淺析我國保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

劉茜

【摘要】我國保險經(jīng)紀(jì)公司的發(fā)展從2000年第一家保險經(jīng)紀(jì)公司的建立開始，便一直處于快速擴(kuò)張的趨勢。但是在這一勢頭正猛的發(fā)展局勢下，依然存在很多發(fā)展問題。例如，經(jīng)紀(jì)渠道的保費(fèi)收入占全國保費(fèi)收入的比例一直很小，與發(fā)達(dá)國家依然存在較大的差距，這在一定程度上會阻礙保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)的發(fā)展；營業(yè)性收入中兩極化趨勢明顯；保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)的發(fā)展缺乏規(guī)范性和專業(yè)性；有關(guān)于保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)的社會認(rèn)知度依然有待提升等等。本篇文章便對這些問題進(jìn)行了分析，并提出了相對應(yīng)的對策，供大家參考。

【關(guān)鍵詞】保險經(jīng)紀(jì) 發(fā)展

我國保險行業(yè)起步較晚，但發(fā)展迅速，市場潛力巨大。保險經(jīng)紀(jì)人是保險市場的重要組成部分，隨著我國保險市場的逐步發(fā)展和日趨成熟，保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)的發(fā)展對推動國內(nèi)保險市場與國際接軌有著十分重要的意義。

一、我國保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

（1）從經(jīng)營主體來看，1995年我國以法律形式確立了保險經(jīng)紀(jì)人制度，1999年批準(zhǔn)成立了首家保險經(jīng)紀(jì)公司，2000-2003年批準(zhǔn)成立共計13家，2011年突破了400家，整體來看增長是較為快速的。一些全國性的保險經(jīng)紀(jì)公司的分支機(jī)構(gòu)也在快速擴(kuò)張。這在一定意義上為完善保險市場，促進(jìn)保險業(yè)的健康發(fā)展起到了非常積極的作用。從近年數(shù)據(jù)來看（表1），增速有所放緩。在保險牌照批籌明顯收緊的大背景下，一些資本開始繞道保險中介，但保險中介的牌照也并不好拿。

（2）從保費(fèi)收入來看，隨著我國保險經(jīng)紀(jì)公司數(shù)量的逐漸增加，保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)的產(chǎn)能得到不斷提升，保險經(jīng)紀(jì)渠道保費(fèi)收入逐年上升。全國保險公司通過保險經(jīng)紀(jì)渠道實(shí)現(xiàn)的保費(fèi)收入從2000年的3.12億元增長到2015年的559億元，是最初的近180倍。雖然通過保險經(jīng)紀(jì)公司實(shí)現(xiàn)的保費(fèi)收入規(guī)模與自身相比逐年增加，但其在保險業(yè)務(wù)總體業(yè)務(wù)規(guī)模中的比重仍然是微小的。2000年保險經(jīng)紀(jì)渠道實(shí)現(xiàn)的保費(fèi)收入占當(dāng)年全國全部保費(fèi)收入的比例是0.16%，2015年是2.3%，一直未超過3%，這是遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國家60%-80%的比例的。表2所示為2011年-2015年的數(shù)據(jù)，可以看出近年來比例始終在2.5%左右，2012年以來還有所下降。

（3）從業(yè)務(wù)構(gòu)成來看，保險經(jīng)紀(jì)渠道的財產(chǎn)保險費(fèi)收入和人身保險費(fèi)收入占總保費(fèi)收入的比重基本維持在一定的區(qū)間內(nèi)，財產(chǎn)性一直為主要業(yè)務(wù)。以2011年-2015年的數(shù)據(jù)為例，2011年，全國保險經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)財產(chǎn)性保費(fèi)收入307.42億元，占經(jīng)紀(jì)渠道保費(fèi)總收入的80.88%；實(shí)現(xiàn)人身性保費(fèi)收入61.97億元，占經(jīng)紀(jì)渠道保費(fèi)總收入的16.3%.2015年，全國保險經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)財產(chǎn)性保費(fèi)收入437.7億元，占經(jīng)紀(jì)渠道保費(fèi)總收入的84.74%；實(shí)現(xiàn)人身性保費(fèi)收入85.3億元，占經(jīng)紀(jì)渠道保費(fèi)總收入的15.26%。

（4）從營業(yè)收入來看，呈穩(wěn)定態(tài)勢增長，分布兩極化。以2016年為例，全國保險經(jīng)紀(jì)公司營業(yè)收入為102.83億，與2011年相比，增長率超過85%。表3是2016年營業(yè)收入排名前10位的保險經(jīng)紀(jì)公司，其收入占整體收入的比重超過50%。此外，營業(yè)收入超過億元的保險經(jīng)紀(jì)公司收入規(guī)模整體上也偏小，共計有25家，僅占機(jī)構(gòu)總數(shù)的4%。另外，從表3中可以看出，成立10年以上的有9家，這些保險經(jīng)紀(jì)公司都擁有雄厚的資產(chǎn)支撐，總公司所在地有9家設(shè)立在北京。

二、當(dāng)前我國保險經(jīng)紀(jì)公司發(fā)展中存在的問題

縱觀整體來看，我國保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)己經(jīng)發(fā)展了十余年。在這發(fā)展期間，我國保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)整體確實(shí)得到了很大的提升，但是畢竟在我國是新興行業(yè)，所以按照目前的發(fā)展局勢來看，我國保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)相較于其他行業(yè)來說確實(shí)存在競爭力稍有不足的情況。

（1）保費(fèi)整體規(guī)模小，對保險業(yè)的影響力受限。從保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)的發(fā)展看，保險經(jīng)紀(jì)經(jīng)營主體呈蓬勃發(fā)展之勢，但從保險經(jīng)紀(jì)促成的保費(fèi)收入比例來看，可以明顯感知我國保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)整體供給能力的弱小。目前我國保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了保費(fèi)收入500多億元，但是占整個保險市場保費(fèi)總收入的份額不足3%。這種低占有率，必然使保險經(jīng)紀(jì)公司的發(fā)展受到較大的限制，以至發(fā)展后勁不足。

（2）保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)發(fā)展過于集中，專業(yè)化程度有待提升。當(dāng)發(fā)展?fàn)顩r過度集中之后，便會形成壟斷的局勢。這在一定程度上會抑制行業(yè)的自由競爭與自由發(fā)展，也會逐漸使得保險經(jīng)紀(jì)人的發(fā)揮空間受到很強(qiáng)烈的阻礙。由此以來，便陷入了一個非常嚴(yán)重的不利循環(huán)中，在限制發(fā)展的過程中也會導(dǎo)致創(chuàng)新機(jī)制得不到該有的發(fā)展，專業(yè)化水平自然也無法得到提升。我國保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)范圍主要集中在少數(shù)幾個領(lǐng)域，并且多以價格競爭和股東資源競爭為主。相關(guān)研究資料顯示，我國的保險經(jīng)紀(jì)基本壟斷了電力、航空、鐵路、鋼鐵等行業(yè)的保險及保險中介業(yè)務(wù)。相比西方成熟的保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)，提供的服務(wù)范圍不足，尤其是在像風(fēng)險管理等技術(shù)含量高和專業(yè)性強(qiáng)的金融服務(wù)領(lǐng)域。近年來雖然人身保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)有所增加，但仍未發(fā)揮出潛力。

（3）宣傳力度不夠，社會認(rèn)知度不高。我國大多數(shù)城市中的群眾對保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)的概念不清晰，分不清楚保險經(jīng)紀(jì)公司和保險公司的區(qū)別，不知道保險經(jīng)紀(jì)人代表的是投保人的利益，不是保險公司營銷員。

（4）高端專業(yè)人才匱乏。保險經(jīng)紀(jì)人不僅僅是某一方面的專業(yè)人才，更要是通曉相關(guān)專業(yè)和領(lǐng)域的通才。我國保險經(jīng)紀(jì)市場由于起步較晚，缺乏富有保險經(jīng)紀(jì)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的人員，同時由于利潤壓力大，各家保險經(jīng)紀(jì)公司往往把精力都放在搶占市場上，忽略了對專業(yè)技術(shù)和服務(wù)水平的提高。

（5）互聯(lián)網(wǎng)和人工智能帶來的沖擊。傳統(tǒng)保險公司紛紛觸網(wǎng)，第三方保險平臺出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)公司通過搭建合作也加入保險業(yè)，使得本來市場份額就不大的保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)面臨更多挑戰(zhàn)。在未來，新技術(shù)推動其他產(chǎn)業(yè)將跨界進(jìn)入保險中介，市場竟?fàn)帟?，以社群為依托的管理型總代理模式將遍地開花，保險中介市場將出現(xiàn)綜合金融服務(wù)平臺與技術(shù)支持平臺兩極分化的趨勢。

三、我國保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)的發(fā)展對策

（1）加強(qiáng)宣傳，堅持誠信。保險經(jīng)紀(jì)公司應(yīng)努力為自身打造良好的市場環(huán)境，加大宣傳力度，通過多渠道、多元化的宣傳在市場中爭取更多的份額。

（2）建立保險經(jīng)紀(jì)公司評價指標(biāo)體系和標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)行業(yè)整體發(fā)展。可以從發(fā)展規(guī)模、從業(yè)人員素質(zhì)、產(chǎn)品創(chuàng)新、客戶滿意度等方面選取核心指標(biāo)。評價指標(biāo)體系的構(gòu)建，可以較好地反映一個地區(qū)保性經(jīng)紀(jì)業(yè)發(fā)展水平，可以進(jìn)行地區(qū)間的比較找出發(fā)展差異，在此基礎(chǔ)上制定發(fā)展方向和對策。

（3）探索保險經(jīng)紀(jì)人才培養(yǎng)體系，完善有效的職業(yè)培訓(xùn)模式，開辦屬于公司自己的保險經(jīng)紀(jì)大學(xué)。短期可以通過外部引進(jìn)，長期發(fā)展的關(guān)鍵在于有規(guī)劃、有目標(biāo)、多元化手段的專業(yè)人才的批量培養(yǎng)。

（4）加強(qiáng)專業(yè)化經(jīng)營，改革管理體制和運(yùn)行模式，在優(yōu)勢業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上開拓其他市場。實(shí)力雄厚的經(jīng)紀(jì)公司，走集團(tuán)化國際化發(fā)展道路，充分利用“一帶一路”戰(zhàn)略帶來的發(fā)展機(jī)遇，發(fā)展衍生產(chǎn)業(yè)鏈。對于小型公司，走專業(yè)化發(fā)展道路，保持面對面服務(wù)優(yōu)勢，提升自身管理水平。財產(chǎn)保險風(fēng)險差異大，技術(shù)復(fù)雜。針對高風(fēng)險投保，經(jīng)紀(jì)公司可加強(qiáng)再保險業(yè)務(wù)的發(fā)展，不僅可以進(jìn)行風(fēng)險分散和轉(zhuǎn)移，也可以為經(jīng)紀(jì)公司節(jié)省大量資源，挖掘更大的市場潛力。對于普通企業(yè)財性客戶可為其規(guī)劃團(tuán)體人身意外保險、員工補(bǔ)充醫(yī)療保險、企業(yè)責(zé)任性。我國的高凈值人群越來越多，經(jīng)紀(jì)公司可以發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢，從全面風(fēng)險管理的層面提供人身保險服務(wù)，利用信息技術(shù)的發(fā)展，組建互聯(lián)網(wǎng)保險平臺，由專業(yè)的保險經(jīng)紀(jì)人才對客戶進(jìn)行在線解答，節(jié)約成本。

（5）打造核心創(chuàng)新竟?fàn)幜?，提升服?wù)意識和能力。作為為客戶提供量體裁衣服務(wù)的保險經(jīng)紀(jì)人，創(chuàng)新是保持其技術(shù)先進(jìn)性和市場竟?fàn)幜Φ暮诵摹?013年保監(jiān)會發(fā)布的《中國保監(jiān)會關(guān)于進(jìn)一步發(fā)揮保險經(jīng)紀(jì)公司促進(jìn)保險創(chuàng)新作用的意見》，肯定了保險經(jīng)紀(jì)人在促進(jìn)保險創(chuàng)新方面的作用，并希望通過保險經(jīng)紀(jì)人的創(chuàng)新能力，增強(qiáng)保險市場的活力。在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代背景下，行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵在于平臺化、場景化、跨界、精準(zhǔn)定位和用戶體驗(yàn)提升。保險經(jīng)紀(jì)公司既要抓主主業(yè)，也要不斷的進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。根據(jù)客戶的特殊需求，不斷提供相應(yīng)的“創(chuàng)新型”解決方案，既滿足客戶對于風(fēng)險管理的要求，也要從客戶需求中學(xué)習(xí)，提高應(yīng)對個性化服務(wù)需求的能力。

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