多次賠付型重疾險(xiǎn)漸成主流 四條購買攻略不容忽視

潘亦純

多次賠付型重疾險(xiǎn)近期頻繁上市，成為了不少保險(xiǎn)公司主推的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。

據(jù)《投資者報(bào)》記者不完全統(tǒng)計(jì)，目前市面上至少已有新華保險(xiǎn)的多倍保障重疾險(xiǎn)、信泰人壽的信泰百萬健康重疾險(xiǎn)、華夏人壽的常青樹多倍保障重疾險(xiǎn)等數(shù)十余款多次賠付型重疾險(xiǎn)，其中大多數(shù)產(chǎn)品均在2017～2018年推出。

所謂“多次賠付型重疾險(xiǎn)”，簡而言之就是能夠?qū){入保障范圍的疾病進(jìn)行兩次（含）以上賠付的重疾險(xiǎn)。此前，這類產(chǎn)品大多只對輕癥、重癥賠付一次。

為何這類產(chǎn)品流行市場？《投資者報(bào)》記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)業(yè)回歸保障、疾病發(fā)生率及治愈率都不斷增加、消費(fèi)者對多次罹患重疾的擔(dān)憂等，都成為了多次賠付型重疾險(xiǎn)流行的原因。

多次賠付型重疾險(xiǎn)價(jià)格上浮

目前主流的多次賠付型重疾險(xiǎn)針對輕癥、中癥及重癥均有多次賠付。其中，輕癥、中癥一般都是不分組或分組賠付2～5次，賠付比例一般為基本保額的20%～50%。重癥則按疾病種類分2～6組，每組重疾險(xiǎn)賠付1～3次，總賠付次數(shù)一般在2～8次，每次賠付之間間隔期為180天～1年，保額一般在10萬元到50萬元，不過這一保額指的是單次賠付的保額，也就是說，即使投保人發(fā)生過理賠，那么下一次理賠時(shí)，保額并不會減少，所以多次賠付的情況下，保額實(shí)際上是成倍增加的。

《投資者報(bào)》記者注意到，相對去年推出的多次賠付型重疾險(xiǎn)，2018年新推出的同類產(chǎn)品有所升級。例如華夏福多倍保、長生福重大疾病保險(xiǎn)等產(chǎn)品增加了中癥多次賠付的功能；又比如新華保險(xiǎn)近期推出的多倍保障重疾險(xiǎn)針對復(fù)發(fā)率較高的惡性腫瘤，在一定條件下最多可賠付3次等。

那么這類產(chǎn)品到底賣多少錢？以目前市場上銷售比較火熱且性價(jià)比相對較高的一款多次賠付型重疾險(xiǎn)為例，一位30歲女性投保50萬元保額30年交保費(fèi)大概是7700元/年，而同等條件下，另一款保障疾病數(shù)量略少的一次賠付型重疾險(xiǎn)的價(jià)格為5150元/年，可以看出，多次賠付型重疾險(xiǎn)大概要比一次賠付型重疾險(xiǎn)多交2550元/年，價(jià)格漲幅近50%。

價(jià)格漲幅如此之大，客戶能接受這類保險(xiǎn)嗎？信泰人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人對記者表示，這類產(chǎn)品的整體價(jià)格還控制在客戶所能接受的范圍內(nèi)，從實(shí)際情況來看，客戶普遍認(rèn)可多重給付的優(yōu)勢。

有購買多次賠付型重疾險(xiǎn)的客戶對記者表示，購買這類保險(xiǎn)主要看重了其多次賠付的功能，雖然保費(fèi)增加了不少，但也未超過1萬元，還是可以承受的。

從數(shù)據(jù)來看，多次賠付型重疾險(xiǎn)的“吸金”能力還是不錯(cuò)的，以新華保險(xiǎn)的多倍保障重疾險(xiǎn)為例，該產(chǎn)品于2016年5月末進(jìn)行試點(diǎn)銷售，截至2018年5月末，規(guī)模保費(fèi)已經(jīng)超過了25億元。

多種原因促使成主流險(xiǎn)種

為何多次賠付型重疾險(xiǎn)會出現(xiàn)逐漸成為主流險(xiǎn)種的趨勢？信泰人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人對《投資者報(bào)》記者表示，目前整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)都在積極調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，進(jìn)行價(jià)值轉(zhuǎn)型。從行業(yè)來看，目前此類產(chǎn)品被各家公司尤其是中小公司作為主力產(chǎn)品銷售，這將成為增速較快的一塊市場。此外，隨著醫(yī)學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，疾病檢出率不斷增加，消費(fèi)者對自身健康狀況更加關(guān)注，再加上對多次患病的擔(dān)憂，市場對此類產(chǎn)品需求也有所增長。

新華保險(xiǎn)方面也對記者解釋稱，公司之所以開發(fā)多倍保障重疾險(xiǎn)，與商業(yè)健康險(xiǎn)面臨政策紅利機(jī)遇、保險(xiǎn)業(yè)回歸保障本源等原因有關(guān)。生活方式、生態(tài)環(huán)境等對人們健康的影響逐步顯現(xiàn)，患病概率不斷增加也是重要原因。以心腦血管疾病為例，《中國心血管病報(bào)告2017》顯示，中國心血管病發(fā)病和死亡率持續(xù)走高，預(yù)計(jì)今后10年患病人數(shù)仍將快速增長，因心腦血管死亡人數(shù)占居民疾病總死亡人數(shù)比例超過40%。

“受生態(tài)環(huán)境以及生活方式的影響，未來人們多次患重疾的可能性增加，單次給付型重疾產(chǎn)品在保障持續(xù)性方面的弊端逐漸顯現(xiàn)，保險(xiǎn)參保人首次罹患嚴(yán)重疾病后，保險(xiǎn)合同終止，患者無法再次購買重疾產(chǎn)品，從而失去繼續(xù)獲得保險(xiǎn)保障的機(jī)會?！毙氯A保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人對記者表示，多次賠付型重疾險(xiǎn)則彌補(bǔ)了這樣的缺陷。

銷售者四條購買建議

那么對于普通消費(fèi)者而言，購買一份多次賠付型重疾險(xiǎn)需要關(guān)注哪些問題？業(yè)內(nèi)人士建議，首先，重疾險(xiǎn)是終身保障型產(chǎn)品，理賠一般都發(fā)生在幾十年之后，所以要選擇穩(wěn)健經(jīng)營的保險(xiǎn)公司。

其次，要看保障范圍，在力所能及的情況下，還是應(yīng)該選擇包含輕癥、中癥、重疾、保費(fèi)豁免及身故責(zé)任的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

第三，消費(fèi)者要關(guān)注疾病分組數(shù)量以及分組方式，分組數(shù)量越多，對于消費(fèi)者而言，保障就更為全面。此外，將高發(fā)疾病分在不同的組別，也可以增加保障的程度。華夏保險(xiǎn)方面對記者介紹稱，華夏常青樹（多倍版）將重疾分為六組，“惡性腫瘤”單獨(dú)劃分為一組重疾，每組疾病理賠間隔期為180天，這在被保險(xiǎn)人實(shí)際治療過程中具有重大意義。例如客戶A不幸患白血病，馬上可以獲得一筆重疾理賠金（A組），而白血病最佳治療方案是骨髓移植，這款產(chǎn)品是將“骨髓及重大器官移植”分在了B組，如果客戶A就有可能進(jìn)行二次理賠。

按照保監(jiān)會規(guī)定，所有重疾險(xiǎn)必須含惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)、終末期腎病6種疾病。數(shù)據(jù)顯示，這6種常見重疾的發(fā)生率在較多年齡段的重大疾病發(fā)生率中占比為60%～90%，顯然當(dāng)這6種重疾分在不同組里時(shí)，才更有利。

最后，消費(fèi)者還要觀察產(chǎn)品設(shè)定的賠付間隔，每次賠付之間的間隔期越短，對消費(fèi)者越有利。記者注意到，有些產(chǎn)品的輕癥、中癥兩次賠付之間是沒有間隔期的，還有的兩次重疾賠付之間間隔期只有180天，這類產(chǎn)品在間隔期上優(yōu)勢比較明顯。綜上，消費(fèi)者在選擇購買多次賠付產(chǎn)品中要綜合考慮，選擇性價(jià)比最高的產(chǎn)品。