互聯(lián)網(wǎng)金融背景下校園貸的問(wèn)題及對(duì)策研究

王培懿

（長(zhǎng)沙明德中學(xué)，湖南 長(zhǎng)沙 410008）

一、互聯(lián)網(wǎng)金融背景

互聯(lián)網(wǎng)金融概念有狹義和廣義之分，根據(jù)馬云的觀點(diǎn)，他認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融特指的是由互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)企業(yè)或者一些互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行的金融業(yè)務(wù)，主要利用的是互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)大平臺(tái)；[1]劉力臻認(rèn)為狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融可分為支付業(yè)務(wù)上的初級(jí)版和投融資業(yè)務(wù)上的升級(jí)版兩個(gè)層次，廣義互聯(lián)網(wǎng)金融則是指金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化。[2]到2016年底，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的用戶數(shù)量大約有6.4億，全年增加量為5800萬(wàn)，通過(guò)通信移動(dòng)終端網(wǎng)城的互聯(lián)網(wǎng)金融交易的數(shù)量上升到了85%。[3]而到2016年底，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的整體規(guī)模已經(jīng)突破14億元，我國(guó)的P2P平臺(tái)數(shù)量也突破了3800家。[4]由此可見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展非常迅速，擁有很大的市場(chǎng)規(guī)模，前景也非常廣闊。

二、校園貸發(fā)展的現(xiàn)狀

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的快速發(fā)展，“校園貸”深受學(xué)生的歡迎，主要它非常方便快捷。

根據(jù)2014年艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示，學(xué)生運(yùn)用“校園貸”消費(fèi)的金額就高達(dá)30多億元，而在2015年阿里巴巴旗下的理財(cái)平臺(tái)螞蟻聚寶對(duì)全國(guó)兩千多所高校的學(xué)生理財(cái)狀況進(jìn)行調(diào)查分析，其中全國(guó)2500多萬(wàn)大學(xué)生，超過(guò)35%的人用過(guò)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，其中浙江大學(xué)、北京大學(xué)和上海交通大學(xué)的學(xué)生使用貸款理財(cái)占據(jù)了前三。2016年蘇寧金融研究院指出，大學(xué)生在金融市場(chǎng)的比重將有可能達(dá)到18%，而整個(gè)市場(chǎng)的規(guī)模將會(huì)超過(guò)200億元。[5]由此看出，“校園貸”的規(guī)模在不斷增大，在大學(xué)生中產(chǎn)生了較大的影響，從而也引發(fā)了一些社會(huì)問(wèn)題。

三、校園貸存在的問(wèn)題

（一）校園貸的監(jiān)管力度不強(qiáng)

隨著“校園貸”的不斷風(fēng)行，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)金融貸款受到很多人的關(guān)注。然而，“校園貸”市場(chǎng)的野蠻生長(zhǎng)也滋生出諸多的問(wèn)題，這與有關(guān)部門(mén)的監(jiān)管力度不強(qiáng)有很大的關(guān)系。為了提高市場(chǎng)的占有率，許多信貸企業(yè)降低了貸款的門(mén)檻，也導(dǎo)致了一些學(xué)生在貸款申請(qǐng)中額度超越了自己的還款能力，致使無(wú)法按期按量還款，背負(fù)“校園貸”的負(fù)擔(dān)。有關(guān)部門(mén)對(duì)“校園貸”缺乏監(jiān)管審查使得這樣的情況得不到好的解決，陷入了惡性循環(huán)。

（二）相關(guān)法律不夠完善

“校園貸”是一個(gè)比較新的事物，因此處在國(guó)家法律的空白地帶。沒(méi)有非常明確的法律法規(guī)進(jìn)行約束，為不良“校園貸”提供了可乘之機(jī)，出現(xiàn)了許多虛假宣傳和欺騙貸款者的現(xiàn)象，很多學(xué)生在掉入陷阱之后才有所警覺(jué)。由于相關(guān)法律法規(guī)的空缺，許多情況的鑒定顯得權(quán)責(zé)不清，對(duì)執(zhí)法部門(mén)的工作造成很多困擾。這也就使得一些信貸企業(yè)變得肆意妄為，給社會(huì)帶來(lái)了眾多負(fù)面影響，不僅誘導(dǎo)了學(xué)生過(guò)度消費(fèi)心理產(chǎn)生，還讓學(xué)生容易陷入高利貸危機(jī)，個(gè)人的信息安全得不到保障。

（三）家長(zhǎng)的監(jiān)督和學(xué)校的引導(dǎo)相對(duì)缺乏

大學(xué)生一般都是在異地求學(xué)，遠(yuǎn)離了家長(zhǎng)的視線，家長(zhǎng)很難像初高中那樣，對(duì)自己的孩子全方面的照顧和監(jiān)管，而且現(xiàn)在大部分的在校大學(xué)生都是獨(dú)生子女，父母或者其他親人對(duì)他們十分溺愛(ài)。同時(shí)，很多家長(zhǎng)十分相信學(xué)校教育，平時(shí)自己工作繁忙，認(rèn)為學(xué)校會(huì)管理好一切，從而在平時(shí)的學(xué)習(xí)生活中疏忽了對(duì)孩子的管理。當(dāng)自己的孩子在學(xué)校欠下高額的“校園貸”費(fèi)用時(shí)，他們不去主動(dòng)詢問(wèn)事情發(fā)生的原因，而是選擇付款買(mǎi)單，沒(méi)有及時(shí)制止孩子的這種行為。不對(duì)子女進(jìn)行教育，而是選擇乖乖買(mǎi)單，缺少對(duì)子女的教導(dǎo)，無(wú)形之中助長(zhǎng)了孩子非理性消費(fèi)習(xí)慣的形成。另外，學(xué)校的教育對(duì)學(xué)生的成長(zhǎng)和價(jià)值觀的形成也有很大的影響，然而現(xiàn)在許多學(xué)校多注重于學(xué)科知識(shí)的培養(yǎng)，對(duì)學(xué)生道德法律的教育相對(duì)缺乏，這也就使得學(xué)生的責(zé)任意識(shí)與法制觀念不強(qiáng)，在校園貸問(wèn)題上的安全防范意識(shí)缺乏，由此滋生各種亂象。

四、解決校園貸亂象的對(duì)策

（一）完善監(jiān)督管理制度，加強(qiáng)整治力度

對(duì)于市場(chǎng)上眾多的“校園貸”企業(yè)，有關(guān)部門(mén)要加強(qiáng)監(jiān)管，對(duì)一些不合格的企業(yè)進(jìn)行整治，制定市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，規(guī)范“校園貸”企業(yè)的業(yè)務(wù)模式，限制大學(xué)生的貸款金額和次數(shù)，讓校園貸款在制度的規(guī)范下進(jìn)行。另外，還應(yīng)建立信用監(jiān)督平臺(tái)，對(duì)違法失信的企業(yè)進(jìn)行懲戒，對(duì)社會(huì)大眾公布相關(guān)處理結(jié)果，讓校園信貸重新進(jìn)入秩序化軌道。

（二）健全相關(guān)法律法規(guī)

針對(duì)有關(guān)“校園貸”的法律的缺失，政府需要建立健全有關(guān)的法律法規(guī)，給于有關(guān)部門(mén)法律權(quán)限進(jìn)行管理，填補(bǔ)立法與執(zhí)法的空缺。同時(shí)，應(yīng)給予學(xué)生充分的法律支持與保護(hù)，保障學(xué)生的合法權(quán)益，避免陷入不法分子的信貸陷阱中。

（三）加強(qiáng)學(xué)生消費(fèi)理念的教育

為了規(guī)避校園貸的風(fēng)險(xiǎn)，學(xué)生消費(fèi)觀念的教育十分重要。學(xué)校和家長(zhǎng)是教育過(guò)程的重要主體，發(fā)揮了關(guān)鍵的引導(dǎo)作用。具體而言，學(xué)校應(yīng)對(duì)學(xué)生進(jìn)行引導(dǎo)，開(kāi)展相關(guān)的講座和活動(dòng)，進(jìn)行理財(cái)方面的教育，增強(qiáng)學(xué)生的金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。家長(zhǎng)也應(yīng)重視消費(fèi)觀念的教育，加強(qiáng)溝通，多進(jìn)行理財(cái)知識(shí)的教導(dǎo)，避免學(xué)生陷入高利貸的危機(jī)，讓孩子合理規(guī)劃，理性消費(fèi)。