淺析"校園貸"的存亡

劉豫杰

摘 要：隨著當(dāng)代大學(xué)生消費(fèi)觀念的改變，互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，各類(lèi)"校園貸"在各大高校如雨后春筍般涌現(xiàn)，讓我們對(duì)它不再陌生，同時(shí)也讓一些不法分子趁虛而入，導(dǎo)致種種惡果，針對(duì)這樣的不良現(xiàn)象，我們需要找到解決問(wèn)題的有效途徑。

關(guān)鍵詞：校園貸 消費(fèi)觀 互聯(lián)網(wǎng)金融

1.校園貸的興起

社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，物資生活水平不斷提高，當(dāng)代大學(xué)生的消費(fèi)觀念也隨之發(fā)生了劇烈的變化，其中攀比消費(fèi)、超前消費(fèi)現(xiàn)象十分嚴(yán)重，因此大學(xué)生日益增長(zhǎng)的消費(fèi)需求、旺盛的購(gòu)買(mǎi)欲望與不匹配的經(jīng)濟(jì)來(lái)源之間的矛盾越來(lái)越突出。在互聯(lián)網(wǎng)金融井噴式的發(fā)展的大條件下，針對(duì)大學(xué)生的高校金融服務(wù)也迅速發(fā)展起來(lái)，各類(lèi)“校園貸產(chǎn)品”也涌入高校校園這一細(xì)分市場(chǎng)。

2.校園貸的現(xiàn)狀

現(xiàn)如今，看似“合理”的解決了資金供求關(guān)系矛盾的校園貸給高校學(xué)生帶來(lái)了更多的困擾，對(duì)學(xué)生家庭和睦幸福造成威脅，向高校學(xué)生管理發(fā)起挑戰(zhàn)，給政府出了新的難題。

兼職生掃樓在寢室門(mén)口發(fā)的宣傳單，校園貸平臺(tái)彈出的小廣告“0手續(xù)費(fèi)，快速拿到貸款，無(wú)利息，用明天的錢(qián)做今天的夢(mèng)”等等都讓人印象十分深刻，讓許多涉世未深，被保護(hù)在象牙塔里的大學(xué)生蠢蠢欲動(dòng)。與此同時(shí)，校園貸平臺(tái)為了誘導(dǎo)學(xué)生惡意消費(fèi)，故意放低貸款門(mén)檻，只需學(xué)號(hào)、身份證號(hào)等這些同學(xué)們都有的數(shù)據(jù)信息輸入上傳，無(wú)需本人到場(chǎng)辦理，只用在手機(jī)電腦這些大學(xué)生必備的工具上面進(jìn)行操作，無(wú)需任何擔(dān)保，無(wú)需任何資質(zhì)，就可以輕松貸款。對(duì)于大學(xué)生來(lái)說(shuō)，這似乎是個(gè)很不錯(cuò)的金融服務(wù)產(chǎn)品。缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)的大學(xué)生帶著好奇嘗鮮的心理誤入歧途，一開(kāi)始花著輕易得來(lái)的資金嘗到校園貸的甜頭甚至心中暗自竊喜，就在此時(shí)也悄無(wú)聲息的掉入了不法分子提前設(shè)好的種種借貸陷阱，陷入債務(wù)旋渦無(wú)法自拔。

當(dāng)初草草簽下的借款協(xié)議里看似很低甚至為零的利率經(jīng)過(guò)日后實(shí)際的仔細(xì)核算過(guò)后通常高達(dá)30%或更高，到了還款日，才突然發(fā)現(xiàn)自己已擔(dān)下巨額債務(wù)，才意識(shí)到自己已上當(dāng)受騙。無(wú)奈之下，有的同學(xué)開(kāi)始“拆東墻補(bǔ)西墻”在其他校園貸平臺(tái)挪借，想著先解決眼下貸款的燃眉之急，結(jié)果到頭來(lái)利滾利，欠下了更多的債務(wù)。更有的同學(xué)換不起貸款后在債主的逼迫下帶動(dòng)其他同學(xué)一起貸款，利用對(duì)身邊同學(xué)好朋友的信任和同學(xué)情誼，發(fā)展下家，拉著更多的大學(xué)生一起跳進(jìn)校園貸的深淵。有的校園貸平臺(tái)還利用女生這一特殊身份，讓女生手持身份證，拍下裸照作為威脅催款的依據(jù)，使這些女生天天生活在隱私外泄的恐慌之中，無(wú)法正常生活，無(wú)心投入學(xué)習(xí)。更有的同學(xué)迷上賭球等各種賭博活動(dòng)，存在僥幸心理，以期能贏錢(qián)還款，往往事與愿違，賭博輸?shù)舾嗟腻X(qián)，債務(wù)也越積越多，結(jié)果越陷越深，債主聯(lián)系到父母催債，連累家庭，終不堪重負(fù)，對(duì)生活失去信心。更有的學(xué)生直接選擇結(jié)束自己年輕的生命。

這樣關(guān)于校園貸的惡性事件越來(lái)越多，傳播越來(lái)越廣。這一切都讓我們不得不重新思考“校園貸”背后的問(wèn)題，我們?cè)撊绾魏饬科渲袉?wèn)題，避開(kāi)校園貸陷阱，為校園貸開(kāi)拓一片新的天地。

3.如何解決校園貸問(wèn)題

首先我們應(yīng)該加大宣傳教育力度。于家庭而言，要在子女的成長(zhǎng)發(fā)育過(guò)程中引導(dǎo)教育他們樹(shù)立正確的價(jià)值觀、消費(fèi)觀，培養(yǎng)他們勤儉節(jié)約的好作風(fēng)。要加強(qiáng)與子女的溝通交流，給他們一種安全感，讓他們有困難的時(shí)候敢于告訴父母，與父母溝通然后一同解決。

在學(xué)校方面，加強(qiáng)金融安全教育知識(shí)方面的普及和宣傳，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，誠(chéng)信意識(shí)，幫助大學(xué)生樹(shù)立正確消費(fèi)觀和價(jià)值觀，引導(dǎo)學(xué)生使用合法健康的借貸平臺(tái)來(lái)解決自己學(xué)習(xí)、生活、創(chuàng)業(yè)等方面的資金需求，堅(jiān)決抵制不良校園貸。學(xué)?？梢詭椭龑?dǎo)學(xué)生自行成立學(xué)生社團(tuán)組織，讓學(xué)生自我管理，自我監(jiān)督，社團(tuán)組織的成員面向全校定期開(kāi)展校園不良貸款的高風(fēng)險(xiǎn)宣傳活動(dòng)；每個(gè)班集體、團(tuán)支部等也可利用開(kāi)展校園貸主題班會(huì)、主題團(tuán)日活動(dòng)等其他形式來(lái)普及金融知識(shí)強(qiáng)調(diào)不良貸款的危害性。也可以在學(xué)校櫥窗，校園官網(wǎng)，校園廣播等各個(gè)平臺(tái)宣傳金融校園貸等相關(guān)知識(shí)，在教學(xué)樓拉橫幅，張貼“莫讓奢靡染青春，警惕校園貸高利借貸風(fēng)險(xiǎn)”這樣的標(biāo)語(yǔ)來(lái)增強(qiáng)同學(xué)們的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，樹(shù)立網(wǎng)絡(luò)借款安全意識(shí)，在平時(shí)生活學(xué)習(xí)中同學(xué)之間也應(yīng)該互相監(jiān)督，一旦發(fā)現(xiàn)有同學(xué)存在過(guò)度消費(fèi)、奢侈消費(fèi)、攀比消費(fèi)和超前消費(fèi)等各種不良消費(fèi)現(xiàn)象時(shí)，應(yīng)及時(shí)了解具體情況并上報(bào)輔導(dǎo)員老師，對(duì)其進(jìn)行提醒和教育，引導(dǎo)幫助其樹(shù)立正確的消費(fèi)觀?，F(xiàn)在許多高校設(shè)有“助學(xué)貸款”綠色通道，首先由學(xué)生提出申請(qǐng)家里開(kāi)具證明，學(xué)校機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款初審在經(jīng)銀行進(jìn)行貸款審批，與學(xué)生簽訂借款合同之后便可發(fā)放貸款，在畢業(yè)后還款付息，但利息一般都低于普通銀行貸款，而且可自主選擇畢業(yè)后24個(gè)月內(nèi)的任何一個(gè)月起開(kāi)始償還貸款本金。這樣就可以在家人學(xué)校都在知情認(rèn)可的情況下取得貸款，可以將這些貸款用于交學(xué)費(fèi)，住宿費(fèi)和書(shū)本費(fèi)，也可用于生活費(fèi)減輕家庭負(fù)擔(dān)。

然后我們應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)校園貸平臺(tái)的監(jiān)管力度。與學(xué)校而言，學(xué)?？梢詤⑴c到學(xué)生的借貸活動(dòng)中去，在學(xué)生貸款時(shí)，學(xué)校應(yīng)該要求校園貸平臺(tái)讓校方知情。一方面，學(xué)校可以幫助學(xué)生判斷貸款的合理合法性，幫助學(xué)生分析此種金融服務(wù)產(chǎn)品是否適合這個(gè)學(xué)生；另一方面，學(xué)校也可以幫助校園貸平臺(tái)了解學(xué)生的信用等級(jí)和還款能力，幫助校園貸平臺(tái)給學(xué)生一種隱形的正面的壓力，幫助平臺(tái)到期要回貸款本金和利息。讓學(xué)校起到中間協(xié)助和合理監(jiān)管的作用。

其中政府也應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)校園貸的業(yè)務(wù)監(jiān)管，規(guī)范校園貸的審核通過(guò)流程，提高其審核要求，制約校園貸平臺(tái)進(jìn)行盲目的過(guò)度放貸。設(shè)立一些準(zhǔn)入壁壘，選擇性的讓部分合理合法的健康校園貸平臺(tái)進(jìn)入金融市場(chǎng)。與此同時(shí)，政府也可以督促成立行業(yè)協(xié)會(huì)，在行業(yè)內(nèi)部施行自我管理，互相監(jiān)督，讓各個(gè)平臺(tái)之間形成良性競(jìng)爭(zhēng)，保證行業(yè)能夠健康穩(wěn)定的可持續(xù)發(fā)展，并制定更多更明確的相關(guān)的規(guī)范制度、法律法規(guī)，讓校園貸有法可依，不再讓校園貸躲在法律監(jiān)管的灰色地帶。

4.總結(jié)

雖然校園貸的負(fù)面新聞鋪天蓋地，但是我們也不能一棒子打死，因?yàn)檫@一板塊將在未來(lái)的金融市場(chǎng)上占據(jù)巨大的空間，如果大學(xué)生們旺盛的購(gòu)買(mǎi)欲望、增長(zhǎng)的消費(fèi)需求與有限的資金來(lái)源之間的矛盾找不到有效的出口來(lái)根本的解決，只是一味的消滅校園貸，類(lèi)似的歷史悲劇仍會(huì)上演，所以我們應(yīng)該用辯證的眼光和思想去對(duì)待它。一方面，加強(qiáng)治理打壓力度，例如銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合14部委開(kāi)始重點(diǎn)整治“校園貸”市場(chǎng)，暫停涉嫌暴力催收，發(fā)放高利貸等違法違規(guī)機(jī)構(gòu)的校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)；另一方面，直面校園貸的種種問(wèn)題，并開(kāi)拓創(chuàng)新，幫助引導(dǎo)良性校園貸走進(jìn)大學(xué)生視野，幫助大學(xué)生解決他們生活、學(xué)習(xí)、創(chuàng)業(yè)等各方面的資金需求的同時(shí)，也讓這些良性校園貸更加有活力的生存發(fā)展下去，不再讓不良校園貸有可乘之機(jī)。幫助這個(gè)行業(yè)更加健康有力的持續(xù)發(fā)展，讓校園貸平臺(tái)成為金融市場(chǎng)的有利工具。