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    商業(yè)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)和防范

    2018-08-14 09:47:54王郡超
    商場現(xiàn)代化 2018年10期
    關(guān)鍵詞:防范金融風(fēng)險(xiǎn)商業(yè)銀行

    王郡超

    摘 要:只有對金融風(fēng)險(xiǎn)提前做好預(yù)估,規(guī)劃好措施,當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的時(shí)候能夠有能力應(yīng)對,才能有利于國家的經(jīng)濟(jì)安全和社會(huì)的穩(wěn)定。目前來說,商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理制度和約束機(jī)制還不夠健全,因此我們就更加需要重視金融風(fēng)險(xiǎn)管理。目的就是為了控制所有在業(yè)務(wù)上可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn),對于潛在可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)要進(jìn)行預(yù)防,提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和防范能力,促進(jìn)業(yè)務(wù)上的健康有序發(fā)展,從而解決好商業(yè)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)問題。

    關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;金融風(fēng)險(xiǎn);防范

    一、商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵

    理論上來說,只要是盈利的單位都會(huì)存在著風(fēng)險(xiǎn),更何況商業(yè)銀行承載這整個(gè)社會(huì)上無比巨大的財(cái)富,其所應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也就更大。所謂商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行在正常的業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理的過程中所遭受的一些不確定因素,從而導(dǎo)致商業(yè)銀行的資產(chǎn)、收入和銀行的信譽(yù)遭到損害,這些損害往往都是不可逆的,而這種可能性更是存在于商業(yè)銀行的每一項(xiàng)業(yè)務(wù)當(dāng)中,也就是銀行的業(yè)務(wù)都存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)可以從很多層面、不同的角度去衡量和識(shí)別,總的來說,商業(yè)銀行的經(jīng)營和管理的成本越是高,但是其風(fēng)險(xiǎn)也就越大。商業(yè)銀行的日常管理和營業(yè)中,首先是以營利為目的的,但是也不能將可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)忽視掉,因此往往這些風(fēng)險(xiǎn)給商業(yè)銀行帶來的打擊都是致命的,因此每個(gè)商業(yè)銀行都要做好對風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)估和防范,當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)來臨的時(shí)候能夠從容的應(yīng)對。在經(jīng)濟(jì)學(xué)當(dāng)中,風(fēng)險(xiǎn)和收益是成正比的,收益越大,風(fēng)險(xiǎn)也就越大,但是在權(quán)衡風(fēng)險(xiǎn)和收益的時(shí)候,博弈論的思想可以直觀的分析出風(fēng)險(xiǎn)和收益的一個(gè)均衡。

    二、商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的分類

    想要有效的防范金融風(fēng)險(xiǎn)的來臨,就必須了解清楚金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生,可以將產(chǎn)生的原因分為三個(gè)方面,直接風(fēng)險(xiǎn)、客體風(fēng)險(xiǎn)和外部環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)。

    1.商業(yè)銀行的直接金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因有:(1)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn),銀行對于流動(dòng)性資產(chǎn)往往會(huì)事先掌握一定的信息,但是也有可能產(chǎn)生客戶需要支付的資金超出銀行準(zhǔn)備的資金,這樣就使得銀行的清償能力遭到了損失;(2)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),這個(gè)是指銀行在經(jīng)營的過程中遭遇的一些自然災(zāi)害和一些意外的不可逆的風(fēng)險(xiǎn),比如說銀行遭到了搶劫、偷盜、詐騙,以及由于計(jì)算機(jī)系統(tǒng)失靈帶來的損失等;(3)操作風(fēng)險(xiǎn),在日常工作中因?yàn)殂y行工作人員的一些操作失誤給銀行帶來了損失,這些損失往往也是比較難挽回。

    2.客體風(fēng)險(xiǎn)。大眾對銀行的信心以及跟商業(yè)銀行有直接業(yè)務(wù)上聯(lián)系的企業(yè)、部門或者是個(gè)人由于自身的一些原因給銀行帶來的風(fēng)險(xiǎn),包括國家風(fēng)險(xiǎn)、公眾對銀行的信心、向銀行借貸的企業(yè)的經(jīng)營狀況,資本狀況以及企業(yè)在整個(gè)社會(huì)中的景氣程度。而國家風(fēng)險(xiǎn)是指擁有一個(gè)國家的債券,因此而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn),這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)既有本國政府的,又有企業(yè)的,甚至還有個(gè)人的債權(quán);市場風(fēng)險(xiǎn)是指當(dāng)市場發(fā)生意外的時(shí)候,企業(yè)無法根據(jù)既定的目標(biāo)完成銷售的產(chǎn)品和額度,從而使其無法正常還款給銀行而造成的還款風(fēng)險(xiǎn),比如在經(jīng)營過程中對產(chǎn)品銷售的預(yù)判錯(cuò)誤,新產(chǎn)品無法迎合客戶的需求,導(dǎo)致銷售計(jì)劃沒有辦法實(shí)現(xiàn),資金上遭到虧損等。

    3.外部環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中,任何一個(gè)可能性都會(huì)影響到其業(yè)務(wù)狀態(tài),例如自然環(huán)境,法律法規(guī),社會(huì)管制,政治環(huán)境和社會(huì)環(huán)境等,這些狀況主要表現(xiàn)在四個(gè)方面,利率風(fēng)險(xiǎn),金融市場上很容易產(chǎn)生利率的變動(dòng),這些變動(dòng)會(huì)使得經(jīng)濟(jì)主體在籌集資金和運(yùn)用資金的時(shí)候遭受到損失;國際收支風(fēng)險(xiǎn),經(jīng)濟(jì)主體擁有的資產(chǎn)和負(fù)債的情況會(huì)隨著國際匯率的變動(dòng)而變動(dòng),因而也可能帶來一定的損失;社會(huì)信用環(huán)境風(fēng)險(xiǎn),當(dāng)借貸的雙方產(chǎn)生借貸的行為之后,借債的一方無法按照既定的計(jì)劃償還債務(wù),就會(huì)使得借款方遭受損失的風(fēng)險(xiǎn);行政干預(yù)風(fēng)險(xiǎn),政府和行政部門可能會(huì)實(shí)施一些強(qiáng)制性和限制性的措施和行為,這些也會(huì)給商業(yè)銀行帶來風(fēng)險(xiǎn)。

    三、商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)六大基本特征

    1.客觀性。風(fēng)險(xiǎn)和業(yè)務(wù)是相伴相存的,社會(huì)中的經(jīng)濟(jì)人的行為和經(jīng)濟(jì)環(huán)境是具有不確定性的,這些不確定性就決定了銀行的風(fēng)險(xiǎn)是肯定會(huì)存在的,簡言之,只要在經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行過程中有不確定因素的存在和信息不對等的情況就會(huì)有商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的存在,這個(gè)是不可逆的,也不會(huì)隨著人的意識(shí)而更改。而銀行跟一般的行業(yè)又有所不同,就是銀行的大部分資產(chǎn)都不是自有的,而是來自于存款和借入的資金,就是這種特殊的情況導(dǎo)致了銀行跟社會(huì)大眾的關(guān)系是緊密的,依附的債券和債務(wù)關(guān)系。商業(yè)銀行的經(jīng)營不善會(huì)導(dǎo)致其無法償還到期的債務(wù),就會(huì)有客戶大量的進(jìn)行擠兌,大眾的利益遭到了損害,經(jīng)濟(jì)政策和貨幣政策的執(zhí)行上遭到了危害,另一方面,大眾也就不再信任銀行,不去商業(yè)銀行進(jìn)行存款,銀行也就沒有大量的資金進(jìn)行流轉(zhuǎn)和經(jīng)營,因此這個(gè)傷害是雙方面的,同時(shí)也說明著商業(yè)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)是肯定存在的。

    2.可控性??陀^上來說經(jīng)濟(jì)形勢的變化和一些不確定的因素都會(huì)給商業(yè)銀行帶來一系列的風(fēng)險(xiǎn),但是具體到某一金融機(jī)構(gòu)來說,這些風(fēng)險(xiǎn)不是不可控制,也不是不能夠抵御的,與之相反的是,他們可以通過增加資本金,將風(fēng)險(xiǎn)性資產(chǎn)進(jìn)行調(diào)整,從而起到抵御風(fēng)險(xiǎn)的作用,及時(shí)的將資產(chǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移和補(bǔ)償?shù)姆绞綄L(fēng)險(xiǎn)控制在一定的范圍和區(qū)域內(nèi)。

    3.擴(kuò)散性。隨著銀行業(yè)的不斷發(fā)展,各個(gè)銀行之間的關(guān)系越來越緊密,相互之間都有一種遺存的關(guān)系,同行之間逐漸出現(xiàn)清算,票據(jù)貼現(xiàn),金融債券發(fā)行等,這些都發(fā)生在很多家機(jī)構(gòu)之間,一旦有一家銀行發(fā)生了問題,那么往往會(huì)導(dǎo)致多家金融機(jī)構(gòu)都受到危害,信用危機(jī)由此而產(chǎn)生。

    4.隱藏性。商業(yè)銀行只要不發(fā)生金融危機(jī)或者支付危機(jī),那么其金融不確定性損失就能夠被隱藏,不被發(fā)現(xiàn),短期內(nèi)能夠?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)一點(diǎn)緩沖和彌補(bǔ)的機(jī)會(huì),但是這種方式始終不是控制風(fēng)險(xiǎn)和防范風(fēng)險(xiǎn)的有效機(jī)制。

    5.加速性。商業(yè)銀行與其他的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)不同的是,一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn),就有可能爆發(fā)全面的信用風(fēng)險(xiǎn),并且快速發(fā)酵,因此要認(rèn)識(shí)到銀行風(fēng)險(xiǎn)加速的特性,并且高度的重視起來。

    6.周期性。商業(yè)銀行是在貨幣政策中運(yùn)營的,貨幣政策按照周期的規(guī)律可以分為寬松期和緊縮期。在寬松期內(nèi),放貸,投資和結(jié)算之間的矛盾都相對緩和一些,能夠影響到銀行安全性的因素也就相對減弱,風(fēng)險(xiǎn)就小一點(diǎn);在緊縮期內(nèi),金融行業(yè)之間的矛盾加劇,影響銀行安全性的因素也就相對加強(qiáng)起來,風(fēng)險(xiǎn)也就增大了。因此,銀行風(fēng)險(xiǎn)的低發(fā)期是在貨幣政策的寬松期內(nèi),風(fēng)險(xiǎn)的高發(fā)期是在貨幣政策的緊縮期內(nèi),可以明顯看到這種反應(yīng)是在兩種貨幣政策交替的時(shí)候。

    四、防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的主要手段是建立有效的機(jī)制

    1.注重原因的分析,增強(qiáng)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的科學(xué)有效性。首先從社會(huì)經(jīng)濟(jì)的角度來看,經(jīng)濟(jì)的震蕩,行政的干預(yù),社會(huì)的沖擊,信用畸變,金融投機(jī)和治安的影響都是導(dǎo)致商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的因素;其次從商業(yè)銀行內(nèi)部出發(fā),主要有:(1)體制連帶,原有的金融體制的弊端成為銀行商業(yè)化后的潛在金融風(fēng)險(xiǎn);(2)經(jīng)營粗放,由于經(jīng)營理念的不科學(xué),盲目的經(jīng)營,成本很高,但是收益又很低,這也會(huì)形成金融風(fēng)險(xiǎn);(3)工作失誤,銀行工作人員在工作中的決策不夠妥當(dāng),操作失誤,債券不落實(shí)也會(huì)造成金融風(fēng)險(xiǎn);(4)管理失控,銀行制度上的松弛和管理上的混亂,以及工作中存在的漏洞和操作失誤造成的經(jīng)濟(jì)損失;(5)道德風(fēng)險(xiǎn),銀行工作人員利用自己有利的職務(wù)進(jìn)行貪污和偷盜,以權(quán)謀私,就會(huì)使得金融資產(chǎn)流失。

    2.加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo),使得有效的責(zé)任機(jī)制得以形成。一是在整個(gè)社會(huì)中宣傳金融的法律法規(guī),使公眾都了解金融的職能,地位,理解社會(huì)信用,這樣整個(gè)社會(huì)都會(huì)形成一種防范金融風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí);二是各個(gè)級別的政府都要經(jīng)常性的聽取金融分析的匯報(bào),將金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性分析和研究出來,探討長遠(yuǎn)的抵御風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)劃和措施;三是制定一定的應(yīng)急措施,政府部門要根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況制定出切實(shí)可行又行之有效的化解金融風(fēng)險(xiǎn)的方案;四是萬一發(fā)生了金融風(fēng)險(xiǎn),各級政府都要各司其職,果斷的處置和及時(shí)的化解危機(jī)。

    3.解決根本問題,多管齊下。所謂對風(fēng)險(xiǎn)的方法就是要應(yīng)對沒有發(fā)生的,或者說有可能會(huì)發(fā)生的問題,這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)具有不確定性和不可知性,因此我們需要從多個(gè)方面著手,從社會(huì)層面上講,要維護(hù)好金融的獨(dú)立,穩(wěn)定和安全,政府要按照國家的法律法規(guī)讓金融業(yè)自主的經(jīng)營,減少商業(yè)的干預(yù),打擊詐騙等違法行為,對于沖擊金融機(jī)構(gòu)的行為都要加以嚴(yán)懲;從金融層面上講,要強(qiáng)化法制,國家金融監(jiān)管要嚴(yán)格履行自身的職責(zé),加強(qiáng)對金融市場以及人員等的監(jiān)管,建立健全信貸的運(yùn)行機(jī)制,完善管理方法,對于信貸的資金安全,流動(dòng)安全和有效都能得以保障,樹立獎(jiǎng)懲制度,健全內(nèi)部控制機(jī)制,使得各個(gè)部門之間能夠相互監(jiān)督相互約束。

    4.及時(shí)有效的化解潛在的危機(jī)。有效的分析出問題的原因,找出化解問題的有效的辦法,將責(zé)任的劃分明確化和清晰化,各個(gè)部門之間相互配合,積極應(yīng)對,共同處理危機(jī)并做好善后措施。

    五、結(jié)論

    當(dāng)今的社會(huì)是金融一體化的社會(huì),因此國家的金融不僅受到本國環(huán)境的影響還受到了國際社會(huì)的影響,因此對于金融風(fēng)險(xiǎn)的管理就顯得尤為重要,商業(yè)銀行要健全管理制度和約束制度,注重風(fēng)險(xiǎn)管理,定期分析當(dāng)前形勢,定制出一系列應(yīng)對可能會(huì)發(fā)生的金融風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)劃和措施,一旦發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)能夠積極的沉著有效的應(yīng)對,渡過難關(guān),并且做好完善措施,將風(fēng)險(xiǎn)降低到最小。

    參考文獻(xiàn):

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