淺談農村金融風險現(xiàn)狀及防控建議

盧玫如

【摘要】基于農村金融環(huán)境以及自身各種因素的影響，農村金融積累了一定的風險，并隨農村新業(yè)態(tài)、新改革和新轉變的出現(xiàn)，面臨結構性風險和整體經營壓力。本文從分析農村金融風險特點成因入手，總結防范農村金融風險的得與失，提出農村產權保護、發(fā)展農村保險和加強監(jiān)管合作等建議。

【關鍵詞】農村金融 風險 防控

農村地區(qū)的金融需求主要有生產性貸款需求，包括種植、養(yǎng)殖、畜牧、農產品深加工等，周期長、收益低、受自然因素影響大，涉農貸款存在不穩(wěn)定性風險，服務成本較高。農村正規(guī)金融供給不足，結構性矛盾較為突出，金融生態(tài)脆弱，擔保圈（鏈）風險較大。同時，農村正規(guī)金融供給不足為地下金融發(fā)展提供了空間，個別人打著互聯(lián)網(wǎng)金融、農民合作社的幌子代辦保險、存款業(yè)務，以致非法集資問題屢有發(fā)生。研究農村金融風險有非常重要的現(xiàn)實意義。

1我國農村金融風險的特點及成因

1.1 我國農村金融風險的特點

從金融需求看，農村地區(qū)的金融需求主要有生產性貸款需求，包括種植、養(yǎng)殖、畜牧、農產品深加工等，周期長、收益低、受自然因素影響大，涉農貸款存在不穩(wěn)定性風險，服務成本較高。從金融供給看，農村提供金融服務的機構主要包括農業(yè)發(fā)展銀行、農業(yè)銀行、農村信用社、郵政儲蓄銀行和新型農村金融機構，不同程度存在不良貸款、不良貸款率“雙升”，數(shù)據(jù)指標低于監(jiān)管要求、貸款集中度較高等流動性風險，經濟周期性運行及特殊事件造成的信用風險，資產負債管理不善形成的期限錯配風險，信息不對稱形成道德風險以及資金外流風險等。

1.2 我國農村金融風險成因

我國農村金融風險成因主要有四方面。一是農業(yè)經濟不確定性。目前，我國農業(yè)經濟存在規(guī)模分散、生產鏈尚未有效形成、農業(yè)科技化水平較低以及不可預測的自然災害等問題，導致農民減產減收，償貸能力減弱，形成小額農貸風險。二是涉農金融機構資源配置不合理，金融服務供給成本與收益倒掛。部分國有商業(yè)銀行在農村地區(qū)呈萎縮狀態(tài)，政策性銀行服務對象和范圍較為單一，農信社治理機制問題未得到根本解決，內控管理水平相對較低，村鎮(zhèn)銀行電子化和核心業(yè)務系統(tǒng)建設落后，從業(yè)人員素質有待提高。三是農村信用環(huán)境不完善，缺乏有效的失信懲罰機制。中介服務不規(guī)范，提供虛假資信證明協(xié)同欺詐貸款、惡意逃廢債務現(xiàn)象時有發(fā)生。四是農村金融機構風險預警體系和防范機制建設不到位，難以及時發(fā)現(xiàn)、預警農村金融風險。

2農村金融風險防控的主要措施及存在問題

2.1 利用央行票據(jù)置換農信社不良資產，但沒有解決增量問題

為提高農信社抗風險能力，國家實施了專項央行票據(jù)發(fā)行、兌付、稅收優(yōu)惠等配套政策。該政策雖然短時間內解決了不良貸款存量問題，促進了信用社的合規(guī)經營，壯大了信用社的資金實力，但從十幾年的實踐看，沒有從根本上解決信用社新增貸款的風險問題。截至2017年6月末，某市11家農信聯(lián)社、農商行不良貸款率較其他商業(yè)銀行偏高，其中有3家機構的撥備覆蓋率低于1500o的監(jiān)管標準，最低的為69.94%。

2.2 建立風險補償機制，但可持續(xù)發(fā)展動力不足

一是發(fā)展農業(yè)保險。我國自1982年開辦農業(yè)保險以來，由于賠付率高，保險公司難以承受農業(yè)生產帶來的巨大風險，許多保險公司取消了農業(yè)保險業(yè)務，農業(yè)生產風險無法分散。由農業(yè)災害帶來的農戶貸款風險轉嫁給金融機構，給金融機構信貸資金造成了風險。二是建立風險補償基金。2015年12月，河北省饒陽縣被確定為農村承包土地經營權抵押貸款試點，該縣籌資700萬元設立風險補償基金，專門用于土地經營權抵押貸款的風險補償。截至2017年6月末，饒陽縣累計發(fā)放“一權一棚”抵押貸款57筆，累放金額僅748萬元，資金撬動效果不明顯。三是對特定貸款給予貼息和補償。主要包括自1986年起實施的扶貧貸款貼息，自2004年起實施的助學貸款風險補償，下崗職工再就業(yè)貸款風險補償，以及種養(yǎng)殖業(yè)、少數(shù)民族發(fā)展經濟等項目貸款貼息等。受地方財力的限制，市縣兩級的配套補助資金難以及時足額到位，業(yè)務發(fā)展緩慢。

2.3 實施存款保險制度，但風險差別費率不能完全體現(xiàn)農村金融風險狀況

人民銀行以《存款保險條例》為基礎，先后出臺了《存款保險費率管理和保費核定辦法》、《存款保險評級管理辦法》等多個制度性、操作性規(guī)定，對于保護農村存款人利益、及時防范和化解金融風險、維護金融穩(wěn)定發(fā)揮了較大作用?，F(xiàn)今縣級農信聯(lián)社、農商行雖然執(zhí)行了不同的存款保險費率，但風險評定主要依靠其他監(jiān)管部門數(shù)據(jù)，二者需進一步加強信息交流，加大數(shù)據(jù)核實力度。

2.4 推動農村信用體系建設，但信用評級推廣應用遲緩

《征信業(yè)管理條例》自2013年實施以來，對規(guī)范金融機構征信業(yè)務，提升社會公眾誠信意識，形成守信激勵、失信懲戒機制起到了積極的推動作用。但受農戶信用信息采集難、成本高等客觀因素影響，信用評級作用未得到充分發(fā)揮。同時，第三方信用評級與金融機構內部信用評級標準不銜接，農村金融機構普遍使用內部評級結果作為授信依據(jù)，第三方信用評級推廣應用遲緩。

3當前防控農村金融風險的建議

3.1 建設農村產權保護機制，推廣“兩權”抵押貸款

土地承包經營權和宅基地使用權是農民最重要的財產，也是農村金融機構開展業(yè)務的保障。根據(jù)饒陽縣試點經驗，一是要保護農民土地權利，厘清農村土地所有權、承包權、經營權三者之間的關系，實現(xiàn)農村土地三權分置，明晰權屬關系，保護好農戶的土地權利。二是搞好價值評估，建立健全農村承包土地經營權評估機制，堅持農村承包土地經營權與地上附著物一并評估，實現(xiàn)農村土地保值增值。三是完善流轉交易平臺建設，推進農村土地經營權流轉交易平臺建設，逐步形成依法自愿、公開公正的流轉交易市場，為土地經營權抵押貸款提供基礎保障。建議應以此為基礎，制定農村土地及其不動產融貸資金相關制度、辦法，推動“兩權”抵押貸款增量擴面，促進“三農”健康發(fā)展。

3.2 大力發(fā)展農村保險事業(yè)，分散降低金融風險

一是建立農業(yè)保險發(fā)展基金，在財政補貼之外，支付農民的保費補貼和農業(yè)保險部門的超額賠款補貼。二是組建專業(yè)性農業(yè)保險公司或鼓勵商業(yè)性保險公司開展農保業(yè)務，開發(fā)適合農村需要的各種保險產品，建立多層次、多主體的農村保險網(wǎng)絡。三是健全再保險市場體系，探索政策性農業(yè)再保險機制，制定稅收優(yōu)惠政策，鼓勵商業(yè)性保險公司為農業(yè)保險提供再保險支持，擴大保險對風險的補償能力。四是發(fā)揮存款保險制度正向激勵作用，根據(jù)農村金融機構風險狀況，準確實施風險差別費率，引導金融機構強化內控、優(yōu)化資產，降低經營風險。

3.3 深化農村金融供給側改革，增加有效供給

我國應堅持以服務實體經濟為根本，推動農村金融供給側改革，進一步優(yōu)化金融產品結構，滿足農村多元化金融需求，防范化解結構性金融風險。一是圍繞農村實體經濟需求，積極發(fā)展創(chuàng)業(yè)金融和普惠金融，建立健全以投貸聯(lián)動為核心的金融服務新模式，提高風險定價水平，實施精細化和差異化定價。完善農村銀行、保險、擔保、信托等機構合作機制，共同分擔金融風險。二是根據(jù)農村金融環(huán)境風險和成本，發(fā)展綠色金融，完善綠色信貸機制，以綠色金融化解農村過剩產能，將資金更多向節(jié)能環(huán)保、清潔能源等領域傾斜。三是大力發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融，借助互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等新興技術手段，提升農村金融供給側配置資源效率和服務水平，有效識別和化解農村金融風險。

3.4 加強農村金融監(jiān)管合作，切斷風險傳播途徑

一是加強監(jiān)測，重點監(jiān)測不良貸款上升較快的農村金融機構，開展風險提示，引導督促金融機構大力清收、消化不良貸款，完善治理結構，提高盈利能力，提高撥備覆蓋率。二是建立全方位農村金融監(jiān)管體系，規(guī)范民間借貸行為，配合公安、銀監(jiān)、工信、供銷等部門加大打擊力度，堅決遏制非法集資多發(fā)趨勢，保護農民財產安全。三是引導農村金融去杠桿，壓縮同業(yè)業(yè)務和表外業(yè)務，農村資金投放于農村，防止資金外流，化解農村金融期限錯配風險。

3.5 加決農村信用體系建設，構建良好的農村金融生態(tài)環(huán)境

我國應以建立農戶信用信息檔案為基礎，整合共享農村信用信息，大力發(fā)展農村第三方信用評級，建立健全農村的社會信用體系。應建立政府部門、農村金融機構以及農戶共同參與的農村信用體系建設聯(lián)動機制，進一步打造“信用農戶”、“信用村”、“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”，減少農村金融機構的信貸風險，為農村金融積極放貸創(chuàng)造良好的社會環(huán)境。

3.6 建立農村金融機構風險預警與評價體系

一是完善內部風險評級制度。制定實施識別、計量、監(jiān)測和管理風險的內部風險評級制度，實現(xiàn)風險評價全面化、系統(tǒng)化、動態(tài)化。重點加強對新增不良貸款、大額貸款和關聯(lián)貸款的檢測。二是建設覆蓋全部內控管理活動的信息綜合和反饋系統(tǒng)，確保內控信息交流暢通無阻。三是根據(jù)風險評級情況，分類處置、重點監(jiān)控、動態(tài)跟蹤，不斷提高農村金融機構風險識別、量化和管理能力。

綜上所述，本文基于農村金融環(huán)境以及自身各種因素的影響，分析了農村金融積累的風險，并隨農村新業(yè)態(tài)、新改革和新轉變的出現(xiàn)，面臨結構性風險和整體經營壓力。本文從分析農村金融風險特點成因人手，總結防范農村金融風險的得與失，提出農村產權保護、發(fā)展農村保險和加強監(jiān)管合作等建議。

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