淺析我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀與問題

孫會(huì)

【摘要】我國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)建設(shè)與發(fā)展的基拙，“三農(nóng)”問題也一直是國(guó)家關(guān)注的重點(diǎn)。為了滿足國(guó)民的日常需求，我國(guó)每年都會(huì)種數(shù)以萬計(jì)的根食，但農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)是無處不在的，自然災(zāi)害等風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)常給農(nóng)民帶來巨大的損失。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)問題備受矚目，但目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀卻不容樂觀。本文通過對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀、存在問題及成因的分析，提出了我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)未來發(fā)展的幾條建議與對(duì)策。希望能給相關(guān)部門提供借鑒，為我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展問題獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策。

【關(guān)鍵詞】“三農(nóng)”問題 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 發(fā)展現(xiàn)狀 對(duì)策

一、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)人口在國(guó)民人口總數(shù)中占據(jù)了近三分之二，農(nóng)業(yè)大國(guó)的主體地位始終沒有改變。因此，我國(guó)政府相當(dāng)重視和關(guān)注我國(guó)農(nóng)民生活的質(zhì)量，這不僅關(guān)系國(guó)家的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值，更關(guān)乎我國(guó)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)以及現(xiàn)代化水平。然而，自然災(zāi)害總是難以預(yù)料的，自然災(zāi)害給農(nóng)民的生活帶來巨大影響的同時(shí)，也為我國(guó)各級(jí)政府的救災(zāi)活動(dòng)背上了沉重的負(fù)擔(dān)。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)顯得尤為重要。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)和漁業(yè)生產(chǎn)過程中，對(duì)遭受自然災(zāi)害、意外事故疫病、疾病等保險(xiǎn)事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供保障的一種保險(xiǎn)。21世紀(jì)以來，我國(guó)政府先后提出了一系列關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的政策，以試點(diǎn)和制度完善來共同促進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用發(fā)揮。然而，由于我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展主要集中于最近的十多年間，法律法規(guī)都還需要進(jìn)一步的完善，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式還不成熟，再加上我國(guó)農(nóng)村地區(qū)幅員遼闊，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)情況差異大，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式在發(fā)展過程中也需要繼續(xù)完善。

二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展過程中存在的問題

從當(dāng)前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀來看，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)還面臨著以下需要解決的幾個(gè)問題：

（一）財(cái)政支持力度不夠，相關(guān)法律法規(guī)有待完善

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種公共產(chǎn)品，其經(jīng)營(yíng)主體為政府部門。政府支持、財(cái)政補(bǔ)貼及稅收補(bǔ)貼是政府參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的直接手段，方法單一。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策支持主要是由各地方政府自主安排，險(xiǎn)種補(bǔ)貼范圍小，財(cái)政補(bǔ)貼、稅收補(bǔ)貼難以到位，嚴(yán)重影響保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)核算。這在一定程度上減弱了其開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)的積極性。這也說明農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)只有在完善的法律體系的保障之下才能充分發(fā)揮其保護(hù)農(nóng)業(yè)的作用，也只有這樣才能推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身不斷的進(jìn)步。但是，這卻是我國(guó)現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的不足之處，對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的總體完善造成了巨大的阻礙。

（二）農(nóng)民保費(fèi)支付能力不足

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是自然再生產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)再生產(chǎn)的交織，自然災(zāi)害的頻繁和范圍廣泛等特點(diǎn)使得其風(fēng)險(xiǎn)損失率較高。再加上農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本較高，政府支持力度不夠，保險(xiǎn)人為減輕風(fēng)險(xiǎn)的原因使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)比起其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)價(jià)格高得多。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面對(duì)的卻是我國(guó)最大的低收入人群。由于農(nóng)民收入較低，特別是我國(guó)中部和西部地區(qū)的主要從事小規(guī)模種植業(yè)的農(nóng)戶，一般來講大多缺乏為其農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)項(xiàng)目投保的支付能力，要讓他們自愿購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這種特殊產(chǎn)品幾乎是不可能的。收入較低，保費(fèi)支付能力不足是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保率不高的重要原因。

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種少，覆蓋面窄

我國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位很重要，而開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司卻很少。這樣，就造成了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給主體單一的局面，給我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展帶來了極其不利的影響。另外，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給客體，也就是保險(xiǎn)險(xiǎn)種方面也存在著短缺的問題。有不少地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面小，偏遠(yuǎn)地區(qū)不能得到保障，難以改變靠天吃飯狀況，它也極大地限制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

三、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展對(duì)策

（一）加大財(cái)政支持力度，完善相應(yīng)法律法規(guī)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要走政策性這條路，就要有相應(yīng)完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)，而我國(guó)到現(xiàn)在還沒有一部完善的法律法規(guī)出臺(tái)。因此，國(guó)家應(yīng)該盡早完善相關(guān)的法律法規(guī)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障范圍、保障水平、稅收規(guī)定、資金運(yùn)用、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)等方面以法律的形式進(jìn)行規(guī)范，確立法律和政策依據(jù)。這樣，就可以避免政府因財(cái)政困難而忽視對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持，降低政府支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的隨意性，并以此提高農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)。

（二）對(duì)投保農(nóng)民給予一定的補(bǔ)貼，鼓勵(lì)其參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

當(dāng)前我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，農(nóng)民收入水平不高，政府在一定程度上要對(duì)農(nóng)民的投保予以相應(yīng)的補(bǔ)貼，鼓勵(lì)其參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。但具體補(bǔ)貼多少，怎樣補(bǔ)貼，我國(guó)政府應(yīng)根據(jù)不同地區(qū)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)情況和政府的財(cái)政負(fù)擔(dān)能力提供不同程度的保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼。保費(fèi)補(bǔ)貼比例也不能太高，否則會(huì)加大政府的固定補(bǔ)貼支出。

（三）豐富農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品

1、相關(guān)部門要加強(qiáng)調(diào)查研究，適時(shí)推出與當(dāng)?shù)靥厣噙m應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足農(nóng)業(yè)差異化的保險(xiǎn)需求。

2、保險(xiǎn)公司要科學(xué)合理地測(cè)算保險(xiǎn)費(fèi)率和保額，合理降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率，逐步提高保障程度，擴(kuò)大保障范圍，吸引廣大農(nóng)戶進(jìn)人保險(xiǎn)市場(chǎng)。

3、利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，加大對(duì)農(nóng)戶的宣傳，逐步增強(qiáng)農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)，增強(qiáng)農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)可度，讓農(nóng)民接受并參與到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中去。

四、結(jié)語(yǔ)

由以上分析可知，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展還處于起步階段，還存在眾多需要改進(jìn)的地方。相關(guān)部門應(yīng)根據(jù)不同地區(qū)的農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)、生產(chǎn)水平、地方財(cái)力以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展等情況進(jìn)行分析和歸納，究其特點(diǎn)來確定相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展策略，不斷完善相應(yīng)的法律法規(guī)，加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳力度，加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼。相信通過不斷的創(chuàng)新與發(fā)展，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展一定會(huì)有一個(gè)美好的明天。

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