長期護(hù)理險來了

趙新江

在養(yǎng)老、醫(yī)療、工傷、失業(yè)、生育5項社會保險之外，一項新的社會保險——長期護(hù)理保險，正在中國逐步推開，為失能老人體面養(yǎng)老提供保障。

兩年前，人力資源和社會保障部發(fā)布指導(dǎo)意見，在青島、上海等15個城市開展長期護(hù)理保險制度試點，探索建立為長期失能人員的基本生活照料和醫(yī)療護(hù)理提供資金或服務(wù)保障的社會保險制度。最近，試點城市之外的地區(qū)也開始引入長期護(hù)理險，受到居民的廣泛關(guān)注。

長期護(hù)理險擴(kuò)圍

家住北京市昌平區(qū)的韓先生一周要往返石景山八角社區(qū)好幾趟。他的父親自去年4月突發(fā)腦出血后，一直在醫(yī)院住院?！案赣H情況比較嚴(yán)重，生活完全不能自理。馬上就要接回家，我們比較愁，不知道怎么護(hù)理才好。我母親身體不是很好，如果長期在家護(hù)理的話，我怕影響她的身體。目前也沒有找到特別合適的機(jī)構(gòu)，有的機(jī)構(gòu)費用太高，負(fù)擔(dān)不起?！表n先生苦惱地說。

“一人失能，全家失衡”是不少像韓先生這樣家庭的現(xiàn)實難題。而由于長期護(hù)理保障不足，不少老年人在需要護(hù)理時選擇長期住院，消耗了大量醫(yī)療資源，也加重了家庭負(fù)擔(dān)。

2016年，國家“十三五”規(guī)劃綱要提出“探索建立長期護(hù)理保險制度，開展長期護(hù)理保險試點”。同年6月，人社部明確上海、青島等15個城市作為全國首批開展長期護(hù)理保險的試點。

2017年1月1日起，上海在徐匯、普陀、金山3個區(qū)先行開展了長期護(hù)理保險試點。截至當(dāng)年10月底，3個試點區(qū)共有2.5萬老人提出申請，1.4萬老人經(jīng)評估后，享受到了居家和養(yǎng)老機(jī)構(gòu)照護(hù)服務(wù)。2018年開始，這一試點推廣到全市，目標(biāo)是為300萬人次提供護(hù)理服務(wù)。

《上海市長期護(hù)理保險試點辦法》明確，年滿60周歲的職工醫(yī)?；蚓用襻t(yī)保參保人員，可自愿申請老年照護(hù)統(tǒng)一需求評估，經(jīng)評估后，評估等級為二至六級的失能老人，由定點護(hù)理服務(wù)機(jī)構(gòu)為其提供相應(yīng)的護(hù)理服務(wù)，并按規(guī)定結(jié)算護(hù)理費用。護(hù)理服務(wù)分為社區(qū)居家照護(hù)、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)照護(hù)以及住院醫(yī)療護(hù)理三類。

上海市人力資源和社會保障局定點醫(yī)藥監(jiān)管處處長許宏說，社區(qū)居家照護(hù)方面，失能老人每個月可以獲得12～33小時的專業(yè)居家照護(hù)服務(wù)，個人自付費用為48～264元，長期護(hù)理險基金實際每月為其支付432～2376元。養(yǎng)老機(jī)構(gòu)照護(hù)方面，長期護(hù)理險基金實際每月為失能老人支付510～765元。

而在青島，澳大利亞新南威爾士大學(xué)研究員魯蓓介紹說，加上長期護(hù)理險的支出，青島的基本醫(yī)保支出略增2%，但是個人現(xiàn)金支出減少了超過1/3，總支出下降8%。

2012年，青島在全國率先建立了長期醫(yī)療護(hù)理保險制度。2017年，青島又把重度失智老人納入長期護(hù)理保障范圍。截至目前，該市已有5萬多人享受到護(hù)理保障待遇，累計支出護(hù)理保險資金近15億元，護(hù)理服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展至600多家。

中國人民健康保險股份有限公司總裁宋福興此前接受媒體采訪時說，到2017年年底，長期護(hù)理保險制度在15個試點城市和北京、河北等多個省市的非試點區(qū)域展開，覆蓋人群大約在4800萬，超過7.5萬人享受到了保障的待遇，賠付護(hù)理保險金大約5.7億元，基金的支付比例超過70%。

資金從醫(yī)保結(jié)余劃撥

在當(dāng)前人口老齡化的背景下，獨生子女長期照護(hù)家庭中的老人，面臨的可能是人力成本和時間成本的雙重壓力，長期護(hù)理保險的到來將破解這一難題。

2016年7月，人社部發(fā)布了《關(guān)于開展長期護(hù)理保險制度試點的指導(dǎo)意見》（以下簡稱“《指導(dǎo)意見》”），在全國范圍啟動了長期護(hù)理保險制度的試點，力爭在2020年之前，基本形成適應(yīng)我國社會情況的長期護(hù)理保險制度政策框架。

按照人社部試點《指導(dǎo)意見》的規(guī)定，長期護(hù)理保險主要覆蓋職工基本醫(yī)保的參保人群，以長期失能的參保人群為主，重點解決重度失能人員的基本生活照料、醫(yī)療護(hù)理所需的費用。

“長期護(hù)理是醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的重要組成部分，國外長期護(hù)理有多種模式，有的國家將它加入社會保險，有的國家納入社會救助或社會福利，也有的國家則交給商業(yè)保險?！蔽錆h科技大學(xué)金融證券研究所所長、中國養(yǎng)老金融50人論壇核心成員董登新接受媒體采訪時表示。

與國外單獨繳費不同的是，在試點期間，國內(nèi)各地市均采取從醫(yī)?；饎澽D(zhuǎn)的方式，通過優(yōu)化職工醫(yī)保統(tǒng)賬結(jié)構(gòu)、劃轉(zhuǎn)基金結(jié)余、調(diào)劑職工醫(yī)保費率等途徑籌資。

以廣州為例，試行期間，長期護(hù)理保險基金納入社保基金預(yù)算管理，每年按照130元/人的籌資標(biāo)準(zhǔn)和本辦法所規(guī)定的待遇標(biāo)準(zhǔn)，測算次年的長期護(hù)理保險收支需求，并列入職工社會醫(yī)療保險基金收支預(yù)算，由職工社會醫(yī)療保險基金專戶劃入長期護(hù)理保險基金專戶。

鼓勵發(fā)展商業(yè)護(hù)理保險

長期護(hù)理險和其他五險一樣，國家能提供的只是一個基本保障，那么其與保險公司賣的商業(yè)護(hù)理保險有什么區(qū)別？

7月6日，國家衛(wèi)生健康委員會、國家發(fā)展改革委、教育部等11個部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于促進(jìn)護(hù)理服務(wù)業(yè)改革與發(fā)展的指導(dǎo)意見》，鼓勵發(fā)展商業(yè)護(hù)理保險，鼓勵有條件的地方積極支持商業(yè)保險機(jī)構(gòu)開發(fā)長期護(hù)理商業(yè)保險，以及與老年護(hù)理服務(wù)相關(guān)的商業(yè)健康保險產(chǎn)品。

去年12月20日，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布《2017中國長期護(hù)理調(diào)研報告》，指出商業(yè)護(hù)理保險目前在人們的養(yǎng)老規(guī)劃中發(fā)揮的作用較為有限，市場存在“輕保障、輕服務(wù)”“重儲蓄、重理財”的問題，保障型產(chǎn)品的覆蓋面很窄。例如，從消費者的角度來看，其原因既有保險業(yè)自身的問題（比如消費者對商業(yè)保險信任度低），也有消費者理解偏差的問題（比如認(rèn)為護(hù)理保險是醫(yī)療保險和重疾保險的替代品，或護(hù)理保險是一種理財工具）。

業(yè)內(nèi)專家指出，發(fā)展我國的長期護(hù)理須從以下三方面考慮：首先是要打基礎(chǔ)。長期護(hù)理保險體系無法開展有效的資金管理、服務(wù)資源匹配或標(biāo)準(zhǔn)制定，商業(yè)保險也無法進(jìn)行精準(zhǔn)定價和風(fēng)險管控。其次是要有頂層設(shè)計，協(xié)調(diào)系統(tǒng)地推進(jìn)。長期護(hù)理是擺在醫(yī)療衛(wèi)生、保險保障、社會管理、健康產(chǎn)業(yè)等多個領(lǐng)域面前的共同挑戰(zhàn)。需要發(fā)揮財政政策、社保制度、市場化運作的各自作用，找到最優(yōu)組合。最后是要找準(zhǔn)保險業(yè)定位。保險產(chǎn)品是金融產(chǎn)品，優(yōu)勢是利用市場化經(jīng)濟(jì)手段配置社會資源，實現(xiàn)效率最大化。保險行業(yè)要發(fā)揮支付方有效配置資源的作用。