大學(xué)生人身保險(xiǎn)保障現(xiàn)狀調(diào)查報(bào)告
——以南京高校為例

許海昱 王潤萍 郭玉琳 宋林秋 陳思

南京審計(jì)大學(xué)

1 前言

在2017年10月18日舉辦的第十九次全國代表大會上，習(xí)近平總書記提出要把“保險(xiǎn)業(yè)姓保”切實(shí)落實(shí)，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展要跟得上經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的腳步，將保險(xiǎn)業(yè)在脫貧攻堅(jiān)和社會保障體系建設(shè)中的重要作用最大化。然而于2018年4月3日發(fā)布的保險(xiǎn)業(yè)1-2月經(jīng)營數(shù)據(jù)顯示，保險(xiǎn)業(yè)原保費(fèi)收入9703.44億元，同比下降18.46%，同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)保障覆蓋953.53萬億元，其中，產(chǎn)險(xiǎn)公司保險(xiǎn)金額819.43萬億元，人身險(xiǎn)公司保險(xiǎn)金額累計(jì)新增134.11萬億元。

據(jù)悉截止2017年全國在校大學(xué)生人數(shù)為2695.8萬，而全國具有大學(xué)教育程度的人口為1.9593億人，面對如此高的大學(xué)生比重，大學(xué)生人身保險(xiǎn)保障的地位顯得尤為重要。尤其是近年來愈演愈烈的大學(xué)生醫(yī)療報(bào)銷、課外實(shí)踐時(shí)意外事故的發(fā)生，我們可以看到政府和學(xué)校對于大學(xué)生的人身保險(xiǎn)保障做出的努力。

2009年12月25日南京市政府出臺《關(guān)于在寧高校大學(xué)生參加城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)的實(shí)施意見》，明確在寧73萬大學(xué)生將全部進(jìn)入居民醫(yī)保。這樣江蘇省13所大學(xué)的大學(xué)生都已納入了醫(yī)療保障網(wǎng)。

2016年4月，為了保障大學(xué)生實(shí)習(xí)期發(fā)生人身意外傷害獲得賠償?shù)臋?quán)利，教育部、人社部等五部委聯(lián)合下發(fā)了《職業(yè)學(xué)校學(xué)生實(shí)習(xí)管理規(guī)定》，其中第34條規(guī)定，推動建立學(xué)生實(shí)習(xí)強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，職業(yè)學(xué)校和實(shí)習(xí)單位應(yīng)為實(shí)習(xí)學(xué)生投保實(shí)習(xí)責(zé)任保險(xiǎn)。切實(shí)改革了實(shí)習(xí)生‘三不管’，即——學(xué)校不管，單位不管，政府沒有政策管的尷尬境地。

隨著近年保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展我們的人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)似乎都是蒸蒸日上，然而即便如此，根據(jù)我們小組對于南京大學(xué)，南京審計(jì)大學(xué)，南京工業(yè)大學(xué)和中國藥科大學(xué)發(fā)放的800份調(diào)查問卷顯示，即使多數(shù)大學(xué)生認(rèn)為很有必要進(jìn)行人身保險(xiǎn)投保，但仍對保險(xiǎn)的種類功用知之甚少，甚至存在一些偏見。為了深入了解大學(xué)生人身保險(xiǎn)的保障現(xiàn)狀及形成原因，力圖尋求解決方法，我們小組的五位成員進(jìn)行了一番調(diào)研。

對象：以南京市南京大學(xué)、南京審計(jì)大學(xué)、南京工業(yè)大學(xué)和中國藥科大學(xué)四所普通高等學(xué)校在校本、?？粕脱芯可鸀檎{(diào)查對象，通過樣本估計(jì)總體的方法發(fā)放問卷800份，回收問卷716份，其中有效問卷672份，有效率為84%，其中男生234名，女生438名。

方法：①自行編制調(diào)查問卷，問卷內(nèi)容包括基本信息，個(gè)人對人身保險(xiǎn)的看法以及建議，學(xué)校和社會的宣傳力度反饋等方面。②通過詢問學(xué)校醫(yī)務(wù)室和學(xué)務(wù)處的老師了解在校大學(xué)生的社?？ǎūｋU(xiǎn)保障）現(xiàn)狀。③結(jié)合問卷回收和談話收集到的信息和近年來我國學(xué)術(shù)著作的結(jié)論，融入不同專業(yè)方面的觀點(diǎn)。④統(tǒng)計(jì)分析：通過問卷星制作和發(fā)放問卷，同時(shí)利用問卷星的結(jié)果生成系統(tǒng)和spss19.0進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析得出實(shí)踐結(jié)論。

2 調(diào)研數(shù)據(jù)分析

2.1 調(diào)查對象的年級與體檢次數(shù)

本調(diào)查小組收回的問卷中填寫者中大二、大三年級的學(xué)生占比約為三分之二。將調(diào)查對象的年級和體檢次數(shù)進(jìn)行交叉分析，如圖1所示，可以看到在大學(xué)期間只做過一次體檢的人數(shù)在各個(gè)年級中占比都是最高的，而體檢次數(shù)為兩次及以上的人數(shù)卻少之又少。由此可見，在本次調(diào)查中，大學(xué)生的定期體檢次數(shù)普遍較少，學(xué)生對自身健康狀況的重視程度和了解程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。并且大學(xué)生體檢次數(shù)與其年級之間沒有明顯關(guān)系，即大學(xué)生的體檢次數(shù)并沒有隨著入學(xué)時(shí)間的累積而增加。

圖1 不同年級的調(diào)查對象的體檢次數(shù)情況

2.2 調(diào)查對象的投保意愿及投保金額

本次調(diào)查中，認(rèn)為“有必要”進(jìn)行人身保險(xiǎn)投保的人數(shù)最多，占比約44%，其次有35%左右的人認(rèn)為“很有必要”進(jìn)行投保，最后認(rèn)為必要性“一般”的人數(shù)約占21%。由此可見，大部分大學(xué)生是有認(rèn)識到人身保險(xiǎn)投保的必要性的，這是值得欣慰的。再看投保金額，每年金額低于300元的人有六成左右，高于500元只占其中三成。因此，即使調(diào)查對象的投保意愿較高，但實(shí)際上其每年的投保金額整體上并不是很高。

2.3 調(diào)查對象的保險(xiǎn)運(yùn)用情況及對保險(xiǎn)的看法

首先，由圖3可以看出，當(dāng)重大疾病或意外發(fā)生時(shí)，超過半數(shù)的人希望借助保險(xiǎn)來減輕沉重的資金負(fù)擔(dān)。但是也有40%多的人選擇了其他方式，如通過親戚朋友籌款、社會救援等。由此可見，通過保險(xiǎn)來化解重大疾病和意外的風(fēng)險(xiǎn)這一手段目前并沒有完全普及，未來還有較大的發(fā)展空間。其次，通過本小組的調(diào)查，大學(xué)生對保險(xiǎn)存在偏見的原因主要是“對保險(xiǎn)條款難以理解，形成‘承保容易理賠難’的印象”和“覺得受到銷售人員的誤導(dǎo)和欺詐”這兩方面。最后，在購買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，絕大多數(shù)調(diào)查對象都會從保險(xiǎn)產(chǎn)品的范圍、理賠服務(wù)的效率及產(chǎn)品的價(jià)格這幾方面來考慮。

圖2 調(diào)查對象每年的人身保險(xiǎn)投保金額

圖3 面對疾病或意外時(shí)籌集資金的方式

2.4 調(diào)查對象對學(xué)校及社會在人身保險(xiǎn)保障方面的看法

從圖4可以看到，絕大部分調(diào)查對象都認(rèn)為不論是學(xué)校還是社會，都“很有必要”或“有必要”進(jìn)行大學(xué)生人身保險(xiǎn)保障的宣傳。由此可見，調(diào)查對象對于學(xué)校和社會在這方面的宣傳作用抱有很大的期望，但是由圖5可知，調(diào)查對象對學(xué)校和社會的實(shí)際宣傳程度并不是很滿意。只有不到15%的人認(rèn)為學(xué)校和社會在相關(guān)方面的宣傳程度已經(jīng)足夠，絕大部分人都認(rèn)為他們目前相關(guān)方面做得還不夠。

圖4 學(xué)校和社會對大學(xué)生人身保險(xiǎn)保障宣傳的必要性

圖5 關(guān)于學(xué)校和社會相關(guān)宣傳程度已經(jīng)足夠的看法

綜上所述，通過對本次問卷調(diào)查結(jié)果的分析，可以發(fā)現(xiàn)大部分學(xué)生都認(rèn)為是有必要進(jìn)行人身保險(xiǎn)保障的，然而這種想法大都只停留在了意識層面，并沒有同步向?qū)嶋H行動轉(zhuǎn)化。在實(shí)際面對保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，調(diào)查對象不僅每年并沒有花費(fèi)足夠的金額在人身保險(xiǎn)產(chǎn)品上，甚至對保險(xiǎn)行業(yè)和相關(guān)產(chǎn)品存在偏見。為了解決這種現(xiàn)狀，調(diào)查對象表示學(xué)校和社會兩個(gè)主體應(yīng)該進(jìn)一步發(fā)揮其作用，努力宣傳發(fā)展大學(xué)生人身保險(xiǎn)保障工作。

3 分析形成原因

通過以上的問卷調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)在大學(xué)生群體中，對于人身保險(xiǎn)的認(rèn)知的形成原因如下：

3.1 個(gè)人層面

近年來我國保險(xiǎn)行業(yè)迅速發(fā)展，各種保險(xiǎn)產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，相關(guān)宣傳也是如火如荼。但是，由于大學(xué)生畢竟還沒有真正走上社會，實(shí)踐經(jīng)歷不足，學(xué)習(xí)和接觸保險(xiǎn)的機(jī)會不多。在這種情況下，由于學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性相對較小，很多時(shí)候用不到保險(xiǎn)的理賠，因此學(xué)生不容易感受到保險(xiǎn)的作用。對于理賠程序與結(jié)果，大部分只是道聽途說，而我國保險(xiǎn)業(yè)又確實(shí)處于初級發(fā)展階段，免不了存在各種問題，這些問題的傳播就很容易造成大學(xué)生對保險(xiǎn)行業(yè)的偏見?？梢姡髮W(xué)生在實(shí)際生活中并沒有完全相信或接受人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。

3.2 家庭層面

通過調(diào)查，本小組了解到，很多同學(xué)并不清楚家里對于自己人身保險(xiǎn)的規(guī)劃。因此，本小組認(rèn)為家庭在從小培養(yǎng)和教育孩子的風(fēng)險(xiǎn)防控意識方面的作用不大。究其原因，一方面，這和我國社會教育制度及家長的教育觀念有關(guān)。受應(yīng)試教育思維的影響，很多家長都認(rèn)為孩子除了學(xué)習(xí)其他事情都不用操心。因此，像為孩子購買相關(guān)保險(xiǎn)的這種事情，我們作為當(dāng)事人之一其實(shí)對細(xì)節(jié)并不了解，這就無形減少了我們接觸保險(xiǎn)的機(jī)會。另一方面，有些家長自身受教育水平不高，對保險(xiǎn)知識也不太了解，或者其自身就對保險(xiǎn)行業(yè)存在偏見，這種情況下，家庭不僅不能為孩子營造一個(gè)良好的保險(xiǎn)意識與實(shí)務(wù)教育氛圍，甚至其自身的偏見可能影響孩子使他們也對保險(xiǎn)產(chǎn)生誤解。

3.3 學(xué)校層面

被調(diào)查學(xué)校包含了南京審計(jì)大學(xué)（經(jīng)管類）和南京工業(yè)大學(xué)（理工類）等，在問卷結(jié)果出具前，本調(diào)查小組預(yù)期這兩類學(xué)校的調(diào)查結(jié)果會有較大差距。但實(shí)際上并非如此，絕大多數(shù)學(xué)生對于人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的接受度較低，風(fēng)險(xiǎn)管理和防控意識較差。在經(jīng)管類學(xué)校中，即便是接受過風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)防控課程的學(xué)生，在面對風(fēng)險(xiǎn)時(shí)的表現(xiàn)也只是差強(qiáng)人意。本調(diào)查小組認(rèn)為之所以會出現(xiàn)這樣的情況，學(xué)校關(guān)于保險(xiǎn)意識的教育不夠是因素之一。非保險(xiǎn)專業(yè)的學(xué)生在學(xué)習(xí)上基本不會涉及到相關(guān)保險(xiǎn)課程，甚至金融專業(yè)的學(xué)生也只是大致學(xué)習(xí)了保險(xiǎn)學(xué)的構(gòu)架，因此很多學(xué)生在相關(guān)保險(xiǎn)知識上是匱乏的。

3.4 社會層面

存在即合理，國內(nèi)外保險(xiǎn)行業(yè)的蓬勃發(fā)展，表明保險(xiǎn)行業(yè)是一個(gè)有巨大發(fā)展?jié)摿Φ男袠I(yè)。保險(xiǎn)行業(yè)在一些發(fā)達(dá)國家人民心目中是份理想的職業(yè)，而在我國，卻有不少人對保險(xiǎn)執(zhí)業(yè)人員抱有偏見。同是一個(gè)行業(yè)，卻衍生出不同的發(fā)展方向，這不得不引人深思。

通過對有關(guān)圖書資料和中國保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的歷史的學(xué)習(xí)，本調(diào)查小組認(rèn)為造成目前中外差別的因素主要有以下兩方面:

一是歷史因素。國外保險(xiǎn)業(yè)歷史悠久，而我國改革開放之后恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)還只有38年。

二是管理體系。本調(diào)查小組認(rèn)為，目前最影響保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的應(yīng)該是政策的支持、保險(xiǎn)行業(yè)的影響力和聲譽(yù)。我國保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展時(shí)間短、速度快，前期大批專業(yè)素質(zhì)不高的從業(yè)者涌入保險(xiǎn)行業(yè)，導(dǎo)致保險(xiǎn)行業(yè)口碑受損。這種情況下，部分對保險(xiǎn)產(chǎn)品保障效果不滿意的人對保險(xiǎn)行業(yè)以偏概全，全部否定保險(xiǎn)行業(yè)和保險(xiǎn)市場。三人成虎，口碑的破壞給保險(xiǎn)行業(yè)帶來的影響，加上國家政策一貫不咸不淡的態(tài)度，持續(xù)了十多年后變成了現(xiàn)如今下的保險(xiǎn)市場。

4 大學(xué)生人身保險(xiǎn)意識培養(yǎng)的必要性

4.1 個(gè)人發(fā)展角度

人身保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)管理中的基本保險(xiǎn)，切實(shí)自身利益，與個(gè)人的基本生活息息相關(guān)。掌握風(fēng)險(xiǎn)管理的知識，培養(yǎng)和樹立投保意識，不僅僅是豐富保險(xiǎn)知識層面，更是一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化理念的吸收和應(yīng)用。

隨著社會結(jié)構(gòu)的變動，工業(yè)化、城市化進(jìn)程逐步推進(jìn)，人口老齡化趨勢愈演愈烈，在經(jīng)濟(jì)全球化的進(jìn)程當(dāng)中，社會保障不足的壓力逐漸增大，因此大學(xué)生在校期間逐步培養(yǎng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化和保險(xiǎn)意識，有利于增強(qiáng)適應(yīng)社會發(fā)展的能力，在風(fēng)險(xiǎn)因素多變的時(shí)代，最大程度的保障自己的利益安全。

4.2 社會、行業(yè)發(fā)展角度

經(jīng)濟(jì)發(fā)展越迅速，保險(xiǎn)就顯得越重要。大學(xué)生作為社會的重要組成群體，普及保險(xiǎn)意識教育，提高學(xué)生的綜合素質(zhì)，對于推動國民保險(xiǎn)意識增強(qiáng)有重要作用。同時(shí)在保險(xiǎn)實(shí)踐中對保險(xiǎn)理念的更新和發(fā)展必然會推動保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)特別是人身保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)更加多元化和人性化，為保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展注入了新的生機(jī)與活力，并且保險(xiǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展會為大學(xué)生保險(xiǎn)意識培養(yǎng)和投保創(chuàng)造更好的氛圍與環(huán)境。

5 適合大學(xué)生購買的保險(xiǎn)

5.1 意外傷害保險(xiǎn)

大學(xué)生一般都是住?；蛘咴谛Ｍ庾庾?，而大學(xué)生發(fā)生在住宿方面的安全問題不容忽視。同時(shí)由于學(xué)生們有充足的課外時(shí)間，對于熱愛旅行出門的學(xué)生來說，意外險(xiǎn)無疑是十分合適的保險(xiǎn)。一般來說，最好是把人身意外傷害險(xiǎn)和交通意外傷害險(xiǎn)同時(shí)購買，因?yàn)榇髮W(xué)所處的環(huán)境一般是比較繁華的地段，雖然交通方面管理比較嚴(yán)格，但是意外總是存在的。而且，意外險(xiǎn)的好處就是保費(fèi)比較低廉，這樣對于沒有什么收入的大學(xué)生來說再好不過了。

5.2 重大疾病保險(xiǎn)

近年來，重大疾病的發(fā)生呈現(xiàn)年輕化的趨勢，許多的年輕人由于生活習(xí)慣不規(guī)律或者飲食方面不注意，可能患上各種重大疾病，而一旦得病治療費(fèi)用絕對是一筆不小的數(shù)目。眾籌平臺上每天都會更新的不幸的案例，無論是對自己還是對家庭來說都是一個(gè)晴天霹靂，高昂的治療費(fèi)用根本求助無門。透過這個(gè)事，我們可以看出來重大疾病保險(xiǎn)的好處。

5.3 境外留學(xué)險(xiǎn)

由于生活水平的提升和人們對知識探討交流的渴望，越來越多的大學(xué)生會選擇出國留學(xué)，體驗(yàn)不一樣的學(xué)習(xí)氛圍和生活環(huán)境。2014年在馬德里留學(xué)的中國留學(xué)生童立突發(fā)白血病，至今仍在醫(yī)院里接受治療，但是由于留學(xué)生群體不享有西班牙政府的社會保險(xiǎn)福利，高昂的治療費(fèi)用只能由學(xué)生自己來承擔(dān)，這樣的例子引起了我們對于留學(xué)生身體健康問題的關(guān)注。

留學(xué)生群體可以通過購買私人的健康保險(xiǎn)為自己的生命提供安全保障，一旦在國外生病，或者遇到意外傷害，就可以通過保險(xiǎn)，轉(zhuǎn)嫁一部分風(fēng)險(xiǎn)，避免家庭陷入財(cái)務(wù)危機(jī)。大學(xué)生在國外購買保險(xiǎn)，一般只是購買包含有續(xù)居留條件的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而對于保險(xiǎn)產(chǎn)品中其他的內(nèi)容都不是特別在意，當(dāng)學(xué)生去醫(yī)院看病產(chǎn)生高昂的醫(yī)療費(fèi)用時(shí)，仍舊需要自己掏錢。而境外留學(xué)險(xiǎn)在要求和賠償?shù)姆矫娑际菄@留學(xué)和其他國家的實(shí)際情況來設(shè)置，這樣就可以保障大學(xué)生在外留學(xué)時(shí)得到比較好的照顧。另外，由于留學(xué)生剛走出國門，到一個(gè)不熟悉的新地方，所以最好是能在國內(nèi)時(shí)就購買好意外傷害保險(xiǎn)，而且盡量購買那種國內(nèi)外合作的保險(xiǎn)，可以保障發(fā)生意外時(shí)能及時(shí)的得到救援，理賠。

6 解決對策

6.1 （個(gè)人層面）加強(qiáng)學(xué)習(xí)，注重實(shí)踐

作為一名大學(xué)生，我們有充足的時(shí)間可以學(xué)習(xí)一些有關(guān)于保險(xiǎn)方面的知識。比如參加學(xué)校開設(shè)的有關(guān)于保險(xiǎn)方面的課程，去圖書館查閱相關(guān)資料，積極參與保險(xiǎn)知識的講座等，在學(xué)習(xí)過程中了解保險(xiǎn)的基礎(chǔ)知識。同時(shí)利用便捷的網(wǎng)絡(luò)，查詢有關(guān)于保險(xiǎn)方面的內(nèi)容，拓寬自身知識面，重新認(rèn)識和接受保險(xiǎn)。在實(shí)際與保險(xiǎn)產(chǎn)品接觸時(shí)，我們作為被保險(xiǎn)人和受益人，在保險(xiǎn)交易過程中要熟知保險(xiǎn)的投保權(quán)益和投保事項(xiàng)，避免包辦保險(xiǎn)和強(qiáng)制保險(xiǎn)，從而加強(qiáng)對保險(xiǎn)的直觀認(rèn)識。

6.2 （家庭層面）家長要與校方加強(qiáng)配合

根據(jù)前面對家庭層面的分析，本小組認(rèn)為，一方面，家長應(yīng)注重從小培養(yǎng)孩子的風(fēng)險(xiǎn)意識，充分發(fā)揮家庭在風(fēng)險(xiǎn)防控意識引導(dǎo)方面的作用。另一方面，學(xué)校與家長二者應(yīng)加強(qiáng)聯(lián)系，家長要積極配合學(xué)校方面的工作，向校方提供購買的保險(xiǎn)險(xiǎn)種以及保險(xiǎn)目前所處的狀態(tài)，以供學(xué)校參考，為保險(xiǎn)缺失的學(xué)生辦理合適的保險(xiǎn)，提高在校大學(xué)生保險(xiǎn)保障程度。

6.3 （學(xué)校層面）教育與實(shí)踐并行，優(yōu)化服務(wù)

第一，學(xué)校應(yīng)加強(qiáng)保險(xiǎn)相關(guān)知識的教育工作。例如將“保險(xiǎn)學(xué)”這門課程作為通識教育課程，提高其受眾范圍；或者為不作為必修課的專業(yè)開設(shè)有關(guān)保險(xiǎn)意識的講座、發(fā)放宣傳冊。安排特定的部門或者老師解答同學(xué)關(guān)于醫(yī)保報(bào)銷，意外事故賠付的相關(guān)問題，化繁為簡，疏通流程，讓學(xué)生能夠切實(shí)感受到保險(xiǎn)帶來的好處。

第二，學(xué)校應(yīng)為學(xué)生提供更多參與保險(xiǎn)實(shí)踐的機(jī)會。學(xué)?？梢詣?chuàng)造一些與保險(xiǎn)公司交流合作的機(jī)會，組織學(xué)生到公司考察實(shí)踐，了解投保流程，明確投保范圍和受益權(quán)利，增強(qiáng)對保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的認(rèn)同感。或者組織同學(xué)開展寒暑假保險(xiǎn)實(shí)踐活動，在實(shí)踐中得到認(rèn)知，提高保險(xiǎn)意識。

第三，要優(yōu)化校醫(yī)務(wù)室的服務(wù)水平。在對校醫(yī)務(wù)處的采訪過程中我們了解到，校醫(yī)務(wù)處的存在感普遍較低。校醫(yī)務(wù)處完全可以舉辦一些志愿活動，類似醫(yī)療宣傳牌的解讀，艾滋病日的知識問答，獻(xiàn)血活動等刷“存在感”；開通“醫(yī)療熱線”提高服務(wù)效率；整理展示在校生的病例情況（在不涉及侵犯隱私的情況下），宣傳風(fēng)險(xiǎn)防控的重要性。

6.4 （社會層面、行業(yè)層面）

傳統(tǒng)上，中國人的風(fēng)險(xiǎn)防控一般是以家庭為單位，但隨著社會的發(fā)展，新型的疾病的不斷產(chǎn)生，以及醫(yī)療成本的上升和子女教育費(fèi)用支出的不斷增高等，單純的以自己的小家庭進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的防控已經(jīng)是不可能的了。因而社會上政府機(jī)關(guān)和宣傳單位應(yīng)加大對風(fēng)險(xiǎn)防控的宣傳力度，進(jìn)行政策扶持。

保險(xiǎn)企業(yè)，作為保險(xiǎn)市場的參與者，除了在企業(yè)管理上應(yīng)更規(guī)范，增強(qiáng)人們對保險(xiǎn)企業(yè)正規(guī)化的信任感；本調(diào)查小組認(rèn)為，保險(xiǎn)在國家管理中本來就擔(dān)當(dāng)著社會調(diào)節(jié)器的作用，因而保險(xiǎn)行業(yè)還要多承擔(dān)社會責(zé)任，在提升保險(xiǎn)行業(yè)口碑的同時(shí)也促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。同時(shí)，企業(yè)在招募入職人員時(shí)，要提高對其專業(yè)素質(zhì)和職業(yè)素質(zhì)的要求，保險(xiǎn)行業(yè)只有在人民大眾中樹立良好的形象，才能更好更快發(fā)展。

7 調(diào)查總結(jié)

由于大學(xué)生長期享受國家的公費(fèi)醫(yī)療的優(yōu)惠，大學(xué)生的人身保險(xiǎn)意識的培養(yǎng)一直沒有受到重視，從而導(dǎo)致大學(xué)生對保險(xiǎn)投保存在很大的偏見，大學(xué)生自行購買人身保險(xiǎn)的意向也會受到影響。但大部分人認(rèn)為進(jìn)行人身保險(xiǎn)保障宣傳具有很大的必要性，并對此抱有較大的期望，但由于在校大學(xué)生尚未踏進(jìn)社會，接觸保險(xiǎn)的機(jī)會較少，保險(xiǎn)意識較為匱乏，對保險(xiǎn)的認(rèn)識僅僅停留在規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。不僅如此，家庭在風(fēng)險(xiǎn)防控教育方面也沒有效果明顯的推動作用，對保險(xiǎn)認(rèn)識淺顯，不注重保險(xiǎn)的理念根深蒂固。學(xué)校方面除了專業(yè)課程教育外，很少會開展其他類型的保險(xiǎn)意識教育課程，這樣反而會導(dǎo)致保險(xiǎn)認(rèn)知的分層，差異較為明顯。

在社會大背景下，國內(nèi)的保險(xiǎn)業(yè)起步較晚，金融保險(xiǎn)行業(yè)的破冰也延遲到改革開放之后，人民對保險(xiǎn)行業(yè)缺乏信心，同時(shí)由于保險(xiǎn)行業(yè)的短期高速發(fā)展，導(dǎo)致許多專業(yè)素養(yǎng)較低的人涌入這個(gè)行業(yè)，造成口碑的破壞，以偏概全從而對保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展造成很大的影響。十九大報(bào)告中對保險(xiǎn)行業(yè)的再定義，強(qiáng)調(diào)了社會保障體系建設(shè)的重要性，現(xiàn)代社會保障領(lǐng)域不平衡不充分發(fā)展是一個(gè)客觀事實(shí)，“保險(xiǎn)姓保”“以人民為中心”作為保險(xiǎn)保障的重要群體，培養(yǎng)保險(xiǎn)意識的客觀必要性顯而易見。風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避意識不僅能提高自身的專業(yè)素養(yǎng)，為學(xué)校到社會的角色性轉(zhuǎn)換提供有利的保障，而且為保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展、和諧社會的穩(wěn)定、國民經(jīng)濟(jì)的增長打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。