“保險(xiǎn)養(yǎng)老”高品質(zhì)養(yǎng)老門檻太高

文/曲哲涵

投資養(yǎng)老，保險(xiǎn)業(yè)為何興致高?

國家給政策、行業(yè)有動(dòng)力，“保險(xiǎn)系”養(yǎng)老院加速擴(kuò)張。

劉葆鍇老人再有3個(gè)月就滿80歲了。2015年6月，他和老伴賣掉自家房子，成為泰康保險(xiǎn)集團(tuán)投資建設(shè)的專業(yè)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)泰康之家·燕園的第一批住戶。

燕園的軟硬件比一般養(yǎng)老機(jī)構(gòu)好很多。園區(qū)分為獨(dú)立生活區(qū)、專業(yè)區(qū)以及失憶老人區(qū)，有多個(gè)戶型，居民可把平時(shí)用慣了的家具家什搬來，獨(dú)門獨(dú)戶營造自己的小空間。公共活動(dòng)區(qū)整潔寬敞，室外是花園綠地，室內(nèi)有泳池、圖書館、電子高爾夫室、小影院以及多間教室。在一樓大廳，還有一間近300平方米的挑高陽光房，冬暖夏涼，綠植蔥郁。陰雨天，老人們就去那里鍛煉、上網(wǎng)、聊天、喝茶。

社區(qū)派專人打掃房間，一日三餐飯菜挺可口。不做家務(wù)，老人們也不閑著?！皶?、繪畫、養(yǎng)生、聲樂，都請名師授課，還組織外出參觀?！眲⑤徨|的老伴孟阿姨說。

最讓老兩口滿意的是醫(yī)療條件。每兩層樓就派一名專職大夫，每周定期巡診。社區(qū)里到處是24小時(shí)響應(yīng)的按鈴，突發(fā)急癥有醫(yī)生處置，有對口醫(yī)院綠色通道接診?！吧鐓^(qū)里也有醫(yī)院，頭疼腦熱能就近把病看了。以前住在家里，去最近的醫(yī)院路程也得半小時(shí)，去了還要排大隊(duì)?！泵习⒁陶f，去年10月份，劉葆鍇身體不適，找到社區(qū)醫(yī)生，服用急救藥物后馬上轉(zhuǎn)送到附近大醫(yī)院。“是腦梗!幸虧發(fā)現(xiàn)得早，否則后果不堪設(shè)想。”

泰康人壽是國內(nèi)最早投資養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)公司之一，目前已在北京、三亞等11個(gè)核心城市投資建設(shè)大規(guī)模的醫(yī)養(yǎng)社區(qū)。“康復(fù)、保健和急救系統(tǒng)比較完善，僅2017年燕園社區(qū)康復(fù)醫(yī)院就實(shí)施了上百次危急搶救，絕大部分都很成功?！碧┛抵沂紫瘓?zhí)行官劉挺軍說。

保險(xiǎn)公司對投資醫(yī)療領(lǐng)域也興致頗高。如陽光人壽投資建設(shè)陽光融和醫(yī)院、中國人壽收購南陽南石醫(yī)院，等等。陽光保險(xiǎn)集團(tuán)董事長張維功表示，未來10年，陽光集團(tuán)在健康醫(yī)療產(chǎn)業(yè)將投資千億元資金。

中國平安借助互聯(lián)網(wǎng)，搭建“平安好醫(yī)生”移動(dòng)醫(yī)療平臺(tái)，提供家庭醫(yī)生、消費(fèi)型醫(yī)療等服務(wù)。截至2017年底，平安好醫(yī)生人工智能輔助自有醫(yī)療團(tuán)隊(duì)的醫(yī)療人員888名，日均在線咨詢量37萬次。

隨著我國邁入老齡化社會(huì)，各路資本紛紛逐鹿養(yǎng)老健康市場。保險(xiǎn)資金周期長、規(guī)模大、穩(wěn)定性強(qiáng)，與養(yǎng)老健康產(chǎn)業(yè)有天然契合點(diǎn)。一直以來，保險(xiǎn)業(yè)投資養(yǎng)老健康產(chǎn)業(yè)的意愿都比較強(qiáng)烈。

另一方面，國家連續(xù)出臺(tái)各項(xiàng)涉及養(yǎng)老健康服務(wù)業(yè)的政策，更是推動(dòng)險(xiǎn)資在相關(guān)領(lǐng)域大手筆投入的關(guān)鍵。

2015年10月，國家發(fā)改委、保監(jiān)會(huì)聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)支持重大工程建設(shè)有關(guān)事項(xiàng)的指導(dǎo)意見》，提出要充分發(fā)揮保險(xiǎn)資金長期投資和保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障的獨(dú)特優(yōu)勢，支持包括養(yǎng)老、醫(yī)療、健康在內(nèi)的民生工程和重大工程建設(shè)。

2017年5月發(fā)布的《中國保監(jiān)會(huì)關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的指導(dǎo)意見》進(jìn)一步明確提出“支持保險(xiǎn)資金參與醫(yī)療、養(yǎng)老和健康產(chǎn)業(yè)投資，支持保險(xiǎn)資金以投資新建、參股、并購等方式興辦養(yǎng)老社區(qū)，增加社會(huì)養(yǎng)老資源供給，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)共同發(fā)展?！?/p>

“目前保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)成為投資養(yǎng)老、健康產(chǎn)業(yè)的重要力量?！北１O(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)監(jiān)管部主任袁序成介紹，截至2017年末，國內(nèi)共有8家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在國內(nèi)18個(gè)省區(qū)投資30個(gè)養(yǎng)老社區(qū)項(xiàng)目，占地面積1150萬平方米，實(shí)際投資金額299億元，設(shè)計(jì)床位數(shù)43435個(gè)。多個(gè)養(yǎng)老社區(qū)項(xiàng)目已進(jìn)入運(yùn)營階段。

除了直接投資興建養(yǎng)老社區(qū)，不少機(jī)構(gòu)還以股權(quán)基金、收購等方式涉足養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)。

優(yōu)質(zhì)服務(wù)供給缺口怎么補(bǔ)?

“草根”養(yǎng)老市場前景廣闊，亟待保險(xiǎn)資金服務(wù)“下沉”。

入住泰康燕園前，劉葆鍇一家先交了90萬元的押金?！八阆聛砦覀z每個(gè)月伙食費(fèi)、房租、服務(wù)費(fèi)要1.2萬元。這個(gè)價(jià)格是2015年合同上約定的，按約3年一個(gè)周期，還會(huì)調(diào)價(jià)。我私下里打聽了，下一個(gè)租期要上調(diào)3%，這個(gè)價(jià)格我們還能接受?！?/p>

不過對工薪階層來說，燕園的養(yǎng)老“門檻”仍然太高。

“我翻過泰康燕園的資料，確實(shí)讓人動(dòng)心，先交100來萬元的押金不說，我們老兩口每月的退休金加起來都不夠伙食費(fèi)和房租，住不起啊。”北京通州的海爽今年68歲，他考慮過機(jī)構(gòu)養(yǎng)老，考察住家附近的公辦養(yǎng)老院，不是一床難求，就是環(huán)境服務(wù)差，都不稱心。

“保險(xiǎn)系的高檔養(yǎng)老社區(qū)，只是滿足了很小一部分家庭的需要。”南開大學(xué)保險(xiǎn)系教授朱銘來指出，相對于廣闊市場需求，優(yōu)質(zhì)養(yǎng)老服務(wù)供給還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足。

泰康保險(xiǎn)集團(tuán)董事長陳東升表示，接下來將創(chuàng)新產(chǎn)品，開發(fā)一批小戶型養(yǎng)老社區(qū)，讓更多的人享受到高品質(zhì)的養(yǎng)老生活。

2017年10月，合眾人壽在武漢的國內(nèi)首個(gè)CCRC社區(qū)(持續(xù)健康退休社區(qū))開業(yè)，融居家、社區(qū)和機(jī)構(gòu)三種養(yǎng)老方式于一體，最低每月1500元就能入住。

君康人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，今年將通過資本運(yùn)作收購專業(yè)養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)，在全國開展連鎖經(jīng)營?！爸袊先诉€是更喜歡居家養(yǎng)老，我們想為普通居民提供標(biāo)準(zhǔn)化的養(yǎng)老和醫(yī)療保健上門服務(wù)?！?/p>

袁序成認(rèn)為，保險(xiǎn)業(yè)積極參與養(yǎng)老醫(yī)療產(chǎn)業(yè)發(fā)展，能形成社會(huì)、企業(yè)、居民的多贏格局?！坝杀ｋU(xiǎn)資金投資的養(yǎng)老社區(qū)具有以下特點(diǎn)：一是長期持有和運(yùn)營，不追求快速銷售和資金回籠；二是全部采用適老化設(shè)計(jì)，針對老年人提供服務(wù)，滿足老年人多元化養(yǎng)老需求；三是由專業(yè)養(yǎng)老服務(wù)供應(yīng)商提供醫(yī)療、護(hù)理、康復(fù)、休閑娛樂等服務(wù)。”他認(rèn)為，這種慢工出細(xì)活的做法，能打造出一批較好品質(zhì)的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)。

“保險(xiǎn)公司投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，從保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來看，這是自身產(chǎn)業(yè)鏈的延伸，可以擴(kuò)大品牌影響力，使其從事后經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償轉(zhuǎn)變?yōu)槭虑肮芾?，擺脫單純依靠利差盈利模式；從養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)來看，豐富了養(yǎng)老供給的主體，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展；從宏觀政策來看，可以完善多層次社會(huì)保障體系，在一定程度上分擔(dān)政府壓力。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院副院長徐曉華說，保險(xiǎn)公司應(yīng)該逐步打通養(yǎng)老、健康、護(hù)理等與主業(yè)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的鏈條，建立大保險(xiǎn)生態(tài)圈，更好地實(shí)現(xiàn)“保險(xiǎn)姓保”。

商業(yè)養(yǎng)老發(fā)展能否更有力?

彌補(bǔ)人才短板，配套政策要到位，強(qiáng)化跨行業(yè)、跨領(lǐng)域合作。

不過，“保險(xiǎn)系”養(yǎng)老、醫(yī)療機(jī)構(gòu)也面臨一些依靠自身無法解決的難題。

——人才短板。

“全科醫(yī)生、專業(yè)護(hù)理人才短缺是目前醫(yī)養(yǎng)社區(qū)發(fā)展面臨的巨大挑戰(zhàn)?！眲⑼娬f，我國有全科醫(yī)生20.9萬人，占整個(gè)醫(yī)生隊(duì)伍總數(shù)的6.6%，而歐美等發(fā)達(dá)國家這個(gè)比例為30%—40%。國內(nèi)現(xiàn)有養(yǎng)老護(hù)理人員不到30萬人，按國際照護(hù)比，養(yǎng)老護(hù)理人員缺口1000多萬人。“全科醫(yī)生和專業(yè)護(hù)理人員的培養(yǎng)和培訓(xùn)力度不足、教學(xué)體系不夠完備，以及養(yǎng)老從業(yè)人員文化程度低、工作強(qiáng)度大、整體收入少等問題，都是橫在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)面前的難題。這些問題不解決，醫(yī)養(yǎng)社區(qū)服務(wù)質(zhì)量會(huì)跟不上擴(kuò)張節(jié)奏?！?/p>

——配套政策不到位。

按規(guī)定，保險(xiǎn)養(yǎng)老社區(qū)的養(yǎng)老服務(wù)收入可以減免稅費(fèi)，但租金收入無法享受稅收優(yōu)惠，而且保險(xiǎn)養(yǎng)老社區(qū)還需要繳納房產(chǎn)稅、土地使用稅等相關(guān)稅費(fèi)。此外，部分地方政府對非營利性養(yǎng)老機(jī)構(gòu)給予一次性建設(shè)補(bǔ)貼、床位補(bǔ)貼及運(yùn)營補(bǔ)貼等，由于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資的商業(yè)養(yǎng)老社區(qū)無法享受上述配套政策，與新建非營利性養(yǎng)老機(jī)構(gòu)相比，成本差異很大。

“根據(jù)現(xiàn)行民政部規(guī)定，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)用電、用水、用氣等能源價(jià)格按照居民生活類執(zhí)行，但向相關(guān)部門申請及具體操作落實(shí)仍存在困難。同時(shí)，養(yǎng)老社區(qū)開發(fā)建設(shè)審批流程較長，也缺少便捷審批的舉措?！敝煦憗碚f。

——跨行業(yè)的政策銜接、標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一問題。

保險(xiǎn)資金開展養(yǎng)老、健康產(chǎn)業(yè)投資，涉及專業(yè)人員培訓(xùn)、醫(yī)療服務(wù)配套、醫(yī)保定點(diǎn)支持、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)指導(dǎo)等事項(xiàng)，目前各部門之間還缺少協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)。

“比如，很多養(yǎng)老社區(qū)醫(yī)院的醫(yī)療費(fèi)用還不能醫(yī)保報(bào)銷。再如，保險(xiǎn)公司開發(fā)產(chǎn)品時(shí)需要養(yǎng)老院、醫(yī)院等外部機(jī)構(gòu)提供數(shù)據(jù)支持，是否允許雙方精算、財(cái)務(wù)合作，涉及現(xiàn)有各部門監(jiān)管規(guī)則的調(diào)整?！敝煦憗碚J(rèn)為，支持保險(xiǎn)業(yè)投資養(yǎng)老醫(yī)療產(chǎn)業(yè)，相關(guān)制度改革和創(chuàng)新還要提速。

袁序成表示，保監(jiān)會(huì)將進(jìn)一步研究支持保險(xiǎn)資金投資養(yǎng)老、健康服務(wù)業(yè)的具體政策，支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)根據(jù)主業(yè)發(fā)展規(guī)劃和投資規(guī)模，制定適合自身特點(diǎn)的養(yǎng)老、健康服務(wù)業(yè)投資模式；支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與專業(yè)醫(yī)療機(jī)構(gòu)和養(yǎng)老運(yùn)營商合作，通過股權(quán)方式，共同發(fā)起設(shè)立養(yǎng)老服務(wù)企業(yè)和健康管理機(jī)構(gòu)，構(gòu)建以養(yǎng)老社區(qū)為依托的養(yǎng)老、醫(yī)療、康復(fù)、臨終關(guān)懷等服務(wù)相銜接的新型服務(wù)模式，不斷探索完善適合我國國情的商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)投資模式、運(yùn)營模式和盈利模式。