(xí)最前沿的信息技術(shù)，了解最新的發(fā)展?fàn)顩r并時常加強各專業(yè)人才的培訓(xùn)工作，從而創(chuàng)新開發(fā)出更多更有效更利于大眾的金融產(chǎn)品。重視復(fù)合型人才隊伍的建設(shè)是發(fā)展我國商業(yè)銀行的重要策略之一。

（三）改變管理模式，提高服務(wù)水平

其一商業(yè)銀行需要適當(dāng)?shù)馗淖児芾砟Ｊ?，加強對客戶的投入和管理，因為活期存款的回報率較低，所以商業(yè)銀行對活期存款用戶的投入較少，商業(yè)銀行的金融壟斷理念是時候應(yīng)該有所改變，加強投入客戶以及提高管理，提高客戶存款價值；其二尋找創(chuàng)新模式，借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融科技企業(yè)的科技技術(shù)經(jīng)驗，研究創(chuàng)新出具有競爭力和金融產(chǎn)品，拓寬小微信貸金融服務(wù)，積極吸納新客戶；其三改變創(chuàng)新型商業(yè)銀行的管理模式，改變相關(guān)流程安排，實現(xiàn)同行業(yè)和跨行業(yè)之間的對接，使業(yè)務(wù)渠道更加整合，重視客戶的體驗，提高服務(wù)水平。

結(jié)語：

綜上所述，在當(dāng)今社會的作用下互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行有著巨大的影響作用，互聯(lián)網(wǎng)金融的引致性、便捷性和大眾性為其科技技術(shù)提供優(yōu)勢。除優(yōu)勢之外，我們也不能避開其存在的問題及對商業(yè)銀行的影響，無論是長期影響還是現(xiàn)實影響，只有認(rèn)識到問題才能提出相應(yīng)的策略。

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作者簡介：李曉紅（1976-），女，漢族，內(nèi)蒙古興安盟人。經(jīng)濟學(xué)博士，副教授，中級經(jīng)濟師，現(xiàn)為遼寧金融職業(yè)學(xué)院金融管理專業(yè)帶頭人。