淺談高?！靶@貸”的風(fēng)險防范與對策研究

吳志鵬　李月白　宋怡

[摘要]近年來，隨著“校園貸”事件在高校愈演愈烈，嚴(yán)重危害大學(xué)生身心健康、破壞高校安全穩(wěn)定、抹黑互聯(lián)網(wǎng)+模式。成為高校工作中不可忽視的問題。本文從安全、和諧校園視閾下。以高校思政教師的視角分析“校園貸”現(xiàn)象的成因，提出學(xué)校加強教育引導(dǎo)、相關(guān)部門加強監(jiān)管與立法、建立校園貸危機處理機制三種措施，為師生建立一個安全穩(wěn)定的和諧校園。

[關(guān)鍵詞]校園貸 風(fēng)險防范 對策

一、校園貸現(xiàn)象的成因分析

1、放貸門檻低、審核簡單、隱蔽性好

“校園貸”平臺在推廣過程中多數(shù)存在極具迷惑性與誘惑力的虛假宣傳，極速到賬、手續(xù)便捷、費率更低、品種豐富等廣告在平臺上標(biāo)識非常明顯，誘導(dǎo)安全防范意識薄弱的大學(xué)生毫無防備的步入泥潭?！靶@貸”之所以能夠快速發(fā)展其緣由在于僅需要一張身份證、一個手機號，在平臺上注冊，一般經(jīng)過1至3個工作日的簡單審核，所申請?zhí)崛☆~定即可到賬，一般的借貸平臺根據(jù)借款人使用情況給定幾百到幾千的現(xiàn)金額度。另外，“校園貸”過程基本上在網(wǎng)絡(luò)平臺上進(jìn)行，具有較強的隱蔽性，學(xué)生借款情況難以得到有效的監(jiān)管。

2、學(xué)生風(fēng)險防范意識缺失、消費觀缺乏理性

多數(shù)大學(xué)生不具備常規(guī)的金融知識且性格天真?！靶@貸”表面上看低息、手續(xù)簡單，但實際手續(xù)費、服務(wù)費、利息等支出項較多，對于金融知識匱乏的大學(xué)生們，網(wǎng)貸平臺一般通過“平臺服務(wù)費”、“以物抵金”、“供應(yīng)鏈資金沉淀利差”等方式來迷惑他們，最后導(dǎo)致利息比高利貸還高。當(dāng)前在校大學(xué)生日常生活中頻繁接觸互聯(lián)網(wǎng)，他們可塑性極強，具有超前消費的觀念。甚至有學(xué)生通過“校園貸”進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)賭博，毫不顧及自身還貸能力。另外，部分大學(xué)生法律法規(guī)意識薄弱，個人隱私較易被不法分子盜取用于校園貸。簽訂借貸合同過程中，對合同約定條款理解不透徹，僅關(guān)心貸款金額到賬的問題，一旦發(fā)現(xiàn)自身上當(dāng)受騙，又缺乏法律維權(quán)意識，難以及時、正確的解決問題。

3、監(jiān)管薄弱、法律法規(guī)不健全

“校園貸”平臺的業(yè)務(wù)在實際中缺乏外界有力的監(jiān)管，尚不具備完善的法律法規(guī)約束體系?！靶@貸”平臺運用線上的優(yōu)勢形成有別于傳統(tǒng)P2P借貸的運營模式，具體表現(xiàn)在所有的手續(xù)均通過互聯(lián)網(wǎng)完成，完成交易只需要借款人與出借方相互達(dá)成協(xié)議即可，外界監(jiān)督力量介入相對困難。盡管2016年銀監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，但是對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺約束力不足，懲罰力度不能迫使網(wǎng)貸平臺繼續(xù)牟利，相關(guān)的處罰的內(nèi)容與方式等也較為模糊，相關(guān)的法律法規(guī)體系仍需不斷健全。

二、風(fēng)險防范對策

1、學(xué)校加強教育引導(dǎo)

學(xué)校作為育人的主要主體，一方面要在學(xué)生中普及金融知識、法律法規(guī)、增強風(fēng)險防范意識，另一方面要引導(dǎo)學(xué)生樹立科學(xué)、合理的消費觀，做到全面教育和預(yù)防?！靶@貸”風(fēng)險防范作為高校日常管理中一項重要內(nèi)容，可以通過深入開展“校園貸”摸底排查建立不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測機制，對涉及不良“校園貸”問題的學(xué)生重點關(guān)注，定期開展“校園貸”自查工作，切實加強大學(xué)生消費觀教育和信用教育，加大金融、網(wǎng)絡(luò)安全知識普及力度。向?qū)W生普及金融信貸、網(wǎng)絡(luò)安全、防范網(wǎng)絡(luò)詐騙等基本知識；正確看待學(xué)生在消費、學(xué)習(xí)、就業(yè)等方面小額、適度的資金需求，加強與家長的溝通與聯(lián)系，合理支持、適當(dāng)控制學(xué)生的消費支出，鼓勵學(xué)生利用業(yè)余時間開展勤工助學(xué)。

2、相關(guān)部門加強監(jiān)管與立法

“校園貸”源于互聯(lián)網(wǎng)金融，但在其發(fā)展的過程中違背了互聯(lián)網(wǎng)金融的實質(zhì)，游走于法律和道德的邊緣。從既有“校園貸”產(chǎn)生的亂象中可以看到相關(guān)政策和法律法規(guī)不夠完善，束縛力不強、缺失強有力的監(jiān)管等問題。為此，一方面各相關(guān)部門之間應(yīng)加強相互合作，完善信息共享體系，加大監(jiān)管力度，建立統(tǒng)一監(jiān)管和分層分類監(jiān)管機制，明確個部門的監(jiān)管范圍及監(jiān)管職責(zé)，建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的監(jiān)管與防控；另一方面，相關(guān)權(quán)力部門應(yīng)當(dāng)針對此類現(xiàn)象出臺相應(yīng)的法律法規(guī)，從法律層面上約束“校園貸”的發(fā)生。

3、建立校園貸危機處理機制

加強學(xué)生參與網(wǎng)絡(luò)借貸和不良消費行為的監(jiān)測，禁止學(xué)校教職員工和學(xué)生宣傳、推薦、代理“校園貸”業(yè)務(wù)。密切關(guān)注學(xué)生異常消費行為，對已經(jīng)參與網(wǎng)絡(luò)借貸、金額較大的學(xué)生，要及時與家長溝通聯(lián)系，通過法律途經(jīng)及時解決，根據(jù)學(xué)生具體情況，給予一定得心理輔導(dǎo)，幫助學(xué)生重新回到正常的學(xué)習(xí)、生活狀態(tài)。對校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸苗頭性、傾向性、普遍性問題，及時向?qū)W生發(fā)布預(yù)警提示信息，妥善化解風(fēng)險。對于泄漏、惡意曝光或者非法使用學(xué)生個人信息以及暴力催貸、威脅、甚至脅迫學(xué)生從事非法交易等惡劣行徑，積極應(yīng)對處置，配合公安機關(guān)依法嚴(yán)厲打擊，切實維護學(xué)生合法權(quán)益，保障校園安全。

三、結(jié)語

“校園貸”是一把雙刃劍，作為這個時代特有的產(chǎn)物，它彌補了金融業(yè)務(wù)的部分空白，但也正由于其顯著的特性，不斷引發(fā)影響校園安全、和諧、穩(wěn)定的危機事件。本文從學(xué)生思政教師的視角分析校園貸危機的成因及相關(guān)的風(fēng)險防范措施，希望為高校學(xué)生工作者處理校園貸事件提供借鑒，呼吁有關(guān)部門、學(xué)校、家庭和社會各界的合作與支持，從增強學(xué)生自身防范意識著手，做到監(jiān)管到位、全面教育、實時監(jiān)測、妥善應(yīng)對，確保學(xué)生在校期間身心健康，為師生構(gòu)建一個和諧、平安的校園環(huán)境。