淺析中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀及其面臨的挑戰(zhàn)

宋語晨

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)被應(yīng)用到各個(gè)行業(yè)領(lǐng)域中，我國電子商務(wù)活動(dòng)越來越頻繁，對(duì)電子商務(wù)的發(fā)展起到了較好的促進(jìn)作用。而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為電子商務(wù)活動(dòng)之一，是一種新型的商業(yè)模式及經(jīng)營手段，能夠有效減少經(jīng)營成本，使企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)方式得到有效改進(jìn)，使企業(yè)的保險(xiǎn)銷售效率得到有效提高。但是在電子商務(wù)時(shí)代的發(fā)展背景下，中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展面臨著諸多挑戰(zhàn)，對(duì)中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展造成較大阻礙。為促進(jìn)中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的進(jìn)步和發(fā)展，本文就針對(duì)中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，對(duì)消費(fèi)者購買保險(xiǎn)的原因進(jìn)行闡述，對(duì)中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)進(jìn)行探究，希望能夠?yàn)橹袊ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的穩(wěn)定發(fā)展提供有效參考依據(jù)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)；發(fā)展現(xiàn)狀；面臨的挑戰(zhàn)

隨著我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，我國人民的生活水平得到顯著提高，廣大群眾對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)也逐漸提高，給保險(xiǎn)行業(yè)的快速發(fā)展帶來了諸多契機(jī)。同時(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代背景下，保險(xiǎn)行業(yè)遇到了新的發(fā)展契機(jī)和平臺(tái)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和傳統(tǒng)經(jīng)營模式進(jìn)行了結(jié)合運(yùn)用，進(jìn)而促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的誕生，使保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)入了新的發(fā)展階段。但是在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展背景下，傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)和沖突逐漸擴(kuò)大，且各個(gè)企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系也越來越突出，想要在激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中占據(jù)主動(dòng)，就必須要深入了解中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀，準(zhǔn)確把握消費(fèi)者購買保險(xiǎn)的原因，探究中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)，以此為中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展提供有利依據(jù)。

1.中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及化應(yīng)用，中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)出現(xiàn)了較大改變，尤其是在運(yùn)營模式和保險(xiǎn)險(xiǎn)種方面脫離了以往的局限性，能夠?yàn)榭蛻籼峁└玫谋ｋU(xiǎn)服務(wù)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的運(yùn)轉(zhuǎn)機(jī)制及價(jià)值體系也得到完善，探索出更加適合互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的新產(chǎn)品，使消費(fèi)者的各項(xiàng)需求得到有效滿足[1]。根據(jù)中國保險(xiǎn)協(xié)會(huì)發(fā)布的“互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)營狀況分析報(bào)告”可以發(fā)現(xiàn)，中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的規(guī)模逐漸擴(kuò)大，且互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)累計(jì)的經(jīng)營收入不斷增長。

其次，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的銷售渠道逐漸增多，常見的就包括了保險(xiǎn)公司官方網(wǎng)站、代理機(jī)構(gòu)的銷售平臺(tái)以及第三方銷售渠道等等。其中保險(xiǎn)公司官方網(wǎng)站屬于保險(xiǎn)公司的主要銷售平臺(tái)，能夠在推廣企業(yè)品牌的同時(shí)，有效強(qiáng)化企業(yè)品牌的市場(chǎng)影響力。其中代理機(jī)構(gòu)的銷售平臺(tái)都比較專業(yè)，且具有豐富的銷售經(jīng)驗(yàn)，比如保險(xiǎn)超市等等銷售平臺(tái)能夠提供一站式的在線保險(xiǎn)服務(wù)，使消費(fèi)者對(duì)企業(yè)的滿意度得到有效提高。其中第三方銷售平臺(tái)就是某些咨詢平臺(tái)、電子商務(wù)平臺(tái)以及綜合服務(wù)平臺(tái)，比如京東、淘寶等大型網(wǎng)購平臺(tái)推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品，這種銷售模式具有較強(qiáng)的便捷性，在產(chǎn)品質(zhì)量退換險(xiǎn)、退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)等小額保險(xiǎn)產(chǎn)品上更是體現(xiàn)出較高的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，能夠快速獲得消費(fèi)者的認(rèn)可。同時(shí)，一些保險(xiǎn)咨詢平臺(tái)能夠提供專業(yè)化的在線解答，實(shí)現(xiàn)了自由化的在線查詢，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的長遠(yuǎn)發(fā)展有著較好的積極影響作用。

最后，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的品種逐漸趨向于個(gè)性化，許多創(chuàng)新性強(qiáng)、特色鮮明的保險(xiǎn)險(xiǎn)種相繼涌現(xiàn)，使保險(xiǎn)產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力得到有效提高，對(duì)消費(fèi)者產(chǎn)生了較大的吸引力。比如“手機(jī)碎屏險(xiǎn)”、“霧霾險(xiǎn)”等等，但是這些保險(xiǎn)產(chǎn)品的存活時(shí)間較短，甚至有些保險(xiǎn)險(xiǎn)種存在博彩性質(zhì)，不利于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的健康發(fā)展[2]。雖然中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的品種越來越多，銷售渠道也更加多元化，但是在客戶需求和經(jīng)營模式方面依舊存在一些問題，需要對(duì)其進(jìn)行持續(xù)優(yōu)化和創(chuàng)新，為中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展提供有利支持。

2.中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

2.1強(qiáng)化保險(xiǎn)本質(zhì)，弱化渠道功能

就目前來看，互聯(lián)網(wǎng)的核心優(yōu)勢(shì)就是其本身擁有的大數(shù)據(jù)，通過對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行整合分析，能夠準(zhǔn)確反映出消費(fèi)者的需求、行為及偏好特征，反映出市場(chǎng)環(huán)境的變化及發(fā)展趨勢(shì)，為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的經(jīng)營發(fā)展提供有利依據(jù)。同時(shí)，在掌握大數(shù)據(jù)的條件下，保險(xiǎn)公司能夠結(jié)合消費(fèi)者的實(shí)際需求，根據(jù)市場(chǎng)情況制定個(gè)性化產(chǎn)品，使互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的本質(zhì)得到有效強(qiáng)化[3]。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的合作，不能僅僅是利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售，而是對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行有機(jī)融合，在利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行保險(xiǎn)銷售，完成在線投保、在線支付、在線理賠的基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)在保險(xiǎn)經(jīng)營中的作用，深入挖掘互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的保險(xiǎn)需求，準(zhǔn)確把握互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的影響，繼而對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)進(jìn)行科學(xué)創(chuàng)新，為消費(fèi)者提供更好的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，有效促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的穩(wěn)定發(fā)展。

2.2費(fèi)率分解的突破

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為一種比較特殊且無形的產(chǎn)品，其主要優(yōu)勢(shì)就是利用互聯(lián)網(wǎng)對(duì)保險(xiǎn)進(jìn)行系統(tǒng)化組合，使消費(fèi)者的個(gè)性化需求得到有效滿足。就目前來看，我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品具有較強(qiáng)的同質(zhì)化現(xiàn)象，各個(gè)保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品比較一致，雖然有些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的銷售網(wǎng)站建立了比價(jià)功能，但對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的長遠(yuǎn)發(fā)展并無關(guān)鍵影響作用。同時(shí)，各個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品中的保險(xiǎn)責(zé)任比較一致，各個(gè)客戶在面臨不同風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，其保險(xiǎn)責(zé)任無法有效篩選。例如在購買家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的時(shí)候，保單內(nèi)容中包括了泥石流、滑坡、雷電、火災(zāi)及崖崩等等，但是大部分消費(fèi)者都生活在繁華都市，對(duì)這些保險(xiǎn)內(nèi)容的需求較低[4]。因此，想要促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的進(jìn)步和發(fā)展，就必須要完成不同保險(xiǎn)責(zé)任的費(fèi)率分解，及時(shí)明確不同風(fēng)險(xiǎn)在保險(xiǎn)費(fèi)率體系中的所占比例，為消費(fèi)者提供更加自由化的選擇服務(wù)，有效提高互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

2.3互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)人才的培養(yǎng)

在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展背景下，保險(xiǎn)行業(yè)的從業(yè)人員不僅要具備較豐富的專業(yè)知識(shí)及工作經(jīng)驗(yàn)，也要掌握一些必要的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及設(shè)備技術(shù)，以此保證互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營的穩(wěn)定進(jìn)行，使互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營的整體水平得到有效提高。然而在以往的應(yīng)試教育背景下，大部分保險(xiǎn)從業(yè)人員對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的掌握都相對(duì)有限，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營的工作經(jīng)驗(yàn)也比較匱乏，無法結(jié)合市場(chǎng)環(huán)境的變化對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的經(jīng)營模式進(jìn)行改變，極其不利于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的科學(xué)發(fā)展。面對(duì)這種情況，各個(gè)保險(xiǎn)企業(yè)就必須要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)人才的培養(yǎng)，既要從外部引入專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)人才，也要加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部的人才培養(yǎng)力度，確保各個(gè)保險(xiǎn)從業(yè)人員能夠熟練掌握相應(yīng)的專業(yè)知識(shí)及崗位技能，使互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的經(jīng)營活動(dòng)得以順利進(jìn)行[5]。同時(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的迅速發(fā)展背景下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也會(huì)面臨著更多的挑戰(zhàn)，保險(xiǎn)企業(yè)要積極培養(yǎng)保險(xiǎn)從業(yè)人員的自我提升意識(shí)，使其能夠更加適應(yīng)時(shí)代發(fā)展的要求，為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的持續(xù)發(fā)展提供有利支持。

3.結(jié)語

綜上所述，隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的深入發(fā)展，中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展面臨著諸多挑戰(zhàn)，想要促進(jìn)中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展，就必須要深入了解互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀，準(zhǔn)確把握中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)，尤其要注重強(qiáng)化保險(xiǎn)本質(zhì)、弱化渠道功能，費(fèi)率分解的突破，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)人才培養(yǎng)等各方面的要求，從而有效促進(jìn)中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的創(chuàng)新發(fā)展。

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