新常態(tài)下商業(yè)銀行信貸風險管理研究

陳志祥

摘 要：隨著我國社會經(jīng)濟開始進入新常態(tài)，經(jīng)濟發(fā)展速度逐漸呈放緩狀態(tài)，這使得當前商業(yè)銀行在前期所面臨的大規(guī)模信貸擴展等所帶來的不良后果開始暴露出來。這種情況的出現(xiàn)，促使商業(yè)銀行信貸業(yè)務持續(xù)上升，進而嚴重影響商業(yè)銀行業(yè)績。在這種形勢下，則需要商業(yè)銀行加大對信貸風險的管理。對此，本文就對在新常態(tài)下的商業(yè)銀行信貸風險管理進行深入探討和分析，以期能夠提高我國商業(yè)銀行在信貸風險上的管理水平，滿足相關要求。

關鍵詞：新常態(tài)；商業(yè)銀行信貸；風險管理

結(jié)合現(xiàn)階段我國經(jīng)濟金融發(fā)展的形勢，要求商業(yè)銀行要以輕資本作為發(fā)展導向，并堅持經(jīng)濟效益、質(zhì)量和規(guī)模協(xié)調(diào)發(fā)展，以此能夠進一步加快對相關業(yè)務結(jié)構(gòu)和盈利模式的合理調(diào)整。只有這樣才能成為具有較強競爭優(yōu)勢的商業(yè)銀行，有效規(guī)避商業(yè)銀行所面臨的信貸風險所帶來的影響。

一、新常態(tài)下商業(yè)銀行信貸風險問題探析

對于現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行所面臨的信貸風險問題，已經(jīng)在一定程度上影響在其他業(yè)務上的發(fā)展，因而需要對這方面予以足夠的重視。

1.產(chǎn)能過剩風險

在當前我國經(jīng)濟運行過程中所存在的主要問題就包括產(chǎn)能過剩。這個問題的出現(xiàn)，已經(jīng)嚴重影響我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和金融體系運轉(zhuǎn)。這也就造成一些企業(yè)已經(jīng)成為不良貸款的聚集地。在社會經(jīng)濟發(fā)展下，越來越多的企業(yè)開始重視產(chǎn)業(yè)過剩這個問題，并不斷加大對這方面管理的力度。但是結(jié)合實際發(fā)現(xiàn)，部分企業(yè)在發(fā)展中，由于缺少商業(yè)銀行在資金上的支持，使得其在風險上越發(fā)明顯。長期下去，勢必在經(jīng)營上處于不斷惡化的形勢。且盈利能力不斷下降。對于這些產(chǎn)能過剩行業(yè)的各個企業(yè)，可能面臨的債務違約勢必會給商業(yè)銀行帶來極大的風險。

2.利潤市場化進程加快，流動性風險進入凸顯期

在市場化利率不斷完善的過程中，有些商業(yè)銀行機構(gòu)，在一定程度上增加所面臨的風險概率。主要有兩方面。一是，資金的供應和實際需求產(chǎn)生較激烈的矛盾。這種情況的出現(xiàn)，主要是受到多方因素的影響，即金融消費者投資渠道得到進一步擴寬等。這種情況的出現(xiàn)，造成商業(yè)銀行在進行相關的存款業(yè)務辦理上出現(xiàn)放慢的狀態(tài)。二是，資源穩(wěn)定性下降。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的普及，使得其在很大程度上影響商業(yè)銀行資金來源的穩(wěn)定性。此外，市場機構(gòu)對利率的敏感度程度也不斷上升，特別是在一些特殊階段，即年底和月末等階段。在該階段中，資金的保支付會存在一定的壓力。三是，資金錯配加劇。在實際中，商業(yè)銀行表內(nèi)外資產(chǎn)擴張比較大，因而對市場資金的依賴程度個不斷上升，這就使得期限錯配持續(xù)加劇，進而導致流動風險的出現(xiàn)。

3.商業(yè)銀行信貸風險管理系統(tǒng)不夠完善

對于商業(yè)銀行信貸風險管理系統(tǒng)，主要包括兩方面，分別是信貸風險管理組織和信貸風險內(nèi)部控制體系。造成該系統(tǒng)完善的原因有兩個方面。一是，商業(yè)銀行在信貸風險管理的流程上明顯缺少一定的銜接性。簡單來說就是各個步驟間的聯(lián)系不夠密切，因而不能夠與系統(tǒng)較好的融合。這個問題的出現(xiàn)，足以說明商業(yè)銀行對信貸風險管理的認知存在較大的缺陷。眾所周知，有關信貸風險報告的具體流程是不能夠獨立存在的以及商業(yè)銀行在風險分析方法上還比較落后，這就使得商業(yè)銀行面臨風險時，很容易呈現(xiàn)出一定的滯后性和盲目性，進而造成商業(yè)銀行在同行中明顯缺乏競爭力。二是，商業(yè)銀行信貸風險內(nèi)部控制體系不夠健全。這個問題也是導致商業(yè)銀行信貸風險的重要原因。之所以會出現(xiàn)信貸風險內(nèi)部控制體系不健全的原因，主要就是商業(yè)銀行在內(nèi)部權力責任劃分不夠清晰、評估機建立的不夠完善以及內(nèi)部控制措施與手段模糊化。隨著近幾年我國各地發(fā)生多起騙貸和詐騙事故的頻發(fā)等現(xiàn)象的出現(xiàn)，足以說明信貸在操作上存在一定的缺漏問題或者是相關工作人員在工作中沒有嚴格執(zhí)行等問題所造成的。針對這種情況，則需要商業(yè)銀行不斷完善商業(yè)銀行信貸風險管理系統(tǒng)。

二、新常態(tài)下商業(yè)銀行信貸風險管理的改革措施

1.創(chuàng)新商業(yè)銀行信貸風險管理方式，努力適應金融新常態(tài)

結(jié)合實際調(diào)查能夠發(fā)現(xiàn)，我國社會經(jīng)濟發(fā)展開始進入新常態(tài)，但是也在一定程度上面臨更多的風險，具體表現(xiàn)在：經(jīng)濟增長下行壓力、人民幣國際化等風險。因而在一定程度上加大信貸風險管理的難度。在這種形勢下，相關人員則必須要加強對信貸風險管理方式的創(chuàng)新，以此能夠更好的適應金融發(fā)展新常態(tài)。在創(chuàng)新信貸風險管理中，首先就需要相關工作人員在授信產(chǎn)品創(chuàng)新中，注重對信貸風險的考慮。因而在將授信產(chǎn)品投放前需要借助信貸風險管理的模型的運用，來對授信產(chǎn)品進行相關的風險評估，并在此基礎上結(jié)合實際情況，制定出針對性的風控方案，嚴格把握授信產(chǎn)品的準入關。其次在完成這些工作后，相關人員還要遵循一定的原則，即收益與風險配比原則，在這其中，通過合理的運用定價模型對授信產(chǎn)品進行定價。最后，相關人員還要結(jié)合對各種互聯(lián)網(wǎng)手段的應用，如大數(shù)據(jù)、云計算、搜索引擎等方式，不斷加強對相關信息收集、整理、預警和處置力度。借助這種方式能夠確保高科技貫徹在信貸風險管理過程中。

2.對目標客戶實行“有進有退”的名單制管理

為了能夠有效規(guī)避信貸風險管理，則需要商業(yè)銀行結(jié)合具體情況，擬定相應的戰(zhàn)略客戶名單。在這些名單中的客戶，需要專業(yè)人員對其進行相應的維護和營銷工作。針對這些比較明確的核心戰(zhàn)略客戶，必須要有專人進行嚴格管理，并結(jié)合實際情況，來制定相關的營銷計劃，即“一戶一策”以及維護方案。只有這樣才能夠?qū)@些目標客戶開展針對性和目的性的營銷和維護工作。另外，相關人員需要名單制內(nèi)的客戶實施一定的動態(tài)管理和優(yōu)惠政策。在實施過程中，需要注意兩個方面，一是，工作人員需要定期對這些名單中的客戶在資格上進行篩選，一旦發(fā)現(xiàn)資格不符合相關要求，則必須要將客戶予以退出。對于符合篩選資格的客戶要及時加入名單中，并對其實行相關的動態(tài)管理；二是，對于已經(jīng)進入名單內(nèi)的客戶必須要給予適當?shù)膬?yōu)惠政策，具體來說就是能夠在信貸資源、財務資源以及人力資源等進行優(yōu)化配置。同時在進行業(yè)務辦理的過程中，工作人員可開辟“綠色通道”。確保在業(yè)務合作中給予客戶足夠的優(yōu)惠。

3.進一步強化商業(yè)銀行信貸風險動態(tài)管理，以此預防信貸風險管理“約束性失真”

由于商業(yè)銀行信貸風險靜態(tài)管理與信貸風險管理指標存在一定的滯后性，因而無法以動態(tài)的形式反映出信貸風險管理的變動，同時信貸風險管理與業(yè)務發(fā)展在實際狀況上也不具有一定的匹配性。在通常情況下，商業(yè)銀行都是根據(jù)自身在信貸風險管理能力模型進行相應的測定，長期下去，就使得多數(shù)商業(yè)銀行在信貸風險管理上存在“約束性失真”。為了能夠解決這種情況，首先就需要商業(yè)銀行及時改變和調(diào)整過去所使用的信貸風險管理手段，并不斷加強在這方面的動態(tài)管理。這樣做，能夠使得商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展與信貸風險管理較好的適應。在此工作中，相關人員需要注意幾點，一是，在業(yè)務發(fā)展規(guī)模和信貸風險管理要能夠與信貸風險管理人員相適應，同時在進行業(yè)務擴張時，要按照一定的比例增加管理人員。二是，在保證業(yè)務發(fā)規(guī)模與信貸風險管理投入相適應的基礎上，也要針對性的增加信貸風險管理。

三、結(jié)語

綜合上述，隨著近幾年我國經(jīng)濟形勢的不斷變化和發(fā)展，促使商業(yè)銀行信貸風險管理面臨更大的挑戰(zhàn)。在這種環(huán)境下，則需要商業(yè)銀行注重對其在信貸風險管理領域上的擴寬。針對新常態(tài)下商業(yè)銀行信貸風險問題，必須要予以足夠的重視，以此確保商業(yè)銀行信貸業(yè)務的有序開展。至于如何對新常態(tài)下商業(yè)銀行信貸風險管理開展相關的改革工作，相關人員則可按照上述中方式進行，即創(chuàng)新商業(yè)銀行信貸風險管理方式，努力適應金融新常態(tài)、對目標客戶實行“有進有退”的名單制管理、進一步強化商業(yè)銀行信貸風險動態(tài)管理，以此預防信貸風險管理“約束性失真”等。通過在這幾個方面開展信貸風險管理的改革工作，不僅更好的推動商業(yè)銀行在各個業(yè)務上的發(fā)展，同時還在提高經(jīng)濟效益和調(diào)動員工積極性和主動性上起到重要的作用，因而實現(xiàn)商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展。

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