小微企業(yè)融資難背景下的銀行信貸政策研究

李繼超

【摘 要】伴隨著地方的經(jīng)濟(jì)水平的飛速發(fā)展，地方企業(yè)尤其是小微企業(yè)也隨之迅速產(chǎn)生和發(fā)展起來。然而，因為小微企業(yè)其自身的局限性，導(dǎo)致了其融資方式單一，運營的相對困難。要想此類企業(yè)能夠又好又快的發(fā)展起來，就必須受到政府及銀行的關(guān)注，同時在融資等方面可以享受相應(yīng)的政策支持。與此同時，銀行對小微企業(yè)面臨的貸款困難，能夠建立起完整的管理的方式，制定合理的有利于小微企業(yè)健康發(fā)展的信貸綠色通道，從而最大程度的使得小微企業(yè)能夠得到放款的機(jī)會，為小微企業(yè)的健康發(fā)展推波助瀾。

【關(guān)鍵詞】小微企業(yè)；銀行信貸；政策

一、小微企業(yè)的劃分與發(fā)展現(xiàn)狀

1.小微企業(yè)劃分

目前我國小規(guī)模的企業(yè)分為：中型企業(yè)、小型企業(yè)和微型企業(yè)三種類型。簡單來說，目前對于企業(yè)進(jìn)行劃分一般指標(biāo)有：在職員工數(shù)目、年收入情況、企業(yè)的總固定資產(chǎn)及企業(yè)內(nèi)部特點等幾個方面的因素，針對2012年公布的小型企業(yè)的幾個特點為：在運輸業(yè)方面，該標(biāo)準(zhǔn)為企業(yè)在職職工數(shù)量在三百人一下或企業(yè)的總營業(yè)額在三千萬元一下；對于零售業(yè)，該標(biāo)準(zhǔn)是在職職工數(shù)目小于五十人或企業(yè)總營業(yè)額小于五百萬元。在不同行業(yè)，有不同的評判標(biāo)準(zhǔn)，不過總體而言，小微企業(yè)的特點是：目前的社會的總體的數(shù)量較多、職工的人數(shù)很少、收入的總額少等等。

2.小微企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

對于小微企業(yè)在我國發(fā)展的很多的方面都產(chǎn)生很大的影響，特別是最近幾年，伴隨著企業(yè)的數(shù)量的不斷的變多，對于我國的總體經(jīng)濟(jì)水平的發(fā)展做出了極其重要的作用。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，近幾年，小微企業(yè)產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)價值總量巨大，不光如此，在稅收和財政的建設(shè)的方面，小微企業(yè)所產(chǎn)生的作用也非常的顯著。特別的是在今天的就業(yè)形勢下，剩余勞動力突出的情況下，小微企業(yè)的生存和生長能夠在很大程度上增進(jìn)就業(yè)，為國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展貢獻(xiàn)自己的力量。小微企業(yè)的特點是需要的資金量較少、可以靈活應(yīng)付國內(nèi)外的形式變化，故此它們也逐漸成為了企業(yè)的改革進(jìn)行中的重要生力軍。

二、小微企業(yè)融資困難形式下的政策解讀

首先，國際金融危機(jī)對小微企業(yè)的融資問題產(chǎn)生了很多不利影響。另一方面，由于我國的貸款的政策的逐步的收縮，對于小微企業(yè)的融資產(chǎn)生更加不利的影響。由于小微企業(yè)的自身的局限性，經(jīng)濟(jì)實力的有限、融資的渠道的狹窄，管理的水平低、信貸技術(shù)的落后，都成為了小微企業(yè)發(fā)展中的難題。通過分析更深的原因進(jìn)行發(fā)掘能夠發(fā)現(xiàn)，造成此類現(xiàn)象發(fā)生的本質(zhì)原因是政府針對小微企業(yè)沒有進(jìn)行相應(yīng)的寬松信貸的政策。部分企業(yè)在與銀行進(jìn)行信貸對接的過程里，因為利率低、風(fēng)險高，同時在信貸業(yè)務(wù)的開展中需要付出巨大的精力、物力及時間成本，因此就銀行來說，和小微企業(yè)進(jìn)行合作花費的精力較大，所以絕大多數(shù)的銀行不愿意為小微企業(yè)主動提供信貸服務(wù)，相同的條件下，它們希望選擇大型公司進(jìn)行信貸的業(yè)務(wù)。

1.信貸企業(yè)與銀行之間溝通不利

由于金融機(jī)構(gòu)的信貸產(chǎn)品較多，且種類復(fù)雜，而小微企業(yè)本身缺少相應(yīng)的信貸知識儲備，甚至部分企業(yè)對于信貸的基本流程都不太熟悉，因而很難收集和準(zhǔn)備銀行所需要全部貸款材料及手續(xù)，故此針對小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品種類非常的少。而小微企業(yè)在其進(jìn)行日常的運行的過程中，財務(wù)信息大多缺少，銀行很難對此類的企業(yè)的信用的情況和固定的資產(chǎn)情況進(jìn)行相應(yīng)的審核，對于銀行業(yè)務(wù)就產(chǎn)生了很深的影響。針對部分小微企業(yè)在認(rèn)識的過程中有著一定的誤解，認(rèn)為只要有資金流就可以抵御公司可能產(chǎn)生的風(fēng)險，甚至根本沒有需要去和銀行對接信貸的業(yè)務(wù)，并且就算可以滿足信貸要求從銀行成功貸到錢，貸款的數(shù)目也相對較低，并不能解決自身成長和規(guī)避風(fēng)險的問題。少數(shù)的小微企業(yè)在資金周轉(zhuǎn)困難問題出現(xiàn)時，第一時間想到的并不是向銀行求助，而是試圖采取借款速度相對較快的民間的借款手段，此類借貸手續(xù)并不能獲得法律的保護(hù)，一旦有問題出現(xiàn)，小微企業(yè)就會遭受到很大的風(fēng)險，對企業(yè)的生存和發(fā)展產(chǎn)生不良影響。

2.缺少相應(yīng)的信貸政策支持

銀行在針對小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)中獲得的收益其實是非常少的，不僅如此，大部分小微企業(yè)都或多或少的面臨著嚴(yán)重的信用風(fēng)險，這就導(dǎo)致了很多的銀行都不愿對改類企業(yè)進(jìn)行放貸，此外我國央行對于小微企業(yè)向銀行借款也缺少相應(yīng)的扶持優(yōu)惠政策的鼓勵，長此以往，小微企業(yè)正常有序發(fā)展就會在這樣的情況之下受到極大的影響。同時，因為我國小微企業(yè)在信貸業(yè)務(wù)中沒有受到任何優(yōu)惠政策，故而在基本信貸情況一致的情況下，小微企業(yè)必然會遭到大型企業(yè)的排擠和打壓。雖然就目前來說我國的擔(dān)保體系已取得了飛速的發(fā)展和整合，然而這一情況在小微企業(yè)的融資中卻并不適用。究其原因，還是由于擔(dān)保體系的建立在我們國家相對開展的時間不長，部分配套機(jī)制尚未完善，擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)目較少，可以擔(dān)保的范圍較小且成本較高，這些原因都是小微企業(yè)根不遠(yuǎn)進(jìn)行擔(dān)保的原因，從而最終使得小微企業(yè)融資難度增加。

三、提升小微企業(yè)信貸程度的政策建議

小微企業(yè)因為其自身規(guī)模較小、融資方式有限、管理及業(yè)務(wù)水平滯后等特點限制，筆者對上述特點進(jìn)行分析過后提出了幾點建議，有助于更好地幫助小微企業(yè)解決實際的困境。

1.設(shè)立適合小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品

銀行及政府機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)立足于小微企業(yè)的自身特點，設(shè)立適合小微企業(yè)良性發(fā)展的信貸產(chǎn)品，對于小微企業(yè)獨自進(jìn)行信用等級的評定，此外還應(yīng)強調(diào)不同小微業(yè)之間互相扶住及擔(dān)保；逐步建立根據(jù)訂單、不動產(chǎn)權(quán)等憑證或單據(jù)作為抵押憑證；增加對于各種種類的信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展任務(wù)，盡量多開發(fā)小微企業(yè)的信貸方式，進(jìn)而滿足小微企業(yè)自身化、多樣化的發(fā)展需要。此外，銀行還需要對小微企業(yè)采用相對優(yōu)惠的浮動型的利率，在統(tǒng)一利率的基礎(chǔ)上進(jìn)行適當(dāng)放低，要區(qū)別對待不同規(guī)模企業(yè)之間的融資關(guān)系，采用有差別的利率制度。通過對利率的調(diào)整，讓小微企業(yè)享受到更多信貸資源，讓更多的資金流入小規(guī)模的企業(yè)當(dāng)中，從而支持小微企業(yè)的發(fā)展。

2.如何實現(xiàn)對小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)管理體系進(jìn)行強化

就像前文提到的商業(yè)銀行必須轉(zhuǎn)變思路，重點關(guān)注小微企業(yè)的信貸，對業(yè)務(wù)水平進(jìn)行不斷加強。針對各種行業(yè)、各種模式的小微企業(yè)不是以不變應(yīng)萬變，而是要結(jié)合企業(yè)自身特點量身定做與之配套的信貸業(yè)務(wù)。此外，銀行對于貸款的條件的適當(dāng)?shù)姆艑?，可以達(dá)到對貸款的審核流程的簡化，減少貸款業(yè)務(wù)的整體周期也是非常必要的，當(dāng)然，為了降低銀行風(fēng)險，在融資前也必須對小微企業(yè)的具體情況、運營水平、管理模式、發(fā)展前景進(jìn)行取材和分析，不光如此，作為融資的主動方小微企業(yè)自身也應(yīng)當(dāng)積極拓寬融資渠道，緩解自身融資問題，同時也間接的緩解了銀行壓力。

3.如何實現(xiàn)銀行信貸模式的創(chuàng)新服務(wù)

為了提高效率，銀行還應(yīng)當(dāng)針對小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)考核機(jī)制加以創(chuàng)新和改革，依照適合的考核手段和鼓勵政策來激勵信貸機(jī)構(gòu)的工作人員主動聯(lián)系小微企業(yè)，真正細(xì)致的去了解和認(rèn)識小微企業(yè)發(fā)展中所面臨的問題和需要，按照小微企業(yè)的自身特點進(jìn)行有針對性的信貸服務(wù)。

四、結(jié)論

對于對小微企業(yè)的信貸的管理的體系的轉(zhuǎn)型的方面，可以采用有助于小微企業(yè)快速、穩(wěn)健發(fā)展的信貸制度，這一轉(zhuǎn)型將是未來銀行及政府部門必須重點關(guān)注的內(nèi)容。如何使得小微企業(yè)獲得的相對寬松的信貸政策及融資環(huán)境直接影響到對我國的民生和就業(yè)的問題產(chǎn)生能否的到有效解決。從長遠(yuǎn)的發(fā)展來看，隨著國家對于此類問題的重視程度不斷加深，小規(guī)模企業(yè)的信貸融資制度將會逐步進(jìn)行調(diào)整，社會整體的信貸體系也將會最終得到完整，在這過程中我相信我國的小微企業(yè)也會從中得到真正的有序、健康發(fā)展。