淺析互聯(lián)網(wǎng)汽車保險(xiǎn)的發(fā)展

李婷婷 鐘翠

隨著用戶使用移動(dòng)終端的時(shí)間越來越長(zhǎng)，大家的消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)方式在發(fā)生著巨大改變，天貓、淘寶、京東等第三方電子商務(wù)平臺(tái)的出現(xiàn)，顛覆了人們以往的認(rèn)知，通過網(wǎng)絡(luò)，不僅能聊天、觀看視頻、了解國家政治事件與人民發(fā)展，還可以在網(wǎng)上購買飛機(jī)票、預(yù)定酒店、購物等，互聯(lián)網(wǎng)給人們帶來了快速、簡(jiǎn)便的生活方式。中國的保險(xiǎn)行業(yè)已經(jīng)出現(xiàn)了半個(gè)多世紀(jì)，但限于中國近代以來的現(xiàn)狀，人為與社會(huì)的制約，使之發(fā)展較為緩慢，自二十世紀(jì)以來，隨著我國私家車數(shù)量的增多，汽車保險(xiǎn)行業(yè)又重新燃起生命，如雨后春筍，又迎來了生命中的“第二春”。自 2005 年起，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)保費(fèi)收入上升明顯。保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)數(shù)據(jù)表明，2016年，車險(xiǎn)保費(fèi)總共約為6834.55億元人民幣。近幾年，互聯(lián)網(wǎng)汽車保險(xiǎn)如雨后春筍，公司通過對(duì)車主的數(shù)據(jù)的剖析，開發(fā)出適合客戶的創(chuàng)新產(chǎn)品，吸引客戶，讓客戶與保險(xiǎn)公司產(chǎn)生更多的交流，推動(dòng)汽車保險(xiǎn)的進(jìn)步。汽車保險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)的連接，能夠大大調(diào)低公司成本，也使得保險(xiǎn)費(fèi)用更加容易被接受，保險(xiǎn)公司與車主雙贏。

一、互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)面臨的問題

1、互聯(lián)網(wǎng)的安全性得不到保障

互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)主要依賴于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，汽車保險(xiǎn)不同于其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種，大部分車險(xiǎn)條款具有一定的強(qiáng)制性。車險(xiǎn)保險(xiǎn)具有標(biāo)的流動(dòng)性強(qiáng)、出險(xiǎn)頻率高的特點(diǎn)，沒有每天一樣的出門路線，經(jīng)常會(huì)有在異地發(fā)生交通事故的情況，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，風(fēng)險(xiǎn)更難控制。這對(duì)互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)的發(fā)展帶來極大弊端。

①自身的安全性

網(wǎng)絡(luò)自身的安全性問題，關(guān)鍵在于是否“掌握”了網(wǎng)絡(luò)，也就是說不同IP地址的用戶是否能夠進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)？若把整個(gè)網(wǎng)絡(luò)看成是一輛汽車，那么其安全性就如同打開車門的那把鑰匙，如果鑰匙不匹配，則會(huì)將開鎖的人員拒之門外?，F(xiàn)在大多的電腦都有安裝一些防火墻軟件，其主要功能就是將系統(tǒng)識(shí)別出的危險(xiǎn)的或陌生的IP數(shù)據(jù)攔截下來，保護(hù)電腦不受外來不明數(shù)據(jù)的破壞。

②網(wǎng)絡(luò)病毒的蔓延

網(wǎng)絡(luò)病毒，一直是一個(gè)不可忽略的部分，今年，在大學(xué)生寫論文的階段，“噩耗”出現(xiàn)了，“比特幣病毒”肆虐，國內(nèi)校園網(wǎng)成為重災(zāi)區(qū)，包括清華、北大等多所985、211院校，均已受到“比特幣病毒”的威脅，這使很多即將畢業(yè)的大學(xué)生面臨著無法畢業(yè)的危機(jī)，因?yàn)橐坏╇娔X被“比特幣病毒”侵蝕，它就會(huì)將電腦上所有文件其中包括與畢業(yè)論文有關(guān)的重要資料進(jìn)行加密，若想重新恢復(fù)這些資料，就必須支付大量的贖金。對(duì)英國的影響是最大的，公立醫(yī)院的網(wǎng)絡(luò)受災(zāi)嚴(yán)重，嚴(yán)重影響到病人的病情查驗(yàn)及救治。緊隨其后，西班牙的多家電網(wǎng)也被襲擊。這次的病毒的肆虐，給正在發(fā)展中的互聯(lián)網(wǎng)汽車保險(xiǎn)行業(yè)敲響了警鐘，如果病毒攻擊到保險(xiǎn)公司的電腦上，那么眾多客戶的資料將會(huì)被泄露，用戶的信息安全性得不到保障，后果不堪設(shè)想。

2、公司運(yùn)營管理困難重重

互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新型保險(xiǎn)公司，既然是“創(chuàng)新型”，那么在諸多方面肯定是進(jìn)行了改革與創(chuàng)新，首先最大的“亮點(diǎn)”就是公司的“結(jié)構(gòu)框架”得到了減少，不需要開設(shè)大量的省級(jí)、市級(jí)以及縣級(jí)的分支機(jī)構(gòu)，安心保險(xiǎn)采取簡(jiǎn)單化的內(nèi)部架構(gòu)，降低了公司的運(yùn)營成本，為了讓互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司本身“簡(jiǎn)單”起來，公司做到高效率、低成本，輕資產(chǎn)、輕機(jī)構(gòu)、輕人員，不設(shè)分支機(jī)構(gòu)。這樣的“剪裁”，好處壞處并存，汽車保險(xiǎn)的關(guān)鍵就在于理賠，公司總部人員在接到案件后查勘很方便，指引客戶配合工作，在事故現(xiàn)場(chǎng)拍攝照片并上傳，但是當(dāng)遇到較為復(fù)雜的案件時(shí)處理起來較為麻煩。

3、保險(xiǎn)欺騙概率更大

①保險(xiǎn)公司原因

首先，“驗(yàn)車承?！?，保險(xiǎn)公司看到的車輛是車主自行拍攝的照片，無法進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)驗(yàn)車，使得存在明顯缺陷的車輛可以實(shí)現(xiàn)高額的投保；其次，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司允許汽車4S店或汽車修理廠代為報(bào)案，會(huì)誘發(fā)修理廠制造虛假受損部位或擴(kuò)大標(biāo)的車的受損程度，而且賠付金額往往以有關(guān)單位的證明作為依據(jù)。最后，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司剛剛起步，掌握的保險(xiǎn)數(shù)據(jù)不足，加上各個(gè)保險(xiǎn)公司很少互相通報(bào)詐騙信息，使不法分子屢屢得手。

②人為因素

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的查勘環(huán)節(jié)省去了線下查勘員到達(dá)事故現(xiàn)場(chǎng)這一步驟，不能及時(shí)準(zhǔn)確地獲得第一手資料，指引客戶自己拍攝照片并上傳的時(shí)候，客戶可能已經(jīng)離開現(xiàn)場(chǎng)。現(xiàn)在，大眾的拍攝技術(shù)不同于以往，拍攝照片的設(shè)備也是多種多樣，如果肇事者在現(xiàn)場(chǎng)偽造現(xiàn)場(chǎng)、擴(kuò)大車輛損失或者拍攝角度不同，假借像素不好、光線不好給受損部分模糊化，都會(huì)給查勘定損人員帶來一定的難度。

二、解決對(duì)策及發(fā)展趨勢(shì)

（1）首先，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全的主動(dòng)防護(hù)。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司來說，網(wǎng)絡(luò)、數(shù)據(jù)是至關(guān)重要的，公司應(yīng)加大這方面的資金投入，引進(jìn)專業(yè)的技術(shù)人才，對(duì)加密技術(shù)、訪問控制、防火墻、電子安全交易認(rèn)證等加強(qiáng)管控，可以跟科技技術(shù)公司展開合作，開發(fā)出適合保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)。其次，保險(xiǎn)公司依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等，指引其剖析風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)并擬定對(duì)應(yīng)的預(yù)防辦法，強(qiáng)化落實(shí)抵抗網(wǎng)絡(luò)危機(jī)的措施、制定有用的網(wǎng)絡(luò)安全計(jì)劃，旨在規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，減少客戶損失，達(dá)到共贏。最后制作高安全性的身份認(rèn)證方法，保證客戶的密碼很難被他人猜到。

據(jù)了解，現(xiàn)在保險(xiǎn)行業(yè)的人傷案件處理質(zhì)量和服務(wù)效率不容樂觀，延長(zhǎng)了賠付周期，引起客戶不滿的同時(shí)也增加樂公司賠付成本。保險(xiǎn)公司需要加大對(duì)人傷理賠資源的投入，在總部建立一支處理人傷理賠的專業(yè)團(tuán)隊(duì)，在各個(gè)線下服務(wù)中心招攬優(yōu)秀人才進(jìn)行培養(yǎng)，在發(fā)生含有人員受傷的交通事故后，能快速地為客戶提供專業(yè)的理賠指導(dǎo)。根據(jù)公司現(xiàn)狀，保證各流程工作的有序開展，從而縮短案件賠付周期，提高客戶滿意度。

（2）首先，加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管。在保險(xiǎn)公司加強(qiáng)自律、樹立良好的行業(yè)形象基礎(chǔ)上，司法部門也要加強(qiáng)立法，嚴(yán)格執(zhí)法，有力地遏制保險(xiǎn)欺詐。

其次，保險(xiǎn)公司成立發(fā)欺詐機(jī)構(gòu)將如何防止保險(xiǎn)詐騙事件重視起來，研究并開發(fā)反欺詐識(shí)別系統(tǒng)，積極維權(quán)，在追回被騙的保險(xiǎn)金額后追究其法律責(zé)任，不能任其詐騙，以為把騙到的錢款重新交給保險(xiǎn)公司即可，依法辦案，給那些依然存在騙保的心理的人們一個(gè)警告，這樣不僅會(huì)降低公司的賠付率，還減少了公司的損失。

汽車保險(xiǎn)，抓住互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展機(jī)遇，在重重的困難下穩(wěn)扎穩(wěn)打地前進(jìn)著， 在營銷模式上不局限于傳統(tǒng)的枷鎖，進(jìn)行新一輪的創(chuàng)新：保單的電子化、營銷平臺(tái)的開發(fā)與合作、查勘定損環(huán)節(jié)的簡(jiǎn)單化、自動(dòng)理算等，無疑是給汽車保險(xiǎn)行業(yè)帶來了巨大的改變。我國汽車使用數(shù)量的增加，保險(xiǎn)也被愈加重視起來，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在改革創(chuàng)新的道路上肯定會(huì)有一些荊棘，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司在發(fā)展初期，如何在宣傳方面打響第一槍，如何在眾多大中型保險(xiǎn)公司中脫穎而出，保監(jiān)會(huì)的大力監(jiān)管、群眾的接受程度、如何提高公司網(wǎng)絡(luò)信息的安全性、降低騙保概率等是當(dāng)下的難題，而這些也決定了汽車保險(xiǎn)未來的發(fā)展趨勢(shì)，保監(jiān)會(huì)的管理出臺(tái)，公司工作人員的專業(yè)素養(yǎng)，文章中有提出一些解決方法，在解決問題的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì)依舊會(huì)按照正確的方向延續(xù)，在發(fā)展的同時(shí)，還是要依靠于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等，在考慮到這些的基礎(chǔ)上提高互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)水平，如開發(fā)反欺詐系統(tǒng)等，讓互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新產(chǎn)品與之結(jié)合，推動(dòng)新產(chǎn)品的營銷及相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，打開“互聯(lián)網(wǎng)+汽車保險(xiǎn)”的新時(shí)代。