當前移動支付的發(fā)展前景與風險監(jiān)管分析

陳倩

摘 要：隨著國內互聯(lián)網(wǎng)事業(yè)的不斷發(fā)展，作為第三方的移動支付也得到了較快的發(fā)展。移動支付作為新的支付形式，雖然有著較好的發(fā)展前景，但也存在這一定的風險，因此對相應的監(jiān)管部門提出了較高的要求?；诖?，文章就當前移動支付發(fā)展前景及風險監(jiān)管問題展開了詳細分析，希望能對移動支付的未來發(fā)展帶來一定幫助。

關鍵詞：移動支付；發(fā)展前景；風險監(jiān)管

前言：移動支付作為一種新的支付形式，主要是用戶借助移動設備或者終端實現(xiàn)對消費品的支付過程。單獨個體或有關單位借助互聯(lián)網(wǎng)這一途徑，通過移動終端向銀行等金融機構傳遞支付指令進而完成最終的支付操作，在這一階段會涉及到資金的轉移。移動支付這一形式，可以將互聯(lián)網(wǎng)、移動終端、供應商等有效的融合在一起，進而給用戶實際繳費帶來很大便利。

1移動支付發(fā)展前景

1.1發(fā)展多元化，業(yè)務繼續(xù)增長

目前，移動支付發(fā)展逐漸朝著多元化的方向進行，其業(yè)務仍將繼續(xù)增長。隨著當前通信技術、大數(shù)據(jù)技術、互聯(lián)網(wǎng)技術的不斷發(fā)展，移動支付產(chǎn)業(yè)也在飛速發(fā)展，因而也為人們生活帶來很大便利。當前國內移動支付巨頭例如支付寶、微信等主要是通過投入海量資金來補貼用戶與商家等方法來奪取實際移動支付市場。由于移動支付高效、便捷，順應時代發(fā)展的優(yōu)勢，移動支付產(chǎn)品應經(jīng)逐漸從遠程支付、二維碼支付、NFC近場支付、藍牙支付發(fā)展到刷卡支付等，發(fā)展形勢逐漸形成多元化的模式。據(jù)相關數(shù)據(jù)顯示，全球范圍內的移動支付市場發(fā)展規(guī)模到2017年會達到7210億美元，實際用戶數(shù)量將大于4.5億。

1.2逐漸成為新的商業(yè)模式

當前，移動支付逐漸被銀行、電商等當作新的支付機構，且市場占領速度十分迅速。結合實際理論分析，電商、大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)作為新的消費情景，不受空間地理因素等方面的限制，簡化了實際消費環(huán)節(jié)，且在一定程度上解決了消費信息問題，提升了用戶消費的時效性。支付作為一種資金流動形式，可以很好的反映實際經(jīng)濟活動。電商、支付機構及銀行借助大數(shù)據(jù)技術分析當前的資金流動，不僅可以有效的掌握用戶消費喜好與消費習慣能力，還可以幫助企業(yè)進行精準營銷。在未來，移動支付不再局限于支付活動本身，將會推出更多新的衍生業(yè)務，相信無論是誰在支付市場占據(jù)頭籌，都會獲得較好的發(fā)展情景。

2移動支付存在的風險監(jiān)管問題

2.1負外部性凸出

負外部性主要是指經(jīng)濟主體行為給社會及他人帶來的危害，且無需承擔相應的成本。支付并非是支付行為本身事情，其一，消費者在購買商品期間，需要以資金流動形式作為主要活動終結；其二，支付也是分析消費者行為的起點。移動支付作為新的支付模式，和其他的市場服務相比，其負外部性更加突出。一旦移動支付發(fā)生相應的支付風險，不僅會對支付系統(tǒng)帶來一定的影響，也會對消費生產(chǎn)實體等造成影響。當前國內的移動支付機構并非是第三方中立機構，已經(jīng)逐漸發(fā)展成集團內部服務。因此，若爆發(fā)相應支付風險后，還會對集團發(fā)展帶來一定影響。

2.2無牌照機構存在

在實際支付市場中，仍有一些未取得支付業(yè)務許可的機構在開展著支付業(yè)務，這不僅給移動支付市場帶來一定的安全隱患，也給實際商務平臺工作帶來了一定的風險。無牌照機構不需要遵循監(jiān)管機構的相關要求，也不需要承擔相應的成本，因而也給正規(guī)支付機構發(fā)展帶來了很大沖擊，影響了國內支付市場的正常運行秩序。由于缺少監(jiān)管機構的監(jiān)督管理，無牌照機構的硬件與管理工作也存在一定的問題，若在支付期間出現(xiàn)問題，用戶資金安全便會受到很大危險。

2.3行規(guī)及制度不完善

制度可以確保支付行為的合理運行，也可以確保經(jīng)濟社會的正常發(fā)展。身為金融業(yè)的新市場，一直到現(xiàn)在，國內也沒有建立統(tǒng)一的移動支付標準，因而使得市場上出現(xiàn)了大量的支付平臺，這不僅浪費了大量的資源，也不能確保各個平臺之間進行良好的合作交流，制約了移動支付行業(yè)的大規(guī)模發(fā)展。且由于移動支付操作中涉及環(huán)節(jié)較多，例如銀行、軟件運營商、支付企業(yè)等，但在這些參與者之間并沒有建立清楚的權責分配機制，因此使得行業(yè)內競爭及業(yè)務拓展發(fā)展仍有一定的局限性。另外，由于法律中沒有明文規(guī)定支付交易中交易雙方應承擔的權利與義務，也沒有建立有效的糾紛解決機制，因此十分消費者的多項權利很難得到有效確保。

3加強移動支付資金監(jiān)管的建議

3.1規(guī)范行業(yè)發(fā)展

為了全面拓展移動支付市場，移動支付將進行業(yè)務與產(chǎn)品創(chuàng)新，從而來吸引更多的潛在顧客。伴隨著移動支付的快速發(fā)展，一些違規(guī)違法的行為可能會相繼出現(xiàn)，因此一定要對此行為進行合理的控制，為了制約這種行為的產(chǎn)生，監(jiān)管機構要認真履行監(jiān)管職責，界定移動支付邊界。規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，提高對移動支付監(jiān)管工作的重視。在未來，隨著互聯(lián)網(wǎng)跟蹤的不斷進行，監(jiān)管部門應將重點放在規(guī)范行業(yè)發(fā)展的方向，避免出現(xiàn)系統(tǒng)性支付風險。

3.2完善監(jiān)管制度

良好的移動支付監(jiān)管制度可以確保移動支付的進一步發(fā)展與創(chuàng)新，促進行業(yè)的健康持久發(fā)展。在對移動支付行業(yè)進行監(jiān)管期間，除了要給予一定的發(fā)展空間，還要控制實際金融風險，避免對國內的金融行業(yè)發(fā)展帶來不利影響。移動支付行業(yè)具有一定的法定職責，因此應協(xié)助監(jiān)管部門，對各項移動支付業(yè)務進行全面監(jiān)管。而對于監(jiān)管機構而言，則應充分新的大數(shù)據(jù)技術，對移動支付行為進行持續(xù)跟蹤監(jiān)測，分析移動支付的發(fā)展趨勢及特征，以便為未來的監(jiān)管工作發(fā)展提供給相應的數(shù)據(jù)參考，有利于移動支付監(jiān)管工作的順利進行。

結語：綜上所述，隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術的不斷發(fā)展，移動支付也面臨著新的發(fā)展機遇與挑戰(zhàn)，在新的發(fā)展環(huán)境下，移動支付將朝著多元化方向不斷發(fā)展，同時也將成為新的商業(yè)發(fā)展模式。在此期間移動支付除了要不斷拓展自身市場外，還要加強自身的風險監(jiān)管，規(guī)范移動支付市場，建立完善的監(jiān)管制度，雙效結合如此才能為移動支付的順利發(fā)展提供堅實的保障，從而在確保用戶資金安全的基礎上，促進移動支付更好更快的向前發(fā)展。

參考文獻：

[1]劉越，徐超，張榆新. 移動支付的發(fā)展前景與風險監(jiān)管[J]. 社會科學研究，2017（03）：35-41.

[2]遲永慧. 第三方移動支付的風險與監(jiān)管對策[J]. 現(xiàn)代管理科學，2016（11）：60-62.

[3]張光愷. 移動支付的現(xiàn)狀、前景及監(jiān)管策略[J]. 品牌，2015（05）：27-28.