鄉(xiāng)村振興呼喚合作金融發(fā)展壯大

中央黨校經(jīng)濟(jì)學(xué)部教授

十九大報(bào)告對(duì)實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略作出了提綱挈領(lǐng)的部署，2018年全國(guó)兩會(huì)期間，習(xí)近平總書記參加全國(guó)人大山東省代表團(tuán)審議政府工作報(bào)告時(shí)指出，要推動(dòng)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興、人才振興、文化振興、生態(tài)振興、組織振興。各級(jí)黨委、政府貫徹落實(shí)“五個(gè)振興”要求，必須把組織振興放在統(tǒng)領(lǐng)的位置上，也就是要把廣大農(nóng)民群眾團(tuán)結(jié)在自己的周圍，帶領(lǐng)他們成為鄉(xiāng)村振興的主體。從經(jīng)濟(jì)的角度看，推動(dòng)組織振興，就是推動(dòng)農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織發(fā)展壯大，而發(fā)展農(nóng)村合作金融又是發(fā)展農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織的關(guān)鍵，從而也是組織振興的關(guān)鍵。

發(fā)展“三位一體”綜合合作，解困農(nóng)村金融

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)體系中不可或缺的重要組成部分。習(xí)近平總書記指出，金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的血液。農(nóng)村金融在發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的重要性不言而喻。

農(nóng)村改革40年，農(nóng)村金融領(lǐng)域也幾經(jīng)改革。1979年農(nóng)業(yè)銀行從人民銀行中獨(dú)立出來，后來信用合作社又從農(nóng)業(yè)銀行中獨(dú)立出來，經(jīng)過改革，農(nóng)村信用合作社變成信用社，現(xiàn)在差不多都改成了農(nóng)村商業(yè)銀行。近年來各地又出現(xiàn)了村鎮(zhèn)銀行，發(fā)展普惠金融、互聯(lián)網(wǎng)金融等等。但從實(shí)際效果看，農(nóng)民貸款難問題依然如故。

有人說，農(nóng)民貸款難是農(nóng)村缺資金。這是一種誤解。目前，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以農(nóng)商行和郵儲(chǔ)銀行為主。統(tǒng)合起來看，這些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存貸比只有20%左右，大部分資金通過現(xiàn)有金融體系外流了。而且，尤其越是經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)，存貸比越低，資金外流現(xiàn)象越嚴(yán)重。即使那些農(nóng)村金融工作做得特別好的地區(qū)，若要完全滿足了農(nóng)民現(xiàn)有的生產(chǎn)生活貸款需求，農(nóng)民的貸款余額一般也不會(huì)超過存款余額的50%。因此，農(nóng)民貸款難的真正原因不是農(nóng)村缺少資金，而是缺少把農(nóng)村資金用于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的體制機(jī)制和政策。這個(gè)基本事實(shí)，是討論農(nóng)村金融甚至是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展問題的基本前提。

習(xí)近平總書記對(duì)上述基本事實(shí)有著明確認(rèn)知，成為他農(nóng)村金融思想的重要組成部分。他在2013年12月23日中央農(nóng)村工作會(huì)議講話中強(qiáng)調(diào)：“農(nóng)村金融仍然是老大難問題，解決這個(gè)問題關(guān)鍵是要在體制機(jī)制頂層設(shè)計(jì)上下功夫，鼓勵(lì)開展農(nóng)民合作金融試點(diǎn)，建立適合農(nóng)村特點(diǎn)的金融體系。”在2017年12月28日中央農(nóng)村工作會(huì)議上，他又指出，要推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)回歸本源。這就說明，經(jīng)過40年的農(nóng)村金融改革，商業(yè)化的改革思路不僅沒有解決農(nóng)民貸款難問題，還把金融機(jī)構(gòu)改到脫離了本源的路子上去。

農(nóng)村金融商業(yè)化的路子走不通，就要回歸合作金融這個(gè)本源上來，要把發(fā)展“三位一體”綜合合作作為解決農(nóng)村金融問題的路徑選擇，同時(shí)也是落實(shí)習(xí)近平農(nóng)村金融思想的主要方式。

習(xí)近平的“三位一體”綜合合作思想已經(jīng)提出多年，今后能否得到貫徹落實(shí)，取決于兩個(gè)方面。一方面，要分清農(nóng)村金融改革的方向是合作金融還是商業(yè)金融。農(nóng)村商業(yè)金融是由資本主導(dǎo)的，由股東聯(lián)合發(fā)起，吸收不確定客戶的存款，向不確定客戶發(fā)放貸款，由股東賺取利差分紅；合作金融是把農(nóng)民組織起來組建合作社，在社員內(nèi)部吸收資金，同時(shí)在內(nèi)部向社員發(fā)放貸款，金融業(yè)務(wù)限于合作社內(nèi)部社員之間。既然農(nóng)村商業(yè)金融的改革路子不成功，只能回歸合作金融本源。另一個(gè)方面，承載合作金融使命的農(nóng)民合作社如何辦。合作社有兩種模式，一是專業(yè)合作社模式，以歐美國(guó)家大型家庭農(nóng)場(chǎng)組建的合作社為代表，特點(diǎn)是專業(yè)性、產(chǎn)品單一、社員人數(shù)少；二是綜合性合作社，以東亞地區(qū)小農(nóng)戶組建的合作社為代表，具有社區(qū)性、上下成體系、產(chǎn)品多樣性、服務(wù)綜合性、人數(shù)眾多的特點(diǎn)。

我國(guó)現(xiàn)在以發(fā)展專業(yè)合作社為主。2007年7月1日《農(nóng)民專業(yè)合作社法》實(shí)施，修訂后的《農(nóng)民專業(yè)合作社法》也將于2018年7月1日生效。目前，全國(guó)農(nóng)民專業(yè)合作社已經(jīng)超過200萬個(gè)，但有相當(dāng)一部分合作社登記后并未實(shí)際運(yùn)行，成為“空殼社”“僵尸社”。實(shí)踐證明，歐美模式的專業(yè)合作社不適合“大國(guó)小農(nóng)”的基本國(guó)情，運(yùn)營(yíng)成本非常高，對(duì)理事長(zhǎng)個(gè)人的壓力往往成為難以承受之重。專業(yè)合作社要正常運(yùn)營(yíng)，只能依托于“三位一體”的綜合性合作社體系。

要深刻認(rèn)識(shí)三位一體綜合合作的科學(xué)性，必須從不忘初心的高度鉆研習(xí)近平三農(nóng)思想。習(xí)近平在攻讀博士學(xué)位時(shí)就深入研究了中國(guó)農(nóng)村市場(chǎng)化問題，認(rèn)識(shí)到中國(guó)“要走組織化的農(nóng)村市場(chǎng)化發(fā)展路子”。顯然，“組織化”傳承了毛澤東的“組織起來”思想，而“市場(chǎng)化”則是基于對(duì)鄧小平理論的深刻理解，二者有機(jī)結(jié)合在一起，形成了獨(dú)特的習(xí)近平農(nóng)村社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)思想。這是黨的十九大報(bào)告關(guān)于“實(shí)現(xiàn)小農(nóng)戶和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的有機(jī)銜接”論斷的直接思想來源。

更為重要的是，習(xí)近平以改革創(chuàng)新精神指導(dǎo)了我國(guó)“三位一體”綜合合作體系的構(gòu)建。他在擔(dān)任浙江省委書記期間就首次提出積極探索建立農(nóng)民專業(yè)合作、供銷合作、信用合作“三位一體”的農(nóng)村新型合作體系，并部署了“三位一體”改革試點(diǎn)工作。2014年，全國(guó)供銷合作總社成立60周年時(shí)，習(xí)近平總書記作出重要批示，要求供銷合作社通過改革成為為農(nóng)民生產(chǎn)生活服務(wù)的生力軍和綜合平臺(tái)；2015年，為落實(shí)習(xí)近平關(guān)于供銷合作社改革的指示精神，中共中央、國(guó)務(wù)院下發(fā)了中發(fā)〔2015〕11號(hào)文件；2017年中央一號(hào)文件要求各地黨委、政府要推動(dòng)“三位一體”綜合合作。

借鑒日本農(nóng)協(xié)經(jīng)驗(yàn)透視“三位一體”綜合合作優(yōu)勢(shì)

習(xí)近平在指導(dǎo)瑞安構(gòu)建“三位一體”綜合合作體系的過程中，就曾經(jīng)指出要借鑒外國(guó)好的經(jīng)驗(yàn)，主要是指日本農(nóng)業(yè)協(xié)同組合的經(jīng)驗(yàn)。在我國(guó)綜合性農(nóng)民合作社體系尚未完整建立起來的情況下，借鑒日本農(nóng)協(xié)經(jīng)驗(yàn)是非常必要的。

日本農(nóng)協(xié)是全國(guó)性的農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織體系。日本政府分中央、都道府縣、市町村三級(jí)，農(nóng)協(xié)也與政府層級(jí)一一對(duì)應(yīng)。日本農(nóng)民在市町村這一級(jí)加入農(nóng)協(xié)。農(nóng)協(xié)設(shè)有技術(shù)指導(dǎo)、購銷、信用、保險(xiǎn)、生活服務(wù)等職能部門，為組員提供全方位的社會(huì)化服務(wù)。由于日本農(nóng)協(xié)全國(guó)成體系，在很大程度上可以有效解決農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)過剩問題。因?yàn)檗r(nóng)協(xié)的農(nóng)業(yè)技術(shù)員清楚地知道各家各戶的生產(chǎn)情況，可以把某種農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)數(shù)據(jù)逐級(jí)上報(bào)，一旦發(fā)現(xiàn)過剩趨勢(shì)，可及時(shí)進(jìn)行產(chǎn)前調(diào)控，防止生產(chǎn)過剩發(fā)生。日本農(nóng)協(xié)幫助農(nóng)戶購買質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的生產(chǎn)資料，并提供專業(yè)農(nóng)技指導(dǎo)確保產(chǎn)量高質(zhì)量好，在銷售上把農(nóng)產(chǎn)品直接運(yùn)到批發(fā)市場(chǎng)銷售，確保產(chǎn)品優(yōu)質(zhì)優(yōu)價(jià)，幫助農(nóng)民多賺錢。農(nóng)民在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程中如果缺少資金，農(nóng)協(xié)信用部門為農(nóng)民提供及時(shí)足額的資金支持，如果發(fā)生災(zāi)害，可以獲得農(nóng)協(xié)保險(xiǎn)部門理賠。加上農(nóng)協(xié)為農(nóng)戶提供的其他生活服務(wù)等，農(nóng)戶獲得的服務(wù)可謂是“從生產(chǎn)到生活、從搖籃到天堂”。

從外部觀察日本農(nóng)協(xié)，人們往往注重農(nóng)戶獲得的周到的技術(shù)指導(dǎo)、購銷和生活服務(wù)等。但從內(nèi)部觀察日本農(nóng)協(xié)的運(yùn)轉(zhuǎn)，金融和保險(xiǎn)部門則對(duì)農(nóng)協(xié)提供上述周到的服務(wù)提供經(jīng)濟(jì)支撐。換言之，農(nóng)協(xié)作為經(jīng)濟(jì)組織，利潤(rùn)主要是由信用和保險(xiǎn)部門創(chuàng)造的。當(dāng)然，技術(shù)指導(dǎo)、購銷和生活服務(wù)部門也為信用和保險(xiǎn)部門帶來了穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)。農(nóng)協(xié)內(nèi)部的各個(gè)業(yè)務(wù)部門相互支撐，確保各個(gè)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)的利潤(rùn)留在農(nóng)協(xié)體系內(nèi)部，最終歸農(nóng)民所有。

對(duì)照日本農(nóng)協(xié)，反觀中發(fā)〔2015〕11號(hào)文件確立的“三位一體”綜合合作體系，兩者具有很強(qiáng)的相似性。這樣的合作社模式與流行多年的“公司+農(nóng)戶”模式相比，能夠有效地保護(hù)農(nóng)戶利益，讓各個(gè)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)的利潤(rùn)由農(nóng)戶充分分享；與單純的專業(yè)合作社相比，有信用和保險(xiǎn)部門的強(qiáng)有力支撐，可大大增強(qiáng)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性。所以，發(fā)展“三位一體”綜合合作，必須將生產(chǎn)合作、供銷合作、信用合作等綜合性服務(wù)業(yè)務(wù)有機(jī)地融合在一起。從我國(guó)現(xiàn)階段構(gòu)建“三位一體”綜合合作體系而言，合作金融的發(fā)展具有特別重要的意義。合作金融不僅能夠有效解決農(nóng)民貸款難問題，更能夠?yàn)檗r(nóng)民合作社向農(nóng)戶提供全方位社會(huì)化服務(wù)提供經(jīng)濟(jì)支撐。

黨委政府要大力支持構(gòu)建“三位一體”綜合合作體系

鄉(xiāng)村振興，必須依靠并加強(qiáng)黨的領(lǐng)導(dǎo)。這不僅是建設(shè)中國(guó)特色社會(huì)主義必須遵循的政治原則，也是客觀經(jīng)濟(jì)規(guī)律的要求。日本農(nóng)協(xié)的成功，綜合性業(yè)務(wù)模式固然重要，但也與日本政府的政策扶持分不開，即日本政府的財(cái)政涉農(nóng)資金主要是通過農(nóng)協(xié)投放的。這也意味著，日本農(nóng)戶要獲得政府財(cái)政投入帶來的利益，加入農(nóng)協(xié)是必要條件。日本農(nóng)協(xié)理論認(rèn)為，政府是推動(dòng)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化水平不斷提高的創(chuàng)新主體，農(nóng)協(xié)則是落實(shí)政府農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展政策的組織載體。借鑒這一經(jīng)濟(jì)思想推動(dòng)供銷合作社改革，就是要求“三位一體”綜合合作體系成為黨委、政府與農(nóng)民群眾之間的橋梁和紐帶。體現(xiàn)在實(shí)際工作中，就是要求財(cái)政涉農(nóng)資金要支持“三位一體”綜合合作體系的建立和發(fā)展，這樣既能讓農(nóng)民普遍受益，也能提高財(cái)政金融資金的使用效率。

從我國(guó)農(nóng)村改革尤其是推動(dòng)供銷合作社改革的角度看，構(gòu)建“三位一體”綜合合作體系，發(fā)展農(nóng)村合作金融，還任重道遠(yuǎn)。特別要注重以下三點(diǎn)：

一是有關(guān)部門要有政治意識(shí)、核心意識(shí)、大局意識(shí)、看齊意識(shí)，沖破部門利益束縛，把習(xí)近平“三位一體”綜合合作思想學(xué)懂弄通做實(shí)。各級(jí)黨政一把手是落實(shí)中發(fā)〔2015〕11號(hào)文件精神的第一責(zé)任人，要清醒地認(rèn)識(shí)到，“三位一體”綜合合作體系，不僅能夠?yàn)檗r(nóng)戶提供全方位的社會(huì)化服務(wù)，還是解決基層黨組織虛化弱化邊緣化的有效途徑。

二是合作經(jīng)濟(jì)理論尤其是農(nóng)村金融理論要?jiǎng)?chuàng)新。農(nóng)民貸款難，農(nóng)民合作社發(fā)展困難，與理論滯后有直接關(guān)系。很多學(xué)者還不能充分認(rèn)識(shí)綜合性合作社相對(duì)于專業(yè)性合作社的制度優(yōu)勢(shì)，一些學(xué)者在理論上為高利貸評(píng)功擺好，一些黨政官員不能有效區(qū)分合作金融與非法集資的區(qū)別。所以，我國(guó)“三農(nóng)”理論亟待通過深入學(xué)習(xí)習(xí)近平“三農(nóng)”思想得到發(fā)展。

三是把直接生產(chǎn)農(nóng)產(chǎn)品的農(nóng)民利益放在第一位。農(nóng)民合作社的首要功能是保護(hù)農(nóng)民在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的利益，保護(hù)那些直接生產(chǎn)農(nóng)產(chǎn)品的農(nóng)民利益尤其重要。發(fā)展壯大“三位一體”綜合合作，正是從體制機(jī)制上確保購買、銷售、金融、保險(xiǎn)等經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)的利潤(rùn)流到農(nóng)民手中。在這些環(huán)節(jié)中，合作金融處在整個(gè)利益鏈條中的核心位置。