解析互聯(lián)網(wǎng)金融的侵蝕態(tài)勢與商業(yè)銀行應對策略

丁楷桐 中國銀行股份有限公司北京市分行

互聯(lián)網(wǎng)金融就是依托大數(shù)據(jù)和云計算，把金融功能和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的有機結(jié)合在開放的互聯(lián)網(wǎng)平臺上，從而形成的金融業(yè)態(tài)功能化及其服務體系[1]。推動互聯(lián)網(wǎng)金融可持續(xù)發(fā)展，不僅可以提升金融效率，還可以在不斷提高服務質(zhì)量的同時，達到金融也進一步的改革，推動金融在創(chuàng)新的條件下快速發(fā)展。但是相較于傳統(tǒng)金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融也存在著很多問題，互聯(lián)網(wǎng)金融在監(jiān)管機構(gòu)方面，還沒形成有效的監(jiān)管體制，再加之準入門檻較低，品牌知名度和信用可信度普遍不高，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，用戶信息被大量的掌握，如果對信息管理不善，極易造成消費者的信息泄露，不利于保障信息安全化。盡管這種新型的融資方式存在諸多的弊端，但對現(xiàn)代的傳統(tǒng)金融業(yè)造成的沖擊不可忽視，轉(zhuǎn)型發(fā)展將是商業(yè)銀行最為關(guān)鍵的一步。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的特點及其現(xiàn)狀

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的特點

1.互聯(lián)網(wǎng)金融覆蓋廣發(fā)展快

在大數(shù)據(jù)時代背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融以其便捷化的特點得到了大眾的許可，客戶可以在不受約束的情況下，擺脫地獄和時間的限制，以其廣泛的數(shù)據(jù)信息尋找可靠地金融資源，使得金融在服務水平上更加的直接有效，從而拓寬了客戶來源。還有在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，其鎖定的目標客戶一般是小微企業(yè)，基于小微企業(yè)覆蓋范圍廣泛，使得金融服務大大提高了對資源有效的配置，從而帶動經(jīng)濟的發(fā)展，轉(zhuǎn)變了實體經(jīng)濟生產(chǎn)發(fā)展模式，有利于互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融成本低效率高

互聯(lián)網(wǎng)金融由于沒有嚴格的準入限制，使得供求雙方在沒有壟斷利潤以及傳統(tǒng)中介的條件下，通過互聯(lián)網(wǎng)這一平臺，進行對信息的選擇，使得互聯(lián)網(wǎng)金融在定價上更加的合理，信息匹配上更加的便捷，縮短了金融業(yè)交易的時間，降低了資金投入的力度，節(jié)省了運營成本；其次，消費者可以利用計算機處理操作流程，快捷方便的找到屬于自己的金融產(chǎn)品，為客戶節(jié)省了大量的時間，提高了其對互聯(lián)網(wǎng)金融服務的滿意度和忠誠度。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融管理弱風險大

作為新型的發(fā)展模式，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在信息管理方面的體制，還沒有得到健全，信息共享機制及其薄弱。如果交易雙方甄別信息出現(xiàn)偏差，就會導致信息系統(tǒng)混亂，引發(fā)各類風險問題，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國還處于發(fā)展的初級階段，沒有完善的配套法律法規(guī)作為保障，為其發(fā)展保駕護航，在加之來自各行各業(yè)的挑戰(zhàn)，都使得互聯(lián)網(wǎng)金融面臨諸多的風險[2]。金融管理缺乏嚴格的程序，自主化的發(fā)展態(tài)勢，對其發(fā)展的信任度都是極大的挑戰(zhàn)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融潮流不斷沖擊，我國在金融方面的改革至關(guān)重要，借助大數(shù)據(jù)平臺，以便捷的互聯(lián)網(wǎng)信息作為支撐，使得我國的金融在發(fā)展的每一個階段都表現(xiàn)出新的態(tài)勢。國家出臺了一些支持幫助中小微企業(yè)發(fā)展的政策，推進了以其為依托發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有利于推動經(jīng)濟發(fā)展，還可以提高綜合國力，所以國家大多政策都偏向?qū)ζ溥M一步的改革，這也更符合現(xiàn)代就經(jīng)濟發(fā)展模式和大眾日益豐富的需求[3]。隨著現(xiàn)代移動支付工具的不斷創(chuàng)新，支付手段日益便捷，從而有利于帶動中小微商戶快速的發(fā)展，這為我國經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展，提供了健康穩(wěn)定的環(huán)境。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行造成的侵蝕態(tài)勢

（一）限制了商業(yè)銀行的客戶渠道

互聯(lián)網(wǎng)使用者利用互聯(lián)網(wǎng)渠道，可以對搜集的大量數(shù)據(jù)進行篩選，對行業(yè)進行可行性分析，鎖定目標客戶，通過推理比較還可以對數(shù)據(jù)進行更深層次的挖掘，從而有利于推廣客戶渠道，對目標客戶有一個更加準確的定位，細化市場管理。

然而商業(yè)銀行，由于對其金融產(chǎn)品不能夠做到有效的展示，與金融消費者的信息共享不到位，不利于客戶渠道的進一步拓寬，限制了其發(fā)展的空間，使得消費創(chuàng)造的客戶體驗價值有所降低，隨之限制了客戶的選擇，降低對商業(yè)銀行服務的滿意度，很難培養(yǎng)出忠誠的客戶。

（二）沖擊著商業(yè)銀行的支付中介

在金融市場日益激烈的競爭中，互聯(lián)網(wǎng)金融順應時代發(fā)展的潮流，不斷的在創(chuàng)新過程中得到發(fā)展，這也符合大數(shù)據(jù)時代現(xiàn)代化發(fā)展的大趨勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不像傳統(tǒng)的金融一樣，需要借助一定的中介進行信息的傳播，它是通過供求雙方在互聯(lián)網(wǎng)平臺下，通過對信息有效篩選后進行直接的交易，加快了資金循環(huán)。隨著現(xiàn)代化的不斷推進，互聯(lián)網(wǎng)第三方支付交易平臺以其高效便捷的特點，使其支付規(guī)模不斷的快速增長，這也推動了互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)不斷的完善，漸漸的取代了銀行支付，對商業(yè)銀行支付中介地位造成嚴重的沖擊。

（三）沖擊著商業(yè)銀行的融資格局

為了滿足小微企業(yè)不同階段的發(fā)展需求，互聯(lián)網(wǎng)金融在融資方面通過對數(shù)據(jù)不斷的挖掘，分析整合，從而選取最優(yōu)的價值目標，減少了客戶在開發(fā)過程中投入的成本?；ヂ?lián)網(wǎng)的應用，使得金融市場的價值趨向于最大化，對資源進行最為有效的利用，配置也更加的合理，減少了對資源的浪費。商業(yè)銀行的傳統(tǒng)融資格局，由于金融周期性的動態(tài)發(fā)展，極易受到限制，往往對價值客戶沒有更好的定位，導致融資服務水平不能夠滿足現(xiàn)代客戶的需求，阻礙了現(xiàn)代金融朝著專業(yè)化方向的發(fā)展，不利于資源的有效配置，增加了投入成本，導致商業(yè)銀行傳統(tǒng)融資格局的進一步萎縮。

三、商業(yè)銀行推動自身發(fā)展的策略

（一）跨界合作以達到合作共贏的目的

雖然，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展已經(jīng)逐漸成為融資的主要渠道和潮流，在新興行業(yè)的發(fā)展過程中發(fā)揮著越來越大的作用，對傳統(tǒng)的銀行業(yè)造成多方面的沖擊。但是對于傳統(tǒng)銀行業(yè)發(fā)展過程中的有利經(jīng)驗以及精華部分，還應當有所借鑒。當下，推動金融業(yè)的不斷發(fā)展，提升其在各行各業(yè)中的競爭力，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融融資合作便是一種創(chuàng)新的發(fā)展模式，以跨界合作作為前提，揚長避短，使得資源更加有要的配置，提高金融增值服務的水平，更好的滿足現(xiàn)代化經(jīng)濟發(fā)展以及大眾多樣化的需求，推進金融業(yè)健康發(fā)展，從而達到合作共贏的目的。

（二）依靠創(chuàng)新模式提供多樣化服務

現(xiàn)代客戶對金融服務體驗的要求越來越高，商業(yè)銀行在服務方面要想滿足客戶的要求，就不得不進行有效的創(chuàng)新改革，優(yōu)化業(yè)務流程，方便資金的融通。建立有效的信息管理體系，使得客戶挖掘到有利用價值信息，較快的選擇到需要的金融產(chǎn)品，從而提高交易水平。在銀行業(yè)務進行的全過程中，優(yōu)化資源整合力度，對資源進行有效的配置。在風險管理方面利用高新技術(shù)對其經(jīng)營模式進行管理，加強風險監(jiān)測數(shù)據(jù)平臺，保障效益的最大化。借助智能的社交網(wǎng)絡進行后期交流，加強服務的全面覆蓋，以滿足客戶的要求為目的，強化縱向橫向的聯(lián)系，使得信息更加的開放，讓銀行工作流程更加的透明，服務更加的多樣化。

（三）利用數(shù)據(jù)價值提升捕捉新的利潤增長點

隨著電子商務不斷普及，電商平臺所攜帶的流量和客戶群體是極其的龐大，商業(yè)銀行可以巧妙地借助電商這個發(fā)展平臺，對金融交易數(shù)據(jù)進行整合，了解客戶有效需求以及偏好，再根據(jù)自身發(fā)展狀況深入挖掘信息，在不斷提高客戶個性化需求的同時，推動自身的發(fā)展。銀行作為一個整體，發(fā)展并不是以一個環(huán)節(jié)來衡量，所以內(nèi)部信息要保持暢通，打破數(shù)據(jù)隔離的現(xiàn)狀，采用金融行業(yè)統(tǒng)一的數(shù)據(jù)指標，完善管理過程，規(guī)范業(yè)務流程，加強信息監(jiān)管。在不斷的創(chuàng)新中，減少信息數(shù)據(jù)之間的沖突，使得數(shù)據(jù)利用價值不斷的提升，捕捉新的利潤增長點。

（四）通過結(jié)合銀行與電商平臺拓展發(fā)展渠道

一個行業(yè)的發(fā)展渠道越寬廣，意味著這個行業(yè)發(fā)展越具有前景，互聯(lián)網(wǎng)的應用，使得銀行發(fā)展渠道不斷的開拓，在維護客戶的滿意度和忠誠度上有著不可替代的作用，也使得銀行市場不斷的擴大，給銀行也帶來新的發(fā)展模式，提供了一個廣闊的發(fā)展空間。銀行結(jié)合電商渠道，不僅可以增加有效的信息和資金，還可以與客戶之間建立長期忠實的關(guān)系，從而達到互利共贏的良好效果。銀行通過結(jié)合銀行與電商平臺，從而進一步拓展金融服務發(fā)展的渠道，這也是一種全新的創(chuàng)新模式，在推進交易的過程中，為客戶提供高效的服務，滿足客戶個性化需求，推動銀行融資的專業(yè)化發(fā)展。

四、結(jié)束語

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展如火如荼，但是由于其發(fā)展還處于初級階段，沒有相對完善的格局和指標。從現(xiàn)在的發(fā)展形式來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不會完全的阻礙到傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展；從將來發(fā)展的趨勢看來，互聯(lián)網(wǎng)金融在不斷的實踐發(fā)展中，管理體制會不斷的強化，國家政策的幫扶力度會越來越強?？偠灾ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對商業(yè)銀行造成的沖擊作用表現(xiàn)的還不是太明顯，反而更加有利于商業(yè)銀行進行轉(zhuǎn)型發(fā)展，從而不斷的適應社會發(fā)展的新情況和新要求。傳統(tǒng)銀行結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融也是一種發(fā)展的必然趨勢，有利于構(gòu)建全新開放的商業(yè)銀行網(wǎng)絡運營體系，符合客戶對金融服務業(yè)個性化需求，有利于推動我國金融業(yè)的蓬勃發(fā)展，滿足經(jīng)濟發(fā)展需求。