“校園貸”現(xiàn)狀調(diào)查及監(jiān)管對策探討
——以武漢地區(qū)高校為例

倪武帆，楊慧芳，莊 園，文 杰

（武漢紡織大學，武漢430200）

一、引言

根據(jù)中國人民銀行發(fā)布的《小額信貸公司數(shù)據(jù)統(tǒng)計報告》，到2016年6月，小額貸款機構(gòu)的數(shù)量已經(jīng)達到8 810家，實收資本達到8 379億元，與2010年的2 614和1 781億元相比，機構(gòu)數(shù)量增加了2.37倍，如果不考慮貨幣貶值，實收資本的數(shù)量是2010年的4.7倍。小額信貸日漸增加的需求促使了“現(xiàn)金貸”產(chǎn)生，“現(xiàn)金貸”是小額現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)的簡稱，具有方便靈活的借款與還款方式，以及實時審批、快速到賬的特性。

“校園貸”作為“現(xiàn)金貸”的一種，是指一些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺面向在校大學生開展的貸款業(yè)務(wù)。一般分為電商背景的電商平臺、消費金融公司推出的產(chǎn)品、P2P貸款平臺、線下私貸以及銀行機構(gòu)面向大學生提供的校園產(chǎn)品這五類。

十九大報告明確指出，深化金融體制改革，增強金融服務(wù)實體經(jīng)濟能力，金融要為實體經(jīng)濟服務(wù)。全國金融工作會議也強調(diào)，金融要把實體經(jīng)濟服務(wù)作為出發(fā)點和落腳點?！靶@貸”門檻低、手續(xù)簡便、放款迅速，以其高利率從實體經(jīng)濟中吸收大量資金，抑制了金融對實體經(jīng)濟的支持作用，與十九大和全國金融工作會議的初衷相違背。因此，在了解“校園貸”現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上規(guī)范其發(fā)展迫在眉睫。

二、“校園貸”現(xiàn)狀調(diào)查

（一）調(diào)查方案的設(shè)計

本著代表性和全面性的原則，借助互聯(lián)網(wǎng)“問卷星”平臺向武漢地區(qū)各高校大學生發(fā)放問卷，以“985、211”學校、普通本科學校、高職高專學校的不同年級以及不同專業(yè)的學生為調(diào)查對象，在不同層次的學校中隨機選擇兩個學校作為代表，問卷發(fā)放男女比例差別較小，年級分布均勻。調(diào)查問題主要涉及學生態(tài)度、選擇平臺、資金用途、償還方式等，調(diào)查期間為2017年9月—12月，通過問卷調(diào)查形式對“校園貸”現(xiàn)狀進行調(diào)查研究，為“校園貸”的規(guī)范發(fā)展提供對策建議。

（二）調(diào)查結(jié)果分析

截至問卷調(diào)查結(jié)束時間“985、211”學校、普通本科學校、高職高專學校共收到的有效問卷分別為236、251、220份，有效問卷率達91.6%。對收回問卷進行整理統(tǒng)計后，從以下幾個方面對“校園貸”現(xiàn)狀展開分析。

1.對“校園貸”的態(tài)度

從不同層次學校設(shè)計問卷，調(diào)查大學生所在大學層次對“校園貸”的影響。由表1可知，不同層次大學的學生對“校園貸”態(tài)度相差不大，皆是半數(shù)以上的學生持中立態(tài)度。數(shù)據(jù)綜合來看，29.28%的學生持反對態(tài)度，56.72%的學生持中立態(tài)度，只有14%的學生對“校園貸”持支持態(tài)度。

表1 大學生對“校園貸”的態(tài)度

2.參與“校園貸”的群體結(jié)構(gòu)

通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，參與“校園貸”的學生中女生較男生多，男生占42.31%、女生占57.69%。低年級學生參與“校園貸”的占比明顯高于高年級、呈現(xiàn)出低齡化的特點，其中大一、大二的學生為低年級學生，大三、大四的學生為高年級學生，具體數(shù)據(jù)為低年級占76.28%、高年級占23.72%。根據(jù)問卷調(diào)查結(jié)果統(tǒng)計得出圖1、圖2，由圖1可知，參與“校園貸”的群體絕大部分來自于農(nóng)村。由圖2可知，財經(jīng)類學生中參與校園貸的占25.32%，非財經(jīng)類學生中參與校園貸的占41.67%。相比于非財經(jīng)類專業(yè)，財經(jīng)類專業(yè)中大學生參與“校園貸”的占比較低。可見，專業(yè)知識的普及對學生風險防范意識的提高具有很大影響。

圖1 參與“校園貸”的生源地分布

圖2 參與“校園貸”的專業(yè)分布

3.了解“校園貸”的途徑

大學生了解到“校園貸”相關(guān)信息的途徑主要包括網(wǎng)絡(luò)宣傳、校園內(nèi)傳單、朋友推薦等。具體分布如圖3，以大學生多途徑了解校園貸為基礎(chǔ)。從圖中可以看出，大部分學生了解到“校園貸”相關(guān)信息是通過網(wǎng)絡(luò)宣傳以及校園內(nèi)傳單的形式，其占比分別為67.31%、67.10%，比較接近。也有少部分大學生是通過朋友推薦了解到“校園貸”，加速了“校園貸”的傳播。還有一部分學生是通過其他途徑了解。

圖3 大學生了解“校園貸”的途徑

4.“校園貸”平臺的選擇

統(tǒng)計問卷調(diào)查結(jié)果得出圖4，根據(jù)圖4，在參與調(diào)查的大學生中，使用傳統(tǒng)電商平臺提供的“校園貸”業(yè)務(wù)占48.80%。在面臨“校園貸”平臺的選擇時，傳統(tǒng)電商平臺提供了相對較低的利率，因而有接近一半的學生選擇了傳統(tǒng)電商平臺。存在少部分學生使用分期購物平臺、網(wǎng)絡(luò)信用貸款平臺，大學生群體對于不同“校園貸”平臺沒有清晰的認識。

圖4“校園貸”平臺的選擇

5.“校園貸”的貸款金額

圖5為大學生貸款金額的統(tǒng)計結(jié)果，從圖5可以知道，大學生“校園貸”的貸款金額大部分集中在3 000元以內(nèi)，其中以1 000元以內(nèi)最為顯著、占比超過二分之一。其他三個劃分區(qū)間的貸款金額占比相差不大，其中5 000-10 000元占比最少，僅為2%，貸款金額達到10 000元的所占比例為3%。貸款金額較少一定程度上促進了“校園貸”的發(fā)展，為部分資金規(guī)模較小的“校園貸”平臺提供了生存空間。

圖5 大學生的貸款金額

6.“校園貸”的資金用途

由問卷調(diào)查統(tǒng)計結(jié)果知道，大學生選擇“校園貸”的用途有很多，具體包括電子產(chǎn)品、服裝品牌、零花錢、洗護美妝、學習培訓、旅游、交際、學費、理財及其他。具體分布如圖6所示（以大學生復合型消費為基礎(chǔ)），電子產(chǎn)品和服裝品牌所占比例較高，分別為75%、50%。生活中的各種誘惑和攀比，加上自我控制能力不足，導致學生產(chǎn)生非理性消費需求，比如對電子產(chǎn)品、品牌服裝的盲目追捧，表現(xiàn)為生活消費多、學習消費少。

圖6 大學生選擇“校園貸”的用途

7.償還“校園貸”的方式

由圖7可知（以大學生復合型消費為基礎(chǔ)），在大學生參與“校園貸”后，大多數(shù)大學生償還“校園貸”的方式是問家長要,這也在一定程度上減輕了學生的還款壓力，滋生了學生盲目使用“校園貸”的消費心理，助長了“校園貸”類產(chǎn)品的迅速擴張。另外，少部分學生會選擇“借新還舊”的還款方式，從新的貸款平臺獲得資金償還之前的貸款，使原本自我控制能力就不足的大學生更易陷入“校園貸”陷阱。

圖7 大學生償還“校園貸”的方式

三、“校園貸”存在的問題

學生信用卡退出市場后，大學生消費信用借貸一直處于供需不平衡的狀態(tài)，“校園貸”的出現(xiàn)與興起彌補了市場空缺，迎合了大學生的需求。然而，由于監(jiān)管的缺位，合法“校園貸”缺乏生長空間，非法“校園貸”野蠻生長，一時間亂象叢生、社會問題不斷。

（一）貸款門檻低

一些“校園貸”平臺為了擴大市場份額，盲目追求客戶數(shù)量的增加，追求短期市場規(guī)模的擴大，疏忽了對貸款人資質(zhì)和還款能力的審核，缺乏完整的風險防范措施。貸款門檻低，申請手續(xù)非常簡單，大多數(shù)貸款平臺只要求學生提供身份證、學生證、家長聯(lián)系方式等基本信息，少數(shù)平臺要求學生上傳手持證件照的照片，更有一些貸款平臺甚至不需要貸款者本人親自辦理。

（二）誘發(fā)畸形消費

隨著大學生日益增長的提前消費趨勢，一些“校園貸”平臺通過降低自身貸款門檻來隱藏其高利息的特點，誘導學生過度消費，導致部分學生陷入高利貸陷阱。大學生作為一個龐大的消費群體，沒有形成健康的消費心理，容易產(chǎn)生超前消費、過度消費和從眾消費等錯誤的消費觀念。同時，大學生在生活、娛樂等消費方面容易盲目攀比、炫耀，當超出學生自身的消費承受能力時，可能選擇從“校園貸”平臺申請貸款，誘發(fā)畸形消費。

（三）病毒營銷趨勢明顯

大學生普遍存在風險意識淡薄、金融知識匱乏的問題，部分“校園貸”平臺為了高額利潤、同行競爭以及平臺自身融資等，利用大學生在貸款方面專業(yè)知識的不足進行違法違規(guī)操作，比如虛假宣傳、模糊收費標準等。利用在校大學生開展“關(guān)系營銷”，擴大學生借貸群體，加速“校園貸”的傳播。與一些購物平臺合作進行校園營銷，誘導大學生參與“校園貸”，社會危害極大。

（四）貸款資金來源存疑

“校園貸”平臺提供的貸款資金主要有以下幾個來源：自有資金、向其他P2P網(wǎng)貸平臺借款、向投資人募集資金。不管是哪種模式，整個資金鏈都不太牢固，在操作過程中，任何一端的失衡都可能導致資金鏈的斷裂。同時，由于“校園貸”監(jiān)管層面相關(guān)法律法規(guī)不夠健全，“校園貸”貸款資金來源可能存在洗錢問題，企業(yè)或者個人借助“校園貸”平臺放款，將非法收益轉(zhuǎn)為合法化。

（五）加劇潛在信用風險

“校園貸”的客戶群體是在校大學生，部分大學生存在沖動消費，消費超過了其實際支付能力。大學生沒有收入來源，信用違約風險遠大于成熟消費者?！靶@貸”平臺門檻低，當大學生有貸款需求的時候，中介機構(gòu)會幫助大學生提供虛假的信息。也有一些中介會利用已知的學生信息在多個貸款平臺上借款，這導致資質(zhì)較低甚至沒有借貸資質(zhì)的人都可以在中介機構(gòu)的幫助下，從校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺上獲得貸款，增加了信用風險。同時，“校園貸”利息高，加重了客戶的負擔，也導致了信用風險的增加。

（六）加重社會維穩(wěn)成本

由于一些放貸和催收機構(gòu)在實際操作過程中存在著許多不當行為，使得“校園貸”引發(fā)了諸多問題和嚴重后果，需要動用各部門資源來維護社會穩(wěn)定，加重了社會維穩(wěn)成本。從2016年開始，“校園貸”不斷爆出大量逾期、高利貸等負面新聞。大學生無力償還巨額貸款跳樓自殺、“裸貸”等“校園貸”亂象觸目驚心,嚴重侵害在校大學生財產(chǎn)安全和合法權(quán)益,還影響到學校的正常運營秩序，擾亂正常金融市場秩序，影響了社會和諧穩(wěn)定?？梢?，“校園貸”事件問題波及面之廣、危害程度之深。

（七）對貨幣政策調(diào)整造成沖擊

部分“校園貸”平臺針對大學生不同情況提供不同額度的貸款金額，從“校園貸”平臺申請貸款，大學生可以把互聯(lián)網(wǎng)上的信貸額度變成現(xiàn)金。其中，基礎(chǔ)貨幣表現(xiàn)為流通中的現(xiàn)金和商業(yè)銀行的準備金。流通中現(xiàn)金的變化直接影響基礎(chǔ)貨幣的數(shù)量，從而造成貨幣供給量的變化，影響貨幣供應(yīng)量統(tǒng)計數(shù)據(jù)的準確性，進而影響到貨幣政策的制定，對貨幣政策調(diào)整造成沖擊，削弱貨幣政策實施效果。

四、促進“校園貸”規(guī)范發(fā)展的對策建議

鑒于“校園貸”平臺自身存在的問題及其在發(fā)展過程中引發(fā)的各類不良社會現(xiàn)象，為了改變其現(xiàn)狀、促進“校園貸”的規(guī)范發(fā)展，分別從高校教育、“校園貸”平臺、行業(yè)自律、政府監(jiān)管以及網(wǎng)聯(lián)監(jiān)管幾個方面提出對策建議。

（一）加強高校教育宣傳力度

學校應(yīng)該意識到“校園貸”平臺的存在對于大學生的潛在威脅，普及金融基本知識、網(wǎng)絡(luò)安全知識，提高大學生對于“校園貸”的認識。一方面，學?？梢栽诮虒W的基礎(chǔ)上開展講座加強對大學生的金融和風險教育，包括以專家講座和網(wǎng)絡(luò)公開課的形式。另一方面，增加教師、輔導員與學生的溝通，了解學生的消費觀念以及消費狀況，在日常生活中培養(yǎng)大學生的理性消費意識，及早防范學生非理性消費。同時，兼顧學生的消費需求，以在校大學生特別是貧困大學生為服務(wù)對象、有效提供助學貸款服務(wù)。

（二）完善“校園貸”平臺的建設(shè)

為了使“校園貸”平臺贏得更好的發(fā)展，平臺自身應(yīng)規(guī)范業(yè)務(wù)流程，加強風控，杜絕僅憑身份證和學生證等信息就發(fā)放貸款的情況，合法合規(guī)的進行金融服務(wù)，樹立良好的形象。宣傳時要提倡大學生適度貸款，避免出現(xiàn)到期貸款無法償還的情況。辦理貸款時要向大學生強調(diào)貸款的實際利率和相關(guān)其他成本，避免大學生盲目貸款。同時，“校園貸”平臺要完善自身的審核機制，根據(jù)借款人償還能力的不同設(shè)計不同等級的貸款金額。

（三）積極倡導行業(yè)自律

加強“校園貸”行業(yè)自律，銀監(jiān)會要充分發(fā)揮帶頭作用，協(xié)助各行業(yè)協(xié)會與“校園貸”平臺制定相應(yīng)的行業(yè)規(guī)則，促進“校園貸”的規(guī)范發(fā)展。在“校園貸”宣傳方面，不得以“利息低”等理由進行虛假宣傳。建立網(wǎng)貸行業(yè)評級機構(gòu)，促進各“校園貸”平臺的有序競爭。對于“校園貸”平臺的非正規(guī)貸款行為，比如向?qū)W生提供其風險承受能力之外的貸款，行業(yè)評級機構(gòu)應(yīng)該給予一定程度的懲罰，增強網(wǎng)絡(luò)曝光度，借此引導正常的市場發(fā)展方向。

（四）落實相關(guān)政府部門監(jiān)管

為了規(guī)范“校園貸”的發(fā)展，政府層面要推進法治建設(shè)，加強對金融市場的監(jiān)管，提高監(jiān)管的針對性，明確監(jiān)管責任，強化對“校園貸”的有效監(jiān)管，使“校園貸”平臺有法可依。同時，相關(guān)部門建立對應(yīng)的法律法規(guī)，在制度層面上積極引導“校園貸”的發(fā)展。對于已經(jīng)發(fā)生的“校園貸”不良事件，相關(guān)部門要及時處理，制定相關(guān)的應(yīng)對措施，避免類似事件的再次發(fā)生。大學生群體使用“校園貸”，要作出明確的限制規(guī)定，比如采取擔保人制度，保證大學生的貸款行為有擔保人知道，降低大學生盲目貸款的風險。

（五）加強網(wǎng)聯(lián)監(jiān)管

為了維護第三方支付市場秩序，促進行業(yè)有序競爭，凈化互聯(lián)網(wǎng)金融市場環(huán)境，保證大學生的貸款安全，必須加強網(wǎng)聯(lián)監(jiān)管。由于沒有得到有效的規(guī)制和監(jiān)管，第三方支付市場存在諸多違規(guī)行為，洗錢、套現(xiàn)獲利、挪用備付金等行業(yè)亂象頻生?！靶@貸”類P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺游離在監(jiān)管之外，在網(wǎng)上的違規(guī)放貸行為難以監(jiān)控。加強網(wǎng)聯(lián)監(jiān)管讓大量的資金流動重新回到監(jiān)管之下，實現(xiàn)第三方支付資金清算的規(guī)范化、透明化以及對風險的有效防控。

“校園貸”的出現(xiàn)和發(fā)展迎合了當代大學生的消費需求。雖然“校園貸”在其不斷探索發(fā)展的道路上帶來了一些引起社會關(guān)注的不良現(xiàn)象，但是“校園貸”有其存在的必要性以及廣闊的發(fā)展前景。只要加強對大學生的金融知識教育，充分利用高校、政府以及各監(jiān)管平臺的管理，為其提供良好的發(fā)展環(huán)境，“校園貸”就可以發(fā)揮其積極作用，更好地服務(wù)大學生群體。