關(guān)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的異化及其規(guī)制探討

胡蝶 周嘉怡 孫紅俁 劉毅

南京工程學(xué)院

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是網(wǎng)絡(luò)金融交易中一項(xiàng)特殊的中介平臺(tái)，在實(shí)際運(yùn)行時(shí)，常常會(huì)受到異化法律風(fēng)險(xiǎn)所困擾，因此，當(dāng)務(wù)之急就是要尋找一條便捷有效的規(guī)制途徑來(lái)加以完善，這樣才能保證網(wǎng)絡(luò)借貸的安全性和規(guī)范性，從而為廣大受眾的切身利益提供可靠的保障。

一、平臺(tái)異化法律風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）借款人異化法律風(fēng)險(xiǎn)

由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)貸款業(yè)務(wù)的特殊性，所以貸款人的個(gè)人信用信息必須做到合法、完善才能在該平臺(tái)上開展貸款業(yè)務(wù)，如：身份證明、財(cái)產(chǎn)證明、繳費(fèi)記錄等信息。但是目前我國(guó)在個(gè)人網(wǎng)絡(luò)借貸方面所采用的信用認(rèn)定方式尚未成熟，在實(shí)際運(yùn)用時(shí)，無(wú)法對(duì)貸款人的個(gè)人信用信息進(jìn)行全面的審核，再加上征信系統(tǒng)的不開放限制，因此這就使得P2P網(wǎng)貸平臺(tái)中經(jīng)常會(huì)存在擔(dān)保型和債權(quán)轉(zhuǎn)讓型的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（二）貸款人異化法律風(fēng)險(xiǎn)

在P2P網(wǎng)貸平臺(tái)中，貸款人是資金來(lái)源的主體方，其一般會(huì)利用自身的閑散資金進(jìn)行理財(cái)投資。但由于P2P網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)貸款人的資金來(lái)源無(wú)法進(jìn)行深入的核實(shí)，所以這就導(dǎo)致一些不法貸款人會(huì)利用這一空區(qū)進(jìn)行違法活動(dòng)，進(jìn)而不僅給借貸人造成了一定的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，而且也會(huì)使平臺(tái)的法律風(fēng)險(xiǎn)。

（三）平臺(tái)自身的異化法律風(fēng)險(xiǎn)

1.道德風(fēng)險(xiǎn)與流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)中，道德風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)一般是指非法挪用平臺(tái)沉淀資金的行為。因?yàn)槠脚_(tái)資金流的專項(xiàng)借貸賬戶都是由銀行或第三方支付平臺(tái)進(jìn)行開設(shè)的，其一切賬戶交易都是由平臺(tái)進(jìn)行操控，這就使得借貸資金無(wú)法做到獨(dú)立管理。若是在借貸過(guò)程中，出現(xiàn)資金鏈斷裂的情況，則勢(shì)必會(huì)引發(fā)擠兌風(fēng)潮的發(fā)生，再加上高杠桿作用的影響，所以就使得平臺(tái)道德風(fēng)險(xiǎn)和流逐漸加大。

2.操作風(fēng)險(xiǎn)

P2P平臺(tái)貸款業(yè)務(wù)一般是將貸款人資金先轉(zhuǎn)入到平臺(tái)賬戶中，然后再經(jīng)由平臺(tái)轉(zhuǎn)賬給借款人，在這一操作過(guò)程中，若是平臺(tái)監(jiān)管力度偏弱，則勢(shì)必會(huì)給平臺(tái)造成一定的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。而那些不法借款人也會(huì)通過(guò)平臺(tái)監(jiān)管漏洞進(jìn)行信息欺詐，違法挪用公眾存款。同時(shí)，平臺(tái)運(yùn)營(yíng)人員的專業(yè)技能也是誘發(fā)平臺(tái)操作風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要原因。

二、相關(guān)法律規(guī)制措施分析

（一）借款人異化法律風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制

1.構(gòu)建完善的平臺(tái)信用評(píng)級(jí)制度

借款人要想通過(guò)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)獲得相應(yīng)的借款，其首要任務(wù)就是要接受平臺(tái)的嚴(yán)格審核，這樣就使得平臺(tái)信用評(píng)級(jí)制度必須保證一定的法律性、完整性才能準(zhǔn)確的對(duì)借款人個(gè)人信用信息進(jìn)行有效的評(píng)估。在實(shí)際評(píng)級(jí)過(guò)程中，可以采用人人貸信用評(píng)級(jí)的模式來(lái)進(jìn)行，這樣既可以保證評(píng)級(jí)的準(zhǔn)確性和全面性，又能大大降低擔(dān)保型和債權(quán)轉(zhuǎn)讓型的信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生。

2.建立統(tǒng)一的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)

要想進(jìn)一步規(guī)避借貸者異化法律風(fēng)險(xiǎn)，還要對(duì)其個(gè)人信用進(jìn)行客觀、綜合的評(píng)價(jià)，并保證借貸人信息的保密性和安全性。相對(duì)，這就需要建立一個(gè)統(tǒng)一的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，以便可以實(shí)現(xiàn)對(duì)廣大貸款用戶信息的安全存儲(chǔ)，保證征信系統(tǒng)的開放性，進(jìn)以在統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)制下，很好的對(duì)貸款人信用進(jìn)行有效評(píng)價(jià)，從根本上避免各種平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)因素的產(chǎn)生。

（二）貸款人異化法律風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制

據(jù)相關(guān)調(diào)查分析，在P2P借貸平臺(tái)中，貸款人所引發(fā)的異化風(fēng)險(xiǎn)程度通常都比較低，為了對(duì)其進(jìn)行有效的規(guī)制，首要任務(wù)就是考慮貸款者個(gè)人信息的真實(shí)性，不僅要構(gòu)建健全的反洗錢制度，而且還要對(duì)借貸雙方的個(gè)人信用信息以及貸款方的資金來(lái)源進(jìn)行嚴(yán)格的審核，使其處于合法可控的范圍內(nèi)，這樣才能防止金融犯罪，降低平臺(tái)借貸異化風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

（三）平臺(tái)自身異化法律風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制

首先，要明確P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的法律地位，采取寬松式的準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管制度對(duì)平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)借貸過(guò)程進(jìn)行有效的管制，并建立以人民銀行、地方金融監(jiān)管部門為帶頭人的動(dòng)態(tài)監(jiān)管體系，進(jìn)以全面做好網(wǎng)絡(luò)借貸前置審批工作，使其一切交易業(yè)務(wù)都處于合法范圍內(nèi)。

其次，要明確P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)范圍，由相關(guān)部門核發(fā)ICP證，并采取備案制度和行業(yè)自律管理模式，以便更好的規(guī)范借貸行為，減少高杠桿作用，最大化控制平臺(tái)道德風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

再次，要大力實(shí)施持續(xù)監(jiān)管政策，對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)公司的治理結(jié)構(gòu)進(jìn)行科學(xué)調(diào)整，既要明確各監(jiān)管方的權(quán)責(zé)關(guān)系，制定健全完善的議事規(guī)則、內(nèi)審制度以及決策程序，又要加強(qiáng)平臺(tái)內(nèi)部控制，在法律允許的范圍內(nèi)將平臺(tái)沉淀資金納入到第三方獨(dú)立資產(chǎn)管理公司中，并對(duì)借款人的借款用途進(jìn)行全程跟蹤，以便可以有效保障貸款人資金，控制一切平臺(tái)操作風(fēng)險(xiǎn)。

最后，要對(duì)平臺(tái)資金流進(jìn)行全面的管理，盡量將第三方支付機(jī)構(gòu)作為資金流轉(zhuǎn)的主要機(jī)制，在此基礎(chǔ)上還要重視安全技術(shù)的有效運(yùn)用，不斷強(qiáng)化平臺(tái)數(shù)據(jù)庫(kù)和應(yīng)用層面安全體系建設(shè)，大力采用多種技術(shù)手段，以求最大化控制異化風(fēng)險(xiǎn)，保障用戶信息安全。

結(jié)束語(yǔ)：綜上所述，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)盡管會(huì)給受眾群體帶來(lái)一定的便利，但是所產(chǎn)生的異化法律風(fēng)險(xiǎn)也是不容忽視，必須按照相應(yīng)的法律法規(guī)，對(duì)其進(jìn)行有效的規(guī)制，這樣才能保證信息安全，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的順利開展。