人工智能
——金融創(chuàng)新的新起點(diǎn)

王美鋒

（上海風(fēng)創(chuàng)信息咨詢有限公司，上海 200000）

一、人工智能相關(guān)概念及發(fā)展現(xiàn)狀

人工智能又被叫做AI，是約翰·麥卡錫最早提出來(lái)的一個(gè)人工智能的概念，主要是對(duì)用機(jī)械手段和科學(xué)技術(shù)進(jìn)行結(jié)合，對(duì)機(jī)械進(jìn)行智能化的一個(gè)過(guò)程，人工智能屬于計(jì)算機(jī)學(xué)科當(dāng)中一個(gè)重要的分支，主要是通過(guò)計(jì)算機(jī)編程的手段，讓機(jī)器能夠進(jìn)行自主學(xué)習(xí)，從而對(duì)人進(jìn)行模仿而做出相應(yīng)的決策。

二、金融業(yè)創(chuàng)新與人工智能的發(fā)展

在進(jìn)行金融業(yè)發(fā)展的過(guò)程中，需要注重創(chuàng)新工作，金融創(chuàng)新能夠?qū)⒁种平鹑诎l(fā)展的禁錮打破，將金融發(fā)展的潛力釋放出來(lái)，并且推動(dòng)經(jīng)濟(jì)快速轉(zhuǎn)型和發(fā)展，金融業(yè)的發(fā)展就是一個(gè)金融的創(chuàng)新過(guò)程，第一次是工業(yè)革命的過(guò)程中，歐洲銀行體系得以建立，使社會(huì)化大發(fā)展得到進(jìn)一步刺激，加強(qiáng)了金融服務(wù)和信用的建設(shè)，第二次工業(yè)革命的過(guò)程中，美國(guó)進(jìn)行了金融創(chuàng)新，并且將投資銀行體系建立起來(lái)，讓資本市場(chǎng)化的流動(dòng)得以實(shí)現(xiàn)，符合國(guó)際貿(mào)易的具體要求，等到第三次世界革命開(kāi)始，社會(huì)智能數(shù)據(jù)可視化逐步開(kāi)始發(fā)展，各行各業(yè)都在利用科技化的果實(shí)快速發(fā)展，并且將場(chǎng)景加技術(shù)的模式建立起來(lái)，并積極探索，打破原有企業(yè)的禁錮，加強(qiáng)科技企業(yè)的創(chuàng)新研發(fā)。金融科技也由原來(lái)的閉環(huán)的金融服務(wù)價(jià)值鏈逐步向共享開(kāi)放的模式展開(kāi)，讓金融服務(wù)更為高效化、專(zhuān)業(yè)化。

三、人工智能在金融業(yè)創(chuàng)新中的風(fēng)險(xiǎn)

人工智能是一個(gè)新生的領(lǐng)域，在很多方面會(huì)對(duì)金融產(chǎn)生影響，然而事物的任意一方面都分成兩個(gè)部分，因此人工智能也會(huì)出現(xiàn)潛在的風(fēng)險(xiǎn)，所以我們需要對(duì)人工智能進(jìn)行進(jìn)一步的探索。

（一）系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)

如果在市場(chǎng)上各種主題都使用相類(lèi)似的算法，就可能將協(xié)同效應(yīng)放大，在交易的過(guò)程中，由于某個(gè)同樣的元素進(jìn)行了大量操作，只有可能造成市場(chǎng)偏離正軌的情況出現(xiàn)，另外由于使用的程序過(guò)于類(lèi)似，也有可能遭到攻擊，導(dǎo)致設(shè)備程序出現(xiàn)異常的概率提高。

（二）信息安全風(fēng)險(xiǎn)

人工智能往往會(huì)學(xué)習(xí)分析大量的數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)在獲取的過(guò)程中就是一種風(fēng)險(xiǎn)，需要深度挖掘用戶信息，交易數(shù)據(jù)若不是建立在用戶授權(quán)的條件下，可能會(huì)出現(xiàn)危害信息來(lái)源主體利益的情況，這也包括了個(gè)人信息的泄露，人工智能是否可以得到很好的管理，甄別信息源頭成為是否能夠幫助用戶進(jìn)行操作的一個(gè)重要因素。

（三）監(jiān)管難度的增加

人工智能是通過(guò)計(jì)算機(jī)進(jìn)行自主分析而采取決斷，所以在權(quán)責(zé)主體無(wú)法界定的條件下，監(jiān)管過(guò)程中會(huì)面臨很復(fù)雜的問(wèn)題，這就需要監(jiān)管層面加強(qiáng)技術(shù)開(kāi)發(fā)，比如說(shuō)建立相應(yīng)的交易規(guī)則和加強(qiáng)開(kāi)發(fā)人員的責(zé)任，在操作的過(guò)程中進(jìn)行全方位的監(jiān)控，這些都是需要關(guān)注的問(wèn)題。

四、人工智能在金融創(chuàng)新中的應(yīng)用

（一）改善客戶體驗(yàn)

在銀行服務(wù)當(dāng)中，電話坐席和物理網(wǎng)點(diǎn)當(dāng)中等候時(shí)間比較長(zhǎng)，而且客戶排隊(duì)時(shí)間比較久的問(wèn)題，一直困擾著銀行，而使用人工智能技術(shù)可以通過(guò)語(yǔ)音識(shí)別、人臉識(shí)別等讓金融服務(wù)的客戶體驗(yàn)進(jìn)一步提高，比如說(shuō)在網(wǎng)點(diǎn)投放網(wǎng)點(diǎn)機(jī)器人，并且進(jìn)行語(yǔ)音互動(dòng)交流、客戶分流處理、自動(dòng)巡航等，對(duì)客戶的身份進(jìn)行識(shí)別，讓客戶，提前進(jìn)行相應(yīng)的準(zhǔn)備，有效對(duì)排隊(duì)人群進(jìn)行分流。在客戶渠道方面，可以依照語(yǔ)音自動(dòng)導(dǎo)航系統(tǒng)，對(duì)業(yè)務(wù)咨詢熱點(diǎn)進(jìn)行收集，并且建立相應(yīng)的知識(shí)問(wèn)答庫(kù)，為客戶提供滿意的答案，并且對(duì)客戶人員的用詞和態(tài)度進(jìn)行分析，讓自身的服務(wù)水平提高，在人機(jī)交互場(chǎng)景當(dāng)中，可以通過(guò)人臉識(shí)別的方式，加強(qiáng)身份認(rèn)定工作，讓驗(yàn)證時(shí)間縮短，能夠讓客戶體驗(yàn)大幅度改善，并且讓銀行服務(wù)的速度加快，對(duì)客戶范圍的拓展具有很大的幫助。

（二）實(shí)現(xiàn)量化交易

傳統(tǒng)的投資顧問(wèn)可以更好的讓投資者了解當(dāng)前市場(chǎng)的情況，并且專(zhuān)門(mén)為其制定與其風(fēng)險(xiǎn)偏好特征相符的產(chǎn)品，然而在此過(guò)程中，會(huì)讓財(cái)富管理服務(wù)的門(mén)檻提高，耗費(fèi)大量的人力，而通過(guò)人工智能技術(shù)可以在人工干預(yù)較少的條件下，進(jìn)一步的為廣泛的客戶人群提供相適應(yīng)的資產(chǎn)管理方式，讓普通客戶也能接受的只有VIP客戶才能享受到的服務(wù)，在金融交易的過(guò)程中，可以通過(guò)人工智能替代人工進(jìn)行主觀判斷，加強(qiáng)數(shù)據(jù)分析，從海量數(shù)據(jù)當(dāng)中甄別出一些具有收益的大概率事件，并且有針對(duì)性的制定相應(yīng)的方略，對(duì)投資者情緒波動(dòng)造成的影響進(jìn)行控制。

（三）提升風(fēng)險(xiǎn)管控

通過(guò)人工智能深度學(xué)習(xí)和大數(shù)據(jù)，可以將海量金融數(shù)據(jù)導(dǎo)入其中，并且與社交媒體的客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行結(jié)合，提取相應(yīng)的特征分析客戶的信用情況，讓信用評(píng)級(jí)的精度提高，又可以對(duì)服務(wù)層次進(jìn)行細(xì)化，依照客戶的交易數(shù)據(jù)情況對(duì)評(píng)級(jí)進(jìn)行實(shí)時(shí)調(diào)整，通過(guò)合理的方法對(duì)可能出現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行處理，通過(guò)知識(shí)圖譜技術(shù)可以將信貸客戶智能關(guān)聯(lián)關(guān)系挖掘出來(lái)，查找潛在的信用違約風(fēng)險(xiǎn)，并且通過(guò)相關(guān)的措施提前進(jìn)行預(yù)防，讓貸款不良率大幅度降低，另外還可以通過(guò)歷史數(shù)據(jù)對(duì)欺詐和洗錢(qián)的交易特征進(jìn)行總結(jié)，加強(qiáng)員工智能的使用，讓篩選的質(zhì)量提高，避免出現(xiàn)較大幅度的誤報(bào)情況，

（四）打造智能運(yùn)維

通過(guò)人工智能技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)手段不易發(fā)現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)攻擊進(jìn)行判斷，可以讓?xiě)?yīng)用層網(wǎng)絡(luò)的識(shí)別能力大幅度提高，準(zhǔn)確的對(duì)跟蹤者進(jìn)行追蹤溯源，在數(shù)據(jù)中心基礎(chǔ)服務(wù)控制的過(guò)程中，還可以通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、人工智能技術(shù)對(duì)數(shù)據(jù)中心的相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行收集，通過(guò)對(duì)風(fēng)冷水電的動(dòng)態(tài)調(diào)整，讓能源利用率提高，實(shí)現(xiàn)節(jié)能綠化。

五、人工智能在金融創(chuàng)新中的展望

當(dāng)前金融競(jìng)爭(zhēng)行業(yè)日趨激烈，銀行一定要及時(shí)轉(zhuǎn)型，順勢(shì)而為，通過(guò)金融科技加強(qiáng)金融創(chuàng)新工作，并且對(duì)客戶進(jìn)行差異化的服務(wù)，銀行積極使用人工智能技術(shù)來(lái)克服當(dāng)前服務(wù)過(guò)程中出現(xiàn)了一些問(wèn)題，并且加強(qiáng)差異化服務(wù)。

首先需要以業(yè)務(wù)適應(yīng)性為基本原則，加強(qiáng)業(yè)務(wù)痛點(diǎn)的處理，推動(dòng)業(yè)務(wù)和技術(shù)的進(jìn)一步融合，讓人工智能價(jià)值充分體現(xiàn)出來(lái)，并且思考如何使用這些新技術(shù)，讓金融服務(wù)過(guò)程中的成本大幅度降低，讓效率提高，如何使用新技術(shù)，加強(qiáng)小微型客戶的服務(wù)。

其次，需要遵循新技術(shù)使用的具體規(guī)則，如果具有不確定性，銀行一定要加強(qiáng)組織的適應(yīng)性和靈活度，將試錯(cuò)、容錯(cuò)的文化建立起來(lái)，積極進(jìn)行嘗試，靈活的獲得市場(chǎng)反饋，將金融創(chuàng)新的價(jià)值充分發(fā)揮出來(lái)。

六、結(jié)束語(yǔ)

金融業(yè)是一個(gè)具有現(xiàn)代化氣息的傳統(tǒng)行業(yè)，不斷興盛是由于其與社會(huì)發(fā)展同步，走在新技術(shù)發(fā)展的前列，然而現(xiàn)在人工智能逐步開(kāi)始成為加強(qiáng)行業(yè)創(chuàng)新的一種重要方式，行業(yè)一定要與國(guó)家的戰(zhàn)略相結(jié)合，進(jìn)一步將人工智能技術(shù)應(yīng)用于金融行業(yè)當(dāng)中，對(duì)金融行業(yè)未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)力構(gòu)建提供幫助。