商業(yè)銀行服務(wù)外包對經(jīng)營績效影響研究

楊航

摘要：隨著科學(xué)技術(shù)水平的進(jìn)一步提升，我國的商業(yè)銀行金融服務(wù)外包的發(fā)展也不斷加快，已經(jīng)有諸多金融機構(gòu)將其后臺服務(wù)從系統(tǒng)當(dāng)中分離出去，這也逐漸成為商業(yè)銀行提高盈利水平的重要方法。我國的商業(yè)銀行在金融服務(wù)外包的發(fā)展范圍愈來愈廣泛，通過從理論層面對金融服務(wù)外包加強研究，就能促進(jìn)商業(yè)銀行在市場中的進(jìn)一步發(fā)展。

關(guān)鍵字：銀行績效金融外包商業(yè)銀行

一、背景

上個世紀(jì)的70年代開始，金融外包服務(wù)在全世界范圍內(nèi)迅速發(fā)展起來，如大量商業(yè)銀行將低附加值或沒有優(yōu)勢的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)報給一些專業(yè)的各作企業(yè)，可以使自己專注于自身的優(yōu)勢業(yè)務(wù)，并與之形成穩(wěn)定的業(yè)務(wù)合作關(guān)系，長期來看極大減少了銀行成本，增加了經(jīng)營效率，因此可以說金融服務(wù)外包是金融界的一大創(chuàng)新舉措。我國的金融外包興起可以追溯到上世紀(jì)90年代，最早的外包業(yè)務(wù)是關(guān)于信息技術(shù)的外包，之后在各個業(yè)務(wù)范圍興起了外包2006年9月，神州數(shù)碼與寧夏農(nóng)村信用社簽署合同，成為中國本土金融服務(wù)外包第一例。近幾年來，由于08年經(jīng)濟危機造成的恐慌和互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，銀行等金融機構(gòu)同時面臨著嚴(yán)峻的競爭壓力。由此，我國服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)開始迅猛發(fā)展，當(dāng)前金融服務(wù)外包企業(yè)已逐漸的從主要提供軟件信息和客戶支持等中后臺服務(wù)，向提供營銷創(chuàng)意、大數(shù)據(jù)分析和系統(tǒng)及產(chǎn)品研發(fā)等領(lǐng)域轉(zhuǎn)變。

二、金融外包概述

金融外包是指金融企業(yè)持續(xù)地利用外包服務(wù)商來完成自身的某些業(yè)務(wù)活動。外包包括信息技術(shù)外包（ITO）、業(yè)務(wù)流程外包（BPO）和知識處理外包（KPO）。

ITO是指發(fā)包企業(yè)與接包企業(yè)簽訂合同，要求接包方對發(fā)包方提供連續(xù)的信息計算支持。

BPO是指企業(yè)將其一些非核心業(yè)務(wù)外包出去，與ITP相比，BPO中的接包方可以根據(jù)自己公司狀況對其所接業(yè)務(wù)進(jìn)行重組。

KPO是指發(fā)包企業(yè)將其更加核心且需要科學(xué)分析決策的一些業(yè)務(wù)委托給其他企業(yè)來完成的一種模式。

三、理論簡介

1、分工比較優(yōu)勢理論

古典著名經(jīng)濟學(xué)亞當(dāng)？斯密（Adam Smith）在其1776年出版的《國富論》中第一次明確提出分工勞動的觀點。他認(rèn)為隨著社會發(fā)展，因為人們的天賦和所處環(huán)境的不同，人們的工作會逐漸分化，人們?yōu)榱松鏁谧约荷瞄L的工作領(lǐng)域繼續(xù)鉆研并進(jìn)一步提升自己的專業(yè)化程度。這樣一來，人們僅需花費時間去從事自己所擅長的專業(yè)，降低了社會學(xué)習(xí)成本，大幅度提升了社會生產(chǎn)效率。

2、核心競爭力理論

普拉哈拉德和哈默爾于1990年在《哈佛商業(yè)評論》上發(fā)表了《公司核心競爭力》。該文指出：“核心能力是組織中的積累性學(xué)識，特別是協(xié)調(diào)不同的生產(chǎn)技能和有機結(jié)合多種技術(shù)流派的學(xué)識?！本唧w來講，一家企業(yè)能夠在這個競爭主導(dǎo)的市場上生存，必須所擁有的某些具有獨特性且不易被別人所模仿的核心業(yè)務(wù)，而這些業(yè)務(wù)必須同時從滿足客戶的實際需求出發(fā)。

四、商業(yè)銀行服務(wù)外包影響銀行績效的路徑

1、對成本效率影響

銀行想要滿足不同客戶的不同需求就得廣泛吸納各種人才并支付昂貴的培訓(xùn)費用，但是如果將這些附加值低的非核心業(yè)務(wù)外包出去，可以極大的精簡銀行人員，減少學(xué)習(xí)成本，同時也減少了時間成本。

2、對盈利能力影響

由于銀行必然會面臨資金和時間資源的稀缺性，所以只能將其有限的資源配置在可產(chǎn)生高附加值的核心業(yè)務(wù)發(fā)展上。此時若將非核心業(yè)務(wù)外包，可以以更低的成本和更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)來完成業(yè)務(wù)。

3、對安全穩(wěn)定性影響

當(dāng)今社會發(fā)展日新月異，銀行時刻面臨各種入侵可能性，但是可能由于內(nèi)部經(jīng)營制度不夠完善導(dǎo)致處理問題能力滯后。所以將非核心業(yè)務(wù)外包出去，，借助接包方的豐富經(jīng)驗和規(guī)模優(yōu)勢來保證銀行系統(tǒng)的安全性。

五、國內(nèi)金融服務(wù)外包現(xiàn)狀

2016年8月8日，國務(wù)院發(fā)布《十三五國家科技創(chuàng)新規(guī)劃》中明確提出要“促進(jìn)科技金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新”，增強國家科技金融產(chǎn)品創(chuàng)新等中心任務(wù)，這使得金融科技產(chǎn)業(yè)正式成為國家政策引導(dǎo)方向。據(jù)商務(wù)部的統(tǒng)計，2016年全年新簽服務(wù)外包合同額10213億元人民幣，增長20.1%；執(zhí)行金額7385億元，同比增長了17.6%。例如我國國家開發(fā)銀行將核心IT系統(tǒng)外包給文思科技有限公司，中國民生銀行也將其銀行卡業(yè)務(wù)外包給銀聯(lián)數(shù)據(jù)等。

六、結(jié)論與政策

1、結(jié)論

（1）伴隨著外包系列相關(guān)文件的不斷出臺，未來的服務(wù)外包市場將繼續(xù)壯大。

（2）金融服務(wù)外包可以在大幅度降低銀行的經(jīng)營成本的同時極大提升其經(jīng)營效率，同時還可以增加銀行資本的安全性和穩(wěn)定性。

（3）我國金融外包市場存在規(guī)模和結(jié)構(gòu)問題。外包規(guī)模仍然不大，同時接包方多為外資企業(yè)，而且業(yè)務(wù)較少涉及高端級業(yè)務(wù)。

七、政策建議

（1）績效擴大商業(yè)銀行服務(wù)外包規(guī)模和范圍。目前我國銀行和接包商大多是合作關(guān)系，有必要從長遠(yuǎn)角度出發(fā)，適度增強對接包方的信任度，建立互利的戰(zhàn)略關(guān)系。同時我國銀行外包業(yè)務(wù)大多局限于IT，信用卡等附加值低的業(yè)務(wù)，應(yīng)該逐漸向更高級的KPO過渡，最大程度配置好資源，實現(xiàn)利益的最大。

（2）為防范和及時處理外包損失，商業(yè)銀自身應(yīng)建立外包風(fēng)險管理制度。由于可能我國商業(yè)外包決策不當(dāng)、接包方水平有限或市場政策等原因，銀行面臨著損失的風(fēng)險，所以商行應(yīng)成立外包風(fēng)險控制委員會，建立適合本行的風(fēng)險評級制度，并建立外包風(fēng)險預(yù)警機制，有效防范和妥善處理。同時銀行提取一定的準(zhǔn)備金，以防出現(xiàn)風(fēng)險時及時彌補。

（3）培養(yǎng)和引進(jìn)人才。我國外包人才極度短缺，政府應(yīng)積極引導(dǎo)和培養(yǎng)外包人才，鼓勵人才進(jìn)行外包服務(wù)創(chuàng)業(yè)。同時銀行也應(yīng)當(dāng)重視外包重要性，可用重金引進(jìn)優(yōu)秀人才。

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