健康保險(xiǎn)購(gòu)買原則

張玉濤

是否買了健康險(xiǎn)就高枕無憂了？一起理賠案例引人思索。

浙江的王先生于2017年5月被查出患肝右葉癌，新華保險(xiǎn)浙江分公司立即查勘理賠了50萬元。王先生今年35歲，以物流運(yùn)輸為主業(yè)，是家里唯一的經(jīng)濟(jì)支柱，兒子今年5歲，父母都已經(jīng)年邁。理賠人員回訪得知，拿到這50萬元，王先生并沒有更多的欣喜，而是陷入激烈的思想斗爭(zhēng)中。如果花了這50萬元，有可能人財(cái)兩空；如果放棄治療，把理賠金留給家人，能保證全家人未來至少5年安穩(wěn)的生活。放棄治療，王先生內(nèi)心不甘，他還沒有看著兒子長(zhǎng)大成人，還沒有完成贍養(yǎng)父母的責(zé)任。但是面對(duì)愁容滿面、日漸蒼老的父母，面對(duì)天真無邪的兒子，王先生最終決定，把50萬元留給家人。半年后，王先生帶著遺憾走了。

這絕非個(gè)案，相信有更多的重大疾病患者，面對(duì)高昂的治療費(fèi)用和被拖累、拖垮的家人，被迫放棄自己的生命，還有很多患者家屬，內(nèi)心無比悲痛地在放棄治療聲明書上簽字。重大疾病摧毀了太多幸福的家庭。我們不禁要深思：我們買的健康險(xiǎn)真的有用、管用、夠用嗎？我們真的會(huì)買健康險(xiǎn)嗎？

顧此失彼的健康險(xiǎn)

通過對(duì)大多數(shù)家庭的健康保險(xiǎn)整理分析后發(fā)現(xiàn)，大部分健康保險(xiǎn)存在諸多問題，主要體現(xiàn)在保障責(zé)任不全面、保險(xiǎn)額度不足、家庭成員保障不全等三方面。

保得不全。如果把重大疾病所需花費(fèi)比做一座冰山，那么醫(yī)療費(fèi)用只是海面上的小部分，而對(duì)家庭傷害更大的，則是更多的康復(fù)費(fèi)用及收入損失等，這正是經(jīng)常被我們所忽略的、潛藏在水面下的龐然大物。遭遇重大疾病，首先要有社保報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用，社保不能報(bào)銷的自費(fèi)項(xiàng)目需要患者承擔(dān)，但因?yàn)樯虡I(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的缺失，很多家庭不得不自掏腰包。其次，沒有考慮因病帶來的收入損失、康復(fù)療養(yǎng)支出等，導(dǎo)致家庭陷入經(jīng)濟(jì)危機(jī)。

保得不夠。根據(jù)新華保險(xiǎn)公司2017年的理賠數(shù)據(jù)，重大疾病理賠金在5萬元以下的理賠件數(shù)占到總理賠件數(shù)的53%，而理賠金額在50萬元以上的理賠件數(shù)僅占總理賠件數(shù)的0.4%。由此可以看出，絕大多數(shù)投保人保險(xiǎn)額度不夠。未來，隨著醫(yī)療技術(shù)不斷進(jìn)步，醫(yī)療費(fèi)用會(huì)逐年上漲，未來的醫(yī)療費(fèi)用缺口會(huì)越來越大。

只保家里部分人。現(xiàn)實(shí)中，很多家長(zhǎng)疼愛孩子，先給孩子上保險(xiǎn)，家長(zhǎng)自己卻沒有任何保險(xiǎn)。也有人受傳統(tǒng)保險(xiǎn)規(guī)劃觀念的影響，認(rèn)為優(yōu)先給家庭經(jīng)濟(jì)支柱上保險(xiǎn)，孩子可暫不予考慮。家庭成員若不全面覆蓋保險(xiǎn)保障，隱藏著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。

“三全”原則保安心

正是認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)規(guī)劃中的不足，“三全”保險(xiǎn)理念正得到越來越多投保人的認(rèn)同，并用于指導(dǎo)自己的保險(xiǎn)規(guī)劃。所謂“三全”保險(xiǎn)，就是全面+全額+全家的保險(xiǎn)理念，也是真正讓健康保險(xiǎn)用得上、管用、夠用的保險(xiǎn)規(guī)劃原則。

全面原則是指保障責(zé)任要全面，主要解決險(xiǎn)種賠付不全的問題，要做“全險(xiǎn)”。從產(chǎn)品形態(tài)上來看，以重疾險(xiǎn)或者壽險(xiǎn)為主險(xiǎn)附加醫(yī)療、意外、津貼、高額醫(yī)療等為產(chǎn)品組合，涵蓋報(bào)銷型、補(bǔ)貼型以及給付型三種產(chǎn)品類型。在保險(xiǎn)責(zé)任上，以滿足被保險(xiǎn)人最終理賠時(shí)的需求為目標(biāo)，既要有醫(yī)療費(fèi)用的報(bào)銷、住院帶來的誤工損失及陪護(hù)費(fèi)的補(bǔ)貼，還要有對(duì)身故、重疾、意外進(jìn)行的大額現(xiàn)金給付等。全面的保障，確保被保險(xiǎn)人在健康風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)時(shí)，無任何后顧之憂，是真正意義上的全險(xiǎn)。

全額原則是指保險(xiǎn)保障的力度要強(qiáng)，主要是解決重疾后三筆費(fèi)用的問題。醫(yī)療費(fèi)用是第一筆費(fèi)用，例如癌癥治療費(fèi)一般在12萬～50萬元；第二筆費(fèi)用為康復(fù)費(fèi)用，康復(fù)費(fèi)的多少?zèng)Q定了患者未來?yè)碛性鯓拥纳钇焚|(zhì)；第三筆費(fèi)用為收入損失費(fèi)，一場(chǎng)重疾一般會(huì)帶來至少5年的收入中斷，這筆收入損失直接影響家庭的生活質(zhì)量。三筆費(fèi)用加起來，對(duì)于普通中產(chǎn)家庭而言，100萬元以上的保額才安心。

全家原則是指家庭成員要整體保障，主要解決家庭成員保障不全的問題。以家庭為一個(gè)單位整體建立完善的保險(xiǎn)保障，家庭成員一個(gè)都不能少。普通工薪階層以消費(fèi)型保障保險(xiǎn)為主，以較少的保費(fèi)換取大保額的保障，保證全家人都享有健康保障。中產(chǎn)階層要以終身保障型產(chǎn)品為主，提高消費(fèi)型保障保險(xiǎn)的比重，家庭經(jīng)濟(jì)支柱配置足額的保險(xiǎn)。富裕家庭要做足額保險(xiǎn)，要為全家人做足額保險(xiǎn)保障。在直系親屬完善保險(xiǎn)保障后，再推動(dòng)家族整體完善保險(xiǎn)保障。

保險(xiǎn)規(guī)劃要“三全”

保險(xiǎn)規(guī)劃要著眼于未來，醫(yī)療技術(shù)的飛速發(fā)展，會(huì)讓人們面對(duì)重疾有更多的選擇，同時(shí)也意味著醫(yī)療成本大幅提升。例如癌癥治療，普通的手術(shù)加放化療的治療方式，目前的治療費(fèi)用在30萬元左右，這種治療副作用大，5年生存率低；而靶向治療是一種新型的放射治療，無手術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，而且副作用小，治療效果好，預(yù)計(jì)總的醫(yī)療費(fèi)用接近100萬元；目前，質(zhì)子重離子治療逐步走進(jìn)人們的視線，這種治療的效果是普通放化療的2倍以上，5年生存率可以達(dá)到80%以上，預(yù)計(jì)治療費(fèi)用在100萬元以上。

面對(duì)以上三種治療方案，如果不考慮經(jīng)濟(jì)因素，我們會(huì)選擇哪一種呢？足額的醫(yī)療金意味著更好的醫(yī)療效果及更多的生存機(jī)會(huì)！在保險(xiǎn)規(guī)劃中堅(jiān)持“三全”原則，會(huì)讓我們更有底氣應(yīng)對(duì)未來的健康風(fēng)險(xiǎn)。

如何堅(jiān)持“三全”原則進(jìn)行保險(xiǎn)規(guī)劃呢？我們以一名月收入在8000元的35歲男性為例，規(guī)劃保險(xiǎn)方案進(jìn)行說明。

首先，通過費(fèi)用計(jì)算來確定保險(xiǎn)金額，要保證保額解決三筆費(fèi)用。重大疾病醫(yī)療費(fèi)用一般在30萬元，病種不同費(fèi)用有差別；康復(fù)要5年的時(shí)間，假如每天花費(fèi)100元，一年就要3.6萬元，5年就要18萬元；收入損失費(fèi)用的計(jì)算，5年收入損失為8000×12×5=48萬元。三筆合計(jì)為96萬元，百萬保額才能使人安心。

其次，險(xiǎn)種搭配要合理，保險(xiǎn)責(zé)任涵蓋全面，比如重疾+零免賠醫(yī)療+百萬醫(yī)療+意外身故，若被保險(xiǎn)人罹患重疾，首先能在零免賠的基礎(chǔ)上報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用，最高可以報(bào)銷400萬元醫(yī)療費(fèi)用，讓被保險(xiǎn)人醫(yī)療無憂，同時(shí)還有50萬元的現(xiàn)金給付，可做康復(fù)費(fèi)用，彌補(bǔ)收入損失。若發(fā)生身故，更有高額的理賠金給付家人，讓人生責(zé)任得以體現(xiàn)。

最后，要家庭整體考慮，并根據(jù)家庭經(jīng)濟(jì)變化等調(diào)整保險(xiǎn)規(guī)劃。要保證家庭每一個(gè)成員都擁有健康保險(xiǎn)，可以根據(jù)家庭經(jīng)濟(jì)狀況調(diào)整保險(xiǎn)組合，在經(jīng)濟(jì)壓力較大的情況下，優(yōu)先考慮保費(fèi)較低的消費(fèi)型健康保險(xiǎn)，先擁有基礎(chǔ)性的醫(yī)療費(fèi)用保障，經(jīng)濟(jì)條件允許時(shí)，再考慮提升保險(xiǎn)額度，增加現(xiàn)金給付型的重大疾病保險(xiǎn)比重，使保險(xiǎn)方案滿足保障需求。