徐楓：用區(qū)塊鏈解決傳統(tǒng)車險(xiǎn)痛點(diǎn)發(fā)展汽車新生態(tài)鏈

明霞

區(qū)塊鏈，它不僅僅是個(gè)數(shù)字貨幣的概念，也開(kāi)始慢慢在我們生活中間有更多的應(yīng)用。提供互助車險(xiǎn)、共享修車服務(wù)的“51共享修車”微信平臺(tái)，其基礎(chǔ)就是來(lái)源于大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)，既能保證其服務(wù)的精準(zhǔn)，又能確保其安全、誠(chéng)信、有序。

借用第一財(cái)經(jīng)對(duì)中國(guó)人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長(zhǎng)姚前關(guān)于區(qū)塊鏈的采訪內(nèi)容，與傳統(tǒng)技術(shù)對(duì)比，區(qū)塊鏈具有以下幾個(gè)方面的優(yōu)勢(shì)：難以篡改，更加安全；具備智能合約，自動(dòng)執(zhí)行；網(wǎng)狀直接協(xié)作機(jī)制，更加透明?！?1共享修車”是如何利用區(qū)塊鏈的這些優(yōu)勢(shì)，來(lái)實(shí)現(xiàn)應(yīng)用落地，推動(dòng)共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展呢？我們把實(shí)際應(yīng)用與技術(shù)優(yōu)勢(shì)結(jié)合來(lái)看，一探究竟。

“51共享修車”由貴州共享汽車網(wǎng)絡(luò)科技有限公司打造。關(guān)于項(xiàng)目啟動(dòng)的背景，項(xiàng)目負(fù)責(zé)人、CEO徐楓做了介紹。

傳統(tǒng)車險(xiǎn)痛點(diǎn)

徐楓介紹說(shuō)，現(xiàn)在全國(guó)的汽車保有量北京排第一，550萬(wàn)輛。說(shuō)到車就必然說(shuō)到車險(xiǎn)?！按蠹夜J(rèn)的痛點(diǎn)包括條款復(fù)雜，服務(wù)不一定到位，保費(fèi)高等等?！?/p>

先說(shuō)車險(xiǎn)的條款復(fù)雜，多達(dá)20多頁(yè)?！罢f(shuō)心里話看得我也是云里霧里”，舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子，比如說(shuō)你的車受損了，如果肇事的人不在現(xiàn)場(chǎng)便無(wú)法獲得賠償；或者玻璃單獨(dú)破損，通常也得不到賠償，除非你買了附加險(xiǎn)，玻璃險(xiǎn)等等。

再看看服務(wù)跟不上問(wèn)題。我們把錢交了之后能不能得到很好的服務(wù)？徐楓講了一個(gè)自己體會(huì)深刻的例子。2012年的一天，自己匆匆趕在上班路上，猛地與一輛面包車發(fā)生了碰撞。那一瞬間，想到了自己將要出席的重要會(huì)議，想到了自己交的全險(xiǎn)。后來(lái)想，眼前的面包車應(yīng)該沒(méi)什么全險(xiǎn)吧？一句“不行就拖車”脫口而出。因?yàn)檐嚀p嚴(yán)重，修車費(fèi)花了7500元，而就因?yàn)樽约旱哪蔷湓?，保險(xiǎn)公司只賠付了兩千?？墒?，自己明明交的全險(xiǎn)！因?yàn)楣ぷ魈?，?shí)在沒(méi)精力處理后續(xù)的事情，就交給了在哺乳期的妻子。那段時(shí)間她跑前跑后，不小心竟然斷奶了。大約過(guò)了半個(gè)月，自己車損的直接損失終于解決了，但是自己和家人付出了太多的時(shí)間和精力成本，還有，從此家里每個(gè)月要額外支付3000元奶粉錢。

第三個(gè)保費(fèi)高，這也讓很多人投保心疼，退保不能。大家買了車以后，相當(dāng)于是把今年一年的錢交給了保險(xiǎn)公司，給我們的車買了一個(gè)未來(lái)的保障。

徐楓通過(guò)數(shù)據(jù)解釋說(shuō)，全球12.9億的汽車保有量，首先就說(shuō)明車險(xiǎn)市場(chǎng)很大。中國(guó)就有2.1億的汽車保有量，幾乎占全球市場(chǎng)的汽車保有量的16%，并且每年都在14%的量進(jìn)行增長(zhǎng)。再看2017年全球車險(xiǎn)的收入，達(dá)到了9千億美元，中國(guó)2017年車險(xiǎn)的收入占到了7000億人民幣，實(shí)際賠付率只有43.78%，運(yùn)營(yíng)支出20%，渠道返傭占30%。

還有一個(gè)數(shù)據(jù)，2017年，保險(xiǎn)保障資金池的額度達(dá)到了169萬(wàn)億。也就是說(shuō)保險(xiǎn)公司的實(shí)際賠付越來(lái)越少，因?yàn)檐囋黾訑?shù)量雖然大，但事故率越來(lái)越低，這個(gè)資金池會(huì)越來(lái)越大。

互助修車：省心省事省錢

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，按照互助車險(xiǎn)的計(jì)劃，加入“51共享修車”的車主，當(dāng)發(fā)生非人員傷亡的車輛事故時(shí)，車主可發(fā)出求助需求，由共享平臺(tái)一站式為其解決，并墊付全部修車費(fèi)用。然后，每周根據(jù)共享修車成員來(lái)分?jǐn)傂捃嚦杀尽Ｒ簿褪钦f(shuō)，大家“湊錢”幫你修車。不過(guò)，根據(jù)平臺(tái)制定的智能合約，事故達(dá)到一定數(shù)量，車主及車輛將被列入“黑名單”，被請(qǐng)出圈子，不再享受共享修車服務(wù)。

徐楓給出2月份數(shù)據(jù)，提到在沒(méi)有做任何推廣和宣傳僅僅是口口相傳的情況下，平臺(tái)注冊(cè)量是1527，加入量是1172，這個(gè)轉(zhuǎn)化量是蠻高的。根據(jù)市場(chǎng)分析，中國(guó)80%的車都是在30萬(wàn)以內(nèi)，以上班族、打工族、白領(lǐng)、公務(wù)員為主，他們又養(yǎng)家又上班，洗車便宜5塊錢去兩公里以外洗車。平臺(tái)的推出，讓用戶在投保之外多出了一個(gè)樂(lè)于接受的選項(xiàng)。

“51共享修車”的宗旨就是三個(gè)省。省心、省錢、省事。

省錢，包括保險(xiǎn)省、洗車省、保養(yǎng)省、修車省。根據(jù)項(xiàng)目方統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)，交強(qiáng)險(xiǎn)和第三方責(zé)任險(xiǎn)必須買（第三者是賠付對(duì)方，交強(qiáng)險(xiǎn)不買上不了路）。其他的盜搶險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)、涉水險(xiǎn)、自燃等占到全部保險(xiǎn)2/3的部分，都可以不買。加入“51共享修車”，平臺(tái)會(huì)根據(jù)車的品牌及車型，通過(guò)大數(shù)據(jù)模型，自動(dòng)測(cè)算每輛車的分?jǐn)偵舷蓿@個(gè)上限已節(jié)約了正常養(yǎng)車固定費(fèi)用支出的50%。

除了共享修車，項(xiàng)目中還上線了共享洗車，作為平臺(tái)成員的福利。洗車費(fèi)用比市場(chǎng)價(jià)格要低接近一倍。以貴陽(yáng)30元平均價(jià)格為例，平臺(tái)以15元到18元洗車價(jià)格不等。保養(yǎng)方面，會(huì)員目前可以享受7種不同的服務(wù)。

省心，是指平臺(tái)配備有專業(yè)的車管家。出了事故，專業(yè)的車管家直接處理，車主可以自行去上班。此外也會(huì)提供一些附加服務(wù)，比如救援服務(wù)、違章、保養(yǎng)接送車、車輛的年檢等等。

區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用安全智能透明

區(qū)塊鏈的核心，是去中心化，民主自治。也就是民主共同管理這個(gè)平臺(tái)。社區(qū)的用戶，都具有投票權(quán)，所有的決策、投資，所有影響到平臺(tái)發(fā)展的決策都民主。同時(shí)可以監(jiān)督企業(yè)的發(fā)展，企業(yè)平臺(tái)的財(cái)務(wù)情況、支出情況、決策等等。

具體來(lái)說(shuō)，民主自治的原則，由用戶選舉101個(gè)核驗(yàn)人。所有用戶都可以參與選舉證明自已有核驗(yàn)?zāi)芰?，如交警、定損機(jī)構(gòu)、修理廠等等；拉取選票，用來(lái)審核出現(xiàn)事故用戶信息的真?zhèn)?。如果投票超過(guò)51%為真，即可通過(guò)智能合約完成本次事故的互助核驗(yàn)人，在國(guó)外可能采取核驗(yàn)人機(jī)制。造假用戶記過(guò)一次。第二次做假則取消用戶互助資格，并終身不允許加入。

其次，區(qū)塊鏈?zhǔn)峭ㄟ^(guò)智能合約，成員自動(dòng)執(zhí)行。平臺(tái)研發(fā)了一款設(shè)備，叫做安行寶。插到車上的ODB接口，就可以與平臺(tái)關(guān)聯(lián)，根據(jù)個(gè)人出險(xiǎn)情況統(tǒng)計(jì)個(gè)人積分。不出險(xiǎn)，會(huì)得到獎(jiǎng)勵(lì)，一年下來(lái)積分會(huì)越來(lái)越多。而一旦出險(xiǎn)，積分便沒(méi)有了。

通過(guò)積分可以兌換加油卡、電話充值等福利。此舉的目的是鼓勵(lì)安全出行，獎(jiǎng)勵(lì)未出事故的車主，事故多的車主平臺(tái)會(huì)加入黑名單。正因?yàn)楸羞@樣的理念，在試點(diǎn)地區(qū)向政府推介的時(shí)候，項(xiàng)目很容易被政府部門所接受。

另外，平臺(tái)利用了區(qū)塊鏈采用網(wǎng)狀直接協(xié)作機(jī)制，更加透明的特點(diǎn)。與傳統(tǒng)方法不同，區(qū)塊鏈以對(duì)等的方式把參與方連接起來(lái)，由參與方共同維護(hù)一個(gè)系統(tǒng)。參與方職責(zé)明確，無(wú)需向第三方機(jī)構(gòu)讓渡權(quán)利，有利于各方更好開(kāi)展協(xié)作。區(qū)塊鏈有望成為低成本、高效率的一種全新的協(xié)作模式，形成更大范圍、更低成本的新協(xié)同機(jī)制。

共享修車平臺(tái)提供上鏈服務(wù)便與此類似。可以分為幾個(gè)方面。

第一，配件供應(yīng)商的上鏈。此舉借助了區(qū)塊鏈的一個(gè)關(guān)鍵特點(diǎn)，溯源。這可以保證給會(huì)員換上的車配件是真品。

第二，修理廠上鏈。為修理廠提供服務(wù)，其目的是構(gòu)建一個(gè)整套的鏈條，明晰事故車的維修情況等等。

第三，車輛相關(guān)信息。所有車的信息都可以上鏈。

第四，第三方鑒定機(jī)構(gòu)。它所鑒定的東西是不是真的等信息都可以在區(qū)塊鏈上公示出來(lái)。

互助車險(xiǎn)、共享修車只是項(xiàng)目的開(kāi)始，目標(biāo)是打造一個(gè)完整的汽車行業(yè)生態(tài)鏈，以節(jié)省為目的，把用戶引流。最終將包括維修、美容、改裝、二手車交易。團(tuán)隊(duì)同時(shí)也在和一些自駕游的俱樂(lè)部對(duì)接，還有比如說(shuō)置換、汽車金融等等。

貴陽(yáng)高新區(qū)率先與企業(yè)簽約

于2017年8月18日至20日在貴陽(yáng)高新區(qū)舉行的大數(shù)據(jù)文化旅游節(jié)暨中國(guó)西部眾創(chuàng)園第三屆創(chuàng)客嘉年華活動(dòng)期間，貴陽(yáng)高新區(qū)簽約了一批“共享企業(yè)”，其中就包括從事共享修車、共享配件等服務(wù)的貴州共享汽車網(wǎng)絡(luò)科技有限公司。

項(xiàng)目組從2017年5月份開(kāi)始進(jìn)行商業(yè)模式的設(shè)計(jì)，8月在貴陽(yáng)當(dāng)?shù)卣闹С窒?，開(kāi)展試點(diǎn)，建立了一套標(biāo)準(zhǔn)化的體系，包括車管家的服務(wù)體系，客服的術(shù)語(yǔ)等等。

目前，項(xiàng)目在貴州得到很好的響應(yīng)，多家政府支持的平臺(tái)接入，包括貴陽(yáng)市政府指導(dǎo)推出的民生政府服務(wù)平臺(tái)“筑民生”APP；貴州省總工會(huì)“新長(zhǎng)征”APP，項(xiàng)目的創(chuàng)新特色、科技優(yōu)勢(shì)同時(shí)獲得當(dāng)?shù)孛襟w的推崇，成為貴州交通廣播陽(yáng)光品牌，貴州衛(wèi)視的《夢(mèng)想貴州》推薦品牌。此外，團(tuán)隊(duì)還加入了志愿者中心，開(kāi)展一些公益服務(wù)。

根據(jù)項(xiàng)目規(guī)劃，團(tuán)隊(duì)在貴陽(yáng)試點(diǎn)成功以后，會(huì)逐步在成都、重慶等地陸續(xù)鋪開(kāi)。2018年主要在中國(guó)進(jìn)行推廣，因?yàn)橹袊?guó)有著龐大的人口市場(chǎng)，隨著生活水平的提高，有車一族越來(lái)越多，而與國(guó)情相結(jié)合產(chǎn)生的痛點(diǎn)又著實(shí)明顯。2019年將開(kāi)始進(jìn)軍歐美，2021年到2022年完成全球布局。

徐楓本人有著軟件技術(shù)的專業(yè)背景，同時(shí)有金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，曾經(jīng)的團(tuán)隊(duì)從2004年起一直做傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，2016年他們開(kāi)始做區(qū)塊鏈。成員中有兩位技術(shù)總監(jiān)，一位是語(yǔ)言表達(dá)技術(shù)的負(fù)責(zé)人，另一位是陽(yáng)光保險(xiǎn)的區(qū)塊鏈負(fù)責(zé)人，還有很多資深的行業(yè)COO、CMO。在北美地區(qū)，目前有一位推廣負(fù)責(zé)人。保險(xiǎn)、傳統(tǒng)汽車行業(yè)等領(lǐng)域的顧問(wèn)也紛紛加入。

徐楓說(shuō)，項(xiàng)目的盈利模式很簡(jiǎn)單：收取3%的手續(xù)費(fèi)。具體說(shuō)就是修車廠返傭、保險(xiǎn)代理手續(xù)費(fèi)等等。假設(shè)全球20多億的車，我們只做2億輛就夠了，最終可以得到20億美金的收入，而在中國(guó)只做500萬(wàn)輛，我們會(huì)淘汰一些馬路殺手，淘汰一些有問(wèn)題的車。

2018年2月22日上午，正月初七上班第一天，山東省委省政府召開(kāi)山東省全面展開(kāi)新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換重大工程動(dòng)員大會(huì)，山東省委書記劉家義便提到了貴州，說(shuō)他們?cè)谛乱惠喛萍几锩彤a(chǎn)業(yè)變革加速孕育、集聚迸發(fā)的時(shí)期，以大數(shù)據(jù)為引領(lǐng)，加快電子信息制造業(yè)發(fā)展，帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)了彎道超車。他說(shuō)，實(shí)踐證明，在科技革命面前“無(wú)問(wèn)西東”，誰(shuí)搶占了科技高地，誰(shuí)就能在激烈競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出。

“我們倡導(dǎo)的共享是一種文化，亦是一種生活方式。共享經(jīng)濟(jì)不僅僅是互聯(lián)網(wǎng)，更是人性與人情的聯(lián)接！”徐楓說(shuō)，大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、共享三者結(jié)合形成的共享文化，將是支撐共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展的根本。“這個(gè)市場(chǎng)非常大，不是我們一家公司能做得來(lái)的，誠(chéng)邀有技術(shù)有資源的朋友一起來(lái)開(kāi)拓我們中國(guó)區(qū)的市場(chǎng)，一起完成生態(tài)鏈的建設(shè)”。