普惠金融對農(nóng)村地區(qū)商貿(mào)流通業(yè)發(fā)展的影響分析

白春梅

內(nèi)容摘要：農(nóng)村商貿(mào)流通現(xiàn)代化程度不高，商貿(mào)流通體系中的子系統(tǒng)物流配送體系、農(nóng)產(chǎn)品流通體系和電子商務(wù)服務(wù)體系都有進一步提升的空間。本文首先梳理普惠金融和商貿(mào)流通體系的相關(guān)理論，結(jié)合我國農(nóng)村商貿(mào)流通業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀和問題，分析出普惠金融下農(nóng)村商貿(mào)流通業(yè)優(yōu)化路徑，最后結(jié)合普惠金融加快農(nóng)村商貿(mào)流通業(yè)的現(xiàn)代化建設(shè)提出相應(yīng)政策建議。

關(guān)鍵詞：普惠金融 農(nóng)村商貿(mào)流通

引言

改革開放三十多年，城市消費的不斷拓展使得我國經(jīng)濟取得較快發(fā)展，隨著城市消費的日趨飽和，農(nóng)村消費將逐漸成為經(jīng)濟的新增長點，也是國家全面建設(shè)小康社會的重要舉措。隨著“萬村千鄉(xiāng)市場工程”等惠民政策的不斷深入，農(nóng)村商品流通市場體系逐漸建立并發(fā)展，商品流通效率和信息化水平有所提高但與發(fā)達國家相比較依然存在較大差距。隨著經(jīng)濟“新常態(tài)”戰(zhàn)略的提出，2013年11月12日，中共中央十八屆三中全會上“普惠金融”被正式寫進黨的執(zhí)政綱領(lǐng)，旨在為社會所有階層和群體（尤其是農(nóng)村欠發(fā)達地區(qū)）提供廣泛、可持續(xù)的金融服務(wù)。如何將“普惠金融”有效與農(nóng)村商貿(mào)流通體系相結(jié)合，解決農(nóng)村商貿(mào)流通業(yè)面臨的金融支持不足、信息化水平低下等問題，從而實現(xiàn)農(nóng)村商貿(mào)流通市場體系的現(xiàn)代化、信息化建設(shè)。

相關(guān)概念和理論

（一）普惠金融概念

普惠金融是來源于小額信貸和微型金融，普惠金融的概念最早在2005年5月召開的全球會議上正式提出。關(guān)于普惠金融的定義，聯(lián)合國認為普惠金融是一個能有效、全方位為社會所有階層和所有群體提供服務(wù)的金融體系。普惠金融更多地是針對收入水平較低，其本身帶有一定的扶貧性質(zhì)。普惠金融在全球有一定的發(fā)展，引入我國是在2006年，但是在2015年的政府工作報告才被正式提出，并確定了普惠金融的服務(wù)對象主要是農(nóng)民、小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入人群等其他相對困難弱勢群體。普惠金融的服務(wù)對象更多地集中在農(nóng)村地區(qū)，普惠金融體系需要在宏觀上保證良好的監(jiān)管和法律體系，同時在微觀上保證足夠的金融供給主體。

（二）普惠金融涵義

國內(nèi)外“金融發(fā)展”理論都強調(diào)了金融無論是對于發(fā)達國家還是發(fā)展中國家經(jīng)濟增長的地位和作用。普惠金融展現(xiàn)出的是“普遍惠及”的金融概念，目標在于實現(xiàn)所有人以自身可承擔的成本獲得自己需要的金融服務(wù)，對于整個國家和社會來說是實現(xiàn)均衡發(fā)展。根據(jù)國內(nèi)外學者的研究，認為普惠金融具有以下顯著特征：一是服務(wù)對象更廣。普及性是普惠金融區(qū)別于傳統(tǒng)金融的重要特征，主要彌補傳統(tǒng)金融無法惠及到的小微企業(yè)、弱勢產(chǎn)業(yè)以及低收入群體等弱勢群體。二是功能更加多樣化。隨著科技進步，普惠金融實現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)化和信息化水平。三是服務(wù)理念現(xiàn)代化。普惠金融區(qū)別于傳統(tǒng)的政策性金融和扶貧性質(zhì)的金融幫助，而是以公平的環(huán)境實現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。四是內(nèi)容更加豐富。根據(jù)金融包容聯(lián)盟的定義，普惠金融系統(tǒng)至少包括金融消費者保護、相關(guān)銀行制度以及金融提供者的相關(guān)評價系統(tǒng)等核心內(nèi)容。

（三）農(nóng)村商貿(mào)流通體系

農(nóng)村商貿(mào)流通體系是農(nóng)村商貿(mào)流通業(yè)的實體性構(gòu)架，是一個多元化、多層次的系統(tǒng)，它是利用現(xiàn)代化的技術(shù)和管理為農(nóng)村商貿(mào)流通提供一定的服務(wù)，它是連接生產(chǎn)和消費的橋梁，貫徹了從生產(chǎn)到消費的整個流通過程，具體環(huán)節(jié)包括運輸、倉儲、配送等活動，其中物流環(huán)節(jié)是整個商貿(mào)流通體系的核心環(huán)節(jié)，規(guī)模化、連鎖化、品牌化經(jīng)營的骨干流通企業(yè)至關(guān)重要，流通體系標準化、信息化、網(wǎng)絡(luò)化是其現(xiàn)代化特征，也是其不斷發(fā)展目標。其子系統(tǒng)包括現(xiàn)代物流配送體系、農(nóng)產(chǎn)品流通體系和電子商務(wù)服務(wù)體系。

我國農(nóng)村商貿(mào)流通業(yè)金融發(fā)展現(xiàn)狀

改革開放以來，國民經(jīng)濟得到快速發(fā)展，特有的城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)伴隨著城鄉(xiāng)商貿(mào)流通業(yè)差異逐步擴大，農(nóng)村商業(yè)網(wǎng)點構(gòu)架、業(yè)態(tài)結(jié)構(gòu)、空間布局、消費習慣等方面都有很大的提升空間。具體來看，我國農(nóng)村地區(qū)商貿(mào)流通業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施差、業(yè)態(tài)層次低、業(yè)態(tài)種類單一，農(nóng)村商貿(mào)流通體系亟待改善，金融作為農(nóng)村商貿(mào)流通業(yè)的重要支撐，存在以下問題。

一是正規(guī)涉及商貿(mào)流通業(yè)的金融機構(gòu)服務(wù)的覆蓋面較低。我國農(nóng)村正規(guī)金融主力軍在于銀行金融機構(gòu)，但是很多銀行由于農(nóng)村信息技術(shù)的劣勢以及管理成本過高，農(nóng)村銀行網(wǎng)點支農(nóng)職能履行不佳。另一方面，作為農(nóng)村金融的主力軍的農(nóng)信社，在具體服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟的時候需要考慮政治背景以及過多依賴國家“援助預(yù)期”，最后有“脫農(nóng)變異”的趨勢。

二是農(nóng)村商貿(mào)流通業(yè)對應(yīng)的新型農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品單一而且可持續(xù)性不強。農(nóng)村經(jīng)濟本身具有自己明顯的特征，農(nóng)村金融具有明顯的內(nèi)生性，但是農(nóng)村金融機構(gòu)往往出現(xiàn)內(nèi)生性不足的現(xiàn)象。農(nóng)村金融機構(gòu)在進行服務(wù)農(nóng)村商貿(mào)流通過程中，也表現(xiàn)出業(yè)務(wù)單一、服務(wù)規(guī)模低以及服務(wù)手段有限的缺陷。

三是農(nóng)村征信體系亟待完善。融資服務(wù)一直是金融機構(gòu)服務(wù)實體經(jīng)濟的重要手段，但是農(nóng)村普遍存在貸款難的問題，商貿(mào)流通體系各個環(huán)節(jié)需要密切合作，任何環(huán)節(jié)的脫節(jié)都將對整個體系造成嚴重影響，各環(huán)節(jié)企業(yè)需要金融機構(gòu)提供一定的資金支持。但是農(nóng)村監(jiān)督體系缺乏，農(nóng)村經(jīng)濟貸款難的同時也增加了金融機構(gòu)的管理成本，村鎮(zhèn)級別的銀行和貸款公司長期持續(xù)經(jīng)營較為困難。在完善農(nóng)村征信系統(tǒng)的背景下，農(nóng)村信貸擔保服務(wù)業(yè)將更進一步發(fā)展，有利于盤活整個農(nóng)村商貿(mào)流通經(jīng)濟。

普惠金融下商貿(mào)流通體系優(yōu)化路徑

我國農(nóng)村商貿(mào)流通體系的主體為大型的農(nóng)村合作社、鄉(xiāng)鎮(zhèn)龍頭企業(yè)和小型的農(nóng)戶、家庭農(nóng)場以及外出務(wù)工人員，涉及到農(nóng)場商貿(mào)流通體系的三大子系統(tǒng)，物流配送體系、農(nóng)產(chǎn)品流通體系和電子商務(wù)服務(wù)體系（見圖1）。但是目前我國農(nóng)村地區(qū)商貿(mào)流通業(yè)存在基礎(chǔ)設(shè)施差、業(yè)態(tài)層次低、業(yè)態(tài)種類單一等劣勢，普惠金融作為農(nóng)村金融服務(wù)的戰(zhàn)略不僅有利于提升社會福利，對于農(nóng)村商貿(mào)流通業(yè)更是一個不可多得的機會，其關(guān)鍵在于以下幾點。

一是構(gòu)建多層次農(nóng)村金融組織機構(gòu)，推進縣鄉(xiāng)流通再造。在農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟活躍的地區(qū)，其經(jīng)營主體主要為農(nóng)民專業(yè)合作社以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)龍頭企業(yè)，其資金實力相對較強，農(nóng)村商貿(mào)流通的更多表現(xiàn)在農(nóng)產(chǎn)品向外運輸以及生產(chǎn)資料的對內(nèi)輸入。普惠金融轉(zhuǎn)型著重在抵押貸款方面設(shè)計并滿足農(nóng)民專業(yè)合作社和鄉(xiāng)鎮(zhèn)龍頭企業(yè)的投、融資需求。在農(nóng)村經(jīng)濟相對不活躍的地區(qū)，其經(jīng)營主體主要是農(nóng)戶、專業(yè)大戶或者家庭農(nóng)場，其資金實力相對較弱，商貿(mào)流通體系更多體現(xiàn)在農(nóng)產(chǎn)品的對外運輸。普惠金融轉(zhuǎn)型著重在貸款優(yōu)惠、審批便利、還款多樣化方面設(shè)計并滿足散戶、家庭農(nóng)場的融資需求。在滿足商貿(mào)流通主體投、融資需求的同時，積極引導并支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)民專業(yè)合作社加入到農(nóng)村商貿(mào)流通現(xiàn)代化建設(shè)中，實現(xiàn)二者的相互融合。

二是創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足流通業(yè)各環(huán)節(jié)個性化需求。雖然我國城鄉(xiāng)經(jīng)濟差距較大，但是隨著近年來城市經(jīng)濟漸趨飽和疊加國家政策傾向，農(nóng)村經(jīng)濟水平得到大力提高，農(nóng)村購買力、農(nóng)村的消費環(huán)境、農(nóng)村消費習慣以及農(nóng)村流通渠道等方面都發(fā)生了質(zhì)的改變。傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機構(gòu)對應(yīng)的單一金融產(chǎn)品和服務(wù)無法滿足農(nóng)村商貿(mào)流通業(yè)的現(xiàn)代化發(fā)展需求?；ヂ?lián)網(wǎng)背景下催生的電子商務(wù)體系更是對農(nóng)村支付手段以及物流水平等方面提出了更高要求，大型物流公司需要金融機構(gòu)提供個性化融資產(chǎn)品?，F(xiàn)階段鄉(xiāng)縣農(nóng)村市場不再局限于傳統(tǒng)的超市，逐漸發(fā)展了以商業(yè)街、餐飲店、百貨店、影院以及電子商務(wù)等多種業(yè)態(tài)，與此對應(yīng)的商貿(mào)與文娛服務(wù)平臺以及農(nóng)村最主要的工業(yè)品和農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)銷對接平臺逐漸發(fā)展，現(xiàn)代化的物流配送系統(tǒng)、農(nóng)產(chǎn)品流通系統(tǒng)以及電子商務(wù)系統(tǒng)相匹配金融支付、電子清算以及企業(yè)融資等金融服務(wù)和產(chǎn)品需求逐漸上升，金融創(chuàng)新必不可少。

三是優(yōu)化金融服務(wù)模式與外部環(huán)境，實現(xiàn)商貿(mào)流通業(yè)標準化經(jīng)營。農(nóng)村偏遠或者貧困地區(qū)消費品主要以夫妻店為主，標準化的直營連鎖店、農(nóng)家店和大型農(nóng)貿(mào)市場十分匱乏。普惠金融以優(yōu)惠的貸款利率、便利的審批流程、多樣化的還款方式，引入大型連鎖流通企業(yè)和知名品牌，大力發(fā)展連鎖經(jīng)營、標準化物流配送以及適應(yīng)農(nóng)村地區(qū)人民的電子商務(wù)。利用連鎖經(jīng)營的示范作用，構(gòu)建農(nóng)村流通網(wǎng)絡(luò)平臺，助力城鄉(xiāng)地區(qū)物資雙向流通、工業(yè)品下鄉(xiāng)、農(nóng)產(chǎn)品購銷以及網(wǎng)絡(luò)購物的重點平臺，形成以城市、縣城、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村莊相互流通的商貿(mào)流通網(wǎng)絡(luò)。

四是全面落實國家政策保障，推進農(nóng)村商貿(mào)現(xiàn)代化建設(shè)。普惠金融與傳統(tǒng)單一的國家政策支持和扶貧計劃存在一定的差異，但是普惠金融的存在可以進一步促進國家、地方政府對于農(nóng)村商貿(mào)流通業(yè)發(fā)展的財政支持政策，金融機構(gòu)綜合運用貸款貼息、經(jīng)費補助、獎勵等多種方式，對農(nóng)村的商貿(mào)流通體系建設(shè)給予一定的政策幫助。中國現(xiàn)階段城市已經(jīng)基本形成了由商業(yè)銀行、政策性銀行、保險公司、證券公司等不同類型的金融機構(gòu)，他們的定位、分工以及相互間的關(guān)系基本已經(jīng)確定。但是農(nóng)村金融發(fā)展道路尚未走上正軌，對于農(nóng)村經(jīng)濟影響最大的農(nóng)村信用社具有悠久歷史，為農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟做出重要貢獻，但是由于通貨膨脹、經(jīng)濟不景氣等原因，農(nóng)村信用社也面臨停滯不前問題。政府通過道義勸阻、積極引導以及財政補貼的形式如何將現(xiàn)有的城市金融組織體系融入到農(nóng)村金融服務(wù)體系，與農(nóng)村現(xiàn)有的農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司等形成密切合作，共同探討出農(nóng)村金融建設(shè)之路。

結(jié)論和建議

普惠金融是改變我國農(nóng)村經(jīng)濟現(xiàn)狀的有效手段，受到國家和社會的廣泛關(guān)注，但是普惠金融由于涉及范圍廣、需求主體多元化等特征，我國目前普惠金融尚處于發(fā)展階段，尤其是農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施和征信體系都有待提高。改革開放三十多年，我國經(jīng)濟快速發(fā)展，城市經(jīng)濟趨于飽和，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展一方面是為了實現(xiàn)共同富裕，另一方面也是實現(xiàn)我國經(jīng)濟更上一步臺階的必然選擇。農(nóng)村商貿(mào)流通業(yè)作為連接生產(chǎn)和消費的重要媒介，以普惠金融為契機，實現(xiàn)商貿(mào)流通體系現(xiàn)代化方向發(fā)展，對此給出如下政策建議。

首先，加快推進金融基礎(chǔ)知識建設(shè)，為農(nóng)村流通業(yè)發(fā)展提供環(huán)境支撐。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，農(nóng)村商貿(mào)流通業(yè)也衍生了一系列現(xiàn)代化的物流系統(tǒng)和電子商務(wù)系統(tǒng)，普惠金融需要建立一個能夠有效配置金融資源的金融市場給予支持。例如鼓勵金融機構(gòu)與相關(guān)企業(yè)在第三方支付、移動終端服務(wù)、電信運營等方面提升現(xiàn)有業(yè)務(wù)水平，構(gòu)建現(xiàn)代化的支付平臺。另一方面，加強征信系統(tǒng)建設(shè)。農(nóng)村金融發(fā)展的限制也來源于農(nóng)村金融服務(wù)對象的管理成本較高。這一短板可以通過政府的主導以及相關(guān)信用的法律法規(guī)來進行進一步指導和約束。當失信行為產(chǎn)生的時候，我們能夠做到有法可依、有法必依，加大對其懲戒力度，形成良好的社會信用氛圍。

其次，構(gòu)建多種類型供給主體，填補現(xiàn)有農(nóng)村金融服務(wù)空白。金融服務(wù)的供給者是金融服務(wù)的不可或缺的脊梁，只有引入一定量的金融服務(wù)機構(gòu)才能提供一定數(shù)量的金融服務(wù)或產(chǎn)品，另一方面足夠數(shù)量的金融機構(gòu)能夠形成有效的、競爭的金融市場。我們在保證政府資本進入農(nóng)村普惠金融的同時，也應(yīng)該鼓勵更多的民間資本進入農(nóng)村金融領(lǐng)域。村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等小型金融機構(gòu)逐漸走入農(nóng)村視野，但是這些規(guī)模和可持續(xù)發(fā)展方面需要做進一步的規(guī)范和監(jiān)管。對于傳統(tǒng)金融機構(gòu)來說，他們依然是農(nóng)村普惠金融發(fā)展的重要參與者，他們憑借自身的超大規(guī)模、龐大客戶基礎(chǔ)以及現(xiàn)有金融服務(wù)網(wǎng)點為普惠金融提供支持。金融政策滲透到最基本的需求單元需要傳統(tǒng)金融機構(gòu)的幫助，最終實現(xiàn)真真切切地擴大普惠金融的覆蓋面。

最后，加強金融創(chuàng)新和金融監(jiān)管，為農(nóng)村商貿(mào)流通業(yè)提供個性化服務(wù)?？萍际堑谝簧a(chǎn)力也是金融發(fā)展的重要驅(qū)動，發(fā)展過程中創(chuàng)新也是其發(fā)展的關(guān)鍵?；ヂ?lián)網(wǎng)金融憑借自身的方便快捷贏得了社會大眾的青睞，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)將成為農(nóng)村未來經(jīng)濟發(fā)展的重要支撐，互聯(lián)網(wǎng)金融覆蓋率在未來幾年必將得到大幅提高。當互聯(lián)網(wǎng)金融與普惠金融共同走進農(nóng)村商貿(mào)流通業(yè)的時候，分類監(jiān)管和有效控制變得十分有必要?，F(xiàn)階段，我國互聯(lián)網(wǎng)金融依然處于摸索階段，可持續(xù)發(fā)展道路上需要相應(yīng)的制度環(huán)境、金融環(huán)境相配合。

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