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    菲律賓助學(xué)貸款制度對中國的啟示

    2018-08-07 23:01馮濤
    高教探索 2018年7期
    關(guān)鍵詞:菲律賓

    馮濤

    摘 要:由于菲律賓和美國的聯(lián)系較緊密,在亞洲經(jīng)濟起步較早,其助學(xué)貸款上世紀(jì)60年代就開始運作,發(fā)展基礎(chǔ)較好,制度設(shè)計有一定特色,如社保系統(tǒng)介入助學(xué)貸款,和實業(yè)界合作幫助借款學(xué)生就業(yè),但也存在著助學(xué)貸款覆蓋面較小,以及助學(xué)貸款資金總額不足的缺陷。中國可以借鑒學(xué)習(xí)在利用社保系統(tǒng)進行助學(xué)貸款還款,助學(xué)貸款經(jīng)辦機構(gòu)幫助借款學(xué)生就業(yè)方面借鑒菲律賓的經(jīng)驗。

    關(guān)鍵詞:助學(xué)貸款;菲律賓;社保系統(tǒng);開發(fā)銀行

    菲律賓是位于亞洲東南部的一個國家,地處海上絲綢之路經(jīng)濟帶上,地理位置重要,是東南亞一個舉足輕重的國家,近年來和我國的關(guān)系有磨擦也有合作,是我國在亞洲需要重點關(guān)注的國家。另外,由于菲律賓過去曾長期是美國殖民地的原因,和美國一直都保持著密切的經(jīng)濟、政治、軍事、教育和文化聯(lián)系,大量菲律賓人在美國讀書和就業(yè),美國則在菲律賓保持軍事和政治影響,菲律賓的經(jīng)濟體制和教育體制受美國影響也比較大,有些領(lǐng)域的政策制定達到一定水平。

    菲律賓的助學(xué)貸款從上世紀(jì)60年代就開始推行,在亞洲國家中是比較早推行助學(xué)貸款項目的。據(jù)筆者掌握的情況,亞洲國家中只有最發(fā)達的日本的助學(xué)貸款項目比菲律賓早一些,這也從一個側(cè)面體現(xiàn)了菲律賓往昔在亞洲的發(fā)達程度,而且其助學(xué)貸款政策的部分制度設(shè)計比較精細,頗具特色,體現(xiàn)了其教育政策設(shè)計的一定水平。本文回顧了菲律賓的助學(xué)貸款從上世紀(jì)60年代至今發(fā)展的過程,分析了其現(xiàn)在的助學(xué)貸款制度存在的問題以及可借鑒的地方,以為我國改善自己的助學(xué)貸款政策提供些許參考。

    一、菲律賓助學(xué)貸款推行的背景

    2007年菲律賓高等教育體系共有240萬學(xué)生,75%的學(xué)生在私立高等教育機構(gòu)就讀;全國共有1710所高等教育機構(gòu),1514所是私立的,約占高教機構(gòu)總數(shù)的89%,而且私立高教機構(gòu)中不乏在國際上有一定知名度的頂尖大學(xué)。毫無疑問,菲律賓的高等教育體系是以私立機構(gòu)為主體的。[1]公立高教機構(gòu)資金主要來自于中央政府,地方政府只補貼極少部分的資金,同時公立高教機構(gòu)一般收取不超過每個學(xué)生人均培養(yǎng)成本10%的學(xué)費,唯一的例外是菲律賓最大的公立大學(xué)菲律賓大學(xué)(The University of Philippines),其學(xué)費標(biāo)準(zhǔn)可以超過10%這個水平。因此公立高教機構(gòu)的學(xué)生實際上是享受了大量政府補貼的(公立高教機構(gòu)較少使得這種補貼具有較強的可持續(xù)性),私立高教機構(gòu)則很少有政府補貼,學(xué)費水平相對公立高教機構(gòu)要高出不少,達到公立高教機構(gòu)學(xué)費的數(shù)倍,如菲律賓大學(xué)在本世紀(jì)初的學(xué)費每年約為250美元,而頂尖的私立大學(xué)德拉薩(De La Salle)大學(xué)的學(xué)費約為每年2000美元,是菲律賓大學(xué)學(xué)費的八倍??紤]到菲律賓的經(jīng)濟發(fā)展水平和人均收入水平,私立大學(xué)的學(xué)費對于普通的菲律賓人來說無疑是個非常沉重的負擔(dān)。大學(xué)的教學(xué)、研究以及發(fā)展都需要經(jīng)費的支持,而菲律賓還是發(fā)展中國家,政府財力有限,不可能對教育投入較多資金,亞洲開發(fā)銀行曾經(jīng)對菲律賓高等教育體系進行過一定的考察,并提出了提高大學(xué)學(xué)費的建議。[2]一方面,大學(xué)的發(fā)展客觀上需要增加學(xué)費(由于菲律賓政府的資金投入受限于現(xiàn)實的國情很難增加);另一方面,增加學(xué)費又帶來普通民眾經(jīng)濟負擔(dān)加重的問題,為防止學(xué)費成為阻礙普通民眾就讀大學(xué)的障礙,在這種背景下,菲律賓的助學(xué)貸款就應(yīng)運而生了。

    二、菲律賓早期有代表性的助學(xué)貸款項目——《先學(xué)后還項目》

    菲律賓最早的助學(xué)貸款項目開始于1969年,但由于資金缺乏等原因,該項目持續(xù)時間不長,在1976年即被廢止。作為替代方案,一個新的助學(xué)貸款項目《先學(xué)后還項目》(Study Now,Pay Later Plan)1976年開始啟動,該項目的申請條件包括:首先需要是菲律賓公民;正在注冊就讀一個核準(zhǔn)的優(yōu)先課程(不是學(xué)習(xí)所有課程都可以獲得助學(xué)貸款,優(yōu)先課程一般包括海運、信息技術(shù)、教師教育、農(nóng)業(yè)科學(xué)等);申請貸款時不超過30歲(這主要考慮的是以后的還款期間不能太短,因為年齡過大,將來的還款期間就比較短);父母或監(jiān)護人或配偶的年總收入不能超過15萬菲律賓比索(按照2017年10月15日的最新匯率,1菲律賓比索約合人民幣0.13元,15萬比索約合19500元人民幣)。

    貸款數(shù)量是每學(xué)期7250比索(約合942.5人民幣),貸款的資金來源于菲律賓政府所有的五家金融機構(gòu)(社保系統(tǒng)、政府雇員保險系統(tǒng)、菲律賓開發(fā)銀行、菲律賓土地銀行和菲律賓國民銀行),每年的貸款資金總額是2500萬比索,五家金融機構(gòu)直接負責(zé)貸款的發(fā)放和歸還事宜。借款學(xué)生畢業(yè)之后需要通過一個工資直接歸還貸款系統(tǒng)來還款,年利率不得超過6%的固定利率。與此同時,還建立了一個教育貸款擔(dān)?;?,起始金額為100萬比索,以準(zhǔn)備應(yīng)對可能出現(xiàn)的助學(xué)貸款壞賬。以上這些制度設(shè)計影響深遠,直到現(xiàn)在,菲律賓的一些助學(xué)貸款項目還保留著相當(dāng)多來源于《先學(xué)后還項目》中的制度設(shè)計。

    申請貸款時,借款學(xué)生需要向高教委員會各地區(qū)的辦公室提交申請書和需要的各種文件,高教委員會各地區(qū)的辦公室通過一個審查委員會來審查和處理助學(xué)貸款申請,包括列出申請人的排序,選擇受助人和分配貸款數(shù)額,并通知借款學(xué)生,簽訂借款協(xié)議等。如果借款學(xué)生就讀的學(xué)校沒有和高教委員會簽訂管理這種助學(xué)貸款的協(xié)議,貸款就直接發(fā)放給借款學(xué)生,如果借款學(xué)生就讀的學(xué)校和高教委員會簽訂了管理這種助學(xué)貸款的協(xié)議,則貸款直接轉(zhuǎn)給學(xué)校。審查委員會考慮的重點在于以下兩點:經(jīng)濟困難的程度以及成功完成優(yōu)先課程的潛力,最聰明并且最窮困的學(xué)生最有優(yōu)先權(quán)。借款學(xué)生需要提交的文件包括:最新的所得稅申報表;新生需要提交高中報告卡;由教務(wù)長或院長簽發(fā)的上學(xué)期成績排名的官方報告;績點不能低于2.5;需要有一個在社保系統(tǒng)或政府雇員保險系統(tǒng)的成員提供擔(dān)保。

    隨著經(jīng)濟和社會的發(fā)展,貸款額度也在不斷調(diào)整,但考慮到通貨膨脹因素,貸款的真實數(shù)額實際上是在下降的。另外,國有金融機構(gòu)不愿意發(fā)放貸款,原因是6%的固定利率照顧了借款學(xué)生的利益,但對于金融機構(gòu)來說這個利率水平比較低,導(dǎo)致幾家經(jīng)辦助學(xué)貸款的金融機構(gòu)這方面的利潤很低,因此實際發(fā)放的助學(xué)貸款數(shù)額較少,這又造成無法滿足貧困學(xué)生的實際需要?;谶@些情況,《先學(xué)后還項目》開始改革,以適應(yīng)不斷發(fā)展的形勢。[3]

    三、菲律賓當(dāng)前多樣化的助學(xué)貸款項目

    上世紀(jì)80年代國有金融機構(gòu)開始退出助學(xué)貸款項目,到1992年完全退出,接手的是教育文化體育部,再后來是專門成立的高教委員會,在這個轉(zhuǎn)換的過程中,由于經(jīng)辦機構(gòu)在過渡過程中,助學(xué)貸款的發(fā)放額顯著下降。之后菲律賓還推出過一些針對特殊地區(qū)和特殊學(xué)校的專門的助學(xué)貸款項目,如針對落后地區(qū)的《第五區(qū)域助學(xué)貸款項目》(專門照顧菲律賓最落后地區(qū)——比科爾半島的助學(xué)貸款項目),該項目與《先學(xué)后還項目》的設(shè)計類似,但突出了高教機構(gòu)的核心地位,由高教機構(gòu)來負責(zé)整個貸款的發(fā)放回收過程;再比如《精英中心助學(xué)貸款項目》主要瞄準(zhǔn)的是在一定水平之上的公立和私立學(xué)校的貧困但有潛力的學(xué)生,以保證培養(yǎng)學(xué)生的質(zhì)量,有利于未來的還款,但這些專門的助學(xué)貸款項目覆蓋范圍都不夠大,也沒有取得明顯的效果。[4]

    目前,菲律賓助學(xué)貸款項目呈現(xiàn)分散化的狀態(tài),即多家金融機構(gòu)又陸續(xù)推出自己的助學(xué)貸款項目,下面以最有代表性的菲律賓社保系統(tǒng)助學(xué)貸款項目和菲律賓開發(fā)銀行助學(xué)貸款項目為例分別介紹。

    (一)菲律賓社保系統(tǒng)的助學(xué)貸款項目

    菲律賓社保系統(tǒng)的助學(xué)貸款項目資金總額約70億比索(約合9.1億人民幣),其中35億比索來源于中央政府,35億比索來源于社保系統(tǒng)。借款人需要滿足的條件是:當(dāng)前處于受雇或自我雇傭的狀態(tài);社保成員借款人必須有12個月的社保繳費記錄,并且至少有一次繳費記錄是在申請助學(xué)貸款日期最近三個月的,社保成員借款人最近一個月的月收入不能超過25000比索(約合3250元人民幣);借款人如果有房貸過期貸款,則過期貸款不能超過3個月的分期還款額。

    可申請的借款人范圍包括:社保成員本人;社保成員的法定配偶、子女(包括非婚生子女);沒有成家的社保成員的兄弟姐妹(包括同父異母或同母異父的兄弟姐妹);已結(jié)婚的社保成員可以擴展到兩個助學(xué)貸款項目的借款人資格,但必須是自己、配偶、婚生或非婚生子女;借款人資格不能代替。

    如果是修讀學(xué)位課程每學(xué)期可以獲得2萬比索的貸款額度;如果修讀職業(yè)和技術(shù)課程(須兩年及以上)每學(xué)期可以獲得1萬比索(約合1300元人民幣)的貸款額度;貸款由菲律賓政府和社保系統(tǒng)各出一半額度;政府的一半貸款利率為0,社保系統(tǒng)的一半貸款年利率為6%,對未及時支付的貸款收取每月1%的罰息;申請人就讀的學(xué)校必須經(jīng)高教委員會認定;貸款支票發(fā)放給申請人,并能為學(xué)校所接受;學(xué)位課程的還款期為5年,一般是最后一次放款的18個月(兩學(xué)期課程)、15個月(三學(xué)期課程)、14個月零15天(四學(xué)期課程)后需要開始還款;職業(yè)和技術(shù)課程的還款期為3年,一般是最后一次放款的18個月(兩學(xué)期課程)、15個月(三學(xué)期課程)后需要開始還款。[5]

    菲律賓社保系統(tǒng)助學(xué)貸款本質(zhì)上是比較重視還款的一種助學(xué)貸款,因為當(dāng)前處于受雇或自我雇傭的狀態(tài)保證了借款人一般有穩(wěn)定的工作,有一定的經(jīng)濟實力,也就有了還款能力,如果是社保成員的子女為借款人的話,那么其身為社保成員的父母則有還款能力,成為其還款的保障。就讀高校的限制則在一定程度上保障了教育質(zhì)量,為借款人將來就業(yè)打下了較好的基礎(chǔ),也就在很大程度上保障了還款的順暢。另外,比較短的還款期限也降低了還款的風(fēng)險,但可能導(dǎo)致借款人還款負擔(dān)較重。因此,菲律賓社保系統(tǒng)助學(xué)貸款是很看重還款因素的一種助學(xué)貸款。

    (二)菲律賓開發(fā)銀行的助學(xué)貸款項目

    菲律賓開發(fā)銀行的助學(xué)貸款項目總額為20億比索(約合2.6億人民幣),由菲律賓開發(fā)銀行貸款給高教機構(gòu),高教機構(gòu)再貸款給貧窮但有潛力的學(xué)生。

    該項目具體運作方式是:經(jīng)過官方認定的合作公司或雇主和高教機構(gòu)挑選就讀優(yōu)先課程的學(xué)生借款人并做預(yù)先的資格審查,官方認定的合作公司或雇主、學(xué)生借款人和高教機構(gòu)簽訂三方協(xié)議,官方認定的合作公司或雇主提供在崗培訓(xùn)并隨后雇傭借款學(xué)生,并且制定一個從工資中自動扣除的計劃來歸還助學(xué)貸款。

    高教機構(gòu)需要滿足以下條件:具有透明和良好的治理實踐,已被證明有良好的表現(xiàn)記錄,和產(chǎn)業(yè)界聯(lián)系緊密。高教機構(gòu)可以從菲律賓開發(fā)銀行那里借相當(dāng)于培養(yǎng)學(xué)生總成本90%的資金,然后貸給學(xué)生,但一家高教機構(gòu)從菲律賓開發(fā)銀行的借款額不能超過1.5億比索(約合0.2億人民幣)。

    學(xué)生借款人的申請條件包括:高中畢業(yè);良好的道德品質(zhì);優(yōu)異的學(xué)術(shù)表現(xiàn);顯示出良好的精神和身體適應(yīng)性以完成學(xué)業(yè),并且家庭年收入不能超過15萬比索。申請此項貸款學(xué)生需要修讀的課程包括:海運、架橋、教育、技術(shù)和職業(yè)課程、烹飪藝術(shù)、信息技術(shù)、商業(yè)過程整合課程、酒店管理、學(xué)士學(xué)位課程、研究生課程等。

    借款可以用于:學(xué)費、食宿費、教材、制服、旅行費、機票、培訓(xùn)費等。

    還款日期是畢業(yè)后8年,畢業(yè)后兩年開始定期還款;借款人會被核發(fā)一個社保系統(tǒng)號碼或者政府雇員保險系統(tǒng)號碼(取決于借款人未來的就業(yè)去向);銀行會通過社保系統(tǒng)或者政府雇員保險系統(tǒng)來從借款人工資中扣減還款;貸款人也會通過菲律賓海外就業(yè)管理局來收集那些在海外工作的借款人的還款。

    利率是參照菲律賓91天國庫券利率的,銀行會在此基礎(chǔ)上增加3%-5%,仍然算是一個優(yōu)惠利率。[6]

    該助學(xué)貸款項目允許借款學(xué)生在海外學(xué)習(xí)和培訓(xùn),只要就讀學(xué)校和海外企業(yè)有類似的合作協(xié)議即可,如菲律賓技藝專精學(xué)院(Skills Mastery Institute)就和澳大利亞的企業(yè)有過類似合作。[7]

    菲律賓開發(fā)銀行助學(xué)貸款的設(shè)計同樣也很看重還款因素,甚至比菲律賓社保系統(tǒng)助學(xué)貸款更加看重,開發(fā)銀行助學(xué)貸款不僅對經(jīng)濟困難有要求,同時還要求成績優(yōu)異,對修讀的課程也有所限制,對高教機構(gòu)也頗為挑剔,并且在很大程度上甚至為學(xué)生的未來工作做了安排,這些都是為了學(xué)生能夠順利大學(xué)畢業(yè)并找到一份穩(wěn)定的工作,從而保障學(xué)生順利歸還助學(xué)貸款,也為開發(fā)銀行助學(xué)貸款的良性運行打下了很好的基礎(chǔ),但這也會導(dǎo)致一個缺點,那就是覆蓋面較小。

    四、菲律賓助學(xué)貸款項目設(shè)計的優(yōu)缺點分析

    (一)菲律賓助學(xué)貸款項目設(shè)計的優(yōu)點

    縱觀菲律賓從上世紀(jì)60年代啟動至今的助學(xué)貸款項目,雖然整體而言效果不能算很好,但由于菲律賓長期以來經(jīng)濟社會各方面受美國影響很大,教育和金融領(lǐng)域也不例外,其助學(xué)貸款設(shè)計有一定水準(zhǔn),并在以下兩個方面很有特色。

    1.通過社保系統(tǒng)發(fā)放和回收助學(xué)貸款

    助學(xué)貸款回收歷來是各國助學(xué)貸款運行中一個最難解決的問題,一般而言,回收方式有四種:一是通過經(jīng)辦的銀行來回收,如中國的校園地助學(xué)貸款(生源地助學(xué)貸款則是通過支付寶這種商業(yè)公司來回收)、美國的一些助學(xué)貸款項目;二是通過稅務(wù)系統(tǒng)來回收,這一般是實行按收入比例還款的國家,如英國、匈牙利等國;三是通過政府機構(gòu)來回收,如泰國;四是通過政策性金融機構(gòu)來回收,如日本。菲律賓這種通過社保系統(tǒng)來發(fā)放和回收助學(xué)貸款的做法比較新穎,也具有很大的好處,首先是可以保持住和借款學(xué)生的聯(lián)系,無論借款學(xué)生去哪里就業(yè),總要繳納社保,這樣就不可能失去和他們的聯(lián)系;其次可以降低回收助學(xué)貸款的成本,反正借款學(xué)生的社保繳費總是要扣除的,同時把助學(xué)貸款還款一并扣除,不會增加額外的成本,因為貸款的發(fā)放也是社保機構(gòu),信息處理是比較便捷和無隔閡的,也不會出現(xiàn)不同機構(gòu)互相扯皮的情況。

    2.和實業(yè)界聯(lián)系解決借款學(xué)生就業(yè)

    還款始終是助學(xué)貸款運行中最難解決的問題,還款主要取決于兩個因素:一個是還款能力,這取決于借款學(xué)生的工作穩(wěn)定性以及工作收入;另外一個是還款意愿,這取決于信用系統(tǒng)的制約,但最關(guān)鍵的是工作穩(wěn)定性和工作收入,如果借款學(xué)生找不到工作,則無論如何也無法順利還款。菲律賓開發(fā)銀行和實業(yè)界聯(lián)系,從開始借款就鎖定借款學(xué)生未來工作機會的做法在全世界實行助學(xué)貸款項目的國家中都是很少見的,甚至可能是獨家的,其他國家頂多是經(jīng)辦機構(gòu)幫助推薦借款學(xué)生工作機會,這種四方介入的模式:學(xué)校和企業(yè)挑選學(xué)生,然后菲律賓開發(fā)銀行放款,學(xué)校教授課程,企業(yè)進行培訓(xùn),畢業(yè)后到企業(yè)就業(yè),學(xué)生獲得工作收入后開始穩(wěn)定還款,保證了還款的順暢。

    (二)菲律賓助學(xué)貸款項目設(shè)計的缺陷

    菲律賓助學(xué)貸款的缺陷主要表現(xiàn)在以下兩個方面:修讀課程限制導(dǎo)致助學(xué)貸款覆蓋面始終較小以及助學(xué)貸款資金總額不足。

    應(yīng)該說,菲律賓助學(xué)貸款從一開始就在還款方面考慮的比較全面,考慮到了借款學(xué)生就業(yè)、社會人力資本的培養(yǎng)等因素,因此限制條件較多,不是一個普適性的助學(xué)貸款項目,最主要的限制是必須修讀所謂的優(yōu)先課程才可以獲得助學(xué)貸款,這一點從60年代開始到現(xiàn)在沒有大的調(diào)整,這種限制的初衷是只有優(yōu)先課程就讀的學(xué)生才是菲律賓國家經(jīng)濟和社會發(fā)展所需要的,能夠彌補菲律賓在這個領(lǐng)域的人力資本缺口。由于比較緊缺,借款學(xué)生畢業(yè)后就業(yè)應(yīng)該也比較順利,這樣可以保證工作穩(wěn)定性,進而保證還款的順暢。但修讀優(yōu)先課程的限制,導(dǎo)致這個條件對借款學(xué)生來說顯得苛刻了,因此,菲律賓的助學(xué)貸款項目始終不能覆蓋該國絕大部分貧困學(xué)生,這就在相當(dāng)程度上失去了助學(xué)貸款本身的意義。

    助學(xué)貸款資金總額不足的缺陷主要體現(xiàn)在宏觀上,就以菲律賓現(xiàn)在兩個最重要的助學(xué)貸款項目社保助學(xué)貸款和開發(fā)銀行助學(xué)貸款為例,社保助學(xué)貸款的總資金為70億比索(約合9.1億人民幣),開發(fā)銀行助學(xué)貸款的總資金為20億比索(約合2.6億人民幣),要知道菲律賓人口高達1億,尤其是考慮到菲律賓的高教體系中私立機構(gòu)占絕大多數(shù)的情況下,這個助學(xué)貸款資金數(shù)額恐怕是遠遠不夠的。從中國的數(shù)據(jù)來看,截止到2012年,全國累計審批金額就已經(jīng)達到883.62億元,累計發(fā)放金額830.1億元。[8]再以一個和菲律賓情況類似的東南亞國家越南(人口也在1億左右)為例,截止到2012年,越南助學(xué)貸款余額也有358000億越南盾(約107.4億人民幣,按照2017年10月15日匯率換算),也遠遠超過菲律賓的助學(xué)貸款金額,而且還得考慮到越南的私立高教機構(gòu)顯然沒有菲律賓那么多的背景。[9]

    五、菲律賓助學(xué)貸款項目對中國助學(xué)貸款政策改進的啟示

    菲律賓有代表性的兩個助學(xué)貸款項目和中國助學(xué)貸款項目的具體制度設(shè)計如表1所示。

    基于兩國助學(xué)貸款項目制度設(shè)計的比較,菲律賓助學(xué)貸款項目對中國助學(xué)貸款制度設(shè)計的啟示可能主要體現(xiàn)在以下兩個方面。

    (一)利用社保系統(tǒng)進行助學(xué)貸款還款

    中國的助學(xué)貸款分為兩類:一類是校園地助學(xué)貸款,還款由經(jīng)辦的商業(yè)銀行負責(zé)回收;另一類是生源地助學(xué)貸款,還款由國家開發(fā)銀行通過支付寶負責(zé)回收。這兩種還款方式很大程度上都要取決于借款學(xué)生的自覺性,如果他們不主動還款,基本就無法順利回收貸款了。其他國家有通過稅務(wù)部門回收還款的,如英國、匈牙利等國,但一般需要一個發(fā)達的稅務(wù)系統(tǒng)做基礎(chǔ),能夠處理龐大的信息流,同時經(jīng)辦的銀行部門和稅務(wù)部門還要有一個較好的協(xié)調(diào)機制,中國還沒有做過這方面的嘗試,一般認為,可能存在的困難主要在于:有的借款學(xué)生可能都不繳納個人所得稅(如收入未達到個稅免征額或逃稅等情況下),這就會使得通過稅務(wù)部門來回收助學(xué)貸款不太容易。相比較而言通過社保系統(tǒng)要比通過稅務(wù)系統(tǒng)更好一些,原因如下:借款學(xué)生可能不繳個人所得稅,但不可能不繳納社會保險,只要參加工作,就一定會繳納社會保險,這就保證了借款學(xué)生信息的完整性,不管借款學(xué)生主觀上愿不愿意,社保機構(gòu)在扣繳社會保險費的同時,直接將助學(xué)貸款還款一并扣繳,然后由社保機構(gòu)對接經(jīng)辦助學(xué)貸款的商業(yè)銀行總行和國家開發(fā)銀行,定期將還款轉(zhuǎn)賬給經(jīng)辦機構(gòu),并可收取一定手續(xù)費,這樣就基本可以保證助學(xué)貸款還款的順利完成。

    (二)助學(xué)貸款經(jīng)辦機構(gòu)介入借款學(xué)生的就業(yè)

    中國的助學(xué)貸款經(jīng)辦機構(gòu)是各商業(yè)銀行(通過招標(biāo)方式來經(jīng)辦校園地助學(xué)貸款)和國家開發(fā)銀行(經(jīng)辦生源地助學(xué)貸款),兩者都有著廣泛的社會關(guān)系網(wǎng)絡(luò),商業(yè)銀行和當(dāng)?shù)仄髽I(yè),國開行和當(dāng)?shù)卣?、基建行業(yè)的企業(yè)由于貸款的關(guān)系一般都保持著緊密的關(guān)系,可在法律允許的范圍內(nèi),由銀行機構(gòu)幫助借款學(xué)生尋找實習(xí)和工作機會,必要的時候高校也可以參與進來,這也是一種產(chǎn)學(xué)研的合作途徑,效果是多方面的:借款學(xué)生解決了就業(yè),職業(yè)發(fā)展有了保障;經(jīng)辦的銀行機構(gòu)的助學(xué)貸款還款會比較順利;企業(yè)密切了和銀行機構(gòu)的聯(lián)系;高校則解決了學(xué)生就業(yè)問題。今后在這方面很值得探索,形成一個穩(wěn)定的機制來支持。

    中國的助學(xué)貸款經(jīng)過多年來的發(fā)展,目前已進入穩(wěn)定運行的階段,借款學(xué)生需求基本得到滿足,政府財政貼息負擔(dān)方面都做的不錯,唯一還需要改進的可能就是還款環(huán)節(jié),而菲律賓的社保系統(tǒng)參與還款,經(jīng)辦機構(gòu)參與學(xué)生就業(yè)都是可以選擇的改進舉措,對中國有一定參考價值,可以幫助中國更好地完善自己的助學(xué)貸款政策。

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