關(guān)于大學生網(wǎng)絡(luò)貸款的現(xiàn)狀分析及對策研究

宋雅雪

【摘 要】隨著大學生群體對網(wǎng)絡(luò)的日漸熟知和消費觀念的日漸升級，越來越多的大學生接觸到網(wǎng)絡(luò)貸款。網(wǎng)絡(luò)貸款在為大學生提供資金便利的同時，也帶來了一些風險和隱患。部分網(wǎng)絡(luò)貸款公司不考慮大學生的還款能力，低門檻發(fā)放貸款，使得很多學生加入到校園貸行列。然而大量關(guān)于大學生網(wǎng)絡(luò)貸款的風險事件頻繁發(fā)生，其社會影響惡劣。本文通過對高校大學生網(wǎng)絡(luò)貸款的現(xiàn)狀進行分析，提出相應(yīng)的網(wǎng)貸安全的對策和建議，為合理引導高校大學生網(wǎng)絡(luò)貸款提供一些幫助。

【關(guān)鍵詞】大學生；風險；網(wǎng)絡(luò)貸款；網(wǎng)絡(luò)安全

一、前言

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”深入到各行各業(yè)，網(wǎng)絡(luò)貸款借助互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，以簡便、高效、門檻低的優(yōu)勢迅速占領(lǐng)了大學生市場，致使大學生也成為了信貸群體的重要成員。我國關(guān)于校園貸款的信貸平臺越來越多，由此引發(fā)的騙局和慘劇也層出不窮，大學生的網(wǎng)貸行為是否合理引發(fā)了越來越多的爭議。我認為大學生的經(jīng)濟行為與學習生活是不可分割的，其價值觀念和金融認知可能會影響他們的金融行為。

二、大學生網(wǎng)絡(luò)貸款的現(xiàn)狀和風險

（一）網(wǎng)絡(luò)貸款的特點和大學生的消費方式順應(yīng)了網(wǎng)絡(luò)貸款的發(fā)展

高校大學生申請網(wǎng)絡(luò)貸款的特點是門檻低、申請快速、可貸額度高。大學生在進行網(wǎng)絡(luò)貸款時，僅僅需要提供身份證或?qū)W生證等相關(guān)證件，在線填寫相應(yīng)的申請信息，經(jīng)系統(tǒng)審核通過后，短時間內(nèi)資金就會到賬，方便快捷。另外，大學生作為社會的前沿，對一些商品和服務(wù)表現(xiàn)出了超前的消費需求。新一代的大學生伴隨著互聯(lián)網(wǎng)成長起來，樂于接受提前消費的觀念，除了提前消費意外，部分學生有攀比的心理傾向，通過網(wǎng)絡(luò)貸款購物來滿足自己的虛榮心。據(jù)調(diào)查，一部分學生的生活費完全不夠用，想要滿足他們的消費需求，生活費還需要額外的補充。

（二）網(wǎng)絡(luò)貸款后對還貸缺乏規(guī)劃

大學生網(wǎng)絡(luò)貸款的資金使用主要表現(xiàn)在：網(wǎng)絡(luò)貸款平臺可以提供較低額度的現(xiàn)金，學生把這些現(xiàn)金用于旅游、購買衣服、吃飯等消費；有一部分學生利用P2P貸款平臺進行助學和創(chuàng)業(yè)；還有學生通過電商平臺提前消費物品，等等。大學生在貸款之后對還貸計劃缺乏應(yīng)有的規(guī)劃，他們在借得資金之后往往不去關(guān)注還款日期，甚至還無節(jié)制的進行下一輪的消費，當他們被催債時會選擇“借東墻補西墻”的方式解決問題，這致使了他們的還款存在較大風險。網(wǎng)絡(luò)交易是虛擬化的，學生花費的金錢只是在賬面上的數(shù)字發(fā)生了變化，并沒有真正從口袋里掏出，這樣他們就感受不到規(guī)劃錢財?shù)闹匾裕詈髮е聜_高筑。

（三）大學生對網(wǎng)絡(luò)貸款的風險估計嚴重不足

很多大學生被大學生網(wǎng)絡(luò)貸款所標榜的“低門檻、零首付、零利息、免擔?！彼騽?，面對物質(zhì)的誘惑毫無招架之力，對網(wǎng)上貸款的安全性缺乏應(yīng)有的風險評估。首先，校園貸打著“無利息，低利息”的口號進行宣傳，但實際需支付服務(wù)費、管理費和交易費等，其合計可能比應(yīng)繳利息還要高。其次，貸款平臺的審核不嚴密，有的學生在申請貸款時隱瞞自己的真實身份，冒用、頂替其他同學的身份信息，導致一些學生“被貸款”。再者，大學生的法律風險和維權(quán)意識薄弱，當他們沒有能力償還貸款時，一些貸款平臺用非正當?shù)氖侄芜M行電話騷擾、威脅恐嚇、甚至是網(wǎng)上曝光個人信息，致使有些學生因為承受不住壓力而選擇退學、甚至自殺。這些慘不忍睹的現(xiàn)象的發(fā)生很大一部分原因是由于大學生在借款時對風險沒有認真地評估。

三、防范大學生網(wǎng)貸風險的對策

（一）加強對大學生校園網(wǎng)貸的安全教育

首先，高校應(yīng)該加強大學生的社會主義核心價值觀教育，培養(yǎng)大學生正確的消費觀。輔導員是學生在大學期間重要的領(lǐng)路人和靈魂導師，在日常工作中要關(guān)注學生的異常消費行為，及時發(fā)現(xiàn)學生在消費中存在的問題。利用主題班會等方式提醒大學生關(guān)注網(wǎng)絡(luò)貸款存在的問題，教育學生樹立正確的消費觀，及時糾正學生的超前消費、過度消費和從眾消費等錯誤觀念，幫助學生樹立網(wǎng)絡(luò)貸款的安全意識。另外學校應(yīng)該對大學生普及有關(guān)網(wǎng)絡(luò)貸款的法律，使學生在遇到貸款問題時懂得采取法律手段維護自己的權(quán)益。

（二）加強對網(wǎng)絡(luò)貸款公司的監(jiān)管

網(wǎng)絡(luò)貸款平臺之間存在著競爭關(guān)系，需要搶占各自的市場份額，但在行業(yè)內(nèi)必須立下“規(guī)矩”，不能出現(xiàn)惡性競爭。有些網(wǎng)絡(luò)貸款公司企圖降低門檻，無節(jié)制地放貸、通過“裸條放款”等觸及道德底線的形式吸引學生貸款，違約后又通過暴力的方式催收貸款，這種行為應(yīng)當受到譴責和制止。相關(guān)部門應(yīng)該加強對網(wǎng)絡(luò)貸款公司的監(jiān)管，并建立完善的法律體系。根據(jù)高校大學生的收入情況和收入特點，貸款公司應(yīng)該限制大學生的貸款額度，同時將貸款利息的結(jié)算方法和相關(guān)費用的收取規(guī)則明確告知借款的大學生。在大學生貸款超期未還時，應(yīng)采取法律途徑追討，走訴訟渠道。行業(yè)內(nèi)應(yīng)應(yīng)形成一定的制度規(guī)范，制定合理的利息標準，手續(xù)費、違約金等也應(yīng)規(guī)范化。良性的競爭機制才有可能保證行業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展，唯有高品質(zhì)的服務(wù)態(tài)度，才能在網(wǎng)貸平臺競爭中立于不敗之地。

（三）將網(wǎng)絡(luò)貸款公司納入個人征信管理系統(tǒng)

大學生網(wǎng)貸呈現(xiàn)出兩個方面的監(jiān)督不到位：第一，貸款手續(xù)簡單審查不夠嚴格，同一個人可以冒用他人身份信息在同一貸款平臺借款；第二，校園貸行業(yè)機制不夠完善，不能實現(xiàn)信息共享，容易出現(xiàn)多頭借貸行為，即學生可使用同一個身份在多家校園貸平臺申請貸款。甚至，學生在面臨貸款逾期時冒險選擇拆東墻補西墻，最后深陷泥潭而無法自拔。

個人征信系統(tǒng)是由依法設(shè)立的個人信用征信機構(gòu)對個人信用信息進行采集，并根據(jù)用戶要求提供個人信用信息查詢和評估服務(wù)的系統(tǒng)。如果個人征信出現(xiàn)“污點”，將會影響我們生活的各個方面。例如在銀行辦理金融業(yè)務(wù)、出國、留學、就業(yè)時都會受到影響。因此應(yīng)將網(wǎng)絡(luò)貸款公司也納入個人征信管理系統(tǒng)，將央行征信系統(tǒng)與網(wǎng)絡(luò)貸款公司對接，從而降低個人信息獲取成本，提高個人信息獲取效率。這能夠有效降低學生的還款風險。

四、結(jié)語

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，大學生的金融風險意識和金融素養(yǎng)也在逐步地提升。他們對網(wǎng)絡(luò)貸款會了解得越來越多，在面對校園貸的時候?qū)W會運用理性的思考方式去判斷和選擇。高校要加強大學生對個人信用的認知和對金融風險的防范，培養(yǎng)大學生最基本的金融素養(yǎng)，從而有利于促進大學生身心全面發(fā)展。

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