我國小額信貸發(fā)展存在的問題及對策研究

袁靜琦

【摘 要】近年來，我國小額信貸市場迎來了朝氣蓬勃的春天，但機(jī)遇與挑戰(zhàn)是并存的。目前，我國小額信貸市場仍處于懵懂的起步期，在資金來源、監(jiān)管機(jī)制方面存在著諸多不確定的因素。小額信貸的服務(wù)對象主要是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者、個(gè)體工商戶和小作坊企業(yè)主，服務(wù)對象的特點(diǎn)也決定了小額信貸是便利性與復(fù)雜性共存的。本文秉著嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膽B(tài)度，對我國信貸市場的現(xiàn)狀進(jìn)行探索，并提出相關(guān)的解決措施，以期對我國小額信貸市場的發(fā)展提供一定的借鑒意義。

【關(guān)鍵詞】小額信貸；現(xiàn)狀；問題；對策研究

一、引言

隨著我國社會(huì)的不斷發(fā)展以及國民經(jīng)濟(jì)水平的逐漸提高，我國的金融行業(yè)也遇到了新的發(fā)展機(jī)遇。自改革開放以來，我國加入世界貿(mào)易組織之后，我國的主要社會(huì)經(jīng)濟(jì)體制發(fā)生了重大的變革。但是，作為一個(gè)農(nóng)業(yè)大國，只有我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)長足增長才能夠使我國總體的國民生產(chǎn)總值有所上升。就目前而言，我國各省市縣的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展離不開政府的保障以及金融方面的扶持，而農(nóng)村小額信貸作為金融產(chǎn)業(yè)推出的對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長進(jìn)行扶持的手段，已經(jīng)為我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及中小型企業(yè)融資困難問題的解決做出了巨大的貢獻(xiàn)。但不容忽視的是，在我國農(nóng)村小額信貸體系不斷發(fā)展的過程中，也出現(xiàn)了諸多方面的問題。

二、我國小額信貸發(fā)展的現(xiàn)狀

1.我國小額信貸的發(fā)展情況

在國外兩種成功的小額信貸模式的基礎(chǔ)上，中國也引進(jìn)了小額信貸的新型微小型金融融資機(jī)構(gòu)，緩解了農(nóng)村融資難等問題，改善了低收入者的生活水平。近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展及國家相繼出臺(tái)金融改革措施，金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展邁上新臺(tái)階，金融機(jī)構(gòu)不斷完善，監(jiān)管更加到位，小額信貸公司如雨后春筍般地發(fā)展和增多，經(jīng)濟(jì)交流合作走向縱深。在國家及區(qū)政府政策的支持下，小額信貸發(fā)展迅速，為促進(jìn)金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展和解決融資難問題貢獻(xiàn)了力量，但發(fā)展過程中也存在一定的問題。

2.小額信貸目前在國內(nèi)的供需現(xiàn)狀

農(nóng)村小額信貸目前的供需現(xiàn)狀也是恰如其分地反映了中國農(nóng)村各地普遍的小額信貸供需現(xiàn)狀，農(nóng)戶以及低收入者的資金短缺問題通過小額信貸得到了進(jìn)一步的改善，國外成功經(jīng)驗(yàn)運(yùn)用到國內(nèi)，從實(shí)踐層面來看是基本符合中國國情的。目前國內(nèi)小額信貸的現(xiàn)狀是：小額信貸在農(nóng)戶中應(yīng)用的還不是很全面，其中多數(shù)農(nóng)戶是比較貧困的，會(huì)面臨著資金短缺以及中小企業(yè)所面臨的融資困難等問題，這樣以來，小額信貸普及不全面的話，小額信貸就起不到它本身所設(shè)立時(shí)的作用和意義。小額信貸就不能有效地發(fā)揮其扶貧工具的作用及福利主義的性質(zhì)，從而就不能有效造福于廣大農(nóng)民群眾和微小型企業(yè)。

3.小額信貸目前在國內(nèi)的影響

在國內(nèi)，農(nóng)戶他們主要的資金籌措方式是向金融機(jī)構(gòu)借款，或者是在親屬朋友處借款，從民間中介機(jī)構(gòu)借款等。大部分?jǐn)?shù)據(jù)顯示，大多數(shù)農(nóng)戶表示從信用合作社、農(nóng)行、郵儲(chǔ)銀行等金融機(jī)構(gòu)或者是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行中獲得貸款是異常艱難的，除非有特殊關(guān)系。大多數(shù)農(nóng)戶對其是否在商業(yè)銀行或者是其他的國有信貸機(jī)構(gòu)借貸時(shí)，他們大多數(shù)的回答是否定的，因?yàn)槎鄶?shù)的商業(yè)銀行并不是很愿意貸款給低收入的農(nóng)戶。同時(shí)中國人民銀行也對貸款用途進(jìn)行了進(jìn)一步的調(diào)查，調(diào)查顯示：在有貸款的農(nóng)戶中（100戶），有17戶貸款主要是為了孩子的教育以及嫁娶，貸款是用在孩子身上的費(fèi)用。在農(nóng)村，大多數(shù)農(nóng)戶或貧困戶更加經(jīng)常去非正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)或是借貸機(jī)構(gòu)貸款，因?yàn)檫@些非正規(guī)借貸機(jī)構(gòu)往往借貸手續(xù)簡便，操作相較于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)沒那么復(fù)雜，并且大部分農(nóng)戶貸款的周期比較短，降低農(nóng)戶的持有成本。

自從改革開放以來，國家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷改革，毫無例外，廣大農(nóng)戶也面臨著傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)模式的轉(zhuǎn)型，從主要以手工投入為主的傳統(tǒng)第一產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)向于主要以資金和技術(shù)為主要因素的產(chǎn)業(yè)，這樣一來，農(nóng)戶就更加需要資金了，從而對小額信貸的需求也越來越強(qiáng)烈。首先，風(fēng)險(xiǎn)成本和交易成本難以彌補(bǔ)?，F(xiàn)階段，大多數(shù)支行在小額信貸業(yè)務(wù)上還是只實(shí)現(xiàn)了賬面上的盈利，一旦把低息貸款的機(jī)會(huì)成本和運(yùn)營成本計(jì)算入內(nèi)時(shí)，實(shí)際賬面是虧損的，其風(fēng)險(xiǎn)成本和交易成本實(shí)際上是難以覆蓋的。其次，貸款對農(nóng)戶生產(chǎn)推動(dòng)力不足即小額信貸難以持續(xù)性發(fā)展。幾乎所有農(nóng)戶認(rèn)為小額信貸是一種扶貧工具，具有福利主義性質(zhì)，又加之農(nóng)戶收入水平低且收入來源不穩(wěn)定，會(huì)造成無力償還貸款等不良現(xiàn)象出現(xiàn)，這樣就會(huì)增加貸款的壞賬率、降低貸款的回收率，不利于小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。目前，我國的利率沒有完全市場化是造成以上問題的主要原因。國外成功的農(nóng)村小額信貸經(jīng)驗(yàn)表明，利率規(guī)定的恰當(dāng)，即規(guī)定小額信貸利率在足以彌補(bǔ)其貸款所需的成本費(fèi)用的水平時(shí)，小額信貸才能健康，可持續(xù)發(fā)展下去。從目前的發(fā)展情況來看，國內(nèi)小額信貸發(fā)展所受的阻力還是很大的，其中最主要的原因還是沒有一個(gè)全力支持其發(fā)展的金融政策環(huán)境，一個(gè)良好的金融政策環(huán)境能大大促進(jìn)小額信貸等小型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。因此，我們應(yīng)更多地以政策引導(dǎo)為主，適當(dāng)減少政府對小額信貸的直接干預(yù)，推進(jìn)小額信貸適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)化、市場化運(yùn)作發(fā)展?？傊?，目前小額信貸在國內(nèi)發(fā)展的各方面都是存在著不足的，當(dāng)然也存在著值得學(xué)習(xí)的一面，我們應(yīng)該多在不足之處下功夫。

三、我國小額信貸發(fā)展存在的問題

1.資金來源缺乏持續(xù)性

許多小額度的信貸機(jī)構(gòu)的資金是短期籌措得來，缺乏長期性的供給渠道，難以實(shí)現(xiàn)長足發(fā)展。以農(nóng)信社為例，目前我國農(nóng)信社的資金只有20%來源于政策性銀行的貸款或是相關(guān)財(cái)政部門的財(cái)政性的補(bǔ)貼，80%來自于居民存款或是企業(yè)存款，后勁不足。鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行因?yàn)槠浣?jīng)營范圍受限，資金來源大多為地方性的資本金、其在吸儲(chǔ)方面比較困難。這就造成了小額信貸機(jī)構(gòu)不僅資金的使用成本高昂而且資金來源有限的問題，進(jìn)而加大了資金來源缺乏持續(xù)性的現(xiàn)狀。

2.缺少風(fēng)險(xiǎn)控制措施

雖然近年來農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良貸款率有所下降，相對仍然較高。農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款比率和不良貸款余額并沒有出現(xiàn)明顯的下降。與其他信貸業(yè)務(wù)相比，小額信貸機(jī)構(gòu)還需要承擔(dān)較高的自然災(zāi)害等意外事故的風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)橘J款的受眾中有很大比例的農(nóng)民，他們的生產(chǎn)經(jīng)營特點(diǎn)決定了他們與自然災(zāi)害之間的密切關(guān)系。同時(shí)，由于貸款對象主要是一些中小企業(yè)和貧困、低收入農(nóng)戶以及貸款方式是無需抵押擔(dān)保，這些特征都加大了小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的艱巨性，加大了不良貸款形成風(fēng)險(xiǎn)。在面對種種風(fēng)險(xiǎn)的情況下，我國很多小額貸款機(jī)構(gòu)，特別是第三方機(jī)構(gòu)缺少最終償還的保障機(jī)制，沒有風(fēng)險(xiǎn)控制措施，這些無疑加大了不良貸款的比例。

3.行業(yè)監(jiān)管體系仍不完善

我國目前對發(fā)展小額信貸還處于摸索試點(diǎn)和初步運(yùn)行階段，在立法、司法和執(zhí)法階段都存在漏洞。比如，目前還沒有一整套法律框架來界定非政府組織小額信貸的法律地位，也沒有系統(tǒng)的監(jiān)管框架對非政府組織小額信貸實(shí)施有效的監(jiān)管。存在著監(jiān)管主體不確定、不固定、有效約束不足等問題，極易出現(xiàn)漏洞。這也讓某些違法行為有機(jī)可乘，鉆了法律的漏洞。

四、對我國小額信貸市場進(jìn)一步發(fā)展的對策建議

目前在我國農(nóng)村中，大部分農(nóng)村地區(qū)都是以農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社為兩大金融主體。其中農(nóng)業(yè)銀行在大部分農(nóng)村地區(qū)還是處于領(lǐng)導(dǎo)地位的，農(nóng)村信用社還是受制于農(nóng)業(yè)銀行位于其下屬地位。但隨著我國金融體制的改革，銀行調(diào)整戰(zhàn)略的推行，農(nóng)業(yè)銀行開始退出了其在農(nóng)村地區(qū)的貸款業(yè)務(wù)，逐漸淡出了其在農(nóng)村地區(qū)的主體地位。這樣以來，農(nóng)村信用社就成為了在農(nóng)村地區(qū)貸款的唯一壟斷機(jī)構(gòu)，這對于小額信貸來說是一個(gè)利好的條件。

1.尋求多渠道的資金來源

首先，貸款機(jī)構(gòu)要有積極拓寬資金來源的意識(shí)。比如可采取由國有商業(yè)銀行以低利率貸款給小額信貸機(jī)構(gòu)，小額信貸機(jī)構(gòu)再以適當(dāng)?shù)睦寿J給貸款對象，這就解決了“只貸不存”缺乏資金來源的問題。其次，在小額信貸公司發(fā)展初期向大型的商業(yè)銀行或者政策性銀行申請轉(zhuǎn)貸，按商業(yè)原則，無需貼息，這樣也實(shí)現(xiàn)了對小額信貸公司的市場監(jiān)管，從而使政策性銀行、國家部門、居民和企業(yè)選擇好的小額信貸公司貸款，通過市場機(jī)制實(shí)現(xiàn)優(yōu)勝劣汰。

2.提高自身信譽(yù)，加強(qiáng)信用建設(shè)，培養(yǎng)有用人才

行業(yè)協(xié)會(huì)是小貸行業(yè)的供給者之一，應(yīng)該在小貸行業(yè)發(fā)展過程中發(fā)揮引領(lǐng)、創(chuàng)新、集成、協(xié)同作用。通過行業(yè)協(xié)會(huì)制定統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，對全行業(yè)行為加強(qiáng)規(guī)范和自律，通過行業(yè)協(xié)會(huì)加強(qiáng)培訓(xùn)和行業(yè)宣傳，不斷提升行業(yè)素質(zhì)，營造正面的行業(yè)輿論氛圍，引導(dǎo)全行業(yè)良性發(fā)展。

五、結(jié)論

綜上所述，與我國當(dāng)前的金融體系如國有商業(yè)銀行相比較而言，農(nóng)村小額信貸是發(fā)展不太完善，并且相對薄弱的新型金融機(jī)構(gòu)。我們應(yīng)該確定主要目標(biāo)群體即全國各省市縣鎮(zhèn)村的貧困農(nóng)戶或是微小型企業(yè)，而且也要加大小額信貸利率的自主靈活性，加強(qiáng)其同政府貼現(xiàn)率相結(jié)合，減少小額信貸的費(fèi)用成本阻礙。在此基礎(chǔ)上，還應(yīng)該考慮小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)因素，小額信貸可能會(huì)因其貸款人資金短缺而產(chǎn)生還貸風(fēng)險(xiǎn)，因此，資金的籌集就顯得尤為重要了。我們應(yīng)該從多方面引進(jìn)資金，并與政府資金相結(jié)合，這樣以來，高效實(shí)用的風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保機(jī)制就建立了，可想而知，風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保機(jī)制一旦建立就會(huì)大大減少小額信貸業(yè)務(wù)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)率。只有取其精華去其糟粕，吸收國外小額信貸模式的成功經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合中國國情發(fā)展適合本國小額信貸模式，同時(shí)面對目前所存在的不足也應(yīng)積極尋找應(yīng)對措施努力改進(jìn)，這樣小額信貸業(yè)務(wù)才能得到良好的發(fā)展，中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的整體水平也能得到大的提升。

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