普惠金融與互聯(lián)網的融合策略研究

姜倩

摘 要 隨著科學技術的進步，尤其是信息時代的到來，金融行業(yè)與互聯(lián)網的聯(lián)系日益緊密。但與此同時，我們也應看到我國的國民經濟總量雖在世界排名僅次于美國，但普惠金融在我國的生長情況與歐美日等國家和地區(qū)的較為成熟的發(fā)展情況相比，尚存在不小的差距。本文將立足于時代背景，探究互聯(lián)網視角下普惠金融的發(fā)展特點以及由此帶來的影響與前景，并針對此提出相應的普惠金融與互聯(lián)網的融合發(fā)展策略。

關鍵詞 互聯(lián)網 普惠金融 發(fā)展途徑

一、引言

2005年，聯(lián)合國首次提出與普惠金融相關的明確概念，即以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務，普惠金融的服務對象多為中小型企業(yè)、農民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢群體。

互聯(lián)網金融的蓬勃發(fā)展不僅滲入人們生產生活的方方面面，也使得很多人改變了原有的行為模式。

二、互聯(lián)網金融視角下普惠金融的特點

（一）最大限度地簡化服務流程，最大化地提高用戶體驗

在信息技術蓬勃發(fā)展的時代，普惠金融在實現小額貸款的發(fā)放以及理財產品的銷售方面，與傳統(tǒng)的普惠金融很明顯的創(chuàng)新及區(qū)別就是可以在無線終端進行各種操作。這為客戶節(jié)省了大量在營業(yè)網點和自助設備等排隊的時間，提高了客戶時間上的彈性和可控性，方便其進行時間規(guī)劃。一方面，對客戶而言，互聯(lián)網金融大幅提升了服務體驗和服務質量；另一方面，對銀行體系而言，這是對傳統(tǒng)煩瑣流程的簡化，減少了很多不必要的人工流程。所以，互聯(lián)網金融視角下的普惠金融不僅可以降低人工服務成本，還可以充分利用大數據分析、挖掘每位顧客的喜好，為顧客推薦最合適的理財產品，讓顧客的利益最大化，從而提高顧客的滿意度。

（二）降低了交易成本，容易形成規(guī)模效應

在國家倡導和支持“互聯(lián)網+”行業(yè)的背景下，行業(yè)發(fā)展需要的通信設施設備基本上已經完成了配置，并且互聯(lián)網金融的各項服務以及推廣程序大多以互聯(lián)網媒體為載體進行傳播和發(fā)布。這在后續(xù)的相關業(yè)務推廣方面可節(jié)省一大筆資金，降低公司的生產成本，發(fā)展單個客戶的邊際成本幾乎為零。再加上如今互聯(lián)網服務存在“贏者通吃”效應，也就是所謂的規(guī)模效應，所以一旦有大量的客戶被吸引過來，那么公司就可以持續(xù)擴張，擴大業(yè)務范圍，達到聚沙成塔的效果。

三、普惠金融與互聯(lián)網融合的發(fā)展路徑

（一）政府制定相關扶持政策

普惠金融與互聯(lián)網相互融合的大規(guī)模發(fā)展離不開政府相關政策的支持，及其提供的一些輔助文件等。政府應該配套出臺相應的互聯(lián)網金融扶持政策，為普惠金融打造平穩(wěn)、優(yōu)勢明顯的發(fā)展平臺。政府應該吸收、借鑒我國支持農村信用合作社、社區(qū)銀行等小型金融機構發(fā)展的某些先進做法，并以此為基礎為互聯(lián)網金融公司量身打造出一套合理、科學并且能夠促進其發(fā)展的考核指標體系。與此同時，要制定能對金融公司產生積極正面激勵效果的措施，加強對人們進行普惠金融和互聯(lián)網行業(yè)的知識指導，提高人們的參與度與積極性，可通過開展一系列趣味活動、知識競賽、專業(yè)講座等進行科普。在金融政策、財政補貼以及減稅免稅等方面政府也應該作出相應的讓步，從政府的角度出發(fā)引導普惠金融服務民生，滿足社會各階層消費者，特別是低收入群體的金融需求，通過制定一系列的輔助措施為小微型企業(yè)以及農民等提供幫助。

（二）在農村地區(qū)實施居民金融教育工程

在互聯(lián)網技術蓬勃發(fā)展的大背景下，由于知識傳播的便捷、廣泛和快速，基于互聯(lián)網進行的金融教育工程成本幾乎為零，各個階層的人都可以輕松操作，使用移動終端上的社交軟件等接觸金融業(yè)務。目前，在基礎設施建設方面城市和農村沒有太明顯的區(qū)別，二者最大的區(qū)別在于人們對于新鮮事物的接受度與對信息、知識的消化理解能力。農村居民的活動范圍相對較小，所以農村居民對于新事物的接受能力也比較差。在某種程度上，由于對普惠金融不了解，農村居民害怕承擔較大的風險，使得普惠金融在農村地區(qū)的推廣比較困難。

所以，為了從根本上解決農村經濟發(fā)展遇到的問題，促進普惠金融在農村地區(qū)的推廣，就應該在政府的幫助和組織之下加強對農村居民的金融知識培訓，讓農村居民多接觸普惠金融。具體措施如下：首先，可以以組或者村為基本單位，從各個普惠金融公司招聘專業(yè)的金融人員到村里為村民普及金融知識；其次，組織各個村或者組進行內部交流與溝通，并且評比每個村的具體學習情況，然后再將學習情況較好的村推到縣里進一步培訓，讓他們能夠接觸到普惠金融投資的核心和關鍵；最后，讓到縣里參加培訓的人回到村里講解他們的感受，消除農村居民的后顧之憂，并且可以給予這部分學習成績優(yōu)異的人一定額度的信貸優(yōu)惠。通過以上措施，調動大家對普惠金融的興趣，以此改變農村居民的思維方式，提高他們接受新鮮事物的能力。

（作者單位為中國建設銀行股份有限公司青島海爾路支行）

參考文獻

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