“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下我國農(nóng)村普惠金融發(fā)展路徑研究

彭慶超

（中國人民銀行宜昌市中心支行，湖北 宜昌 443005）

一、引言

經(jīng)過近10年的不斷改革和發(fā)展，我國農(nóng)村金融體系取得了翻天覆地的變化，農(nóng)村金融服務(wù)群體持續(xù)擴(kuò)大，服務(wù)水平有了顯著提升，對農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村繁榮和農(nóng)民增收起到了關(guān)鍵性的促進(jìn)作用，然而因為廣大農(nóng)村地區(qū)交通、地形、環(huán)境、人口、政策等方面的差異，發(fā)展普惠金融困難重重。近年來，隨著我國“互聯(lián)網(wǎng)+”等信息技術(shù)的快速發(fā)展，已經(jīng)成為改造傳統(tǒng)金融行業(yè)，推動金融服務(wù)向智能化、標(biāo)準(zhǔn)化、信息化方向發(fā)展的重要動力?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”與金融服務(wù)的融合不僅是大勢所趨，更重要的是有助于解決傳統(tǒng)金融服務(wù)的難點。因此，在農(nóng)村地區(qū)加快發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)，推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)與金融服務(wù)的融合發(fā)展，使普惠金融的成果更好地惠及民生，將是未來金融改革的重要使命。

二、“互聯(lián)網(wǎng)+”對農(nóng)村普惠金融的推動作用

（一）降低普惠金融交易成本，擴(kuò)展普惠金融服務(wù)邊界

傳統(tǒng)的農(nóng)村金融服務(wù)一直面臨著巨大的網(wǎng)點物理設(shè)施建設(shè)和人力資本支出以及較低人口密度和較少業(yè)務(wù)收入的雙重挑戰(zhàn)，也是就是高成本高支出與低收益低覆蓋的矛盾，導(dǎo)致金融機構(gòu)在偏遠(yuǎn)農(nóng)村山區(qū)開展金融服務(wù)的積極性不高。今后，依托互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，普惠金融可以實現(xiàn)無物理網(wǎng)點在線提供服務(wù)，金融機構(gòu)也可以借助大數(shù)據(jù)分析甄選潛在的服務(wù)對象，降低獲客成本，農(nóng)民和低收入人群也可以借助移動終端和互聯(lián)網(wǎng)信息平臺足不出戶的享受標(biāo)準(zhǔn)化的金融服務(wù)。這不僅可以大幅降低金融機構(gòu)在人口密度較低的農(nóng)村地區(qū)鋪設(shè)網(wǎng)點所帶來的資金壓力和人力成本，而且也極大地減少了農(nóng)民和低收入人群獲取金融服務(wù)的成本，使他們不用東奔西走上門申請金融服務(wù)。同時，運用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和移動終端設(shè)備，可以擴(kuò)大傳統(tǒng)普惠金融的服務(wù)半徑，使以前那些很難享受到金融服務(wù)的偏遠(yuǎn)山區(qū)也能夠參與進(jìn)來，真正讓農(nóng)民和低收入群體也能夠享受到金融服務(wù)?？傊?，“互聯(lián)網(wǎng)+”信息技術(shù)有助于降低普惠金融服務(wù)供需雙方的交易成本，不斷擴(kuò)大普惠金融服務(wù)輻射半徑，為普惠金融的可持續(xù)發(fā)展提供了可能。

（二）降低普惠金融違約風(fēng)險，提升普惠金融服務(wù)效率

在信用風(fēng)險管理方面，針對農(nóng)村常見的互助互保貸款模式，金融機構(gòu)由于不確定客戶資料的真實性導(dǎo)致貸款申請很能通過，而借助大數(shù)據(jù)和云計算技術(shù)，可以對客戶群體進(jìn)行信用評估，金融機構(gòu)通過利用大數(shù)據(jù)征信可以交叉驗證借款人信息資料的真?zhèn)?，不僅能夠有效控制借貸者的信用風(fēng)險，而且也有助于解決貧困山區(qū)的農(nóng)民和低收入者因為缺乏抵押物導(dǎo)致信用不足難以獲得貸款的難題。此外，農(nóng)民和低收入群體獲取傳統(tǒng)金融服務(wù)時，一般都是上門到營業(yè)網(wǎng)點進(jìn)行辦理，這不僅受限于農(nóng)村較少的營業(yè)網(wǎng)點，而且也耗時耗力，而且金融機構(gòu)很難立刻對客戶材料的真實性和準(zhǔn)確性做出判斷，甚至需要上門實地探訪，使得傳統(tǒng)農(nóng)村金融服務(wù)面臨著高風(fēng)險與低效率的矛盾，不利于服務(wù)效率的提升。今后借助互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和移動終端，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺提供在線金融服務(wù)，不僅可以降低交易成本，而且客戶可以不受時間、空間的限制，隨時隨地利用網(wǎng)絡(luò)申請想要的金融服務(wù)，另外金融機構(gòu)也可以利用互聯(lián)網(wǎng)平臺，同時在線提供大規(guī)模標(biāo)準(zhǔn)化的金融服務(wù)，有助于提升普惠金融的服務(wù)效率。

（三）豐富普惠金融服務(wù)手段，促進(jìn)普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新

普惠金融的初衷是要滿足不同階層、不同背景、不同收入狀況、多樣化的金融需求，然而傳統(tǒng)農(nóng)村金融服務(wù)只能依托營業(yè)網(wǎng)點或者親自上門開展服務(wù)，服務(wù)手段落后，服務(wù)門檻較高，而且這些金融服務(wù)產(chǎn)品較為單一，服務(wù)水平也比較低，即面臨著高門檻和低水平的矛盾。通過利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算技術(shù)，金融機構(gòu)借助網(wǎng)絡(luò)云可以實時、精準(zhǔn)、海量的開展服務(wù)，而農(nóng)民和小微企業(yè)只要利用移動終端設(shè)備就可以在線申請和獲取金融服務(wù)，真正形成“海量交易筆數(shù),小微單筆金額”的普惠金融格局，不僅有利于擴(kuò)大傳統(tǒng)普惠金融服務(wù)的覆蓋面，降低普惠金融的服務(wù)成本，而且也極大豐富了普惠金融的服務(wù)手段，可謂是一舉多得。此外，利用互聯(lián)網(wǎng)+信息技術(shù)，可以動態(tài)了解貸款人的多樣化需求，通過歷史貸款數(shù)據(jù)和個人基本情況對貸款人今后貸款金額和用途做出合理判斷，更重要的是可以開發(fā)出針對貸款人的個性化金融產(chǎn)品，甚至可以利用互聯(lián)網(wǎng)幫助貸款人解決產(chǎn)品銷路，在生產(chǎn)周期內(nèi)給貸款人提供一條龍的金融服務(wù)，比如金融機構(gòu)可以依托互聯(lián)網(wǎng)平臺，開展訂單農(nóng)業(yè)+農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈融資服務(wù)，將惠普金融與生產(chǎn)生活場景緊密融合，在為農(nóng)民提供金融服務(wù)的同時，也促進(jìn)了普惠金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，為普惠金融在今后更好地服務(wù)三農(nóng)提供了一個可能的方向。另外，利用互聯(lián)網(wǎng)信息平臺，通過規(guī)范發(fā)展P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌融資，使民間資本規(guī)范化陽光化發(fā)展，有利于盤活民間資本存量，發(fā)揮民間資本的作用。

三、“互聯(lián)網(wǎng)+”推動農(nóng)村普惠金融發(fā)展的政策建議

（一）加大農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加強農(nóng)民信息技術(shù)教育

目前我國大部分農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)基本普及了電信網(wǎng)絡(luò)，但是網(wǎng)速和資費有進(jìn)一步改善的空間。首先，加大農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施的投資力度，加快提升三大通信運營商在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)通信能力，促進(jìn)不同通信運營商網(wǎng)絡(luò)間的互聯(lián)互通，從而不斷提高農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)的普及率。其次，通過技術(shù)升級和提高管理水平等各種措施有效降低農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)資費，開發(fā)針對農(nóng)村地區(qū)的定向優(yōu)惠流量包，對使用相關(guān)金融機構(gòu)手機軟件給予流量優(yōu)惠，使移動互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)真正走入農(nóng)村的千家萬戶。再次，加快實施“寬帶中國”戰(zhàn)略，提高農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)的訪問速度，加快更新老舊設(shè)備，加大對農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的運行維護(hù)力度，有效降低農(nóng)村地區(qū)訪問互聯(lián)網(wǎng)的故障率，不斷提高網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的質(zhì)量。

此外，大多數(shù)農(nóng)民和中低收入者由于年齡和受教育水平的原因，對互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)缺乏了解，導(dǎo)致老年人無法很好地使用信息技術(shù)，因此，要加強對農(nóng)民的信息技術(shù)教育、提升他們的上網(wǎng)技能和對移動互聯(lián)網(wǎng)的需求。首先，村委會可以由懂信息技術(shù)的能手牽頭成立專門的信息技術(shù)教育工作小組，定期對農(nóng)民開設(shè)多樣化的網(wǎng)絡(luò)技能培訓(xùn)，學(xué)習(xí)基本的計算機操作步驟及如何使用手機進(jìn)行網(wǎng)上交易，使農(nóng)民能夠親自動手學(xué)習(xí)存款、貸款、轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)購等相關(guān)交易的流程，使互聯(lián)網(wǎng)金融真正走進(jìn)百姓的生活。其次，政府部門要制定相關(guān)的幫扶措施，通過媒體宣傳和資金補貼等方式使農(nóng)民能夠免費接受社會相關(guān)機構(gòu)的培訓(xùn)，引導(dǎo)農(nóng)民初步掌握互聯(lián)網(wǎng)的使用技能，提高他們在日常生活中使用信息技術(shù)的能力。

（二）完善個人和小微企業(yè)征信體系，妥善保護(hù)個人金融信息

由于目前大部分農(nóng)民和小微企業(yè)都沒有被接入到人行的征信體系，導(dǎo)致他們的信用狀況缺失，所以他們向金融機構(gòu)請求貸款服務(wù)時往往被拒絕，這已經(jīng)成為目前制約農(nóng)村普惠金融發(fā)展的重要因素?，F(xiàn)在通過利用大數(shù)據(jù)和云計算技術(shù)，針對農(nóng)民較少接入人行征信系統(tǒng)的現(xiàn)狀，制定針對性的風(fēng)險評估辦法，通過前期實地走訪、個人和小微企業(yè)提供的貸款材料以及銀行存款賬戶信息，進(jìn)行多方核驗，建立一套全新的針對農(nóng)民和小微企業(yè)的信用評估標(biāo)準(zhǔn)，以此來彌補人行征信體系的空缺，有效解決農(nóng)民和小微企業(yè)貸款時信用不清的困境。此后，人行征信體系可以及時納入他們的最新貸款信息，從而不斷完善個人和小微企業(yè)的征信體系，這也有助于金融機構(gòu)及時掌握客戶的信用狀況，降低客戶的貸款違約風(fēng)險，促進(jìn)農(nóng)村普惠金融的可持續(xù)性發(fā)展。

另外，針對農(nóng)民和中低收入者以及小微企業(yè)擔(dān)心個人金融信息泄露以及不安全的問題，首先，在技術(shù)層面，要提高個人和小微企業(yè)征信體系以及金融機構(gòu)網(wǎng)站和客戶端軟件的安全系數(shù)，不斷完善數(shù)據(jù)安全體系，確保基本金融信息不泄露。

其次，在制度層面，要加快制定大數(shù)據(jù)隱私保護(hù)和數(shù)據(jù)質(zhì)量管理制度，同時積極研究推動數(shù)據(jù)資源權(quán)益相關(guān)立法工作，確?；A(chǔ)金融信息數(shù)據(jù)在存儲、分享、利用的過程中能夠安全穩(wěn)定。同時對涉嫌盜竊和買賣基本金融數(shù)據(jù)的行為要加大懲處力度，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)列入黑名單，可以禁止他們以后使用相關(guān)金融服務(wù)。最后，在宣傳層面，要做好對農(nóng)民以及低收入群體的教育宣傳，引導(dǎo)他們正確使用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，不盲目相信詐騙信息，提高他們的數(shù)據(jù)保護(hù)意識，遇到問題及時向上反映求助，使他們能夠放心的通過互聯(lián)網(wǎng)獲取自己想要的金融服務(wù)。

（三）創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品，探索農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)

傳統(tǒng)的農(nóng)村普惠金融服務(wù)主要是線下的金融機構(gòu)網(wǎng)點向農(nóng)民和小微企業(yè)提供小額資金借貸，而且手續(xù)繁瑣，而通過互聯(lián)網(wǎng)信息平臺，不僅可以在線提供資金接待服務(wù)，提高服務(wù)效率，而且還能夠通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺開發(fā)針對性的、靈活性、多樣性的金融產(chǎn)品。比如在保險方面，傳統(tǒng)普惠金融服務(wù)在農(nóng)村主要是糧食保險和養(yǎng)殖保險，缺乏針對特大自然災(zāi)害的防災(zāi)保險以及針對產(chǎn)品上市的市場風(fēng)險保險，而在商業(yè)養(yǎng)老保險以及小額理財方面的金融產(chǎn)品涉及的也很少。今后通過使用大數(shù)據(jù)、云計算技術(shù)，分析農(nóng)戶和小微企業(yè)的歷史借貸信息，在判斷他們征信狀況的前提下開發(fā)針對性的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)養(yǎng)老理財產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)借貸產(chǎn)品，破除傳統(tǒng)普惠金融服務(wù)僅僅聚焦資金借貸的局限，使農(nóng)民和中低收入者也能享受到高質(zhì)量、豐富的金融產(chǎn)品服務(wù)。

此外，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，將相應(yīng)的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)切人到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的各環(huán)節(jié)，改變過去農(nóng)村金融機構(gòu)只注重前期放貸而忽略后期管理和幫扶的狀況，即在前期通過掌握農(nóng)戶的個人資料、借款金額、借款用途、個人征信狀況等相關(guān)信息，運用大數(shù)據(jù)和云計算技術(shù)來預(yù)測農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)規(guī)模和市場價值；中期金融機構(gòu)可以利用自己的網(wǎng)絡(luò)平臺和客戶資源幫助農(nóng)戶解決產(chǎn)品銷路，在提高借貸資金使用率的同時也可以全程監(jiān)督農(nóng)戶的生產(chǎn)和銷售情況，有效降低違約風(fēng)險；后期通過幫助農(nóng)戶實現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品變現(xiàn)及時收回貸款，實現(xiàn)雙贏?？傊?，通過互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)幫助農(nóng)戶解決過去由于信息不對稱所造成的產(chǎn)品銷路困境，通過創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)探索農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融，助推普惠金融更好地開展精準(zhǔn)扶貧工作。