我國第三方支付存在的問題及對策研究

倪冰 張萌

摘 要：隨著電子商務(wù)的迅猛發(fā)展，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行發(fā)展速度減緩，而第三方支付憑借其便捷性迅速占領(lǐng)市場，雖然我國第三方支付發(fā)展處于相對成熟的階段，但是仍然存在著一系列的問題，分析其原因并總結(jié)出相應(yīng)的對策，對促進(jìn)社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，推動(dòng)社會(huì)主義和諧社會(huì)的建設(shè)有著重要的意義。

關(guān)鍵詞：電子商務(wù) 第三方支付 經(jīng)濟(jì)

一、研究背景及意義

近年來，隨著金融改革的不斷深入、互聯(lián)網(wǎng)科技的迅猛發(fā)展以及“互聯(lián)網(wǎng)+”等新興概念的提出，電子商務(wù)與人們的生活發(fā)展愈加緊密，第三方支付行業(yè)也隨之而生，在第三方支付行業(yè)的影響下，消費(fèi)者的消費(fèi)模式正在逐漸改變。電子商務(wù)憑借第三方平臺(tái)融合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的基礎(chǔ)上也得到了快速的發(fā)展。作為信用中介的第三方支付平臺(tái)使買賣雙方的權(quán)益得到了很好的保障，人們越來越多的依賴第三方支付進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易。

第三方支付很大地促進(jìn)了電子商務(wù)的發(fā)展，一定程度上補(bǔ)充了當(dāng)時(shí)我國的支付清算體系，很好的解決了網(wǎng)絡(luò)交易中買賣雙方互不信任的問題和缺少合適的支付方式帶來的困擾。但是第三方支付也影響到我國的金融體系及貨幣市場信用體系，滋生出資金沉淀問題、網(wǎng)絡(luò)洗錢問題、不正當(dāng)競爭問題等，威脅了我國金融市場的政策秩序。雖然國家出臺(tái)了一系列法律法規(guī)試圖規(guī)范其發(fā)展，也取得了一定的成果，但第三方支付行業(yè)仍有部分業(yè)務(wù)處于在法律監(jiān)管的空白區(qū)域。因此，對我國當(dāng)前第三方支付所面臨的問題進(jìn)行分析，并總結(jié)出相應(yīng)的對策，對促進(jìn)社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，推動(dòng)社會(huì)主義和諧社會(huì)的建設(shè)有著重要的意義。

二、第三方支付的概述

第三方支付是互聯(lián)網(wǎng)線上支付其中的一種方式，目前也是十分流行的一種支付方式，第三方支付是非金融機(jī)構(gòu)作為收、付款人的支付中介所提供的一種網(wǎng)絡(luò)支付、它涉獵的業(yè)務(wù)范圍有預(yù)付卡的發(fā)行與受理、POS 收單等線下支付領(lǐng)域、銀行卡收單以及央行規(guī)定的其他支付服務(wù)，因此它的本質(zhì)就是一種信用服務(wù)中介，在買方和賣方雙方之間設(shè)立一個(gè)中間過渡賬戶，實(shí)現(xiàn)匯款資金安全性停滯，這是互聯(lián)網(wǎng)金融支付領(lǐng)域的新格局。

目前中國國內(nèi)的第三方支付品牌公司中，阿里巴巴的支付寶和騰訊的微信這兩個(gè)支付平臺(tái)的發(fā)展?fàn)顩r和發(fā)展勢頭是最好的，占有的市場份額也是最大的。從2004年支付寶誕生開始到今天12年時(shí)間，支付寶已經(jīng)發(fā)展成為我國第三方支付行業(yè)內(nèi)最領(lǐng)先的平臺(tái)，它是集支付與理財(cái)于一體的一個(gè)中間平臺(tái)，簡單點(diǎn)說它就是一個(gè)付款工具和一個(gè)貨幣基金工具，它以快捷、安全、方便的三大特點(diǎn)在這10年內(nèi)迅速搶占了行業(yè)市場份額。它的業(yè)務(wù)范圍包括轉(zhuǎn)賬、信用卡還款、滴滴出行、彩票、紅包、外賣生活繳費(fèi)、淘寶等，它還與國內(nèi)外的180多家銀行以及VISA、MasterCard國際組織機(jī)構(gòu)建立了合作關(guān)系，成為了金融機(jī)構(gòu)在電子支付領(lǐng)域內(nèi)合作最為信任和最為深度的一個(gè)支付平臺(tái)。2010年微信由騰訊廣州研發(fā)中心產(chǎn)品團(tuán)隊(duì)打造，在2013年11月注冊用戶量達(dá)到了6個(gè)億，成為了亞洲地區(qū)移動(dòng)及時(shí)通訊的使用者最多的一個(gè)軟件，2013年12月微信5.2的出現(xiàn)帶來了微信支付，2016年3月1日起微信對轉(zhuǎn)賬停止收取手續(xù)費(fèi)同時(shí)對提前開始收取手續(xù)費(fèi)。目前微信錢包功能里面涵蓋了轉(zhuǎn)賬、手機(jī)充值、理財(cái)、生活繳費(fèi)、信用卡還款、微信紅包、滴滴出行等各個(gè)方面，也成為我國第三方支付平臺(tái)發(fā)展的佼佼者?？梢哉f支付寶和微信已然成為我國第三方支付領(lǐng)域的領(lǐng)先平臺(tái)，它們涉獵的業(yè)務(wù)領(lǐng)域十分接近并且各有優(yōu)勢。

三、我國第三方支付存在的問題

1.網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)問題

由于第三方支付是以互聯(lián)網(wǎng)為依托，總的來說其本身是在一個(gè)虛無縹緲的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中實(shí)現(xiàn)的，不少用戶對支付寶的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)方面還是存在一些擔(dān)憂，比如計(jì)算機(jī)本身磁盤內(nèi)部損壞、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)漏洞、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)病毒入侵、人為蓄意黑客入侵等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)問題，都會(huì)導(dǎo)致支付寶出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)故障暫且無法使用。例如，2016年5月，杭州市蕭山區(qū)某地民眾在使用支付寶就顯示了“系統(tǒng)錯(cuò)誤，請稍后再試”、“網(wǎng)絡(luò)無法連接”等一系列提示，從而導(dǎo)致該片區(qū)用戶無法利用支付寶進(jìn)行轉(zhuǎn)賬、付款、手機(jī)充值等功能。事后支付寶官方稱該故障是由于蕭山區(qū)光纖斷裂所導(dǎo)致這一事件，造成該片區(qū)用戶無法正常使用支付寶。因此支付寶如何防范網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)為用戶提供高質(zhì)量服務(wù)，就顯得尤為重要。

2.法律監(jiān)管體系不完善

第三方在線支付正處行業(yè)發(fā)展的朝陽期，因此為保障其健康合理地運(yùn)行就需要大量科學(xué)、合理、完善法律體系來保證和約束支付行為。然而，我國目前還處在網(wǎng)絡(luò)法律安全保障體系相對薄弱的正在探索的初期階段，雖然中國人民銀行于2010 年出臺(tái)了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，但是事實(shí)上，這一系列條文缺乏實(shí)際可執(zhí)行的監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，因此幾乎未能實(shí)現(xiàn)法律體系對互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺(tái)運(yùn)行的監(jiān)管。縱觀整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)第三方電子支付市場，目前仍然沒有針對性的、可操作性的法律法規(guī)來約束互聯(lián)網(wǎng)第三方電子支付平臺(tái)。

3.用戶安全隱私泄露問題

基于社會(huì)誠信上，由于網(wǎng)絡(luò)交易的不透明，這就需要互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺(tái)具備極高的信用度，保證交易雙方共同的合法權(quán)益。在享受科技和經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的同時(shí)，用戶隱私遭受侵犯的風(fēng)險(xiǎn)也在增加。在第三方支付的交易過程中，涉及到如指紋、身份賬號、家庭住址等極為隱私的個(gè)人信息。用戶往往擔(dān)憂隱私和信息泄露為生活帶來不必要的困擾，因此，建立健全綠色互聯(lián)網(wǎng)第三方支付行業(yè)機(jī)制讓用戶放心地使用互聯(lián)網(wǎng)第三方支付勢在必行。

四、強(qiáng)化第三方支付的對策建議

1.最大限度降低網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

第一，加強(qiáng)維護(hù)支付平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的穩(wěn)定性，支付寶在支付后臺(tái)程序上需要加大資金和技術(shù)上的投入，確保支付平臺(tái)在一個(gè)穩(wěn)定的環(huán)境下持續(xù)運(yùn)行。在針對一些突發(fā)問題時(shí)，第三方應(yīng)該做到及時(shí)解決，不推卸責(zé)任，在一些特殊情況下，需要技術(shù)人員和服務(wù)人員對事故提前預(yù)判，做好隨時(shí)應(yīng)對的準(zhǔn)備。

第二，有些網(wǎng)絡(luò)電子支付方式易遭受黑客入侵被不法分子利用，用以從事在線違法交易，針對這個(gè)問題，這就需要有關(guān)部門運(yùn)用相關(guān)政策，對支付資金的去向做到有效監(jiān)管，并且出臺(tái)相應(yīng)的法律條例，確保網(wǎng)絡(luò)電子支付每一筆都是正當(dāng)交易。于此同時(shí)，第三方應(yīng)該清楚自身的責(zé)任，對市場行為規(guī)范必須嚴(yán)格遵守，在這方面，央行有權(quán)利推出身份認(rèn)證等方案，充分維護(hù)網(wǎng)絡(luò)電子交易技術(shù)的安全性，從而減少風(fēng)險(xiǎn)和有害行為。

第三，互聯(lián)網(wǎng)電子在線支付本質(zhì)是一個(gè)資金結(jié)算的過程，某些傳統(tǒng)的法律依然適用于第三方的支付上，相比于第三方支付系統(tǒng)，銀行具有更加完整的支付組織系統(tǒng)，因此在政府出臺(tái)網(wǎng)絡(luò)支付領(lǐng)域的相關(guān)法律時(shí)銀行應(yīng)該積極參與并提出意見和建議，對目前線下網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全相關(guān)法律加以整改，使支付寶和其他網(wǎng)絡(luò)電子支付網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全得以規(guī)范。

2.完善互聯(lián)網(wǎng)第三方支付的相關(guān)法律法規(guī)

首先，監(jiān)管市場應(yīng)該做到協(xié)同管理機(jī)制。互聯(lián)網(wǎng)第三方支付本身具有參與主體眾多的特點(diǎn)，從而導(dǎo)致其法律關(guān)系錯(cuò)綜復(fù)雜，除了上述已經(jīng)提到的問題之外，還存在著金融詐騙、現(xiàn)金套現(xiàn)、犯罪洗錢和支付機(jī)構(gòu)內(nèi)部洗錢等諸多問題。由于涉及范圍和設(shè)計(jì)人群極其廣泛，所以應(yīng)該建立以中央銀行為核心的，公安部、稅務(wù)部、司法部、公布管理部等眾多部門共同參與的監(jiān)管協(xié)同監(jiān)督管理機(jī)制。

其次，監(jiān)管市場要對互聯(lián)網(wǎng)第三方支付的合理經(jīng)營權(quán)限做出明確界定。例如，中國人民銀行于2010年 6月，出臺(tái)了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，其中第六條規(guī)定“支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵守反洗錢的有關(guān)規(guī)定，履行反洗錢義務(wù)”，但是由于該法規(guī)并未明確指出互聯(lián)網(wǎng)第三方支付反洗錢工作的具體操作要求，因此，該項(xiàng)法律文件的出臺(tái)，并未對互聯(lián)網(wǎng)第三方支付市場起到實(shí)際的監(jiān)管作用?？梢?，出臺(tái)具有實(shí)際操作意義的法律法規(guī)以規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)第三方支付的市場指日可待。

3.應(yīng)建立加強(qiáng)保密客戶隱私機(jī)制

第一，互聯(lián)網(wǎng)第三支付方應(yīng)明確禁止未經(jīng)授權(quán)的相關(guān)經(jīng)營著收集用戶有關(guān)信息，同時(shí)應(yīng)明確禁止其他方未經(jīng)授權(quán)轉(zhuǎn)讓或者泄露用戶的信息；聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)提供者不得擅自對其他經(jīng)營者提供的合法產(chǎn)品或服務(wù)實(shí)施不兼容，不得欺騙、誘導(dǎo)用戶做出選擇，擅自或假借用戶名義，或者欺騙、誘導(dǎo)用戶進(jìn)行數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)移。

第二，貫徹落實(shí)除法律另有規(guī)定外，任何組織或個(gè)人不得以任何理由向第三方提供用戶個(gè)人信息。當(dāng)發(fā)生用戶個(gè)人信息泄露情況時(shí)，相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)提供者應(yīng)立即報(bào)告工業(yè)和信息化部及相關(guān)省、自治區(qū)、直轄市通信管理局，積極配合政府主管部門進(jìn)行調(diào)查，不應(yīng)擅自回避。

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