商業(yè)銀行融合金融科技，開創(chuàng)服務(wù)實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展新局面

文／李 建

黨的十九大報告提出構(gòu)建現(xiàn)代化經(jīng)濟體系，著力加快建設(shè)實體經(jīng)濟、科技創(chuàng)新、現(xiàn)代金融、人力資源協(xié)同發(fā)展的產(chǎn)業(yè)體系，對深化金融體制改革，增強金融服務(wù)實體經(jīng)濟能力提出了明確要求。“一帶一路”、鄉(xiāng)村振興、自貿(mào)區(qū)和自貿(mào)港、戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)等融資需求提升，將成為金融服務(wù)的重要增長點；普惠金融、綠色金融、科技金融、養(yǎng)老金融等金融形式迎來發(fā)展機遇期。

與此同時，隨著我國經(jīng)濟發(fā)展進入新階段，金融生態(tài)和金融條件也在發(fā)生深刻變化，傳統(tǒng)金融環(huán)境受客戶消費行為和金融底層技術(shù)變化的影響正在向新金融條件轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行在新金融條件的影響下也呈現(xiàn)出一些新特征，客戶群體小微化、服務(wù)方式場景化、服務(wù)手段網(wǎng)絡(luò)化、服務(wù)機構(gòu)科技化、直接融資比重逐漸加大，融資渠道線上線下并舉等。新金融條件壓縮了銀行傳統(tǒng)“吃利差”的盈利空間，粗放式增長和同質(zhì)化競爭難以為繼，“躺著賺錢”的時代一去不復(fù)返，商業(yè)銀行面臨新的挑戰(zhàn)不得不尋求轉(zhuǎn)型以適應(yīng)新發(fā)展要求，通過新的方式來服務(wù)實體經(jīng)濟。下面，我結(jié)合商業(yè)銀行與金融科技深度融合的現(xiàn)狀，從微觀個人和企業(yè)、中觀行業(yè)和產(chǎn)業(yè)、宏觀經(jīng)濟和社會發(fā)展三個層面，匯報銀行業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的相關(guān)特點：

（一）微觀層面：有助于推進普惠金融

一是讓小微企業(yè)不再徘徊于金融體系大門之外。信息化是金融科技背景下商業(yè)銀行發(fā)展的技術(shù)基礎(chǔ)，借助大數(shù)據(jù)、云計算、移動互聯(lián)等新一代信息技術(shù)，以及互聯(lián)網(wǎng)思維中的“用戶至上”思維，真正向“以客戶為中心”轉(zhuǎn)型，解決長期以來商業(yè)銀行從事小微信貸業(yè)務(wù)存在的“缺乏有效風(fēng)控手段、難以降低展業(yè)成本和對邊際貢獻無法準確認知”的三大痛點。當(dāng)前，小微企業(yè)貸款31萬億，占全部銀行貸款的四分之一；涉農(nóng)貸款也是31萬億，獲得貸款的小微企業(yè)數(shù)量達到1620萬戶，有25%左右的農(nóng)戶到銀行貸款。扶貧小額信貸達2500億，大約覆蓋了26%左右的貧困農(nóng)戶。

二是服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，助力打贏精準脫貧攻堅戰(zhàn)。移動化是金融科技背景下商業(yè)銀行發(fā)展的基本路徑。商業(yè)銀行通過移動金融聯(lián)結(jié)三四線城市和農(nóng)村，使偏遠地區(qū)的人群享受金融服務(wù)，提供最為廣泛的理財服務(wù)和金融消費者教育。通過金融科技手段有助于商業(yè)銀行提高管理效率和拓客、展客、粘客。截至2017年末，銀行業(yè)金融機構(gòu)全年網(wǎng)上銀行、手機銀行、微信銀行交易筆數(shù)分別為1171.72億筆、969.29億筆、6.71億筆，同比分別增長32.77%、103.43%、134.93%。全行業(yè)離柜率在過去幾年中大幅攀升，從2010年平均45.2%上升到2017年的87.58%。

（二）中觀層面：推動銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展與創(chuàng)新

一是降低運營成本，提高服務(wù)效率。智能化是金融科技背景下商業(yè)銀行發(fā)展的重點方向。雖然人工智能目前還無法取代人，但智能金融工具的應(yīng)用時代即將到來。智慧網(wǎng)點、機器人理財和物聯(lián)網(wǎng)金融等將成為智慧銀行的重要組成部分。

二是改進風(fēng)險管控手段和能力。大數(shù)據(jù)處理方法正在改變金融服務(wù)行業(yè)，有助于降低人們投資決策因信息不對稱所帶來的金融風(fēng)險。銀行掌握了大量數(shù)據(jù)，但一直未運用互聯(lián)網(wǎng)“大數(shù)據(jù)思維”加以更好的數(shù)據(jù)運用。近年來，商業(yè)銀行積極構(gòu)建大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施體系，助力風(fēng)險防控。探索利用客戶信用評分、客戶交叉違約預(yù)警信息、反欺詐模型體系等開展貸前調(diào)查、貸中審批和貸后管理工作，同時，人臉識別、語音識別、位置識別等也被用做輔助風(fēng)控手段。

三是搭建平臺合作，構(gòu)建金融生態(tài)。平臺化是金融科技背景下商業(yè)銀行發(fā)展的重要模式，生態(tài)化是發(fā)展的更高形態(tài)。所謂生態(tài)圈，是指多主體互利共贏，和諧共存于一個環(huán)境中。從互聯(lián)網(wǎng)巨頭的發(fā)展歷程可見，其核心競爭力正是圍繞各自主業(yè)逐漸構(gòu)筑起強大的產(chǎn)業(yè)生態(tài)所帶來的。以交易銀行業(yè)務(wù)為例，目前各主要商業(yè)銀行紛紛尋求交易銀行轉(zhuǎn)型，因為交易銀行業(yè)務(wù)具有輕資產(chǎn)經(jīng)營的特點，不僅僅能夠“賺企業(yè)的錢還可以幫企業(yè)賺錢”。其中，交易銀行的平臺銀行業(yè)務(wù)模式，業(yè)務(wù)涵蓋結(jié)算與現(xiàn)金管理、供應(yīng)鏈金融、貿(mào)易融資、跨境金融和互聯(lián)網(wǎng)金融五大業(yè)務(wù)板塊，平臺銀行便是圍繞這五項交易銀行類業(yè)務(wù)為客戶提供全方位、多模式、綜合化的綜合解決方案，五項業(yè)務(wù)齊頭并進，不存在主要側(cè)重點。平臺銀行全面運用FinTech核心技術(shù)，利用二維碼、移動數(shù)字認證等實現(xiàn)企業(yè)網(wǎng)上銀行、企業(yè)手機銀行、企業(yè)微信銀行“三位一體”服務(wù)，提供移動支付、公司二維碼支付、全網(wǎng)關(guān)對公代收付等全渠道支付結(jié)算產(chǎn)品，打通線上下、O2O、即遠期、信用購銷等應(yīng)用場景，針對基礎(chǔ)客群及產(chǎn)業(yè)客群分別打造了開放、智能、互聯(lián)網(wǎng)化服務(wù)對客服務(wù)平臺。綜合性的“平臺銀行”業(yè)務(wù)模式可以開發(fā)和鎖定基礎(chǔ)客戶、吸收擴大低成本對公結(jié)算存款、交叉銷售其他公司和零售產(chǎn)品，為對公業(yè)務(wù)搭建全方面的業(yè)務(wù)平臺。此外，今年以來也有銀行與房屋中介集團合作，搭建住房租賃服務(wù)平臺，一方面為其提供資金結(jié)算、金融服務(wù)、住房租賃服務(wù)平臺、個人不動產(chǎn)資產(chǎn)管理等服務(wù)，另一方面也引導(dǎo)房屋中介在銀行住房租賃服務(wù)平臺注冊公司和經(jīng)紀人用戶，并發(fā)布房源，用住房租賃連接和承接住房按揭，落實“房住不炒”和租售并舉的房地產(chǎn)發(fā)展新理念。

（三）宏觀層面：服務(wù)對外開放和打贏防范化解重大風(fēng)險攻堅戰(zhàn)

一是服務(wù)對外開放。國際化是金融科技背景下商業(yè)銀行發(fā)展的自然延伸。2018年是改革開放的40周年，面向新時代中國金融業(yè)對外開放的進程中面臨的問題已經(jīng)不再是引進來、走出去那么簡單。隨著我們國家的對外貿(mào)易、投資和金融服務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展。內(nèi)資金融業(yè)態(tài)的迅速成長，流動性的充裕，推動金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，促進全球性金融穩(wěn)定，并提升貿(mào)易投資自由化、便利化，才是我們對外開放的重要命題。以人民幣的國際支付為例，根據(jù)Swift統(tǒng)計，截至2018年1月末，人民幣在全球支付中的比重為1.66%。為進一步提升人民幣支付的便利性，人民幣跨境支付系統(tǒng)（CIPS）已于今年5月2日全面上線，目前已有31家直接參與者，695家間接參與者，覆蓋各時區(qū)，便利境外主體持有和支付人民幣。

二是助力打贏防范化解重大風(fēng)險攻堅戰(zhàn)。差異化是金融科技背景下商業(yè)銀行法的策略選擇。過去，商業(yè)銀行同質(zhì)化競爭現(xiàn)象較為突出，趨同的經(jīng)營策略使得風(fēng)險也較為集中。金融科技的發(fā)展為商業(yè)銀行選擇差異化發(fā)展策略提供了技術(shù)前提和更多可能。目前，大型銀行普遍將發(fā)展金融科技作為全行重要戰(zhàn)略，在總行層面成立溝通協(xié)調(diào)機制，有的還專門申請成立了金融科技子公司，推動全行組織架構(gòu)調(diào)整、網(wǎng)絡(luò)平臺搭建、服務(wù)模式創(chuàng)新和渠道融合等。中小商業(yè)銀行選擇分類聚焦、深耕本地，通過與科技公司合作等方式善用資源，重點突破束縛自身發(fā)展的難點問題。現(xiàn)實中，銀行業(yè)金融機構(gòu)的合作也在加強，2017年9月，16家金融機構(gòu)組建金融云公司，用于承接銀行業(yè)重要信息系統(tǒng)批量上云的服務(wù)，銀行業(yè)金融機構(gòu)加強數(shù)據(jù)合作與共享邁出堅實步伐。

在看到成績的同時，我們也要清醒地認識到，金融科技的發(fā)展與變革也對傳統(tǒng)金融業(yè)構(gòu)成了挑戰(zhàn)，甚至是顛覆式?jīng)_擊，至少有以下幾個方面的問題值得青年學(xué)者們思考：

一是加強監(jiān)管方式研究，使市場形成合理預(yù)期。金融業(yè)是一個長周期的行業(yè)，所有創(chuàng)新和變革都要經(jīng)歷完成的經(jīng)濟周期和信用周期的考驗，但是科技，特別是金融科技具有短周期特征，往往在一兩年內(nèi)就完成一輪技術(shù)迭代更新，兩者之間如何更好地銜接，使得監(jiān)管既處理好創(chuàng)新又處理好風(fēng)險暴露的滯后性，還能不脫離以服務(wù)實體經(jīng)濟為核心目標(biāo)的本源，應(yīng)該成為值得深入研究的課題。

二是建立標(biāo)準方面能否走出具有中國特色的新道路。目前在金融科技領(lǐng)域，無論是從資金投入還是龐大的國內(nèi)市場規(guī)模來講，中國都是世界上不可忽視的一股力量，在推動變革形成帶動產(chǎn)業(yè)規(guī)模的進程中，能否通過產(chǎn)業(yè)規(guī)模的擴大和廣泛的國際合作，促進形成中國金融科技發(fā)展標(biāo)準和定制化能力，是一個值得深入研究的課題。

三是加強金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)問題研究。當(dāng)前，社會各界普遍關(guān)注貨幣政策走向和“資產(chǎn)荒”、“資金荒”等問題，這些問題的源頭并不在貨幣政策本身，其背后實質(zhì)可能都是結(jié)構(gòu)性信用缺失帶來的問題。沒有完整的信用，導(dǎo)致資金不能六項結(jié)構(gòu)性最需要的地方，使得商業(yè)銀行由于信息不對稱不敢給小微客戶放貸，定價機制也不準確，間接導(dǎo)致了實體經(jīng)濟融資難、融資貴等問題。如果能夠借助金融科技，進一步完善社會信用體系，對于金融更好服務(wù)實體經(jīng)濟具有現(xiàn)實意義。

以史為鑒，可以知興替。以蒸汽動力為主導(dǎo)的第一次科技革命，使得英國花了五十年時間成為世界強國；以電氣化主導(dǎo)的第二次科技革命，使得美國花了五十年時間成為世界強國。當(dāng)前，以大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等信息技術(shù)推動下的第三次科技革命已悄然到來，人類社會已從IT時代走進DT（Data Technology）時代，這一次技術(shù)革命又將造就誰？無論如何，可以預(yù)見，我們正在進入一個以數(shù)據(jù)為核心資源的時代，只有積極把握機遇，從科技領(lǐng)域的跟隨者躍升為領(lǐng)跑者，從低端產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)向高端產(chǎn)業(yè)，從價值鏈低端轉(zhuǎn)向價值鏈高端，才能在未來的國際競爭中居于主動地位。