網(wǎng)約車保險(xiǎn)模式法律問題研究

摘 要 網(wǎng)約車作為分享經(jīng)濟(jì)的新生產(chǎn)物廣泛適用于各個(gè)領(lǐng)域，有著經(jīng)濟(jì)、便捷的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，開啟了創(chuàng)新打車的新時(shí)代。目前網(wǎng)約車的合法地位已經(jīng)確立，如何為網(wǎng)約車提供保險(xiǎn)，如何降低人民群眾在搭乘網(wǎng)約車過程中遭遇人身財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)，如何引導(dǎo)網(wǎng)約車在交通出行領(lǐng)域健康有序的發(fā)展，成為相關(guān)責(zé)任部門需要進(jìn)一步探討的問題。保險(xiǎn)賠償成為其中的一個(gè)必不可少的環(huán)節(jié)，勢(shì)必會(huì)引起保險(xiǎn)方面的熱議。雖然現(xiàn)有的網(wǎng)約車平臺(tái)采取先行賠付、統(tǒng)一投保等保險(xiǎn)模式，但對(duì)司機(jī)和乘客而言依然存在很大的保險(xiǎn)賠償風(fēng)險(xiǎn)。本文通過介紹不同類型的網(wǎng)約車保險(xiǎn)模式，從而提出網(wǎng)約車服務(wù)下保險(xiǎn)模式的缺陷，意在對(duì)問題進(jìn)行分析進(jìn)而提出網(wǎng)約車保險(xiǎn)模式發(fā)展構(gòu)想及體系建設(shè)，提高網(wǎng)約車的服務(wù)質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)對(duì)網(wǎng)約車的規(guī)制。

關(guān)鍵詞 網(wǎng)約車 保險(xiǎn)模式 責(zé)任承擔(dān) 法律規(guī)制

作者簡(jiǎn)介：劉暢，西南科技大學(xué)2016級(jí)經(jīng)濟(jì)法學(xué)（市場(chǎng)秩序方向），碩士。

中圖分類號(hào)：D920.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2018.07.028

一、網(wǎng)約車保險(xiǎn)救濟(jì)模式

（一）網(wǎng)約車現(xiàn)行保險(xiǎn)賠付模式

1.網(wǎng)約車平臺(tái)先行賠付模式

這種模式將網(wǎng)約車平臺(tái)視為用工單位，駕駛員視為勞動(dòng)者，駕駛員為網(wǎng)約車平臺(tái)的合法員工，即網(wǎng)約車平臺(tái)與駕駛員形成了一般的勞動(dòng)關(guān)系。假如司機(jī)在接單過程中發(fā)生交通事故，則按照《侵權(quán)責(zé)任法》的一般原理，司機(jī)屬于用人單位的工作人員，其行為是"因執(zhí)行工作任務(wù)造成他人損害”的情況，則用人單位即網(wǎng)約車平臺(tái)應(yīng)承擔(dān)造成他人損害的賠償責(zé)任?！毒W(wǎng)絡(luò)預(yù)約出租汽車經(jīng)營(yíng)管理暫行辦法》第16條規(guī)定網(wǎng)絡(luò)預(yù)約出租汽車經(jīng)營(yíng)者承擔(dān)承運(yùn)人責(zé)任，保證運(yùn)營(yíng)安全，保障乘客合法權(quán)益。目前大多數(shù)網(wǎng)約車平臺(tái)實(shí)施先行賠付政策，網(wǎng)約車在載客期間只要發(fā)生意外事情遭受損失，即無論平臺(tái)是否有過程，網(wǎng)約車平臺(tái)都應(yīng)該按照要求首先進(jìn)行賠付。

2.網(wǎng)約車專屬保險(xiǎn)模式

由于網(wǎng)約車與傳統(tǒng)巡游車在運(yùn)營(yíng)模式等方面有較大的差別，網(wǎng)約車專屬保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。由專車險(xiǎn)和駕乘險(xiǎn)兩個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品配合構(gòu)成網(wǎng)約車專屬保險(xiǎn)，網(wǎng)約車平臺(tái)或司機(jī)能夠直接投保，司機(jī)和乘客都可以成為被保險(xiǎn)的對(duì)象。專車險(xiǎn)投保人可以為平臺(tái)和司機(jī)，屬于責(zé)任險(xiǎn)的一種類型。在網(wǎng)約車服務(wù)過程當(dāng)中因?yàn)樗緳C(jī)的過錯(cuò)以致乘客人身遭受損失的，乘客可獲得最高10萬元的賠償金，一份專車險(xiǎn)一年可在100萬的限額內(nèi)多次進(jìn)行理賠。駕乘險(xiǎn)的投保人為司機(jī)，司機(jī)和乘客可以成為被保險(xiǎn)對(duì)象，屬于意外險(xiǎn)的一種類型。每個(gè)司機(jī)最多可投保5份。在營(yíng)運(yùn)過程中司機(jī)和乘客人身遭受意外傷害時(shí)，個(gè)人可獲得最高13.9萬元的賠償金。

3.Uber保險(xiǎn)模式

在國(guó)外網(wǎng)約車發(fā)展歷程中，美國(guó)網(wǎng)約車行業(yè)起步較早，網(wǎng)約車營(yíng)運(yùn)模式也形成了一套較為完善的體系，也開創(chuàng)了獨(dú)特的保險(xiǎn)救濟(jì)模式。Uber公司網(wǎng)約車司機(jī)可選擇獨(dú)立于私家車險(xiǎn)的特別保險(xiǎn)，在此保險(xiǎn)模式下，救濟(jì)模式也分階段進(jìn)行。未進(jìn)入U(xiǎn)ber程序時(shí)，司機(jī)可以切換到原本的私家車保險(xiǎn)，此段時(shí)間內(nèi)發(fā)生的損失由私家車保險(xiǎn)來進(jìn)行理賠。當(dāng)Uber開啟程序后，進(jìn)入先階段，保費(fèi)較低的保險(xiǎn)“上線”；當(dāng)網(wǎng)約車司機(jī)接到乘客訂單后，進(jìn)入后階段，保費(fèi)較高的保險(xiǎn)“上線”；完成載客訂單結(jié)束，保險(xiǎn)又進(jìn)入保費(fèi)較低的先階段。這樣保險(xiǎn)模式可隨著營(yíng)運(yùn)模式的變化自行調(diào)整。

（二）網(wǎng)約車保險(xiǎn)規(guī)制必要性分析

網(wǎng)約車在迅猛發(fā)展的過程中，反映了時(shí)代的進(jìn)步，方便了人民群眾的生活，成為人們出現(xiàn)的優(yōu)先選擇，同時(shí)矛盾糾紛也接踵而來。網(wǎng)約車平臺(tái)、司機(jī)、乘客三者主體之間的摩擦不斷出現(xiàn)，在發(fā)生意外事故時(shí)，爭(zhēng)議的核心在于網(wǎng)約車保險(xiǎn)救濟(jì)模式對(duì)三者合法權(quán)益含概的不全面性。因交通事故引發(fā)的法律侵權(quán)糾紛案件大多都涉及到了保險(xiǎn)救濟(jì)，這使得保險(xiǎn)救濟(jì)成為網(wǎng)約車發(fā)展過程中熱議話題，規(guī)制其的必要性不言而喻，研究不同的網(wǎng)約車保險(xiǎn)救濟(jì)模式對(duì)網(wǎng)約車健康有序的發(fā)展有著深刻的現(xiàn)實(shí)意義。

二、網(wǎng)約車服務(wù)下保險(xiǎn)模式的缺陷

（一）網(wǎng)約車保險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定困難

網(wǎng)約車行業(yè)推出的適用于網(wǎng)約車的特殊保險(xiǎn)，對(duì)于規(guī)范行業(yè)發(fā)展、進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防控有著巨大的作用，但新型保險(xiǎn)產(chǎn)品的規(guī)制模糊化給保險(xiǎn)責(zé)任的分配帶來一定的難度。比如當(dāng)Uber開啟程序后，進(jìn)入先階段，接到乘客訂單后，進(jìn)入后階段，那么司機(jī)在搶單過程中是否屬于接到訂單的情形呢？接到訂單后乘客又取消訂單是否屬于服務(wù)期間呢？這一系列的問題將為保險(xiǎn)責(zé)任的認(rèn)定帶來困擾。在網(wǎng)約車平臺(tái)先行賠付模式中，產(chǎn)生事故后由網(wǎng)約車平臺(tái)首先進(jìn)行賠付，那事后怎樣向保險(xiǎn)公司索賠并且如何索賠并未充分說明，這對(duì)網(wǎng)約車平臺(tái)的發(fā)展形成很大壓力，這無疑將增加網(wǎng)約車平臺(tái)的運(yùn)行成本，對(duì)網(wǎng)約車平臺(tái)這類共享經(jīng)濟(jì)產(chǎn)物的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展是不利的。這些問題都導(dǎo)致了網(wǎng)約車在服務(wù)過程中發(fā)生意外事故時(shí)，各方相關(guān)主體在涉及具體承擔(dān)法律責(zé)任時(shí)利用法律模糊的概念及規(guī)則的漏洞狡辯推卸責(zé)任。

（二）網(wǎng)約車保險(xiǎn)法律規(guī)制不健全

由于網(wǎng)約車的迅猛發(fā)展，"網(wǎng)約車”立法條件不成熟，網(wǎng)約車保險(xiǎn)方面的立法明顯滯后，導(dǎo)致出現(xiàn)法律規(guī)制不健全的問題?，F(xiàn)有的網(wǎng)約車司機(jī)大多都是私家車主使用自己的私家車進(jìn)行載客，這急需法律發(fā)揮應(yīng)有的作用，解決在此種運(yùn)營(yíng)形式下的網(wǎng)約車保險(xiǎn)問題。我國(guó)對(duì)于網(wǎng)約車保險(xiǎn)問題的有關(guān)規(guī)定并未上升至法律層面，僅存在于一些辦法文件中，并沒有較高的法律地位及效力。所以在網(wǎng)約車保險(xiǎn)法律并沒有出臺(tái)之前，解決網(wǎng)約車意外事故產(chǎn)生的保險(xiǎn)方面糾紛適用的是《保險(xiǎn)法》，一般法的針對(duì)性并不強(qiáng)。保險(xiǎn)法律體系不健全將延緩保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展?，F(xiàn)有的保險(xiǎn)法規(guī)在立法上仍存在大量的技術(shù)問題，法律法規(guī)之間缺乏配合，各項(xiàng)制度都很不完善，未形成統(tǒng)一的法律體系。

（三）相關(guān)保險(xiǎn)責(zé)任部門監(jiān)管不到位

網(wǎng)約車平臺(tái)規(guī)定的賠付模式，大多都是平臺(tái)內(nèi)部自行制定，欠缺強(qiáng)有力的外部監(jiān)督。如今我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管的主體和形式以政府強(qiáng)制力規(guī)范保險(xiǎn)企業(yè)為主，但相關(guān)責(zé)任部門在資金、金融、稅收等方面的政策支持不足，缺少對(duì)保險(xiǎn)業(yè)外部環(huán)境的監(jiān)管，導(dǎo)致保險(xiǎn)行業(yè)未能形成一套完整的監(jiān)管體系。大多網(wǎng)約車規(guī)定中未說明保險(xiǎn)相關(guān)主體的監(jiān)管責(zé)任，有關(guān)部門可能會(huì)不盡職盡責(zé)履行義務(wù)，未能及時(shí)對(duì)平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)管，最終致使網(wǎng)約車平臺(tái)因缺乏外部監(jiān)管而產(chǎn)生營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)。

三、網(wǎng)約車保險(xiǎn)體系發(fā)展方向與構(gòu)建

（一）明確相關(guān)主體責(zé)任承擔(dān)方式

新出臺(tái)的《暫行辦法》將網(wǎng)約車的性質(zhì)設(shè)定為營(yíng)運(yùn)車輛，為順應(yīng)網(wǎng)約車的特殊性，其保險(xiǎn)模式也應(yīng)不同于傳統(tǒng)的營(yíng)運(yùn)車輛，在風(fēng)險(xiǎn)界定標(biāo)準(zhǔn)、保費(fèi)計(jì)算等方面應(yīng)做特殊設(shè)計(jì)，這需要平臺(tái)和保險(xiǎn)公司做好事先風(fēng)險(xiǎn)防范工作。網(wǎng)約車平臺(tái)在運(yùn)營(yíng)過程中應(yīng)嚴(yán)格劃分經(jīng)營(yíng)運(yùn)營(yíng)與非經(jīng)營(yíng)運(yùn)營(yíng)的界限，對(duì)正在運(yùn)營(yíng)的網(wǎng)約車，網(wǎng)約車平臺(tái)應(yīng)設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)提示告知車主和乘客，使乘客和車主知曉因該車輛證處于網(wǎng)約出租車運(yùn)營(yíng)模式，應(yīng)適用何種保險(xiǎn)賠償模式。承保公司要與網(wǎng)約車平臺(tái)互通消息，使保險(xiǎn)公司可以實(shí)時(shí)掌握承保車輛營(yíng)運(yùn)性質(zhì)的轉(zhuǎn)變情況，則保險(xiǎn)公司可以通過對(duì)保費(fèi)進(jìn)行及時(shí)調(diào)整，減少其承擔(dān)責(zé)任的份額。除此之外，建議在平臺(tái)注冊(cè)的網(wǎng)約出租車輛一概按照營(yíng)運(yùn)車輛的性質(zhì)投保，平臺(tái)需要在車輛參與服務(wù)后監(jiān)督其車輛及時(shí)調(diào)整保險(xiǎn)模式，這樣發(fā)生事故后保險(xiǎn)公司就需要參與理賠，使得乘客的合法權(quán)益也能在第一時(shí)間得到充分保障，同時(shí)相應(yīng)的減輕網(wǎng)約車平臺(tái)作為承運(yùn)人的責(zé)任。

（二）加強(qiáng)立法完善網(wǎng)約車保險(xiǎn)體系

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)從另一面詮釋也是一種法治經(jīng)濟(jì)，市場(chǎng)的行為必須用法律來規(guī)范，"網(wǎng)約車”此類新生產(chǎn)業(yè)也需要法律來進(jìn)行調(diào)整。由于網(wǎng)約車屬于新興模式，沒有法律法規(guī)或者經(jīng)驗(yàn)可以適用，需要改變不利于政府相關(guān)部門的管理及網(wǎng)約車平臺(tái)的有序運(yùn)營(yíng)的混亂的保險(xiǎn)及稅務(wù)規(guī)制。維護(hù)市場(chǎng)有序運(yùn)行需要高水平的立法和嚴(yán)格的執(zhí)法，這不僅要符合社會(huì)發(fā)展規(guī)律還要適用我國(guó)實(shí)際國(guó)情。因此，《暫行辦法》乃至保險(xiǎn)法、稅法應(yīng)當(dāng)將網(wǎng)約車這類共享經(jīng)濟(jì)模式的保險(xiǎn)規(guī)制納入立法的修訂范圍，應(yīng)突出解決重點(diǎn)問題，明確網(wǎng)約出租車保險(xiǎn)模式、保險(xiǎn)公司如何理賠、各方主體在發(fā)生侵權(quán)事件時(shí)責(zé)任承擔(dān)方式等，形成一套完備的網(wǎng)約車保險(xiǎn)體系。

（三）加大相關(guān)部門保險(xiǎn)監(jiān)管力度

保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管主體是中國(guó)保監(jiān)會(huì)及其管轄的派出機(jī)構(gòu)，其職能是代表政府實(shí)施市場(chǎng)的宏觀監(jiān)管，履行監(jiān)管職責(zé)。在此基礎(chǔ)上，也應(yīng)發(fā)揮司法、工商、稅務(wù)、交管等部門的作用，各部門相互配合，健全監(jiān)管機(jī)制。網(wǎng)約車作為共享經(jīng)濟(jì)的新型產(chǎn)業(yè)，具有區(qū)別于傳統(tǒng)出租車靈活特性，這需要多方部門的配合進(jìn)行監(jiān)督管理，網(wǎng)約車行業(yè)應(yīng)由關(guān)聯(lián)部門按照職責(zé)要求分工，做好協(xié)同管理工作。地方網(wǎng)約車管理辦法中應(yīng)將保監(jiān)局列為監(jiān)管部門對(duì)網(wǎng)約車平臺(tái)實(shí)施的相關(guān)保險(xiǎn)細(xì)則進(jìn)行全面監(jiān)管。共同推動(dòng)監(jiān)管工作的進(jìn)展，需要政府監(jiān)管部門，被監(jiān)管者內(nèi)部、行業(yè)自律組織和社會(huì)各界均樹立起網(wǎng)約車保險(xiǎn)監(jiān)管工作的大局意識(shí)。通過監(jiān)管、鼓勵(lì)引導(dǎo)落實(shí)網(wǎng)約車保險(xiǎn)工作的開展。

四、結(jié)語

網(wǎng)約車是互聯(lián)網(wǎng)與共享經(jīng)濟(jì)融合的產(chǎn)業(yè)，因其運(yùn)營(yíng)中的發(fā)生的意外事故而引發(fā)的保險(xiǎn)糾紛層出不窮，面對(duì)新型的網(wǎng)約車行業(yè)，保險(xiǎn)行業(yè)既要加大監(jiān)管力度，國(guó)家相關(guān)部門切實(shí)負(fù)責(zé)；又要完善立法，出臺(tái)符合網(wǎng)約車保險(xiǎn)的法律法規(guī)。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控，減少出現(xiàn)意外事故責(zé)任不明，救濟(jì)方式缺失的情況出現(xiàn)，保障網(wǎng)約車市場(chǎng)健康有序發(fā)展。

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