互聯(lián)網(wǎng)+環(huán)境下農(nóng)村普惠金融發(fā)展路徑研究

趙凌

【摘 要】長期以來我國農(nóng)村普惠金融發(fā)展面臨著產(chǎn)品單一、征信不足、供需失衡等問題。本文從互聯(lián)網(wǎng)+環(huán)境下技術(shù)應用催生互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對農(nóng)村普惠金融的影響分析，提出了農(nóng)村普惠金融在互聯(lián)網(wǎng)+環(huán)境下的發(fā)展對策。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)+；農(nóng)村普惠金融；互聯(lián)網(wǎng)金融

長期以來我國金融服務體系以城市為主，對于廣大的農(nóng)村金融服務需求來說，金融產(chǎn)品與服務的可獲得性較差。因此，在實現(xiàn)國家新時期社會主義建設與推進精準扶貧的關(guān)鍵時期，必須推進農(nóng)村普惠金融的全面發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計，2016年我國農(nóng)村涉農(nóng)貸款的戶均額度為46萬元，比上一年減少7萬元，2016年第四季度全國農(nóng)村商業(yè)銀行的不良貸款率達到2.49%。這表明普惠金融在農(nóng)村金融服務市場存在覆蓋率低、金融風險較高等問題。因此，《2015年中國普惠金融發(fā)展報告》中指出要推進農(nóng)村普惠金融發(fā)展必須讓金融主體借助互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)實現(xiàn)金融服務的普及并借助互聯(lián)網(wǎng)特性實現(xiàn)金融服務成本降低和金融風險防控。基于互聯(lián)網(wǎng)建立起來的互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化將成為農(nóng)村金融服務普惠化的重要載體。

一、農(nóng)村普惠金融內(nèi)涵及其存在的問題

普惠金融也叫“包容性金融”，它是指金融服務的民主與平等，其目標是實現(xiàn)社會階層的各個群體都能夠獲得平等的金融服務。在農(nóng)村金融體系內(nèi)，長期以來農(nóng)村居民經(jīng)濟力量較弱，不具備良好的征信基礎，而農(nóng)村中小型生產(chǎn)主體也不具備商業(yè)銀行等金融機構(gòu)的貸款要求，這些弱勢群體往往具備較大的金融服務需求。因此，農(nóng)村普惠金融的發(fā)展目標是為農(nóng)村廣大的微觀主體提供消費或生產(chǎn)性金融服務。盡管國家政策不斷地鼓勵金融機構(gòu)推進普惠金融服務，但農(nóng)村金融服務的覆蓋面與金融服務的商業(yè)性之間的矛盾難以調(diào)和。當前農(nóng)村普惠金融發(fā)展存在以下問題：

（一）農(nóng)村金融機構(gòu)覆蓋不足，需求主體較為分散

農(nóng)村金融服務市場向來都不是商業(yè)銀行布局的重點，因此除了農(nóng)村商業(yè)銀行和少數(shù)的村鎮(zhèn)銀行外，農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)的數(shù)量較少，且金融機構(gòu)的覆蓋范圍十分有限。一直以來扎根于農(nóng)村的農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行等近些年由于農(nóng)村市場的疲軟也出現(xiàn)撤點合并與“脫農(nóng)”現(xiàn)象。而中國農(nóng)業(yè)銀行雖然成立三農(nóng)事業(yè)部，但是由于農(nóng)村金融網(wǎng)點建立的成本較高，涉農(nóng)的貸款業(yè)務風險較大且利潤較低，近些年也逐漸撤銷大量網(wǎng)點。與之對應的是，農(nóng)村地區(qū)地理面積巨大，人口分散，金融服務需求呈現(xiàn)額度小、區(qū)域分散的問題，而不斷減少的金融機構(gòu)數(shù)量、規(guī)模與輻射范圍與不斷增加的金融服務分散化需求成為一組突出的矛盾。

（二）缺乏健全的信用體系

農(nóng)村金融服務的需求主體是廣大從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)民和少量從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)加工的小微型企業(yè)。這些需求主體往往缺乏良好的持續(xù)經(jīng)營能力，生產(chǎn)經(jīng)營的風險較大，而對于商業(yè)銀行等金融機構(gòu)的貸款要求來說，又缺乏必要的質(zhì)押和擔保授信。商業(yè)銀行等金融機構(gòu)難以獲得農(nóng)戶的個人信用檔案，也不能夠根據(jù)歷史資信記錄進行信用評級，農(nóng)戶自身也缺乏證明自身還款能力的有效證據(jù)。因此，面臨農(nóng)村金融服務的高風險，低收益問題，商業(yè)銀行往往只能不斷增加授信貸款條件，嚴格控制業(yè)務流程。而這一問題的根源便是在農(nóng)村難以建立有效的信用機制，來對農(nóng)村金融服務用戶進行信用識別。

（三）農(nóng)村金融服務產(chǎn)品單一

農(nóng)村金融服務產(chǎn)品往往是對于城市金融市場產(chǎn)品的農(nóng)村化，缺乏對農(nóng)村居民貸款、存款以及理財?shù)榷嘣枨蟮目紤]。因此，常見的農(nóng)村商業(yè)銀行僅僅能夠為農(nóng)村居民提供存款型理財產(chǎn)品，并沒有針對農(nóng)村居民教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等多方面考慮的理財產(chǎn)品。貸款方面，為了控制風險商業(yè)銀行通常提高對農(nóng)村居民的審核標準，使得農(nóng)村居民實際的貸款可獲性很低。此外，在農(nóng)村產(chǎn)品來源來看，農(nóng)村金融服務多是來自于農(nóng)村商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行和村鎮(zhèn)銀行等，而金融債券、基金、保險、期貨等多渠道的金融服務機構(gòu)在農(nóng)村幾乎沒有，限制了農(nóng)村金融融資渠道。

二、互聯(lián)網(wǎng)+對農(nóng)村普惠金融發(fā)展的影響

近些年隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應用，互聯(lián)網(wǎng)金融獲得了快速的發(fā)展，諸如第三方支付、大數(shù)據(jù)金融、P2P網(wǎng)貸、金融眾籌、網(wǎng)上銀行等都是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶來的金融行業(yè)變革。因此，對于農(nóng)村普惠金融來說，互聯(lián)網(wǎng)+的意義在于借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)推進農(nóng)村金融的互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展。從金融行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化可以衍生出未來推進農(nóng)村普惠金融中互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將產(chǎn)生的重要作用。

（一）實現(xiàn)金融服務供需信息整合

一方面基于互聯(lián)網(wǎng)平臺、互聯(lián)網(wǎng)移動終端等能夠?qū)崿F(xiàn)農(nóng)村金融服務的跨時空發(fā)展。傳統(tǒng)的農(nóng)村金融服務需要依托村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點，基于網(wǎng)點的覆蓋面去提供金融服務，而農(nóng)戶的時空分散給這種金融服務帶來很大的阻礙。而借助互聯(lián)網(wǎng)金融服務平臺和移動終端設備能夠?qū)崿F(xiàn)農(nóng)村金融服務與農(nóng)戶需求的鏈接，從而實現(xiàn)金融服務及時觸及農(nóng)戶、業(yè)務交易及時在線處理與資金交付還款在線流動。另一方面，基于大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計算等能夠?qū)τ谵r(nóng)戶的金融服務交易歷史數(shù)據(jù)進行收集、存儲與處理，借助算法建模進行精準評級。而農(nóng)戶也能夠及時獲知金融服務產(chǎn)品、了解具體的業(yè)務要求和風險情況，做出更加合理的投融資決策。

（二）降低交易成本，提高農(nóng)村金融服務效率

傳統(tǒng)的金融服務依靠線下網(wǎng)點進行，而基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，很多金融機構(gòu)建立網(wǎng)上金融服務平臺，替代傳統(tǒng)的線下金融服務網(wǎng)點。而實現(xiàn)這一可能的基礎在于移動支付和大數(shù)據(jù)技術(shù)，根本地改變了傳統(tǒng)的農(nóng)村金融服務的運營方式。借助移動支付大大減少了傳統(tǒng)的農(nóng)村金融服務業(yè)務流程，節(jié)約業(yè)務交易成本，提高交易效率。而且借助網(wǎng)上金融服務平臺能夠?qū)崿F(xiàn)對分散的農(nóng)村客戶進行有效的集中，避免傳統(tǒng)線下網(wǎng)點覆蓋用戶群體較少的問題，提高農(nóng)村金融服務的規(guī)模效應。

（三）豐富金融服務產(chǎn)品，滿足多元化金融服務需求

傳統(tǒng)農(nóng)村普惠金融發(fā)展面臨的一個顯著的痛點就是產(chǎn)品單一，融資渠道單一?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的應用，基于互聯(lián)網(wǎng)金融衍生出多種形式的涉農(nóng)金融產(chǎn)品，諸如農(nóng)資信貸、農(nóng)村養(yǎng)老系列理財產(chǎn)品等。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，能夠借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)農(nóng)村金融服務風險的防范，例如在農(nóng)村的生產(chǎn)經(jīng)營中，也可以將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應用到整個流程，實現(xiàn)對農(nóng)業(yè)金融資金的全流程把控，并監(jiān)控農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率預測金融風險。這在很大程度上降低了農(nóng)村金融服務的門檻，一方面可以惠及更廣泛的農(nóng)村居民，另一方面更多的金融機構(gòu)和金融服務平臺開始面向農(nóng)村提供金融服務。

三、互聯(lián)網(wǎng)+背景下農(nóng)村普惠金融發(fā)展路徑分析

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)金融能夠?qū)r(nóng)村金融的各個方面產(chǎn)生重要影響，要實現(xiàn)農(nóng)村普惠金融發(fā)展需要從金融產(chǎn)品創(chuàng)新、融資渠道拓展、信用體系建設與風險管控等方面強化普惠金融體系建設。

（一）多元農(nóng)村金融服務產(chǎn)品創(chuàng)新

基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以實現(xiàn)金融服務流程的優(yōu)化創(chuàng)新，這在很大程度上對于傳統(tǒng)線性金融服務產(chǎn)品單一進行改變。因此，需要繼續(xù)推進線上線下相結(jié)合，改進傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的業(yè)務流程，優(yōu)化業(yè)務邏輯并與線下渠道相結(jié)合，擴大產(chǎn)品覆蓋率。同時，需要根據(jù)農(nóng)業(yè)農(nóng)村生產(chǎn)實際開發(fā)更多的在線訂單、線上擔保授信、線上供應鏈融資等金融服務業(yè)務，擴寬農(nóng)戶融資選擇。此外，針對農(nóng)村單一的存貸金融模式，可以引進并開發(fā)基于農(nóng)村需求的理財產(chǎn)品和農(nóng)業(yè)保險業(yè)務。

（二）線上線下融合的多渠道布局

傳統(tǒng)的金融機構(gòu)推進農(nóng)村金融服務以線下網(wǎng)點為基礎，效率低、覆蓋面窄、成本高，需要全面改革傳統(tǒng)線下網(wǎng)點布局模式，實現(xiàn)線上網(wǎng)點的輕資產(chǎn)布局，與線上網(wǎng)上銀行融合，解放線下業(yè)務壓力，將金融服務業(yè)務轉(zhuǎn)移至線上。從而解決金融服務需求的時空差距，減少線下運營成本。此外，需要打通全方位的金融服務渠道，由政府等行政部門引導建立基于三農(nóng)的綜合金融服務平臺，接入商業(yè)銀行、證券、期權(quán)、保險、眾籌等多種形式的金融服務平臺，提供多元化的金融服務產(chǎn)品。

（三）重構(gòu)農(nóng)村征信機制

傳統(tǒng)的農(nóng)村金融服務中對于農(nóng)村居民的資信憑據(jù)要求具備一定的資產(chǎn)質(zhì)押或者第三方擔保?；诨ヂ?lián)網(wǎng)信息平臺、大數(shù)據(jù)技術(shù)和云計算等可以實現(xiàn)對農(nóng)戶基礎資產(chǎn)數(shù)據(jù)的存檔、計算和分析，作為金融征信依據(jù)。此外，互聯(lián)網(wǎng)+環(huán)境下對于農(nóng)村居民的線上消費行為、資金往來數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)等實現(xiàn)采集并實現(xiàn)共享，大數(shù)據(jù)技術(shù)對這些結(jié)構(gòu)化與非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的處理能夠作為建立信用機制的基礎。

（四）強化金融監(jiān)管與風險管控

政府應該在鼓勵金融機構(gòu)服務下沉、建設農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的同時，加強金融監(jiān)管，防范金融風險。針對互聯(lián)網(wǎng)金融加大立法，明確金融機構(gòu)的權(quán)利和義務，推動對產(chǎn)品購買時費用和收益信息的披露，同時提出對不法行為的具體懲治措施和索賠機制，完善金融監(jiān)管法律體系。積極利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對農(nóng)村金融機構(gòu)的行為進行追溯監(jiān)督，營造一個安全、有序的農(nóng)村普惠金融服務體系。

（江西財經(jīng)大學，江西 南昌 330013）

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