居民消費(fèi)與消費(fèi)金融研究

陳珂婕

【摘要】目前我國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，但發(fā)展中存在很多問題，經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍是主要依靠投資和出口拉動，消費(fèi)對經(jīng)濟(jì)的拉動還有很大空間。本文通過研究居民消費(fèi)和其現(xiàn)狀與影響，目前消費(fèi)金融存在的問題和未來發(fā)展方向，發(fā)現(xiàn)消費(fèi)金融有著廣闊的發(fā)展前景，其發(fā)展將有利于經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型升級和現(xiàn)代化建設(shè)，但是政府需要發(fā)揮好宏觀調(diào)控的作用，維護(hù)好消費(fèi)金融的環(huán)境健康，打擊違法行為，營造良好消費(fèi)環(huán)境，從而促進(jìn)消費(fèi)金融的發(fā)展和居民消費(fèi)的擴(kuò)大。

【關(guān)鍵詞】消費(fèi)金融；個人信用；金融產(chǎn)品

一、背景介紹

當(dāng)今世界競爭日益激烈，國際市場上狀況變化不斷，只有穩(wěn)定擴(kuò)大內(nèi)需，實(shí)現(xiàn)內(nèi)需拉動型經(jīng)濟(jì)增長，才能更好地維護(hù)國家經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定和平穩(wěn)發(fā)展。中國社會科學(xué)院也對2017年國內(nèi)經(jīng)濟(jì)和世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)行了分析，并建議在經(jīng)濟(jì)下行壓力下加大積極財(cái)政政策的實(shí)施力度。而供給側(cè)改革和擴(kuò)大內(nèi)需是積極財(cái)政政策的兩個重要實(shí)現(xiàn)途徑。

消費(fèi)，投資和凈出口是拉動經(jīng)濟(jì)增長的三駕馬車，過去投資和出口對經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生了非常大的拉動作用，但是由于特殊的國情，消費(fèi)對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的拉動作用并沒有凸現(xiàn)出來，目前我國居民消費(fèi)對經(jīng)濟(jì)的拉動作用還不到一半，但是美國等發(fā)達(dá)國家國內(nèi)居民消費(fèi)對經(jīng)濟(jì)的拉動作用已經(jīng)達(dá)到了70%以上，部分發(fā)達(dá)國家消費(fèi)對經(jīng)濟(jì)的拉動作用已經(jīng)達(dá)到90%以上。我國國內(nèi)居民消費(fèi)還有很大的潛力，因此要積極采取措施擴(kuò)大居民消費(fèi)。

經(jīng)濟(jì)要想實(shí)現(xiàn)良性可持續(xù)發(fā)展，決不能僅僅依靠消耗資源和環(huán)境，更需要尋找可以實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)良性循環(huán)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式和路徑。過去我國企業(yè)大多是勞動密集型和重化工業(yè)，不僅對環(huán)境產(chǎn)生了很大的破壞，而且隨著世界分工格局的變化，我國勞動力低廉的優(yōu)勢逐漸衰退，這條路逐漸行不通。而如果通過擴(kuò)大內(nèi)需拉動經(jīng)濟(jì)增長，不僅可以實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級，增加就業(yè)率而且可以滿足人們?nèi)找嬖鲩L的物質(zhì)文化需求，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的良性循環(huán)，提高人民的幸福感和滿意感。

二、消費(fèi)金融的含義以及與居民消費(fèi)的影響

消費(fèi)金融顧名思義是金融與經(jīng)濟(jì)相結(jié)合的產(chǎn)物，它不僅是金融領(lǐng)域研究的內(nèi)容，也是經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域研究的重要內(nèi)容，主要是指金融機(jī)構(gòu)為了滿足消費(fèi)者的需求而提供的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，它包括短期和長期兩個方面，主要是指消費(fèi)信貸，除此之外，它還包括支付方式和風(fēng)性管理工具。改革開放后，隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，1999年政府出臺政策允許商業(yè)銀行開展個人信貸業(yè)務(wù)。此后我國消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)逐漸發(fā)展成熟，到現(xiàn)在，消費(fèi)信貸的種類日益多樣化，涵蓋了人們生活的方方面面，不僅包括耐用消費(fèi)品貸款，汽車貸款，住房貸款，還包括個人助學(xué)貸款和旅游貸款，涵蓋范圍逐漸深入和擴(kuò)大。

消費(fèi)金融的出現(xiàn)改變了人們的消費(fèi)方式，使得人們可以預(yù)支資金滿足當(dāng)下需求，平滑居民整個生命周期的均衡消費(fèi)，解決了居民跨期消費(fèi)的問題，增加現(xiàn)期消費(fèi)，提高整個社會的消費(fèi)水平，發(fā)揮對經(jīng)濟(jì)的拉動作用。兆程（2016）根據(jù)近幾年消費(fèi)信貸和居民消費(fèi)支出數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，并將結(jié)果進(jìn)行格蘭杰因果檢驗(yàn)，最終發(fā)現(xiàn)我國消費(fèi)金融的發(fā)展有利于增加居民消費(fèi)水平，提升居民消費(fèi)質(zhì)量，改變傳統(tǒng)的消費(fèi)模式，并可以逐步提高居民的消費(fèi)素質(zhì)和消費(fèi)水平。因此提升消費(fèi)金融的質(zhì)量，滿足人們?nèi)找娑鄻踊南M(fèi)需求是未來必須做好的事情。

三、居民消費(fèi)和消費(fèi)金融的現(xiàn)狀

（一）居民消費(fèi)現(xiàn)狀

隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷深化發(fā)展和政府政策的改革創(chuàng)新，國內(nèi)居民收入與過去相比得到非常大的提升，與之相對應(yīng)的居民消費(fèi)的需求也在不斷增加。但是由于我國傳統(tǒng)文化和其他因素的影響，居民仍然更注重儲蓄，消費(fèi)潛力并沒有釋放出來。而消費(fèi)需求不足，持續(xù)低迷一直是政府重點(diǎn)關(guān)心的問題，2018年的政府工作報(bào)告中就提出擴(kuò)大內(nèi)需的政策要求，同時要保證提高質(zhì)量，防止以擴(kuò)大內(nèi)需為名大搞形象工程和面子工程。

居民消費(fèi)總量分布不平衡。東部地區(qū)居民消費(fèi)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于中部地區(qū)和西部地區(qū)，這主要也是由于地區(qū)收入分配不均，東部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平高于中部和西部，東部的消費(fèi)信貸發(fā)展也優(yōu)于其他地區(qū)，商業(yè)銀行規(guī)模和覆蓋范圍也比其他地區(qū)高。另外，東部地區(qū)房價遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他地區(qū)，大規(guī)模的房貸也是東部地區(qū)消費(fèi)金融規(guī)模大的主要原因。同時，中等收入群體是消費(fèi)的主力軍，他們對住房、教育和金融產(chǎn)品的投資極大的促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會的進(jìn)步。

（二）居民消費(fèi)金融現(xiàn)狀

消費(fèi)金融隨著現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)的進(jìn)步獲得了較大的發(fā)展，許多居民主動選擇信貸來滿足自己當(dāng)期消費(fèi)需求，90后等青年人對于消費(fèi)信貸的接受度比較高，而且使用的頻率比較高，但是大部分人還是對消費(fèi)信貸存有疑慮，消費(fèi)信貸還有很大的發(fā)展空間。目前消費(fèi)金融的發(fā)展主要有如下問題：

1.居民收入仍然選擇將收入大部分儲蓄起來

雖然近幾年我國經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)了非?？焖俚陌l(fā)展，居民收入翻番，但是大多數(shù)人仍然選擇將資金放在銀行儲蓄起來以備不時之需，勤儉節(jié)約的中華民族傳統(tǒng)美德熏陶下，人們不愿意過度消費(fèi)。而這種現(xiàn)象背后有著更深層次的原因，首先，我國養(yǎng)老仍然是以人民自己養(yǎng)老為主，政府社會保障為輔，人們需要為自己的養(yǎng)老準(zhǔn)備充足的資金，其次，我國孩子培養(yǎng)和教育需要大批資金，許多人提前儲備資金以作為下一代的成長資金。

2.缺乏規(guī)范的個人征信管理

我國的個人征信管理還處于初級階段，并不能適應(yīng)現(xiàn)代消費(fèi)金融的發(fā)展?，F(xiàn)代消費(fèi)金融發(fā)展需要個人提供完善的信用評估，以便降低金融風(fēng)性，提高金融信貸的穩(wěn)定性，降低壞賬率。然而我國缺乏信用方面的法律，社會整體對信用的認(rèn)識不足，個人信用管理存在許多亟待完善的地方，只有個人征信管理建設(shè)完備，消費(fèi)金融才可以獲得長遠(yuǎn)發(fā)展。

3.消費(fèi)金融產(chǎn)品單一，不能滿足多樣化需求

目前居民消費(fèi)信貸主要集中在汽車和房產(chǎn)方面，對于其他方面的信貸需求較少，市場上消費(fèi)金融產(chǎn)品也相對單一。目前雖然有花唄、借唄、京東白條等網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸，但是對其監(jiān)管不嚴(yán)，而且網(wǎng)上購物平臺的消費(fèi)貸款受眾群體小，所受的限制大，只能是特定的網(wǎng)上購物平臺去購物，難以滿足居民其他方面對于消費(fèi)信貸的需求。

4.消費(fèi)金融分布不平衡

一方面，消費(fèi)金融地區(qū)分布不平衡，主要集中在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，青年人在其中占較大份額。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，大部分青年人難以負(fù)擔(dān)全額買房買車成本，因此他們會選擇消費(fèi)貸款，以滿足跨期消費(fèi)的需要。另一方面，消費(fèi)金融供給者分布不平衡，目前我國的消費(fèi)信貸提供者主要是商業(yè)銀行，非銀行金融機(jī)構(gòu)很少提供消費(fèi)信貸，雖然這有利于保證金融市場安全，防止出現(xiàn)資金風(fēng)性，但是不利于釋放經(jīng)濟(jì)發(fā)展活力，不利于吸引民間資本用于消費(fèi)信貸投資，增加資金利用效率。

四、解決問題的措施和前景分析

雖然目前我國消費(fèi)金融的發(fā)展存在許多問題，有許多需要改進(jìn)的地方，但是消費(fèi)金融的發(fā)展已經(jīng)成為社會發(fā)展不可阻擋的趨勢和潮流，積極采取措施完善消費(fèi)金融市場，滿足居民多樣化需求是當(dāng)前需要做的事情。

（一）健全社會保障體系，完善養(yǎng)老體系建設(shè)

完善社會保障體系，增加居民的未來預(yù)期收入，讓居民老有所養(yǎng)，老有所依。這樣居民會降低對老年的焦慮，解決居民的后顧之優(yōu)，增加當(dāng)期享受型消費(fèi)，增加居民跨期消費(fèi)，拉動經(jīng)濟(jì)的增長。另外要增加居民收入，擴(kuò)大中等收入群體的規(guī)模，激發(fā)他們的消費(fèi)潛力，發(fā)揮消費(fèi)對經(jīng)濟(jì)的推動作用。

（二）加強(qiáng)消費(fèi)金融領(lǐng)域的創(chuàng)新，增加新的支付方式。

消費(fèi)對供給有促進(jìn)作用，反過來供給也會對消費(fèi)產(chǎn)生刺激作用。加強(qiáng)消費(fèi)金融領(lǐng)域的創(chuàng)新，創(chuàng)造和完善新型便捷支付方式，比如手機(jī)銀行支付，電話支付，支付寶為代表的網(wǎng)上支付等各種便捷的支付方式。這些新型支付方式的出現(xiàn)增加了支付的便捷性和安全性，受到居民的歡迎，也促進(jìn)了消費(fèi)規(guī)模的擴(kuò)大，從天貓雙11的消費(fèi)記錄可以看出跡象。但是政府要注意加強(qiáng)對他們的監(jiān)管，保證其安全性，降低信息泄露的可能性。同時鼓勵創(chuàng)新，激勵人才投入到這方面中去，不斷完善消費(fèi)金融市場。

（三）健全消費(fèi)金融領(lǐng)域的法律法規(guī)

雖然我國消費(fèi)金融方面近幾年一直在不斷進(jìn)步發(fā)展，但是還存在很多的問題，其中用戶個人信息泄露便是一個非常突出的問題。我國對于消費(fèi)金融方面的法律法規(guī)還處于相對空白階段，主要是以行政命令和處罰為主，處罰并沒有起到理想的效果。消費(fèi)金融要想實(shí)現(xiàn)良好發(fā)展，必須健全這方面的法律，營造良好的消費(fèi)金融環(huán)境，同時注意簡政放權(quán)，放款金融機(jī)構(gòu)提供消費(fèi)信貸的準(zhǔn)人標(biāo)準(zhǔn)，增強(qiáng)消費(fèi)金融市場活力。

（四）規(guī)范個人征信管理

建立完善的個人信用評價和獎懲機(jī)制，將征信管理納人政府議題，加強(qiáng)宣傳教育，深化居民對征信的認(rèn)識，樹立誠信意識。同時注重個人信息的披露，嚴(yán)格限制信用非常差的群體的金融行為，降低信用風(fēng)性度。增加商業(yè)銀行識別風(fēng)性的意識和能力，營造健康的居民消費(fèi)金融環(huán)境，刺激居民的消費(fèi)需求，從而拉動整個社會經(jīng)濟(jì)的良好運(yùn)行。

根據(jù)馬斯洛的需求層次理論，居民的消費(fèi)需求呈現(xiàn)出不斷升級的趨勢，消費(fèi)金融市場也存在很大的發(fā)展前景，有巨大的發(fā)展?jié)摿?，其對?jīng)濟(jì)的帶動作用也愈發(fā)突出。因此政府在發(fā)揮宏觀調(diào)控促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的同時，也要注意消費(fèi)金融市場的發(fā)展，升級居民消費(fèi)水平，滿足更高層次的居民消費(fèi)需求，促進(jìn)消費(fèi)金融市場平穩(wěn)有序健康發(fā)展。

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