淺析個人投資理財中存在的誤區(qū)及解決對策

曹玉

摘要：隨著我國社會經(jīng)濟的大力發(fā)展，全國各地均取得了良好的經(jīng)濟發(fā)展。使得我國人民群眾的生活水平有了質(zhì)的提高，生活水平的提高，人民群眾有了越來越多的閑錢。在近些年流行的個人理財背景下，更多的居民不在將閑錢放在銀行儲存，更愿意將閑錢投資到理財產(chǎn)品中，獲取更高的收益。因此，本文將重點分析當前形式下個人理財及個人投資存在哪些誤區(qū)，并針對這些誤區(qū)給出實際有利的解決對策作出探討。

關(guān)鍵詞：個人投資理財；誤區(qū)；發(fā)展對策

引言：

當前的個人理財、個人投資主要涵蓋這幾方面的內(nèi)容：一是股票投資；二是國債投資；三是儲蓄理財；四是基金投資。個人理財?shù)膬?nèi)在含義是：居民個人根據(jù)自身的財務(wù)情況，建立一套符合個人實際情況的財務(wù)規(guī)劃，同時參與到一些理財與投資的項目中。本文將談?wù)劸用裨谥T多理財產(chǎn)品中進行投資時所存在的顯著問題及建議對策。

一、我國個人理財和個人投資的幾個誤區(qū)

（一）個人理財、個人投資體現(xiàn)在法律上的誤區(qū)

目前，我國對金融這塊市場采用的是分行業(yè)經(jīng)營和分行業(yè)監(jiān)管的方式。而金融市場主要劃分了三大行業(yè)：一是保險行業(yè)；二是證券行業(yè)；三是銀行行業(yè)。最近幾年，這三大行業(yè)的行業(yè)監(jiān)管力度都逐步加強。同時，國家也對這三大行業(yè)出臺了對應的金融法律[1]。但現(xiàn)實中的金融產(chǎn)品往往不單純屬于某一金融行業(yè)，相反金融產(chǎn)品往往會在這三大行業(yè)之間交叉。正是如此，不僅三大金融行業(yè)各自的利益難以得到足夠的保障，也使得居民很難放心的理財投資。所以，重新建立一套融合了三大金融行業(yè)的完整法律就成了迫在眉睫的事情。

（二）個人理財、個人投資體現(xiàn)在人員設(shè)置上的誤區(qū)

理財人員是在個人理財、個人投資的發(fā)展中順勢產(chǎn)生的。理財人員的任務(wù)是：通過自身的知識幫助理財投資客戶更合理地打理自己的財產(chǎn)。上面談到：金融市場主要劃分了三大行業(yè)：一是保險行業(yè)；二是證券行業(yè)；三是銀行行業(yè)。當今，這三大行業(yè)都聘請了專業(yè)水平較高的理財人員。但無論哪個行業(yè)的理財人員都有一定的不足之處。這主要體現(xiàn)在：這些理財人員對自身所在行業(yè)的情況了解較多，而對其他兩大金融行業(yè)的了解卻很少，面對某些行業(yè)跨度較大的金融產(chǎn)品時，這些理財人員就顯得有些手足無措。所以，三大金融行業(yè)盡量培養(yǎng)和聘請綜合性的理財人員就成了亟待解決的事情。

（三）個人理財、個人投資體現(xiàn)在產(chǎn)品品種上的誤區(qū)

當前，我國各大金融行業(yè)所推出的理財服務(wù)和理財產(chǎn)品都比較相似。例如：在銀行業(yè)中一般來說都有這些服務(wù)或者產(chǎn)品：代理繳費的服務(wù)；保險代理的服務(wù)；兌換債券的服務(wù)；金融政策的服務(wù)信息；匯市的服務(wù)信息；股市的服務(wù)信息。以上這些服務(wù)或產(chǎn)品在各家銀行中都有推出。所以，當前的各家銀行往往把目標定位在“拉攏客戶以謀取利潤”這個方向上，而普遍沒有考慮拓展新服務(wù)或新產(chǎn)品來盡量吸引客戶。因此，本文認為三大金融行業(yè)迅速擺脫產(chǎn)品品種上的誤區(qū)是很現(xiàn)實的事情。

（四）個人理財、個人投資體現(xiàn)在宣傳上的誤區(qū)

本文認為三大金融業(yè)針對個人理財、個人投資的宣傳主要有兩方面的誤區(qū)。第一、理財人員在跟客戶宣傳本行業(yè)理財產(chǎn)品、投資產(chǎn)品的時候，為了盡量吸引和拉攏客戶，往往采取“報喜不報憂”的方式。所謂“報喜不報憂”就是指：理財人員只是一味宣傳某款產(chǎn)品能帶來的潛在利潤，而對某款產(chǎn)品中的潛在風險卻閉口不談或者談得很少。第二、三大金融業(yè)在對理財產(chǎn)品、投資產(chǎn)品做廣告時，一般都選用一些傳統(tǒng)型的宣傳方式。而傳統(tǒng)宣傳方式的宣傳面往往太窄。因此，國內(nèi)依然有許多居民并不能深刻理解理財?shù)恼嬲x。

二、我國個人理財和個人投資的長期發(fā)展對策

（一）構(gòu)建綜合性的金融法律體系

針對國家在構(gòu)建金融法律體系上的誤區(qū)，本文建議我國應該構(gòu)建一套綜合性較強的金融法律體系。這套法律體系至少應該涵蓋以下幾點內(nèi)容：

（1）理財業(yè)務(wù)的門檻設(shè)置。法律體系中要指明理財業(yè)務(wù)的門檻：一是理財公司的理財能力達到一定標準；二是理財公司的財務(wù)能力達到一定標準；三是公司內(nèi)部的控制制度足夠完善；四是公司的資本達到一定的要求。

（2）信息公布的規(guī)范。法律體系中要說明信息公布的規(guī)范：一是理財公司有義務(wù)公布理財收費、投資類型和收益率等信息；二是理財公司有義務(wù)公布公司業(yè)績、管理能力和公司資質(zhì)等信息；三是理財公司有義務(wù)公布支付方式、計費方法和計費標準等信息。

（二）培養(yǎng)綜合性的理財人員

在保險行業(yè)、證券行業(yè)及銀行行業(yè)中，理財人員幾乎都是對自身所在行業(yè)的情況了解較多，而對其他兩大金融行業(yè)的了解偏少。因此，當這些行業(yè)的理財人員在面對行業(yè)跨度較大的金融產(chǎn)品時，往往很難給出客戶較為準確的參考建議。于是，本文建議這三大金融業(yè)都要充分認識到理財人員的這種不良現(xiàn)狀，除了要求理財人員熟知本行業(yè)的知識，還必須要求理財人員多學習另外兩個相關(guān)金融行業(yè)的知識，從而打造出一批適應當前金融業(yè)發(fā)展的綜合性理財人員。

（三）大力拓展理財產(chǎn)品的新品種

本文建議三大金融業(yè)可以采取“守舊創(chuàng)新”的基本發(fā)展策略。所謂金融業(yè)的守舊是指：金融業(yè)拓展現(xiàn)有的宣傳渠道，尤其在新興媒體上多做廣告，讓更多居民熟悉行業(yè)所擁有的金融產(chǎn)品，從而吸引和拉攏更多居民來選購理財產(chǎn)品，保持行業(yè)的持久競爭力。所謂金融業(yè)的創(chuàng)新是指：各大金融業(yè)在堅持原有產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，積極開拓一些新的理財服務(wù)或理財產(chǎn)品，讓這些新服務(wù)和新產(chǎn)品來進一步吸引客戶，從而讓行業(yè)的綜合競爭力能夠更上一層樓。

（四）提升理財投資者的理財投資水平

雖然，理財投資者在選購了理財產(chǎn)品、投資產(chǎn)品之后，理財公司都會給理財投資者配備一名專業(yè)水平較高的理財人員。但是，理財投資者不能依賴于理財人員的看法和建議，而是應該加強自身理財與投資水平的修養(yǎng)。

結(jié)束語：

由上文可知，理財投資需要具備練好的投資風險意識，而不是盲目的相信理財人員口中的毫無風險，并且每一位理財投資人員需要詳細了解理財產(chǎn)品，通過多方面的分析，作出正確選擇，選擇適合自己的理財產(chǎn)品，如有相關(guān)條件，可以向理財人員了解產(chǎn)品的真實情況，實時關(guān)注理財產(chǎn)品的最新動態(tài)，一旦發(fā)現(xiàn)問題，要及時向理財公司或者相關(guān)理財人員反饋，需要索賠，應立即索要賠償，出現(xiàn)拒賠現(xiàn)象，需要跟有關(guān)部分反映，請相關(guān)監(jiān)管部門來維護理財投資人員的權(quán)益。以上均是理論意見，面對實際情況還需根據(jù)問題，作出對應解決措施。

參考文獻：

[1]王宏偉.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的障礙與對策[J].中州大學學報，2006（02）：44-46.

[2]周煒.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題及解決對策[J].中小企業(yè)管理與科技（上半月），2008（04）：87.

[3]王怡然.我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品投資問題及對策[J].全國商情（理論研究），2013（21）：30-31.