銀行的科技振興

張威 羅瑞興

若想要保住賺錢(qián)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，銀行就需要通過(guò)金融科技迎合客戶行為方式的轉(zhuǎn)變，并進(jìn)一步保有客戶黏度。當(dāng)下銀行的科技振興，背后帶有明顯的防御性自救的戰(zhàn)略意義。而這會(huì)否帶來(lái)一場(chǎng)驚天之變需要時(shí)間來(lái)檢驗(yàn)。

“你不再是當(dāng)年的你，我也難再是過(guò)往的我?！?/p>

當(dāng)矗立互聯(lián)網(wǎng)金融潮頭若干年后的BATJ表示褪去金融光環(huán)，回撤到技術(shù)本源時(shí)（相關(guān)報(bào)道見(jiàn)《財(cái)經(jīng)》2018年第9期“BATJ‘去金融化虛實(shí)”），沉悶幾年的傳統(tǒng)商業(yè)銀行開(kāi)始“大象”轉(zhuǎn)身，扛起“科技大旗”。

今年4月，國(guó)內(nèi)首家由國(guó)有大行成立的金融科技公司，建信金融科技有限責(zé)任公司揭牌，成為銀行業(yè)內(nèi)第一家真正以金融科技命名的新型公司。

5月，民生銀行旗下民生科技有限公司宣告成立，注冊(cè)資本2億元，由總行信息科技部總經(jīng)理牛新莊掛帥。

6月，北京銀行成立科技金融創(chuàng)新中心，在行業(yè)內(nèi)率先發(fā)布支持前沿技術(shù)企業(yè)的金融服務(wù)方案。

……

對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行們而言，金融科技領(lǐng)域的重裝上陣剛剛開(kāi)始。

“金融科技不是‘獨(dú)角獸的專(zhuān)利，我們傳統(tǒng)銀行一定會(huì)在科技領(lǐng)域打一個(gè)大的翻身仗?！敝袊?guó)銀行董事長(zhǎng)陳四清今年在業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上說(shuō)出了眾多銀行家的心聲。

五年前，電商平臺(tái)遵循本能的產(chǎn)業(yè)鏈邏輯，開(kāi)創(chuàng)出支付寶、余額寶等驚世產(chǎn)品，深深觸動(dòng)了銀行的“奶酪”；五年后，金融強(qiáng)監(jiān)管之下，金融科技公司回歸科技本源，商業(yè)銀行則開(kāi)始紛紛成立金融科技公司，展開(kāi)了一場(chǎng)科技振興。

某股份制銀行電子銀行部總經(jīng)理向《財(cái)經(jīng)》記者表示，社會(huì)網(wǎng)絡(luò)化催生銀行改善服務(wù)手段，提供與之相匹配的服務(wù)，包括手機(jī)移動(dòng)客戶端、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算，從這意義上講，銀行科技加碼是服務(wù)以及內(nèi)在需要。

“對(duì)技術(shù)理解越深越透，金融創(chuàng)新的場(chǎng)景就越寬越廣?！蹦炒笮行趴撇靠偣こ處熛颉敦?cái)經(jīng)》記者表示。與此同時(shí)，農(nóng)商行、城商行等中小銀行科技能力比較薄弱，帶動(dòng)了金融基礎(chǔ)業(yè)務(wù)能力輸出的需求。

這種需求的存在使得上述銀行系科技公司，在成立之初都帶上了“科技輸出”的功能定位，這似乎與現(xiàn)有的金融科技公司（BATJ）“回歸科技，向金融機(jī)構(gòu)輸出技術(shù)”形成必然的競(jìng)爭(zhēng)。

上述大行信科部總工程師表示，銀行目前的科技轉(zhuǎn)型都是向云計(jì)算、大數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)型，金融科技公司擁有的云可以提供服務(wù)，但是這些服務(wù)大多是歸屬基礎(chǔ)設(shè)施層面，中小銀行金融機(jī)構(gòu)需要的不光是底層技術(shù)服務(wù)，還有上層應(yīng)用服務(wù)，在應(yīng)用服務(wù)上銀行則更有優(yōu)勢(shì)。

不過(guò)，包括監(jiān)管、機(jī)構(gòu)在內(nèi)的多位接受《財(cái)經(jīng)》記者采訪的人士似乎都不太看好銀行的科技輸出，一方面源于市場(chǎng)的盤(pán)子有限，科技公司難以快速盈利；另一方面，相比原有的金融科技公司，銀行的技術(shù)水平較之落后至少3年-5年。

也有人提出不同的看法，“BATJ具備的IT能力是銀行不具備的，但是BATJ的身份決定了它們不會(huì)在金融穩(wěn)定過(guò)程中發(fā)揮主力軍的作用，這為銀行輸出科技提供了市場(chǎng)基礎(chǔ)?！?/p>

銀行的科技振興是否會(huì)有驚天之變需要時(shí)間來(lái)檢驗(yàn)。

不過(guò)，已有的科技銀行已經(jīng)給市場(chǎng)帶來(lái)驚嘆。科技立本的微眾銀行在2017年?duì)I收達(dá)到67.48億元，營(yíng)收同比增幅達(dá)到175.54%；凈利潤(rùn)為14.48億元，較2016年增漲261.1%。

“我第一次看到微眾銀行的業(yè)績(jī)都驚呆了，竟然可以實(shí)現(xiàn)這么高速增長(zhǎng)！”某國(guó)際咨詢(xún)公司人士坦言。

某銀行交易銀行部總經(jīng)理向《財(cái)經(jīng)》記者表示，銀行涉及國(guó)計(jì)民生，不能偏離主業(yè)，在科技投入上，大小銀行策略不同，找準(zhǔn)差異化后，細(xì)分領(lǐng)域能夠做到極致。

科技“翻身仗”

“金融科技不是‘獨(dú)角獸的專(zhuān)利，我們傳統(tǒng)銀行一定會(huì)在科技領(lǐng)域打一個(gè)大的翻身仗?！敝袊?guó)銀行董事長(zhǎng)陳四清今年在業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上說(shuō)出了眾多銀行家的心聲。

在這場(chǎng)翻身仗中，中行明確每年對(duì)科技創(chuàng)新的投入不少于上年度集團(tuán)營(yíng)業(yè)收入的1%；三年至五年內(nèi)集團(tuán)內(nèi)科技背景人才占比將提升到10%，重點(diǎn)培養(yǎng)產(chǎn)品經(jīng)理、數(shù)據(jù)分析師、客戶體驗(yàn)師、互聯(lián)網(wǎng)安全專(zhuān)家等數(shù)字化人才。

中行的目標(biāo)明確而多元，手機(jī)銀行要成為同業(yè)領(lǐng)先的綜合金融移動(dòng)門(mén)戶；建成云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能三大基礎(chǔ)技術(shù)平臺(tái)；以智能應(yīng)用改造原有業(yè)務(wù)體系，建設(shè)智能渠道、智能客戶管理、智能投顧、智能消費(fèi)金融、智能運(yùn)營(yíng)和智能風(fēng)控六大產(chǎn)品體系。

對(duì)于科技重要性認(rèn)知較早的是招商銀行，其行長(zhǎng)田惠宇曾直言，“唯一可能從根本上改變和顛覆銀行商業(yè)模式的只會(huì)是科技?！?/p>

常規(guī)IT成本投入之外，招行在2017年核定上年稅前利潤(rùn)的1%專(zhuān)門(mén)成立金融科技創(chuàng)新項(xiàng)目基金，同時(shí)計(jì)劃2018年將該基金提高到上年?duì)I業(yè)收入的1%（22.1億元），并且表態(tài)“如果需要，未來(lái)投入力度還可以加大”。

光大銀行董事長(zhǎng)李曉鵬也表示，在科技創(chuàng)新方面，光大銀行從今年開(kāi)始每年拿出凈利潤(rùn)的2%投入科技創(chuàng)新。

某股份制銀行電子銀行部總經(jīng)理向《財(cái)經(jīng)》記者表示，從目前的情況來(lái)看，銀行自身科技建設(shè)分兩個(gè)部分，一個(gè)是科技原生態(tài)建設(shè)，二是科技的網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)。IT系統(tǒng)、大數(shù)據(jù)應(yīng)用、云計(jì)算，都屬于基礎(chǔ)能力建設(shè)，這些被運(yùn)用最好的則是微信和支付寶。

銀行利用物理網(wǎng)點(diǎn)以及ATM機(jī)器已經(jīng)提供了一輪服務(wù)，隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，銀行必須要重新調(diào)用新的服務(wù)手段，上述電子銀行部總經(jīng)理表示，如果服務(wù)不好客戶，獲客能力下降進(jìn)而影響負(fù)債能力，銀行生存就會(huì)出現(xiàn)問(wèn)題。

在科技的內(nèi)需推動(dòng)下，過(guò)去一年里，商業(yè)銀行出現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)和柜臺(tái)人員增速普遍放緩。五大行尤其明顯。已經(jīng)披露的數(shù)據(jù)顯示，截至2017年末，建行、農(nóng)行、工行和交行員工人數(shù)合計(jì)減少2.9萬(wàn)人。其中，建行和農(nóng)行的柜面人員分別減少了7264人和9189人。

隨著銀行資源不斷向科技領(lǐng)域傾斜，業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)化與柜員的減少還將持續(xù)，并且這種調(diào)整將逐漸深入到銀行的各個(gè)業(yè)務(wù)條線。

以中行為例，2017年該行手機(jī)銀行的交易額10.97萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)60%，已成為個(gè)人客戶最為活躍的線上交易渠道；電子渠道對(duì)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)的替代率則為94.19%；金融超市交易規(guī)模同比增長(zhǎng)128%；智能柜臺(tái)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率則是80%。

某股份制銀行部門(mén)副總向《財(cái)經(jīng)》記者表示，銀行向科技轉(zhuǎn)型，有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和客戶服務(wù)的需要。原有的銀行以條線、產(chǎn)品為主，現(xiàn)在大部分銀行向以客戶為中心轉(zhuǎn)化，唯有大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能加上移動(dòng)客戶端、超輕型移動(dòng)客戶端，才能給客戶提供想要的服務(wù)。

不言而喻，當(dāng)下銀行的科技振興，其背后帶有明顯的防御性自救的戰(zhàn)略意義。若想要保住賺錢(qián)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，銀行就需要通過(guò)金融科技迎合客戶行為方式的轉(zhuǎn)變，并進(jìn)一步保有客戶黏度。

科技公司突圍

在這一輪加碼科技中，最引人注目的點(diǎn)是銀行開(kāi)始成立獨(dú)立的金融科技公司，并標(biāo)榜“科技輸出”。

今年4月，首家由國(guó)有大行成立的金融科技公司，建行旗下的建信金融科技有限責(zé)任公司在上海揭牌，注冊(cè)資本16億元。建信金融科技由建設(shè)銀行體系內(nèi)直屬的7家開(kāi)發(fā)中心和1家研發(fā)中心整體轉(zhuǎn)制而來(lái)，初期規(guī)模3000人左右。在職能定位上，建信金融科技以服務(wù)建設(shè)銀行集團(tuán)及所屬子公司為主，同時(shí)開(kāi)展科技創(chuàng)新能力輸出。

隨后，民生銀行旗下民生科技有限公司宣告成立，注冊(cè)資本2億元（由民生置業(yè)有限公司全資認(rèn)繳），該行信息科技部總經(jīng)理牛新莊掛帥。民生科技的定位，除了主要服務(wù)于自身和業(yè)務(wù)伙伴，同樣計(jì)劃提供科技輸出。

中行陳四清也曾表示，“將到社會(huì)上用高薪去聘請(qǐng)很多科技人才，然后引入投行的機(jī)制，打造金融科技公司，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相融合?！?/p>

銀行系科技公司并非起于今年，2015年末，平安旗下的平安金融壹賬通成立，專(zhuān)注于為中小金融機(jī)構(gòu)科技賦能。

同一年末，興業(yè)銀行旗下興業(yè)數(shù)金成立，作為一家提供金融信息服務(wù)的數(shù)字金融企業(yè)，興業(yè)數(shù)金頗受金融業(yè)以及金融科技企業(yè)關(guān)注，其持股結(jié)構(gòu)為：興業(yè)財(cái)富資產(chǎn)管理有限公司持股51%，員工持股平臺(tái)持股19%，高偉達(dá)軟件、深圳市金證科技、福建新大陸云商分別持股10%。

興業(yè)數(shù)金業(yè)務(wù)模式主要體現(xiàn)在：通過(guò)搭建平臺(tái)、運(yùn)營(yíng)平臺(tái)的方式持有信息資產(chǎn)，為中小銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)、中小企業(yè)提供金融信息云服務(wù)，包括接受金融機(jī)構(gòu)委托從事金融信息技術(shù)服務(wù)外包、金融業(yè)務(wù)流程外包、金融知識(shí)流程外包、應(yīng)用軟件開(kāi)發(fā)和運(yùn)營(yíng)服務(wù)、系統(tǒng)集成服務(wù)等。

官方資料稱(chēng)，興業(yè)數(shù)金為國(guó)內(nèi)最大商業(yè)銀行信息系統(tǒng)建設(shè)與運(yùn)維服務(wù)商之一，近十年科技輸出經(jīng)驗(yàn)，超過(guò)700家合作銀行，連接網(wǎng)點(diǎn)4.36萬(wàn)個(gè)。

“興業(yè)數(shù)金更多偏向硬件、私有云托管，這個(gè)未來(lái)可替代性非常大，還是要在自己的專(zhuān)業(yè)性上下功夫?！鄙鲜鼋鹑诳萍脊靖吖苤毖?。

進(jìn)入2016年，招商云創(chuàng)和光大科技有限公司先后成立。作為招商銀行的全資子公司，招商云創(chuàng)將該行IT系統(tǒng)運(yùn)行經(jīng)驗(yàn)和金融IT解決方案對(duì)同業(yè)開(kāi)放。它將自身定義為“一個(gè)公有云，并且是一個(gè)符合監(jiān)管的金融云”。

2016年12月，光大科技有限公司成立，今年3月，光大董事長(zhǎng)李曉鵬傳遞光大集團(tuán)和銀行未來(lái)金融科技的投入和發(fā)展的信號(hào)，“搭建一個(gè)平臺(tái)，由光大科技公司統(tǒng)籌產(chǎn)品創(chuàng)新”。

“對(duì)大型商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，資金和人才都不缺，迫切需要的是體制機(jī)制上的轉(zhuǎn)變，那么金融科技子公司便是一個(gè)新的嘗試?！敝袊?guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院高級(jí)研究員董希淼告訴《財(cái)經(jīng)》記者。多位行業(yè)內(nèi)部人士告訴《財(cái)經(jīng)》記者，銀行成立金融科技子公司主要是基于機(jī)制轉(zhuǎn)變的考慮。

突破體制機(jī)制限制的一個(gè)重要層面，是人才招聘。銀行內(nèi)部有編制的限制，而科技又對(duì)人才有大量的需求，一位銀行系金融科技子公司內(nèi)部人士告訴《財(cái)經(jīng)》記者。

除了人和流程的因素，還有市場(chǎng)因素。成立科技子公司，引入市場(chǎng)化運(yùn)作機(jī)制，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，一方面便于補(bǔ)充科技力量，另一方面便于在內(nèi)部孵化創(chuàng)新項(xiàng)目，在具體業(yè)務(wù)對(duì)接上提高對(duì)市場(chǎng)的反應(yīng)速度。

“各家銀行一直存在一個(gè)問(wèn)題，科技和業(yè)務(wù)兩條線融合得不太好?！鄙鲜鲢y行內(nèi)部人士告訴《財(cái)經(jīng)》記者。

另一方面，單獨(dú)成立科技公司，也便于與互聯(lián)網(wǎng)公司以及同業(yè)合作。“銀行與技術(shù)公司的合作目前存在好多障礙，有了子公司，與技術(shù)公司合作操作起來(lái)要方便很多?！鄙鲜鲢y行內(nèi)部人士告訴《財(cái)經(jīng)》記者。

部分銀行成立科技子公司還有資本上的考慮?！拔磥?lái)引入股權(quán)投資、自己做對(duì)外投資的平臺(tái)，去做外部孵化創(chuàng)新等，這些都有可能?！鄙鲜鲢y行系金融科技子公司內(nèi)部人士告訴《財(cái)經(jīng)》記者。

主動(dòng)求變背后，也有宏觀環(huán)境下的被動(dòng)應(yīng)對(duì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融浪潮之下，傳統(tǒng)的盈利模式式微，銀行危機(jī)感深重。據(jù)安永今年5月發(fā)布的《中國(guó)上市銀行2017年回顧及未來(lái)展望》報(bào)告顯示，受監(jiān)管強(qiáng)化、金融體系去杠桿等因素影響，2017年上市銀行資產(chǎn)增速進(jìn)一步放緩，存款增長(zhǎng)壓力持續(xù)上升，同業(yè)資產(chǎn)降幅明顯。

“金融展業(yè)的渠道、獲客渠道都在變，如果不去改變的話壓力還是很大?！鄙鲜鲢y行系金融科技子公司內(nèi)部人士說(shuō)。

雖然銀行單獨(dú)成立科技子公司，打破了原本銀行科技部門(mén)是成本中心的模式，讓其有單獨(dú)盈利的能力，但業(yè)內(nèi)并不認(rèn)為這是基于營(yíng)收的考慮。

“對(duì)于金融科技公司來(lái)說(shuō)，一年盈利10個(gè)億就很了不起了，但對(duì)于銀行動(dòng)輒上千億的盈利是小巫見(jiàn)大巫。”上述銀行系金融科技子公司內(nèi)部人士說(shuō)。在他看來(lái)，金融和科技融合大勢(shì)所趨之下，科技被提高到整體戰(zhàn)略層面。用科技改變渠道、積累數(shù)據(jù)，為銀行帶來(lái)更多的可能性才是真正目的。

“通過(guò)科技輸出提供底層服務(wù)，待系統(tǒng)搭建起來(lái)后，通過(guò)服務(wù)第三方，積累數(shù)據(jù)、獲得渠道；上層再做支付結(jié)算、財(cái)富管理、同業(yè)等，這樣業(yè)務(wù)合作理所當(dāng)然就更順暢了?！鄙鲜鲢y行系金融科技子公司內(nèi)部人士告訴《財(cái)經(jīng)》記者。

這種戰(zhàn)略能在多大程度上實(shí)現(xiàn)，市場(chǎng)未給出答案?！敖鹑诳萍甲庸酒鋵?shí)只是一種探索，效果怎樣還得以觀后效?！鄙鲜鲢y行內(nèi)部人士告訴《財(cái)經(jīng)》記者。

CF40資深研究員、國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所原所長(zhǎng)張承惠表示，要真正認(rèn)識(shí)到金融科技對(duì)銀行轉(zhuǎn)型的重要性，進(jìn)行組織變革。

“有人的地方，就有江湖”。但我覺(jué)得可以延伸看，“有人的地方，就有利益；有組織的地方，就有內(nèi)耗?！睆埑谢荼硎?，越大的組織，內(nèi)耗可能越大。所以組織的變革，其實(shí)是非常重要的。因?yàn)椴皇莾H僅設(shè)一個(gè)金融科技部門(mén)或是買(mǎi)一個(gè)金融科技公司就夠了，這里面要有文化的融合、資源重新的調(diào)整。如果僅僅買(mǎi)一個(gè)金融科技公司，很可能會(huì)成為后臺(tái)的服務(wù)機(jī)構(gòu)，不能成為價(jià)值創(chuàng)造中心。所以?xún)?nèi)部的組織架構(gòu)的重構(gòu)和資源的調(diào)整很重要。

得科技者得零售

不論是加強(qiáng)自身的科技系統(tǒng)建設(shè)還是成立獨(dú)立的科技子公司輸出科技，業(yè)內(nèi)人士均認(rèn)為，商業(yè)銀行這一波科技發(fā)力的終極目標(biāo)都直指零售業(yè)務(wù)。

“原有的二八定律在科技手段下被拉長(zhǎng)了，已經(jīng)變成了八二定律?！鄙鲜鲭娮鱼y行部總經(jīng)理表示。

通過(guò)發(fā)力科技，招商銀行進(jìn)一步鞏固了零售之王的行業(yè)地位。截至去年末，該行零售客戶數(shù)突破1億戶，招商銀行APP、掌上生活A(yù)PP用戶數(shù)合計(jì)過(guò)億，月活用戶超4500萬(wàn)戶。

平安銀行自2016年開(kāi)始也全面向零售銀行轉(zhuǎn)型，全力打造智能化零售銀行。數(shù)據(jù)顯示，去年平安銀行零售業(yè)務(wù)營(yíng)業(yè)收入466.92億元、同比增長(zhǎng)41.72%，在全行營(yíng)業(yè)收入中占比為44.14%；零售業(yè)務(wù)凈利潤(rùn)156.79億元、同比增長(zhǎng)68.32%，在全行凈利潤(rùn)中占比為67.62%。

“可以看出，科技布局較早的銀行，其零售業(yè)務(wù)的利潤(rùn)率顯著高于平均水平?！蹦炽y行人士表示。

科技立本的微眾銀行數(shù)據(jù)更具有說(shuō)服力。2017年，微眾銀行營(yíng)收達(dá)到67.48億元，營(yíng)收同比增幅達(dá)到175.54%；凈利潤(rùn)為14.48億元，較2016年增漲261.1%。在已經(jīng)公布的2017年業(yè)績(jī)報(bào)的4家首批民營(yíng)銀行中，僅微眾銀行凈利潤(rùn)規(guī)模過(guò)10億元。

多位業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，微眾銀行之所以能實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的迅速增長(zhǎng)，與該行的“零售”屬性有很大關(guān)系，該行凈息差高達(dá)7.02%。

安永分析報(bào)告顯示，“大零售”戰(zhàn)略推動(dòng)了零售業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，上市銀行零售業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)度有所上升。2017年度零售業(yè)務(wù)稅前利潤(rùn)占銀行整體稅前利潤(rùn)的比重為39.02%，較2016年33.42%增長(zhǎng)了5.60個(gè)百分點(diǎn)。零售業(yè)務(wù)營(yíng)業(yè)收入占銀行整體營(yíng)業(yè)收入的比重為37.56%，較2016年的35.80%增長(zhǎng)了1.76個(gè)百分點(diǎn)，收入結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化。

此外，將自身定位為開(kāi)放的高科技平臺(tái)的光大云繳費(fèi)平臺(tái)也是科技推動(dòng)零售業(yè)發(fā)展比較好的案例。該平臺(tái)在下游接項(xiàng)目，在上游輸出給幾億客戶，不到幾十人的團(tuán)隊(duì)在去年的流量已經(jīng)達(dá)1.46億活躍客戶，交易額將近1000億元。

上述電子銀行部總經(jīng)理表示，“銀行向科技轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)就是便民服務(wù)和普惠金融，便民和普惠金融需要超強(qiáng)大的計(jì)算能力和客戶識(shí)別能力，隨時(shí)在線的超小額服務(wù)?！睒I(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，大部分股份制、大行早就向這方面轉(zhuǎn)了，無(wú)非它不像傳統(tǒng)科技企業(yè)轉(zhuǎn)得那么快。

不過(guò)，大行和小行在科技發(fā)力上存在諸多差別。上述交易銀行部總經(jīng)理表示，大銀行從財(cái)力和人力上較小銀行具有優(yōu)勢(shì)，而且從大行目前的布局速度來(lái)看，也是緊跟步伐的。小銀行發(fā)力更快一些，但是定位各有特色。

“前階段以工商銀行為代表的科技發(fā)力，我覺(jué)得一點(diǎn)都不慢，一點(diǎn)也沒(méi)有落后。”某股份制銀行部門(mén)總經(jīng)理表示。

某銀行副行長(zhǎng)表示，數(shù)字化帶給銀行的影響是巨大的：一單作業(yè)成本從上千降低到以“元”計(jì)價(jià)，未來(lái)還可能繼續(xù)下降；將不良精準(zhǔn)控制到小數(shù)點(diǎn)后面；處理效率可以秒計(jì)算；融資金額降到“百元”。

“如何把金融的服務(wù)真正放在不同的、但有流量和人流的場(chǎng)景當(dāng)中，把它嵌入進(jìn)去。這就是新經(jīng)濟(jì)時(shí)代，金融科技2.0時(shí)代，各家銀行都需要把握的機(jī)遇?！蔽⒈娿y行副行長(zhǎng)馬智濤在上海外灘峰會(huì)上坦言。

某股份制銀行行長(zhǎng)表示，銀行金融科技處在一個(gè)瓶頸期，也是一個(gè)轉(zhuǎn)折期。瓶頸期主要體現(xiàn)在，業(yè)務(wù)發(fā)展主要局限在支付、理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售以及小微金融，基本沒(méi)有跨出這么一個(gè)范圍。

“金融科技的2.0時(shí)代應(yīng)該是什么樣的？我認(rèn)為應(yīng)該是金融主導(dǎo)、而不是科技帶領(lǐng)?！鄙鲜鲢y行行長(zhǎng)表示，科技要為金融實(shí)現(xiàn)金融價(jià)值服務(wù)，但是不能把金融科技的“快”當(dāng)作金融的全部。此外，銀行有點(diǎn)把科技當(dāng)目的了，為實(shí)現(xiàn)科技的功能、需要，取消了金融本身該有的東西，這是造成諸多風(fēng)險(xiǎn)的原因。

另一個(gè)問(wèn)題，科技金融的發(fā)展和監(jiān)管工作沒(méi)有相銜接，處于脫節(jié)狀態(tài)，是造成目前瓶頸的主要原因。銀行接下來(lái)對(duì)科技金融的應(yīng)用，關(guān)鍵是內(nèi)部管理和運(yùn)營(yíng)。內(nèi)部管理不僅是操作流程的問(wèn)題，還有資產(chǎn)負(fù)債管理。此外，監(jiān)管本身要科技化，要把你自己武裝起來(lái)，也要將監(jiān)管的系統(tǒng)和銀行的系統(tǒng)連接起來(lái)。

科技輸出之艱

幾乎每一家銀行系科技公司，都不滿足自給自足，而是懷揣著技術(shù)輸出的藍(lán)圖。

某股份制銀行行長(zhǎng)向《財(cái)經(jīng)》記者表示，銀行和科技公司此前合作存在諸多防備，是銀行科技輸出的重要原因。銀行科技輸出不一定沒(méi)有優(yōu)勢(shì)，但是銀行不會(huì)指望科技公司盈利。銀行科技輸出反映一個(gè)問(wèn)題，未來(lái)社會(huì)分工一定會(huì)越來(lái)越細(xì)。

另外，從監(jiān)管角度來(lái)說(shuō)，金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)跑到金融科技公司云上，監(jiān)管也有一些擔(dān)心，畢竟不在監(jiān)管范圍之內(nèi)，目前真正將銀行業(yè)務(wù)放到云上的很少。這也為銀行系科技公司的科技輸出提供了注腳。

多位接受《財(cái)經(jīng)》記者采訪的銀行系金融科技人士對(duì)于銀行輸出科技表達(dá)了信心，他們認(rèn)為，科技是不斷更新?lián)Q代的，在更新?lián)Q代中不斷形成差異化的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局。在上述幾家銀行系科技公司中，平安金融壹賬通則被個(gè)別金融科技人士看好。

金融壹賬通前身為深圳平安金融科技咨詢(xún)有限公司，經(jīng)過(guò)幾年發(fā)展，已經(jīng)形成從銷(xiāo)售、風(fēng)控、產(chǎn)品、服務(wù)到運(yùn)營(yíng)領(lǐng)域五大智能服務(wù)產(chǎn)品。截至2017年底，其先后為超過(guò)450家銀行、2200家非銀機(jī)構(gòu)伙伴提供一站式金融科技解決方案，零售客戶端的使用量過(guò)10億人次，機(jī)構(gòu)端的交易量超12萬(wàn)億。

但對(duì)于銀行系科技公司的技術(shù)輸出，業(yè)界也并非全然看好。

某金融科技公司高管向《財(cái)經(jīng)》記者表示，做科技需要自主可控，從下面的軟件層、操作層往上走，至少要在自己的體系內(nèi)用到一定規(guī)模證明沒(méi)有問(wèn)題，第二步才是輸出給金融機(jī)構(gòu)。長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，銀行現(xiàn)在的技術(shù)并不足以支撐未來(lái)的場(chǎng)景。

即便技術(shù)輸出的藍(lán)圖可行，卻也未必立竿見(jiàn)影。

上述金融科技公司高管表示，金融科技是分層的，最下一層的布局可能需要5年-10年，甚至10年-15年，這需要很大投入，再往上層面，比如智慧銀行等，銀行可根據(jù)自己不同層面做專(zhuān)，沒(méi)有先進(jìn)性的企業(yè)最后都會(huì)被歷史淘汰。但是做專(zhuān)并非一朝一夕就可以實(shí)現(xiàn)。

而在商業(yè)銀行舉起科技大旗的同時(shí)，BATJ（指百度金融、螞蟻金服、騰訊金融、京東金融）紛紛提出“去金融化”，強(qiáng)調(diào)未來(lái)戰(zhàn)略發(fā)展以技術(shù)為核心、服務(wù)于金融企業(yè)，并與工農(nóng)中建四大行紛紛簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議。

雙方戰(zhàn)略布局焦點(diǎn)同樣匯聚在了金融科技上，皆把技術(shù)輸出定為業(yè)務(wù)范疇。

“不論是獨(dú)立的BATJ，還是與銀行簽訂的戰(zhàn)略合作，對(duì)于目前市場(chǎng)上的銀行系科技公司都勢(shì)必構(gòu)成威脅。”某業(yè)內(nèi)觀察者表示。

“BATJ具備的IT能力或者平臺(tái)解決能力是銀行所不具備的，至少比銀行領(lǐng)先三年到五年，所以它們給金融機(jī)構(gòu)提供科技系統(tǒng)，銀行調(diào)用就行了，客觀上來(lái)講不會(huì)產(chǎn)生直面的競(jìng)爭(zhēng)，而是合作的關(guān)系?！鄙鲜鲭娮鱼y行部總經(jīng)理表示，但是，通過(guò)扶持，金融科技公司的能力變得更強(qiáng)，某種意義上也把銀行科技創(chuàng)新能力扶持的更弱一些。

所以，銀行進(jìn)行科技輸出不僅僅是科技輸出，還有維護(hù)和加強(qiáng)自己科技能力的初衷。只是，銀行系科技公司在科技輸出這條路上想必不會(huì)走的一帆風(fēng)順。

某接近監(jiān)管人士向《財(cái)經(jīng)》記者表示，銀行向中小金融機(jī)構(gòu)輸出科技的態(tài)勢(shì)不會(huì)長(zhǎng)久，在中小金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有能力的時(shí)候，銀行系科技公司可以為其提供服務(wù)，但是市場(chǎng)千變?nèi)f化，隨著中小銀行科技水平能力提升，這些公司的業(yè)務(wù)就會(huì)受到影響，而且，中小銀行的盤(pán)子有限。

此外，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為在科技輸出路上，人才最為關(guān)鍵，而傳統(tǒng)銀行系下的科技公司多由母行派人掌舵，傳統(tǒng)的思維依然很難改變。

2016年4月，有“20年的大將軍”之稱(chēng)的工商銀行電子銀行部總經(jīng)理侯本旗離任，后加入中國(guó)平安。2015年12月，建設(shè)銀行電子銀行部總經(jīng)理黃浩加入螞蟻金服，上述兩位可謂國(guó)有大行人才流失的典型代表。其中，侯本旗就曾批評(píng)傳統(tǒng)商業(yè)銀行思維還停留在網(wǎng)點(diǎn)時(shí)代。

“人才的流失反映傳統(tǒng)銀行很難留住創(chuàng)新型人才?！蹦炽y行人士坦言。

不過(guò)，不可否認(rèn)的是，銀行業(yè)一直是科技的積極推動(dòng)者和踐行者，招商銀行已經(jīng)將自身定義為金融科技公司；國(guó)際上，高盛和摩根大通也在更早宣稱(chēng)自己是科技企業(yè)。

可以肯定的是，在布局科技路上，銀行因優(yōu)勢(shì)不同終將會(huì)形成差異化定位。

上述電子銀行部總經(jīng)理表示，“有的銀行將定位對(duì)公業(yè)務(wù)上，有的銀行定位財(cái)富管理上，有的銀行進(jìn)入了轉(zhuǎn)型定位科技輸出上，還有的銀行則會(huì)做網(wǎng)絡(luò)貸款、小微金融、消費(fèi)金融。”