域外發(fā)起村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中面臨的問題與建議

中國人民銀行延邊中支課題組

（中國人民銀行延邊中心支行，吉林延邊 222401）

一、面臨的主要問題

（一）缺少發(fā)起行依托，“孤軍奮戰(zhàn)”

主發(fā)起行在助推村鎮(zhèn)銀行發(fā)展、提供綜合性扶持方面具有極強(qiáng)的支撐作用。而域外發(fā)起成立的村鎮(zhèn)銀行與主發(fā)起行之間由于存在地理上的天然隔離，很難得到主發(fā)起行在同業(yè)資金調(diào)劑、支付渠道拓寬、信息科技共享、客戶群體培育、信譽口碑樹立等方方面面的扶持，孤軍奮戰(zhàn)，發(fā)展緩慢。以信息科技為例。據(jù)統(tǒng)計，全國約有近70%村鎮(zhèn)銀行的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)由主發(fā)起行提供，但L村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起行出于跨區(qū)域協(xié)調(diào)難度大、成本高等因素考慮，不予提供核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)。致使L村鎮(zhèn)銀行只能自籌資金從北京某科技公司購進(jìn)，不但增加了高達(dá)數(shù)十萬元的成本費用，且該系統(tǒng)在穩(wěn)定性、兼容性方面也存在較大短板，給L村鎮(zhèn)銀行的健康發(fā)展造成負(fù)面影響。此外，由于在地理上遠(yuǎn)離主發(fā)起行，在客戶了解培育、形象信譽樹立、營銷市場開拓等方面都需從零開始，在與本區(qū)域其他銀行的競爭中處于明顯劣勢。

（二）市場定位不準(zhǔn)，“水土不服”

當(dāng)前群眾對村鎮(zhèn)銀行的品牌認(rèn)知程度本就普遍較低，而由域外發(fā)起成立的L村鎮(zhèn)銀行，由于得不到主發(fā)起行在群眾基礎(chǔ)和品牌認(rèn)可上的加持，更是難以得到群眾認(rèn)同。受此影響，加之規(guī)模、資源、網(wǎng)點等各種限制，L村鎮(zhèn)銀行將業(yè)務(wù)開拓重心放在中心城區(qū)，深入“三農(nóng)”不足，定位不準(zhǔn)、水土不服的現(xiàn)象越發(fā)明顯，發(fā)展極其緩慢。開業(yè)兩年多以來，L村鎮(zhèn)銀行存、貸款余額全域占比不足1%，且貸款中異地銀團(tuán)貸款占比達(dá)五成以上，在服務(wù)當(dāng)?shù)?，服?wù)三農(nóng)及自身發(fā)展上都存在較大障礙。

表1 L村鎮(zhèn)銀行存款余額變化及對比表 (單位：萬元)

（三）管理體制僵化，“唯上是從”

部分主發(fā)起行將村鎮(zhèn)銀行定位為其分支機(jī)構(gòu)，過度參與村鎮(zhèn)銀行日常經(jīng)營管理。如L村鎮(zhèn)銀行，管理人員由發(fā)起行指派，甚至個別中層干部也由發(fā)起行任命。經(jīng)營管理方面，發(fā)起行的干預(yù)過細(xì)、過頻。L村鎮(zhèn)銀行發(fā)起行要求其制定經(jīng)營計劃，并對存貸款、凈利潤、風(fēng)險防控等指標(biāo)是否按照計劃完成進(jìn)行季度、月份考核。L村鎮(zhèn)銀行在事實上已經(jīng)喪失了法人金融機(jī)構(gòu)的獨立屬性，成為主發(fā)起行的域外分支機(jī)構(gòu)，經(jīng)營自主性和積極性遭到極大的壓抑和限制。

（四）風(fēng)險抵御能力弱，“體弱多病”

村鎮(zhèn)銀行的注冊資本金通常較低，資本少、規(guī)模小導(dǎo)致其資產(chǎn)業(yè)務(wù)受限嚴(yán)重，發(fā)展可持續(xù)性差，盈利能力低下，抗風(fēng)險能力弱。如L村鎮(zhèn)銀行，2017年成立之初，實收資本為2000萬元，本就較低，加之連續(xù)兩年的虧損，至2020年3月，其資本凈額已降至不足1200萬元，且2020年仍然預(yù)虧200萬元。這直接導(dǎo)致該行資本充足率降至20.52%，與開業(yè)之初相比，降幅高達(dá)70%以上，雖然尚處于安全區(qū)間，但其高于監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的主要原因是資本充足率的“分母”——資產(chǎn)業(yè)務(wù)的嚴(yán)重萎縮而并非因為資本的充裕。此外，受資本凈額限制，L村鎮(zhèn)銀行單筆貸款額度被限制在120萬元以下，這么低的授信額度甚至不能滿足個別自然人客戶的需求，更遑論小微企業(yè)。長此以往，就將在事實上進(jìn)入“資本凈額下降—貸款額度下降—經(jīng)營能力下降—虧損繼續(xù)增加—資本凈額下降”的惡性循環(huán)，從而積重難返，甚至病入膏肓。

（五）創(chuàng)新意識匱乏，“抱殘守缺”

相比于其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，L村鎮(zhèn)銀行不具備辦理債券、大額存單業(yè)務(wù)的資質(zhì)，固步于傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債經(jīng)營模式，依賴于傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)。信貸產(chǎn)品單一，以抵押與質(zhì)押貸款等為主，缺少創(chuàng)新特色產(chǎn)品，業(yè)務(wù)趨同化極為嚴(yán)重，競爭實力明顯弱于其他規(guī)模大且業(yè)務(wù)豐富的金融機(jī)構(gòu)。配套設(shè)施方面，L村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小、網(wǎng)點少，只有一家營業(yè)總部，辦理業(yè)務(wù)窗口少。新型金融服務(wù)工具覆蓋率低，服務(wù)方式陳舊，仍在使用存折辦理業(yè)務(wù)，雖有一臺自助存取款機(jī)但未能投入使用，缺少手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等自助設(shè)備。金融業(yè)務(wù)不豐富，難以滿足居民的需求。

（六）隊伍建設(shè)緩慢，“兵微將寡”

擁有高素質(zhì)的現(xiàn)代金融人才和強(qiáng)大的人才凝聚力是當(dāng)代銀行提升核心競爭力的關(guān)鍵。而L村鎮(zhèn)銀行由于得不到域外主發(fā)起行在人力資源和隊伍建設(shè)上的支持，加之薪資待遇上沒有競爭力，只能在社會上招錄沒有金融業(yè)從業(yè)經(jīng)歷的人員。目前，L村鎮(zhèn)銀行除高管及部分中層外，均為無金融從業(yè)經(jīng)歷人員，其占比高達(dá)60%以上。在職業(yè)操守、業(yè)務(wù)能力等方面存在巨大差距，在與監(jiān)管部門進(jìn)行日常業(yè)務(wù)對接時經(jīng)常存在遲報、漏報、錯報等情況，在存保核查、央行評級、反洗錢監(jiān)測等方面，數(shù)據(jù)差錯率較高。員工表現(xiàn)出的不專業(yè)也使監(jiān)管部門對L村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營管理的合規(guī)性認(rèn)定普遍存疑，導(dǎo)致其監(jiān)管等級和央行評級水平較低，很難得到貨幣政策工具的支持。

二、對策建議

（一）加大政策扶持力度

地方政府在稅收、資金等方面應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行大力支持，在財政資金存放、營業(yè)稅及所得稅返還等方面給予傾斜。建議政府有關(guān)部門籌集資金建立正向激勵或風(fēng)險補償基金，對于推動實體經(jīng)濟(jì)和三農(nóng)發(fā)展作用明顯的村鎮(zhèn)銀行給予正向物質(zhì)激勵，或為村鎮(zhèn)銀行普惠型本地小微企業(yè)貸款損失提供一定比例的風(fēng)險補償。

（二）加強(qiáng)市場營銷宣傳

加大宣傳力度，利用媒體、公眾平臺、銀企對接會等多種形式開展服務(wù)宣傳，加強(qiáng)公眾對域外村鎮(zhèn)銀行的了解，提高社會知名度。深入鄉(xiāng)鎮(zhèn)與農(nóng)村，拉近與農(nóng)戶的距離，及時了解農(nóng)民、企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營情況，加強(qiáng)對自身“三農(nóng)”服務(wù)的定位，拓展服務(wù)面。

（三）完善公司治理體系

要進(jìn)一步完善與業(yè)務(wù)發(fā)展相適應(yīng)的各項規(guī)章制度，完善公司治理和內(nèi)部控制機(jī)制，維護(hù)法人機(jī)構(gòu)的獨立性和自主性。有關(guān)部門應(yīng)加大對主發(fā)起行正確履職的考核評價力度，引導(dǎo)主發(fā)起行積極履行股東義務(wù)，科學(xué)行使各項權(quán)力。

（四）提升金融創(chuàng)新能力

加強(qiáng)金融產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新的研發(fā)推廣，結(jié)合當(dāng)?shù)貙嶋H情況與自身市場定位，在風(fēng)險可防、成本可控的前提下，推出與“三農(nóng)”和小微企業(yè)融資需求相匹配，與自身管理相適應(yīng)的應(yīng)收賬款質(zhì)押、原材料及庫存產(chǎn)品抵押、小額信用貸款、繳稅繳費保證貸款等金融產(chǎn)品。

（五）加強(qiáng)職工隊伍建設(shè)

積極引入專業(yè)的業(yè)務(wù)人員以及責(zé)任心強(qiáng)、管理能力強(qiáng)的管理人員，特別是有金融業(yè)工作經(jīng)驗的優(yōu)秀人才。完善人才培養(yǎng)機(jī)制。定期對在崗員工進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)與指導(dǎo)，定期組織業(yè)務(wù)交流。

（六）完善配套設(shè)施建設(shè)

抓住發(fā)展機(jī)遇，增設(shè)服務(wù)網(wǎng)點，擴(kuò)大服務(wù)半徑，積極布放自助存取款機(jī)、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等自助設(shè)備，補齊短板，積累信譽，改善形象，培育和積累群眾對村鎮(zhèn)銀行品牌信譽的信任度和認(rèn)可度。

（七）提升風(fēng)險抵御能力

主發(fā)起行應(yīng)落實股東資本補充責(zé)任，進(jìn)一步拓寬資本補充渠道，逐步調(diào)整完善股權(quán)結(jié)構(gòu)，在村鎮(zhèn)銀行資本不充足時及時增資擴(kuò)股，切實提升村鎮(zhèn)銀行自身風(fēng)險抵抗力。