400萬(wàn)元閑置資金如何分配？

陳真

姚先生今年35歲，是一家世界500強(qiáng)公司的中層干部。姚太太是一家外企公司的HR總監(jiān)兼副總裁，夫妻倆每年年收入約300萬(wàn)元。

目前姚先生家擁有2套房產(chǎn)，一套房產(chǎn)用于家人居住，市值為1000萬(wàn)元；另一套房產(chǎn)用于出租，現(xiàn)市值為300萬(wàn)元（還有80萬(wàn)元房貸要還），房租每月6000元。近些年，樓市整體供大于求，房?jī)r(jià)漲幅又過(guò)快，房產(chǎn)泡沫嚴(yán)重，所以姚先生夫婦就沒(méi)有再考慮做其他房產(chǎn)投資。

另外銀行還有400萬(wàn)元左右存款，由于之前炒股虧損很多，為此這些年都沒(méi)有買(mǎi)過(guò)股票，做得最多的是余額寶和銀行理財(cái)產(chǎn)品等。姚先生夫婦想請(qǐng)專(zhuān)業(yè)財(cái)富管理機(jī)構(gòu)幫助分析一下，當(dāng)前市場(chǎng)環(huán)境下，家庭閑置資產(chǎn)應(yīng)該怎樣進(jìn)行更加科學(xué)合理的配置并實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值保值。

一、財(cái)務(wù)分析

姚先生夫婦兩人的創(chuàng)富能力都較強(qiáng)，同時(shí)在做家庭資產(chǎn)配置時(shí)考慮得最多的并不是追求更高的投資利潤(rùn)，而是著重考慮如何穩(wěn)穩(wěn)守住家庭財(cái)富，投資方面非常理性。姚先生夫婦說(shuō)未來(lái)不打算做房產(chǎn)投資，因?yàn)閾?dān)心房產(chǎn)泡沫；也不想做股票投資，因?yàn)樯粼诠墒谢旧腺嵅坏藉X(qián)，虧的多，他們的考慮完全是合理的。

二、投資建議

姚先生家目前每年生活開(kāi)支60萬(wàn)元左右，雖說(shuō)已超過(guò)絕大多數(shù)普通家庭年度開(kāi)支，但姚先生家年開(kāi)支只占到年收入的20%，整體收入大于支出，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較為良好。

姚先生家每年除去開(kāi)支可以節(jié)省出350萬(wàn)元資金，這部分資產(chǎn)可以規(guī)劃進(jìn)行合理投資，建議姚先生可以采取分散投資方式進(jìn)行合理配置：

50萬(wàn)元配置非銀行固收類(lèi)產(chǎn)品。常規(guī)年化收益率在8%左右，有一定的投資門(mén)檻，普遍10萬(wàn)元起，建議選擇那些投向和收益都較為穩(wěn)定的產(chǎn)品，比如投向多為信托計(jì)劃、資產(chǎn)管理計(jì)劃、有抵押債權(quán)、上市公司股權(quán)投資等大類(lèi)資產(chǎn)。

100萬(wàn)元配置信托。作為長(zhǎng)期投資規(guī)劃，信托投資的年化收益率在8%～10%，投資門(mén)檻較高，100萬(wàn)元起，建議選擇投資政信類(lèi)信托產(chǎn)品，由于是政府向信托公司借錢(qián)用來(lái)修路、架橋、修水庫(kù)、建公園等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，所以安全性和收益較穩(wěn)健，待姚先生夫婦熟悉了各種信托產(chǎn)品以后，可以再調(diào)整投資策略。

200萬(wàn)元配置私募股權(quán)。未來(lái)十年，無(wú)股權(quán)不富?，F(xiàn)在國(guó)家鼓勵(lì)萬(wàn)眾創(chuàng)新，大眾創(chuàng)業(yè)，股權(quán)投資正是正確的選擇，姚先生夫婦可以與國(guó)策和行動(dòng)相一致，緊跟市場(chǎng)趨勢(shì)，抓住投資機(jī)遇，增持這類(lèi)產(chǎn)品。建議姚先生夫婦拿出200萬(wàn)元配置私募股權(quán)基金，贏得未來(lái)五年、十年的投資利潤(rùn)。

三、未來(lái)投資規(guī)劃

未來(lái)姚先生夫婦會(huì)掙到很多錢(qián)，可能會(huì)多到正常消費(fèi)都不能用完，那么此時(shí)夫婦倆可以考慮回饋社會(huì)，主要有以下兩種方式：

一是天使投資人。將資金投資到一些有資金需求的小微企業(yè)中，這是有錢(qián)人的常用投資方式。如果姚先生夫婦的眼光好，選中的創(chuàng)業(yè)型企業(yè)未來(lái)上市或被收購(gòu)了，那么定會(huì)給姚先生夫婦帶來(lái)絕對(duì)的投資利潤(rùn)。當(dāng)然，如果對(duì)投資不在行，也可以將資金交給專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)打理，讓專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)替姚先生夫婦進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資。

二是參加公益項(xiàng)目。通過(guò)扶貧、助學(xué)、環(huán)保以及資助科研項(xiàng)目等，幫助更多需要資金幫助的人。

最后，別忘記配置家庭必需的保險(xiǎn)，比如夫妻二人的健康險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等，海外保險(xiǎn)相對(duì)來(lái)說(shuō)保障更全面，保費(fèi)也相對(duì)較低，建議姚先生夫婦可以考慮配置海外保險(xiǎn)，進(jìn)一步提高家庭保障。