新興技術(shù)對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方向的影響

蔡稚欣

【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，出現(xiàn)了移動(dòng)支付、社交理財(cái)?shù)刃屡d技術(shù)。這些新興技術(shù)的普及對(duì)商業(yè)銀行的三大基本業(yè)務(wù)產(chǎn)生了巨大沖擊，這時(shí)具有收益高、風(fēng)性低、成本小的中間業(yè)務(wù)尋求到了自己的發(fā)展平臺(tái)，各類(lèi)銀行主體也都逐漸的把經(jīng)營(yíng)基點(diǎn)定位在中間業(yè)務(wù)。各個(gè)商業(yè)銀行間的竟?fàn)幖斜憩F(xiàn)為中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)，更多的是表現(xiàn)在中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新上的激烈競(jìng)爭(zhēng)。

【關(guān)鍵詞】移動(dòng)金融；中間業(yè)務(wù)；創(chuàng)新

一、對(duì)銀行業(yè)務(wù)有影響的新興技術(shù)種類(lèi)及定義

（一）移動(dòng)支付

移動(dòng)支付是一種支付結(jié)算方式，因其能在任何時(shí)間、地點(diǎn)給任意對(duì)象轉(zhuǎn)賬而受到了消費(fèi)者的青睞。其便捷的特點(diǎn)節(jié)省了消費(fèi)者與商家的時(shí)間，為遠(yuǎn)距離支付提供了可能。如淘寶、滴滴打車(chē)、外賣(mài)等應(yīng)用軟件的興起提供了強(qiáng)有力的后盾，提高消費(fèi)者與商家間的互信程度。在近距離支付中，主要表現(xiàn)為掃碼支付。掃碼支付提高了支付速度，減少了假鈔的存在，提高了交易質(zhì)量。

（二）社交理財(cái)

社交理財(cái)是一種新型的理財(cái)方式，隨著支付寶、微信等社交支付軟件的盛行而興起。市場(chǎng)范圍較廣泛的是余額寶和理財(cái)通，它有著高利率和隨時(shí)存取的便捷特點(diǎn)，吸引了年輕人的目光。手機(jī)即時(shí)存取支付，便捷的查詢渠道為其發(fā)展創(chuàng)造了良好的溫床。

二、商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)

（一）負(fù)債業(yè)務(wù)

負(fù)債業(yè)務(wù)是形成資金來(lái)源的業(yè)務(wù)，其資金主要來(lái)自自有資本和吸收的外來(lái)資金兩部分。自有資本主要為股東投入的資本，外來(lái)資本包括客戶存款、派生存款、聯(lián)行存款、同業(yè)存款、借人和拆人款項(xiàng)或發(fā)行債券。

（二）資產(chǎn)業(yè)務(wù)

資產(chǎn)業(yè)務(wù)是指將自己通過(guò)負(fù)債業(yè)務(wù)所積累的資金用于投資加以運(yùn)用的業(yè)務(wù)，即通過(guò)運(yùn)用貨幣的時(shí)間價(jià)值將吸收的資金投入報(bào)酬率更高的項(xiàng)目中，主要包括貸款和投資。投資利率更高但風(fēng)性也更大。

（三）中間業(yè)務(wù)

中間業(yè)務(wù)是指銀行并不需要用自己的資金或占用少量自有資金而代理客戶承辦支付和其他委托事項(xiàng)，并據(jù)以收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。銀行利用其快速的融資能力、客戶的高度信賴感、善于利用先進(jìn)技術(shù)的能力獲得的除借貸利息外的收入。其低投資高回報(bào)、風(fēng)性可控等特點(diǎn)使商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)已成為核心競(jìng)爭(zhēng)力。

中間業(yè)務(wù)能較決運(yùn)用高科技發(fā)展其業(yè)務(wù)能力，以決速滿足顧客需要、適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展。在中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)方面，商業(yè)銀行也具有較大的自主權(quán)，能不斷調(diào)整手續(xù)費(fèi)、傭金定價(jià)范圍，適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展。

三、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的不足

（一）主動(dòng)性不強(qiáng)、缺乏創(chuàng)新能力

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)安于守舊，創(chuàng)新的積極性不高，習(xí)慣跟隨市場(chǎng)創(chuàng)新著的成果改進(jìn)利用，缺乏開(kāi)拓市場(chǎng)的積極性。整個(gè)銀行行業(yè)對(duì)于銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新認(rèn)識(shí)不足，商業(yè)銀行對(duì)新產(chǎn)品的研發(fā)沒(méi)有重視，因此也沒(méi)有為中間業(yè)務(wù)組建專(zhuān)門(mén)的創(chuàng)新隊(duì)伍，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)從眾性明顯。對(duì)創(chuàng)新認(rèn)識(shí)不足，研發(fā)產(chǎn)品積極性不高影響了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。近五年來(lái)，中間業(yè)務(wù)在代繳費(fèi)、代理保險(xiǎn)等低端市場(chǎng)的發(fā)展已近飽和。在需要高端人才的咨詢顧問(wèn)、企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的高端領(lǐng)域仍具有較大發(fā)展空間。對(duì)于高端人才的較高要求也限制李中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，他們需要具備財(cái)務(wù)管理、企業(yè)管理、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)等諸多領(lǐng)域的知識(shí)。人才稀缺、不夠重視創(chuàng)新、安于現(xiàn)狀等因素致使中間業(yè)務(wù)發(fā)展不足。

（二）中間業(yè)務(wù)品種不夠豐富，同質(zhì)化嚴(yán)重

現(xiàn)今，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)主要還是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的低風(fēng)性、受眾廣的特點(diǎn)使其簡(jiǎn)便易行，多數(shù)金融機(jī)構(gòu)都配備此功能，商業(yè)銀行沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。而需要?jiǎng)?chuàng)新的金融咨詢、擔(dān)保等業(yè)務(wù)，由于缺乏人才資源發(fā)展緩慢，無(wú)法滿足消費(fèi)者的需求。近年來(lái)，中間業(yè)務(wù)得到了一定的發(fā)展，但其收入來(lái)源中仍以手續(xù)費(fèi)和傭金占較大比例。在影響中間業(yè)務(wù)的發(fā)展中，業(yè)務(wù)種類(lèi)單一是大問(wèn)題。

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)目前仍采取低成本領(lǐng)先戰(zhàn)略，這一戰(zhàn)略在目前市場(chǎng)收獲的效果不大。低成本領(lǐng)先戰(zhàn)略的作用目標(biāo)主要是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的低成本由于科技的發(fā)展已不具競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。單一的中間業(yè)務(wù)類(lèi)型已無(wú)法滿足顧客多樣化的需求，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展前景應(yīng)聚焦于產(chǎn)品差異化戰(zhàn)略。致力于開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新以突破同質(zhì)化的影響，拓展發(fā)展空間。

四、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展優(yōu)勢(shì)

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)主要為以下兩類(lèi)：表外業(yè)務(wù)和金融服務(wù)業(yè)務(wù)。表外業(yè)務(wù)指不會(huì)影響銀行資產(chǎn)負(fù)債表的業(yè)務(wù)，如抵押、質(zhì)押、檔案等。表外業(yè)務(wù)的評(píng)價(jià)風(fēng)性收入的業(yè)務(wù)體系在商業(yè)銀行已近完善，但隨著便捷快速的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，其多步驟執(zhí)行緩慢的特點(diǎn)在一定程度上影響了發(fā)展。金融服務(wù)業(yè)務(wù)種類(lèi)很多，包括理財(cái)咨詢、第三方支付、信用卡、信用證等。其中銀行卡業(yè)務(wù)比起正在崛起的互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方支付相比，安全性具有較大優(yōu)勢(shì)。

中國(guó)人口基數(shù)大，教育水平還處于中下游。大多數(shù)人缺乏系統(tǒng)教育，對(duì)于理財(cái)過(guò)于盲目，只關(guān)注受益而忽視高收益導(dǎo)致的高風(fēng)性。科技的發(fā)展也使得高科技非法分子有了更多趁虛而人的空間，互聯(lián)網(wǎng)詐騙案件層出不窮，打擊了投資者的理財(cái)信心。還有一部分小康階級(jí)投資過(guò)于謹(jǐn)慎，高度信任銀行，缺乏理財(cái)經(jīng)驗(yàn)。在此市場(chǎng)需求下，銀行的理財(cái)咨詢業(yè)務(wù)出現(xiàn)較大發(fā)展空間。

商業(yè)銀行收益高于一般銀行，風(fēng)性在消費(fèi)者承受范圍之內(nèi)，客戶粘性強(qiáng)。商業(yè)銀行有足夠的金融知識(shí)積累、廣闊的推廣營(yíng)銷(xiāo)空間、較強(qiáng)的風(fēng)性控制能力、良好的客戶信賴基礎(chǔ)、金融專(zhuān)業(yè)人員基礎(chǔ)。這些特點(diǎn)都優(yōu)于互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融想要蓬勃發(fā)展，必須在這些不足上加以改進(jìn)，而這些方面的改進(jìn)在短期內(nèi)是難以實(shí)現(xiàn)的。從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的初期來(lái)看，其產(chǎn)生確實(shí)給商業(yè)銀行帶來(lái)了一定沖擊，但其缺陷也在發(fā)展中不斷放大，客戶大多抱著試一試的心理，客戶粘性小。商業(yè)銀行具有一整套客戶評(píng)價(jià)系統(tǒng)，能全面了解顧客的資金狀況、風(fēng)性承受能力的大小，在此基礎(chǔ)上利用其專(zhuān)業(yè)人員為顧客制定合理的理財(cái)結(jié)構(gòu)，更能長(zhǎng)期獲得顧客的青睞。

五、新技術(shù)對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融、移動(dòng)支付等新技術(shù)在短期內(nèi)對(duì)負(fù)債業(yè)務(wù)有一定影響，但影響較小，其安全隱患的存在在近期內(nèi)無(wú)法得到有效解決和控制。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)主要依靠代理業(yè)務(wù)和手續(xù)費(fèi)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，其便捷性和及時(shí)性無(wú)法滿足市場(chǎng)的需求，受到?jīng)_擊較大。

隨著互聯(lián)網(wǎng)、計(jì)算機(jī)技術(shù)的成熟和廣泛應(yīng)用，信息的傳遞方式由一對(duì)一、一對(duì)二變?yōu)楝F(xiàn)在的一對(duì)眾。信息的獲取越來(lái)越簡(jiǎn)單便捷，減少了商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)通過(guò)傳遞信息獲得的中介費(fèi)用。同時(shí)，計(jì)算機(jī)的高運(yùn)算功能和數(shù)據(jù)挖掘處理技術(shù)的發(fā)展，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融的借貸業(yè)務(wù)能更為迅速的完成。銀行機(jī)構(gòu)的冗余和完善的客戶評(píng)價(jià)體系在客戶申請(qǐng)貸款到完成中，需要層層審批。對(duì)于初創(chuàng)企業(yè)，投入資本不高、固定資產(chǎn)較少，銀行的貸款審批時(shí)間長(zhǎng)且金額很難滿足需求。因此，此類(lèi)顧客是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展市場(chǎng)。

隨著移動(dòng)支付的迅速普及，其安全便捷的優(yōu)點(diǎn)極具吸引力，消費(fèi)者對(duì)于現(xiàn)金的依賴度急劇下降。銀行的ATM機(jī)業(yè)務(wù)市場(chǎng)很快被移動(dòng)支付占據(jù)，曾在城市中無(wú)處不在的ATM迅速?zèng)]落。由ATM機(jī)產(chǎn)生的大批手續(xù)費(fèi)也因此銳減甚至不復(fù)存在。移動(dòng)支付不僅在支付手段上占據(jù)市場(chǎng)，并利用其便捷的支付手段吸引顧客將資金放入其衍生的理財(cái)產(chǎn)品中，利用高利率、隨時(shí)取用、收益可見(jiàn)的優(yōu)點(diǎn)吸引顧客。具不完全統(tǒng)計(jì)，第三方支付從其產(chǎn)生到發(fā)展的近5年內(nèi)，市場(chǎng)占有率已達(dá)百分之八十。

六、結(jié)束語(yǔ)

新興的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能迅速收集信息、高效分析數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行引入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)于金融業(yè)務(wù)中，能有效降低中間業(yè)務(wù)的交易成本。交易過(guò)程的透明化也能促使企業(yè)與個(gè)人在交易過(guò)程中感到公平、平等，加大顧客的粘性?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)正處于迅猛發(fā)展中，其發(fā)展是全方面、多層次的，符合大眾的需求。將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用于商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，能促使傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)過(guò)程，提高便利化程度。計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展，大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)能提高了數(shù)據(jù)分析能力，利用大數(shù)據(jù)能有效健全完善銀行的定價(jià)體系，增加銀行收入。在新興技術(shù)引入下的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)能提高創(chuàng)新的主動(dòng)性，增加業(yè)務(wù)品種的多樣性，加快其發(fā)展、滿足大眾需要。衡量中間業(yè)務(wù)的發(fā)展成功中，業(yè)務(wù)的市場(chǎng)占有率、市場(chǎng)影響力等均是影響收益的重要因素。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重阻礙了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展要依靠新技術(shù)帶動(dòng)創(chuàng)新，提高產(chǎn)品多樣化，為不同投資期望的顧客制定適合的投資計(jì)劃，占領(lǐng)市場(chǎng)吸引顧客。

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)應(yīng)逐步找準(zhǔn)自身地位，將發(fā)展重心放在便捷高效貼身滿足不同回報(bào)期望的顧客上，提高金融咨詢水平。繼續(xù)發(fā)揮商業(yè)銀行的風(fēng)性管控和信用測(cè)評(píng)的優(yōu)勢(shì)，保持銀行在安全性方面的有力優(yōu)勢(shì)，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)辦理的繁復(fù)手續(xù)和辦理速度，增強(qiáng)客戶粘性。

商業(yè)銀行在未來(lái)發(fā)展中需將中間業(yè)務(wù)的發(fā)展放到戰(zhàn)略發(fā)展地位，組建專(zhuān)門(mén)的中間業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)。專(zhuān)門(mén)的中間業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)要致力于發(fā)展創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)種類(lèi)，重視不同市場(chǎng)需求，吸引金融專(zhuān)業(yè)高端人才，擺脫銀行固有的僵化模式和思維。利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的創(chuàng)新開(kāi)放思維，精簡(jiǎn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)手續(xù)，迅速獲得有效信息，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)的再度起飛。中間業(yè)務(wù)在發(fā)展創(chuàng)新中要加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作，將自身作為互聯(lián)網(wǎng)金融的基點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融作為自身與消費(fèi)者的橋梁?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在風(fēng)性評(píng)估和信用評(píng)級(jí)方面有缺陷，但互聯(lián)網(wǎng)金融的高度便捷性使消費(fèi)者能迅速接受，市場(chǎng)占有十分迅速。商業(yè)銀行可以吸納互聯(lián)網(wǎng)金融，完善其不足。同時(shí)，為互聯(lián)網(wǎng)金融提供消費(fèi)者的信任，同時(shí)利用互聯(lián)網(wǎng)金融吸引更多顧客，獲得更多市場(chǎng)。兩者的結(jié)合不僅使自身互利互惠，消費(fèi)者也可以在二者的結(jié)合中在足夠安全的前提下，得到自己想要的投資方案，獲得更多利益。

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