縣域金融監(jiān)管存在的問題及改革建議

朱文飛

摘 要 本文從加強縣域金融監(jiān)管的重要意義出發(fā)，分析目前縣域金融監(jiān)管存在的問題并提出相關的改革建議。

關鍵詞 縣域 金融監(jiān)管 問題 建議

一、引言

目前縣域金融機構的主體是大型國有銀行、農發(fā)行、股份制商業(yè)銀行、農商行、農信社、郵儲銀行、保險公司等金融機構在縣城及縣城以下地區(qū)的分支機構，其中農商行、農信社憑借網(wǎng)點規(guī)模優(yōu)勢在縣域金融中占據(jù)重要地位?？h域金融機構提供現(xiàn)金存取、支付結算、保險、股票經(jīng)紀、融資租賃等金融服務，滿足縣域內企事業(yè)單位和居民的需求。

二、加強縣域金融監(jiān)管的重要意義

我國是一個農業(yè)大國。根據(jù)國家統(tǒng)計局官網(wǎng)公布數(shù)據(jù)，2017年末我國大陸總人口為139008萬人，其中鄉(xiāng)村常住人口57661萬人，占比超過四成。鄉(xiāng)村常住人口集中居住在廣大縣域。截至2016年底，我國有縣（縣級市、自治縣）1843個。發(fā)展縣域經(jīng)濟對我國早日實現(xiàn)社會主義現(xiàn)代化、提升人民生活水平有著十分重要的意義，所謂“郡縣治而天下安”。改革開放以來，我國縣域經(jīng)濟得到了長足發(fā)展。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機構已經(jīng)不能滿足縣域企事業(yè)單位和居民對現(xiàn)代金融的需求，證券、保險、期貨、擔保等相關金融機構也相繼在縣域通過設立分支機構或其他形式開展經(jīng)營活動。由于金融機構經(jīng)營的高風險性和縣域經(jīng)營主體偏好相互擔保、民間借貸等隱性債務多等原因，金融機構一旦出現(xiàn)風險，容易引發(fā)連鎖反應，導致區(qū)域性金融風險。近年來，非法集資、高利貸等活動在農村地區(qū)蔓延，嚴重擾亂金融秩序，危害群眾生命財產(chǎn)安全。由于農商行、農信社等農村金融機構資產(chǎn)規(guī)模較小，法人治理結構不夠健全，信貸業(yè)務的歷史遺留問題較多，縣域金融機構的資產(chǎn)質量相對較差。縣域企業(yè)規(guī)模較小，大部分企業(yè)依賴銀行貸款等間接融資渠道，而對證券、信托等融資渠道了解不多。由于農業(yè)對氣候、水利等自然條件要求較高，從事農業(yè)生產(chǎn)需要承擔較高風險。農民的整體信用意識相對較弱，有的采取化整為零等方式“壘大戶”，如果出現(xiàn)經(jīng)營風險或重大意外事件，還款意愿和能力難以保證。加強縣域金融監(jiān)管，對于降低區(qū)域性金融風險、督促金融機構提升經(jīng)營管理水平、更好地滿足縣域金融需求等方面有著十分重要且深遠的意義。

三、縣域金融監(jiān)管存在的問題

（一）縣域金融監(jiān)管力量較為薄弱

目前我國金融監(jiān)管機構主要由銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、人民銀行、外管局和地方金融辦等組成。金融監(jiān)管機構一般集中于省級和地市級，證券監(jiān)管機構、保險監(jiān)管機構連地市都難以觸及。一般而言，縣域金融監(jiān)管機構只有人民銀行縣級支行和銀監(jiān)分局的監(jiān)管辦事處，縣人行和監(jiān)管辦編制較少。雖然絕大部分縣都設立了監(jiān)管辦，但工作人員并不一定常駐。此外，銀行、證券、保險、期貨、融資租賃、小貸、互聯(lián)網(wǎng)金融等眾多金融機構通過多種形式在縣域開展活動，有的延伸到了鄉(xiāng)鎮(zhèn)；部分金融資產(chǎn)層層嵌套，金融交易復雜，監(jiān)管難度較大。金融監(jiān)管力量的薄弱和監(jiān)管任務的艱巨導致監(jiān)管者監(jiān)管起來往往心有余而力不足。此外，由于縣域金融監(jiān)管機構人才流動性較差，工作人員年齡結構偏大，上級部門對其培訓力度較小，導致縣域金融監(jiān)管人員專業(yè)知識相對不足，業(yè)務水平有待提高，對某些問題難以及時發(fā)現(xiàn)和有效處置。

（二）縣域金融監(jiān)管機構缺乏溝通協(xié)作機制

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融、融資擔保、P2P、小額貸款公司等新興金融機構和類金融機構蓬勃發(fā)展，在很多縣域也大量出現(xiàn)。對于此類公司，部分地區(qū)監(jiān)管機構還沒有形成統(tǒng)一的認識和職責明確的監(jiān)管機制。金融監(jiān)管機構對于縣域金融的監(jiān)管邊界和職責認識較為模糊，日常監(jiān)管和處置金融風險時往往存在扯皮推諉的現(xiàn)象。監(jiān)管機構之間缺乏有效的溝通和協(xié)作機制，各監(jiān)管機構只負責監(jiān)管自己職責范圍內的機構和業(yè)務，而對于新興金融機構和銀行理財業(yè)務、證券公司通道業(yè)務等涉及銀監(jiān)、保監(jiān)、證監(jiān)等多方監(jiān)管的業(yè)務，容易形成監(jiān)管真空和監(jiān)管空白。難以將有限的監(jiān)管資源聯(lián)合起來形成一股力量，這也容易導致金融風險。

四、加強縣域金融監(jiān)管的建議

（一）增強縣域金融監(jiān)管力量

針對縣域金融監(jiān)管任務重但監(jiān)管機構和人員不足的問題，有關部門應在縣域監(jiān)管機構的人員編制方面給予傾斜，招聘更多具備專業(yè)知識的人員加入監(jiān)管隊伍。同時，將證券、保險等監(jiān)管機構進一步延伸到地市、縣域，重點加強經(jīng)濟總量較大、金融市場活躍的縣域金融監(jiān)管。對縣域目前有限的、分散的金融監(jiān)管資源進行有效整合，有條件的地區(qū)可以探索組建統(tǒng)一的金融監(jiān)管隊伍。針對監(jiān)管人員知識老化、專業(yè)性不強的問題，應進一步加大培訓力度，可以采取輪崗、跨機構交流學習等方式，提升其專業(yè)素質和執(zhí)法水平。

（二）建立健全縣域金融監(jiān)管體系

人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會及地方金融監(jiān)管機構應加強協(xié)調配合，建立溝通和協(xié)作機制，花大力氣消除監(jiān)管真空和監(jiān)管空白。監(jiān)管者要將各類型的金融公司和金融業(yè)務都納入監(jiān)管中來，以防范系統(tǒng)性金融風險為底線，完善法律法規(guī)框架，創(chuàng)新監(jiān)管方法，按照實質重于形式的原則，落實“所有金融業(yè)務都要納入監(jiān)管，任何金融活動都要獲取準入”的要求，建立行為監(jiān)管體系、審慎監(jiān)管體系和市場準入體系。要進一步增加大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等新技術在金融監(jiān)管中的運用，通過大力發(fā)展監(jiān)管科技提升監(jiān)管效率。

（作者單位為中信銀行）

參考文獻

[1] 屈波.縣域金融監(jiān)管的困境及改革對策[J].經(jīng)濟研究參考，2017 （23）：117-118+123.

[2] 張昊.淺議如何促進縣域金融監(jiān)管體系良性發(fā)展[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2017（13）：299.

[3] 郭茹，劉麗娟.縣域金融監(jiān)管體制改革與區(qū)域金融風險防范研究 [J].經(jīng)濟研究導刊，2017（6）： 64-65.