消費金融風(fēng)控創(chuàng)新的六大突圍路徑

文／本刊記者 史 詩

7月9日，金融城與麻袋研究院聯(lián)合發(fā)布《消費金融風(fēng)控創(chuàng)新白皮書》（下稱《白皮書》），這是一份聚焦于消費金融行業(yè)風(fēng)控技術(shù)創(chuàng)新的研究報告。

在中國金融監(jiān)管趨嚴(yán)的背景下，消費金融行業(yè)亂象頻出受到嚴(yán)厲的整治。《白皮書》指出：“市場亂象整治的最終目的，在于控制金融風(fēng)險，讓金融業(yè)務(wù)回歸金融本質(zhì)，加強風(fēng)險管理。”

金融城CEO吳雨珊在報告發(fā)布會上表示：金融機構(gòu)的強監(jiān)管態(tài)勢會長期持續(xù)，消費金融從業(yè)者必須順應(yīng)監(jiān)管指向，加強風(fēng)控能力建設(shè)，尤其是利用大數(shù)據(jù)、機器學(xué)習(xí)等新技術(shù)提升風(fēng)控水平，才能實現(xiàn)長遠(yuǎn)的發(fā)展。

《白皮書》聯(lián)合發(fā)布方麻袋研究院總監(jiān)路南指出，風(fēng)控創(chuàng)新不能僅僅停留在理論層面，就像金融創(chuàng)新不能“脫實向虛”，而應(yīng)當(dāng)講求實效和“落地”，真正提升企業(yè)的抗風(fēng)險能力。

《白皮書》選取了消費金融行業(yè)不同類型的六大案例，如傳統(tǒng)銀行的代表工商銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行新網(wǎng)銀行、電商金融巨頭螞蟻金服和京東金融、消費金融科技服務(wù)企業(yè)中騰信等，通過分析這些企業(yè)在風(fēng)控方面的技術(shù)應(yīng)用，發(fā)現(xiàn)技術(shù)創(chuàng)新的融合發(fā)展趨勢，消費金融企業(yè)應(yīng)如何通過技術(shù)創(chuàng)新實現(xiàn)突圍。

風(fēng)控創(chuàng)新驅(qū)動力

近年來消費金融市場發(fā)展迅猛，除了持牌的銀行、消費金融公司之外，還吸引了各種類型的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)涌入市場。

《白皮書》指出：過度消費、惡意欺詐、重復(fù)授信等行業(yè)亂象伴隨而生，給消費金融行業(yè)帶來陰影。遏制市場亂象，強化風(fēng)險控制成為企業(yè)生存發(fā)展的關(guān)鍵。

中國銀保監(jiān)會和國家互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治辦公室，自2017年下半年以來，密集出臺了多項政策，針對消費金融行業(yè)的客戶群體、杠桿率、合作模式及借貸利率，均做了嚴(yán)格限制。

“這對消費金融從業(yè)機構(gòu)的風(fēng)控效率和技術(shù)創(chuàng)新提出了更高的要求?！薄栋灼分赋?，由網(wǎng)絡(luò)黑產(chǎn)主導(dǎo)的消費金融欺詐發(fā)展肆虐，已經(jīng)滲透到消費金融營銷、注冊、借貸、支付等各個環(huán)節(jié)?！?/p>

無論是監(jiān)管政策變化還是行業(yè)黑產(chǎn)攻擊的升級，都要求消費金融企業(yè)不斷應(yīng)用新的技術(shù)，提升風(fēng)控系統(tǒng)的“免疫力”。

《白皮書》的研究顯示，新的風(fēng)控模式目前主要運用了生物特征識別、機器學(xué)習(xí)與模型訓(xùn)練、自然語言處理、大數(shù)據(jù)抓取與數(shù)據(jù)處理、基于大數(shù)據(jù)的用戶畫像等五類技術(shù)，并將這些技術(shù)應(yīng)用于消費金融領(lǐng)域的金融服務(wù)自動化、客戶關(guān)系管理、反欺詐、智能客服、質(zhì)量管理、貸后管理等多個方面。

六大案例詳解

隨著上述技術(shù)在消費金融領(lǐng)域的應(yīng)用，市場上也涌現(xiàn)出一批風(fēng)控技術(shù)創(chuàng)新的領(lǐng)先企業(yè)。

工商銀行在消費金融風(fēng)控領(lǐng)域構(gòu)建了外部欺詐風(fēng)險信息系統(tǒng)，并進(jìn)一步收集全行風(fēng)險大數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘處理，通過關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)分析和數(shù)據(jù)可視化建設(shè)，基于風(fēng)險大數(shù)據(jù)重構(gòu)了銀行風(fēng)控體系。

新興互聯(lián)網(wǎng)銀行新網(wǎng)銀行，實現(xiàn)了業(yè)務(wù)全在線化運營，可以通過金融科技對完全陌生的客戶進(jìn)行精準(zhǔn)畫像和風(fēng)險掃描，同時還依托大數(shù)據(jù)和人工智能構(gòu)建“貸后預(yù)警”、“智能催收”風(fēng)控體系，在貸后環(huán)節(jié)進(jìn)行全面的智能監(jiān)控。

螞蟻金服和京東金融這樣的綜合性互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，依托母公司的電商、旅游、娛樂等多個消費場景，積累了大量用戶的消費數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)和支付數(shù)據(jù)?；谶@部分大數(shù)據(jù)，通過創(chuàng)新的技術(shù)手段來提升自身消費金融業(yè)務(wù)的風(fēng)控水平。例如螞蟻金服的CTU系統(tǒng)，通過數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)挖掘進(jìn)行機器學(xué)習(xí)，自動更新完善風(fēng)險監(jiān)控策略。而京東金融則自主研發(fā)了安全魔方系統(tǒng)和天盾賬戶安全與反欺詐系統(tǒng)，聚焦實時賬戶行為，基于賬戶歷史行為模式、當(dāng)前操作行為和設(shè)備環(huán)境等因素，有效防范申請欺詐、信用欺詐、賬戶盜用等風(fēng)險。

作為消費金融科技服務(wù)平臺，中騰信基于大數(shù)據(jù)分析建模、機器學(xué)習(xí)及前端生物識別技術(shù)，自主研發(fā)了包括反欺詐偵測系統(tǒng)、決策引擎系統(tǒng)及催收系統(tǒng)在內(nèi)的全流程風(fēng)控系統(tǒng)，為多家金融機構(gòu)及P2P提供風(fēng)控技術(shù)輔助服務(wù)。在生物識別技術(shù)方面，中騰信是消費金融領(lǐng)域第一個成熟應(yīng)用聲紋識別技術(shù)的公司。中騰信子公司的主打產(chǎn)品“小花錢包”，在貸前風(fēng)險識別環(huán)節(jié)獨立應(yīng)用了自主研發(fā)的RiskAI系統(tǒng)，利用生物識別和機器學(xué)習(xí)技術(shù)，結(jié)合云計算和大數(shù)據(jù)模型，已實現(xiàn)平均每天處理2萬件業(yè)務(wù)，件均處理時效3—5分鐘的超高處理效率。

隨著消費金融市場風(fēng)控技術(shù)不斷創(chuàng)新，金融機構(gòu)的反欺詐、反套現(xiàn)、貸后催收管理能力逐漸加強，為消費金融市場發(fā)展提供良好的技術(shù)保障。

從創(chuàng)新風(fēng)控模式的應(yīng)用現(xiàn)狀來看，大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術(shù)融合運用是大勢所趨，并且仍有極大地提升空間。

《白皮書》的一個重要觀點是，未來風(fēng)控技術(shù)創(chuàng)新，最可能取得突破性進(jìn)展的領(lǐng)域在大數(shù)據(jù)處理環(huán)節(jié)，如果該環(huán)節(jié)能夠有效排除“臟數(shù)據(jù)”對用戶數(shù)據(jù)的污染，整個消費金融風(fēng)控體系的效能還將取得顯著的提升，進(jìn)而保障整個行業(yè)能夠繼續(xù)平穩(wěn)健康發(fā)展。